ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ

7. KẾT CẤU LUẬN VĂN:

2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ

2.3.1. Những điểm đã đạt được

Thứ nhất, CIC đã xây dựng và vận hành được hệ thống xếp hạng tín dụng thể

nhân của riêng mình từ năm 2011 cho đến nay. Sản phẩm chấm điểm tín dụng thể nhân giúp cho việc đa dạng hoá sản phẩm của CIC, giúp cho CIC đạt được mục tiêu hồn thiện cung cấp thơng tin ra. Chất lượng xếp hạng chấm điểm tín dụng cá nhân tại CIC đã được xã hội, các tổ chức và chính các khách hàng thừa nhận, điều này khẳng định được vị trí của CIC đối với khách hàng, nâng cao uy tín, năng lực, vai trị của CIC trong hệ thống ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế thị trường, với xu thế hội nhập nói chung.

tiêu về tình trạng dư nợ hiện tại và quá khứ, về cơ bản các nhóm chỉ tiêu đều có ảnh hưởng hơn đến khả năng trả nợ của khách hàng vay.

Thứ ba, kết quả chấm điểm đã được sử dụng một cách độc lập, khách quan

và trung thực, đồng thời đưa ra đánh giá sát nhất về khả năng trả nợ của khách hàng cũng như mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng đó giúp các TCTD kiểm sốt mức độ tín nhiệm khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí thẩm định khách hàng và giúp các TCTD thiết lập hạn mức cho vay phù hợp với từng nhóm khách hàng - ưu tiên nguồn lực vào nhóm những khách hàng an tồn, đờng thời đánh giá hiệu quả danh mục cho vay thông qua giám sát sự thay đổi xếp loại khách hàng trong từng nhóm khách hàng đã được chấm điểm ... từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.

2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân

2.3.2.1. Hạn chế

CIC bắt đầu cung cấp các báo cáo chấm điểm tín dụng của khách vay cá nhân từ tháng 2/2011. Tuy đã đạt được một số kết quả nhất định song nghiệp vụ xếp hạng chấm điểm tại CIC vẫn cịn những điểmchưa hồn thiện.

- Một số bản báo cáo thông tin trả lời đi chưa được nhanh khi vướng mắc về thông tin tài sản đảm bảo, hay dư nợ chưa được cập nhật, …do việc báo cáo các thông tin vướng mắc của một số TCTD cho CIC cịn chậm trễ.

- Các thơng tin dùng để chấm điểm khách hàng thể nhân chủ yếu được thu thập từ các TCTD nên việc chấm điểm hiện tại có thể bị sót một số lượng lớn khách hàng khi những khách hàng này thay đổi thông tin pháp lý nhưng không cung cấp cho các TCTD hoặc hết dư nợ khơng có nghĩa vụ phải cung cấp.

- Các chỉ tiêu dùng để chấm điểm còn chưa bổ sung các thông tin về việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng (dư nợ thẻ, hạn mức, lịch sử nợ quá hạn, …) nên việc chấm điểm hiện tại chưa thể hiện chính xác thực tế của khách hàng.

- Quy trình chấm điểm tại CIC được thực hiện qua 5 bước và được kiểm soát chặt chẽ bởi các phòng liên quan như phòng xử lý dữ liệu, kiểm sốt dữ liệu, các phịng cấp tin. Tuy nhiên, cũng có hạn chế là phải thu thập thông tin từ nhiều chuyên gia, tốn kém thời gian và chi phí.

- Đây là sản phẩm cung cấp thơng tin tồn diện về khách hàng cá nhân, nhưng hiện tại một số chỉ tiêu để chấm điểm khách hàng cịn chưa được đưa vào quy trình làm chỉ tiêu chấm điểm như: Các chỉ tiêu về thơng tin thẻ tín dụng của khách hàng; số lần gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ, loại vay; mục đích sử dụng vốn vay, thu nhập của khách hàng vay, các chỉ tiêu định tính…

- Các TCTD phản hồi họ muốn sản phẩm chấm điểm tín dụng cá nhân cung cấp được nhiều thông tin chi tiết hơn, cụ thể hơn; đa dạng hóa các mẫu sản phẩm chấm điểm tín dụng cá nhân để có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu riêng của TCTD.

- Số khách hàng thay đổi số chứng minh thư mới tăng lên (khách hàng có nhiều chứng minh thư, giấy tờ khác) nhưng khơng khai báo với các TCTD đang cịn dư nợ hoặc đã tất toán dư nợ tại các TCTD nên một số lượng khách hàng không được chấm điểm vì khơng có thơng tin trong kho với số chứng minh thư mới mặc dù bản thân khách hàng này có thể đã và đang có thơng tin dư nợ trong kho dữ liệu của CIC.

2.3.2.2. Nguyên nhân

Nguyên nhân khách quan

 Hiện tại Nhà nước chưa có các chỉ tiêu khung hoặc định hướng chung cho

chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thế nhân tại Việt Nam. Các nghiệp vụ XHTD đặc biệt là XHTD cá nhân là do các đơn vị thực hiện xếp hạng tự xây dựng tùy thuộc đặc trưng và yêu cầu của từng đơn vị mà có các chỉ tiêu với các tỷ trọng khác nhau. Nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại CIC là nghiệp vụ mới, CIC vừa làm, vừa học hỏi kinh nghiệm của các tổ chức có nghiệp vụ xếp hạng tín dụng ở trên thế giới cũng như trong khu vực; đồng thời trong nước chưa có đơn vị độc lập nào triển khai việc XHTD cá nhân; vì vậy CIC cũng gặp nhiều khó khăn trong q trình triển khai việc XHTD cho các khách hàng cá nhân tại Việt Nam

 Một số lãnh đạo NHTM chưa thực sự quan tâm và chưa kiên quyết chỉ đạo

thực hiện nghiệp vụ thơng tin tín dụng; trang thiết bị và chương trình phần mềm, mạng máy tính phục vụ cho nghiệp vụ TTTD tại một số NHTM chưa đồng bộ, chưa đảm bảo việc cung cấp, tính cập nhật, khai thác sử dụng sản phẩm TTTD. Điều này

làm ảnh hưởng tới chất lượng thông tin đầu vào đối với mỗi bản XHTD tại CIC.

 Nghiệp vụ XHTD khách hàng cá nhân còn khá mới mẻ tại Việt Nam nên

có rất ít các đối tượng quan tâm tìm hiểu; Thực trạng này vừa gây hạn chế trong việc thu thập thơng tin vừa gây khó khăn cho cán bộ CIC khi thu thập thơng tin về khách hàng.

 Số lượng khách hàng thay đổi thông tin pháp lý (thay đổi chứng minh thư,

hộ chiếu, thay tên đổi họ) tăng nhanh nhưng việc khách hàng không khai báo với các TCTD hoặc đã tất tốn nên khơng có nghĩa vụ phải khai báo làm cho nguồn thông tin pháp lý của các TCTD cung cấp vẫn thiếu sót những thơng tin này.

Ngun nhân chủ quan

 Về chuẩn mực của dữ liệu dùng để chấm điểm tín dụng

Dữ liệu dùng để chấm điểm tín dụng cá nhân chủ yếu là nhóm chỉ tiêu được đánh giá từ lịch sử cho vay: tổng dư nợ, số lượng các TCTD hiện đang cịn dư nợ, nhóm nợ cao nhất hiện tại, kỳ hạn trả nợ, số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần nhất; Số năm có nợ xấu trong quan hệ tín dụng (3 năm gần nhất), số TCTD có nợ xấu trong vòng 3 năm gần nhất, số năm có quan hệ tín dụng với TCTD, số lần vay nợ trong vòng 3 năm gần nhất. Chưa có thơng tin dữ liệu về thẻ tín dụng của khách hàng, mà hiện tại số lượng khách hàng dùng thẻ tín dụng là rất lớn, hạn mức thẻ tín dụng của nhiều khách hàng rất đa dạng từ thấp đến cao.

 Cơ sở dữ liệu phục vụ chấm điểm tín dụng cá nhân

Dữ liệu mới chỉ lấy từ kho dữ liệu sẵn có do các tổ chức tín dụng gửi về mà chưa thu thập thêm thơng tin của khách hàng từ các tổ chức không hoạt động ngân hàng hay thơng tin khai thác từ chính khách hàng là chưa có.

 Năng lực trình độ của người thực hiện xếp hạng tín dụng

Số lượng cán bộ thực hiện trực tiếp nghiệp vụ phân tích, xếp hạng khách hàng tại Trung tâm thơng tin tín dụng cịn thiếu vàchưa có nhiều kinh nghiệm. Đây là lần đầu tiên tại Việt Nam có một tổ chức như CIC thực hiện việc xếp hạng chấm điểm tín dụng trong khi trên thế giới vấn đề này rất phổ biến.

Hiện nay, nghiệp vụ chấm điểm tín dụng tại CIC do các cán bộ CIC thực hiện cùng với các nghiệp vụ khác mà chưa có tính chun mơn hóa riêng biệt. Mơ hình tổ chức này cịn bất cập, chưa tương xứng với vai trò, tầm quan trọng và việc ngày càng mở rộng của xếp hạngtín dụng cá nhân.

 Mạng lưới cung cấp tin ra

Việc thu thập được thông tin, xử lý, lưu trữ và tổ chức phân tích thơng tin là rất khó khăn và phức tạp, nhưng việc tổ chức đưa thông tin ra như thế nào để đảm bảo thông tin đến tận tay người sử dụng một cánh đầy đủ, chính xác, nhanh chóng, thuận tiện và chi phí thấp nhất cũng là một vấn đề khó khăn khơng kém, chủ yếu là qua Website của CIC, điều này cho thấy hạn chế việc mở rộng sản phẩm cũng như thị trường.

 Cơng nghệ thơng tin cịn kém

Hiện tai, hạ tầng công nghệ thông tin bao gồm hệ thống mạng của CIC, hệ thống phần mềm xử lý thông tin đầu vào, hệ thống phần mềm cung cấp thông tin cho các TCTD, và hệ thống quản lý khách hàng vẫn còn hạn chế và yếu kém, chương trình hay bị treo khi xử lý thơng tin ồ ạt, tốc độ máy chủ chưa đáp ứng được yêu cầu công việc.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Chương 2 của luận văn đã khái quát về quá trình hình thành và phát triển cũng như kết quả hoạt động của CIC và phân tích thực trạng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân giai đoạn… trên cơ sở nguồn dữ liệu đầy đủ, tin cậy, có nguồn gốc rõ ràng. Trên cơ sở đó luận văn đã chỉ ra các kết quả đã đạt được, hạn chế và nguyên nhân các hạn chế trong hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhântại CIC. Các nhận xét, đánh giá ở chương 2 là cơ sở quan trọng để đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân sẽ được trình bày trong chương 3 của luận văn.

Chương 3

GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG

TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM