7. KẾT CẤU LUẬN VĂN:
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ
2.2.1.2. Tổ chức hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân tại CIC
Nghiệp vụxếp hạng tín dụng thể nhân tại CIC đang chia làm hai mảng chính, bao gồm: nghiên cứu, xây dựng quy trình và cung cấp sản phẩm.
Nghiên cứu, xây dựng quy trình
Việc nghiên cứu, xây dựng quy trình được thực hiện dựa trên sự kết hợp giữa các chuyện gia thuộc ba phịng liên quan đó là : Phòng Nghiên cứu Phát triển và Marketing, Phòng Đăng ký và Cung cấp tin tín dụng thể nhân khu vực Miền Nam, Phịng Đăng ký và Cung cấp tin tín dụngthể nhânkhu vựcMiền Bắc.
Tại các phịng này có một đội ngũ chun gia nghiên cứu về hoạt động chấm điểm thể nhân bao gồm từ từ 3-5 người mỗi phòng.
Đội ngũ chuyên gia thuộc ba phòng trên sẽ kết hợp nghiên cứu đưa ra phương thức thu thập, lấy số liệu,…các bước thực hiện và các chỉ tiêu dùng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng thể nhân sao cho hợp lý nhất. Bản báo cáo cuối cùng trước khi
trình tổng giám đốc là bản kế hoạch đã được ba phịng thơng qua và nhất trí.
Cung cấp sản phẩm
Việc cung cấp sản phẩm được thực hiện bởi hai phịng: Phịng Đăng ký và Cung cấp tin tín dụng thể nhânkhu vựcMiền Nam và Phòng Đăng ký và Cung cấp tin tín dụng thể nhân khu vực Miền Bắc, trách nhiệm cung cấp sản phẩm của từng phòng phụ thuộc vào việc kháchhàng thuộc khu vực nào.
Sau khi bản kế hoạch được Tổng giám đốc xem xét, điều chỉnh và ký quyết định ban hành thì các chuyên gia thuộc phịng cấp tin có những nhiệm vụ sau:
- Kết hợp với phịng Cơng nghệ thơng tin để viết phần mềm cho quy trình chấm điểm khách hàng thể nhân.
- Đưa ra những tình huống lấy dữ liệu để kiểm tra tính chính xác.
- Kiểm tra quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng thể nhân theo kịch bản đã được thông qua trước khi đưa vào triển khai chính thức, đảm bảo khơng sai sót khi thực hiện.
- Cung cấp sản phẩm cho các bên liên quan khi có yêu cầu (Ngân hàng nhà nước, các TCTD,…)
- Tư vấn, giải đáp thắc mắc cho các đối tượng sử dụng sản phẩm
- Tiếp nhận những ý kiến đóng góp của các đối tượng sử dụng về sản phẩm, chỉ tiêu, ….để sản phẩm được hoàn thiện hơn.
2.2.2. Phương phápxếp hạngtín dụng khách hàng thể nhân tại CIC
CIC sử dụng phương pháp kết hợp: kết hợp phương pháp thống kê với phương pháp chuyên gia. Sử dụng dữ liệu nghiên cứu thống kê logic và áp dụng mơ
hình tốn học để phân tích, tính điểm cho các chỉ tiêu đánh giá trong mơ hình. Các chỉ tiêu chấm điểm được sử dụng theo nhóm, sau đó đưa vào mơ hình để tính điểm theo trọng số và quy đổi điểm nhận sang một biểu tượng xếp hạng tương ứng. Ưu điểm của phương pháp này là dễ áp dụng, đơn giản và việc đánh giá điểm dựa trên cơ sở định lượng, chi phí thấp và có thể tiến hành nhanh. Tuy nhiên, nhược điểm của phương pháp này là một số thông tin phải tiến hành phỏng vấn, độ chính xác khơng cao.
Bên cạnh đó cịn sử dụng phương pháp chun gia đánh giá về thực trạng khách hàng. Ưu điểm đó là tận dụng được kinh nghiệm và tri thức chuyên sâu của các chuyên gia trong ngành. Đồng thời, do kết quả được tập hợp từ nhiều người nên mức độ tin cậy khá cao, tránh được sự phiến diện. Đội ngũ các chuyên gia bao gồm ban Tổng giám đốc tại CIC - những người đã có nhiều năm kinh nghiệm và kiến thức chun sâu về hoạt động thơng tin tín dụng nói chung, cũng như hoạt động chấm điểm thể nhân nói riêng và đội ngũ các chuyên gia tại các phòng nghiệp vụ của CIC, đội ngũ chuyên gia này tham gia vào các giai đoạn từ nghiên cứu, xây dựng quy trình, thực hiện triển khai, kiểm sốt trong q trình thực hiện và điều chỉnh để sản phẩm ngày càng hồn thiện. Trong q trình nghiên cứu quy trình có tham khảo kinh nghiệm học tập từ các nước phát triển trên thế giới như Pháp, Mỹ, Hàn Quốc,… và ý kiến một số chuyên gia các vụ cục của NHNN. Đối với giai đoạn thực hiện việc cung cấp báo cáo đến các đơn vị sử dụng thì chỉ có đội ngũ chun gia tại các phịng cấp tin thể nhân chịu trách nhiệm thực hiện, cụ thể sau khi chương trình phầm mềm đã tính điểm cho khách hàng dựa vào 9 chỉ tiêu và hiển thị báo cáo được tạo lập ban đầu các chuyên gia sẽ xem xét và đánh giá lại tính hợp lý của các chỉ tiêu một lần nữa, nếu nghi ngờ sẽ kiểm tra lại từ phía các TCTD, từ phịng Thu thập và xử lý thông tin để điều chỉnh lại cho hợp lý và chính xác. Tuy vậy, cũng có nhược điểm, đó là phải thu thập thơng tin đánh giá của nhiều chuyên gia, tốn kém thời gian và chi phí.
2.2.3. Quy trình xếp hạngtín dụngkhách hàng thể nhân tại CIC
Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC được thực hiện qua các bước sau:
Bước 1. Thu thập thông tin
Hiện nay CIC thường xuyên cập nhập thông tin về khách hàng từ các Ngân hàng thương mại, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi, các cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng. Nguồn dữ liệu đầu vào còn được bổ sung và cập nhật thông qua việc kết nối và trao đổi thông tin với các kho thông tin dữ liệu của của các bộ ngành như: Bộ Kế
hoạch và đầu tư, Bộ Thương mại, Bộ Nội vụ, Bộ Công an, Tổng cục thuế, Tổng cục thống kê, Tổng cục hải quan, Uỷ ban chứng khoán, Cục đăng ký giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp và khai thác trên các phương tiện thông tin đại chúng.
Để thu thập thơng tin tín dụng được chính xác, kịp thời CIC đã sử dụng một số phương pháp sau: nối mạng máy tính với các TCTD lớn, xây dựng các phần mềm client-sever thực hiện gửi, nhận thơng tin tín dụng qua mạng internet theo chuẩn của CIC. Đối với những TCTD khác việc thu thập thông tin được thực hiện email hoặc bằng các văn bản; fax, điện thoại hoặc điều tra trực tiếp đối với các nguồn thông tin khác; mua thông tin từ các tổ chức như: Tổng Cục thuế, Sở Kế hoạch và Đầu tư….và các tổ chức kinh doanh thơng tin trong và ngồi nước.
Hầu hết các TCTD có điều kiện tổng hợp thông tin từ chi nhánh sau đó truyền file trực tiếp về CIC; các TCTD còn lại truyền file qua chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố sau đó chi nhánh NHNN truyền file về CIC.
Bước 2: Kiểm sốt và cập nhật thơng tin khách hàng.
Sau khi nhận được thông tin từ các TCTD truyền về, thông tin được chuyển đến phịng kiểm sốt dữ liệu. Tại đây, thông tin của khách hàng được lọc qua các điều kiện lỗi như: Trùng mã CIC (khách hàng có cùng số chứng minh thư, cùng tên, hoặc số đăng ký kinh doanh, mã số thuế, nhưng tồn tại hai mã CIC khác nhau); tăng giảm dư nợ đột biến ( khách hàng tăng hoặc giảm dư nợ từ 2 lần trở lên); ngày báo cáo cũ, chuyển nhóm nợ,…Các khách hàng có nghi ngờ, được tạo file báo cáo, gửi về TCTD để xác nhận lại thông tin của khách hàng. Nếu TCTD xác nhận thông tin của khách hàng đúng, thông tin sẽ được cập nhật vào kho dữ liệu của CIC. Nếu TCTD phát hiện thông tin của khách hàng bị sai, TCTD phải gửi công văn xin điều chỉnh số liệu tại CIC. Khi nhận được công văn điều chỉnh, CIC tiến hành điều chỉnh số liệu của khách hàng và cập nhật vào kho.
Bước 3: Thực hiện chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân.
Sau khi TCTD hỏi tin về khách hàng, hệ thống sẽ hiển thị danh sách các phiếu hỏi tin. Người xử lý sẽ chọn ra 1 phiếu hỏi tin trong danh sách để tiến hành xử lý trả lời tin.
Chương trình tính điểm cho khách hàng dựa vào 9 chỉ tiêu: 1.Tổng dư nợ (triệu đồng)
2. Số lượng các TCTD đang cịn dư nợ (TCTD) 3. Nhóm nợ cao nhất hiện tại (nhóm)
4. Kỳ hạn trả nợ (tháng/quý/năm)
5. Số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần nhất (tháng) 6. Số năm có nợ xấu trong quan hệ tín dụng 3 năm gần nhất (năm)
7. Số TCTD có nợ xấu trong 3 năm gần nhất (TCTD) 8. Số năm có QHTD với TCTD (năm)
9. Số lần vay nợ trong 3 năm gần nhất (lần/năm)
Báo cáo “ Chấm điểm tín dụng cá nhân” được tính tốn, phân tích và lập theo quy trình cơng nghệ, chuẩn mực, số liệu của CIC, hạn chế tối đa tác động của người xử lý vào bản tin. Vì vậy, bản báo cáo của CIC ln đảm bảo được tính chính xác, khách quan và kịp thời.
Dữ liệu được sử dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC được lấy trong kho dữ liệu tại Trung tâm, dữ liệu này là dữ liệu do các tổ chức tín dụng báo cáo (kho dữ liệu K3 – kho thông tin về dư nợ khách hàng của CIC).
Đối với khách hàng thể nhân thì chỉ sử dụng những thơng tin liên quan đến tình hình vay nợ của khách hàng tại các tổ chức tín dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng. Các thơng tin sử dụng bao gồm: các thơng tin phản ánh tình hình dư nợ hiện tại và lịch sử quan hệ tín dụng.
Các chỉ tiêu sử dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC bao gồm những chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh tổng dư nợ của khách hàng bao gồm tất cả các khoản nợ của khách hàng tại các TCTD mà khách hàng đang quan hệ tín dụng. Phản ánh số tiền mà khách hàng đang vay nợ TCTD.
Chỉ tiêu số lượng TCTD khách hàng đang có dư nợ
dụng (dư nợ khác 0) tại bao nhiêu TCTD, CN TCTD. Quan hệ càng ít TCTD được cho là mức độ rủi ro càng thấp.
Chỉ tiêu nhóm nợ hiện tại cao nhất
Chỉ tiêu này phản ánh đến thời điểm hiện tại khoản nợ của khách hàng có nhóm nợ cao nhất là nhóm nào.
Chỉ tiêu kỳ hạn trả nợ
Chỉ tiêu này phản ánh khoản nợ của khách hàng được thỏa thuận thanh toán tiền gốc cho Ngân hàng theo tháng, theo quý, hay theo năm. Mức điểm tương ứng là 30,35,40. Kỳ hạn trả nợ càng dài thì phản ánh áp lực trả nợ của khách hàng càng thấp, mức độ rủi ro càng thấp.
Chỉ tiêu số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần
Nợ không đủ tiêu chuẩn bao gồm nợ nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 và dư nợ đã xử lý.
Chỉ tiêu này phản ánh trong một năm gần nhất (cụ thể là 12 tháng gần nhất với thời điểm chấm điểm khách hàng) khách hàng có nợ khơng đủ tiêu chuẩn bao nhiêu tháng. Khách hàng có số tháng nợ khơng đủ tiêu chuẩn càng dài thì mức độ rủi ro càng cao. Khả năng thu hồi vốn càng thấp. Số tháng tối thiểu là 1 và tối đa là 12 tháng. Chia làm 5 mức như sau:
- Khơng có nợ khơng đủ tiêu chuẩn
- Chỉ có nợ cần chú ý : được chia thành 2 khoảng từ 1- 3 tháng và từ trên 3 tháng - Có nợ xấu từ 1 – 3 tháng
- Có nợ xấu trên 3 - 6 tháng - Có nợ xấu trên 6 -12 tháng
Chỉ tiêu số năm có nợ xấu trong quan hệ tín dụng trong 3 năm gần
Nợ xấu bao gồm: nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 và dư nợ đã xử lý
Chỉ tiêu này phản ánh trong vịng 3 năm gần đây nhất (tính từ thời điểm đang thực hiện chấm điểm khách hàng trở về trước là 36 tháng) khách hàng có nợ xấu 1 năm, 2 năm hay 3 năm. Khách hàng có nợ xấu càng nhiều năm, thì khả năng thu hồi vốn càng không cao, mức độ rủi ro càng lớn. Điểm cho nợ xấu 1 năm, 2 năm , 3
năm theo bảng điểm chuẩn có chi tiết năm hiện tại hay năm quá khứ. Điều đó cho thấy khách hàng có nợ xấu xảy trong 12 tháng gần nhất sẽ có tác động lớn hơn nhiều so với khoản nợ xấu xảy ra ở 12 tháng trong quá khứ. Khơng có nợ xấu được đánh giá điểm tối đa là 120 điểm cho khách hàng có nợ nhóm 1, và 80 điểm cho khách hàng có nợ nhóm 2.
Chỉ tiêu số TCTD có nợ xấu trong 3 năm gần nhất
Nợ xấu bao gồm: nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 và dư nợ đã xử lý
Chỉ tiêu này phản ánh trong vòng 3 năm gần nhất (36 tháng tính từ thời điểm đang thực hiện chấm điểm khách hàng trở về quá khứ) quan hệ tín dụng với TCTD khách hàng khơng có nợ xấu tại bất kỳ một TCTD nào hay có nợ xấu tại bao nhiêu TCTD. Nợ xấu tại càng nhiều TCTD thì khả năng trả nợ của khách hàng càng kém và mức độ rủi ro với ngân hàng càng cao. Phân chia thành:
- Khơng có nợ xấu (chỉ có nợ nhóm 1 và nhóm 2) - Có nợ xấu từ 1 -2 ngân hàng
- Có nợ xấu trên 2 ngân hàng
Chỉ tiêu số năm có quan hệ tín dụng với TCTD
Chỉ tiêu này phản ánh độ dài của lịch sử tín dụng. Khách hàng càng có quan hệ lâu năm với TCTD càng đáng tin cậy và số điểm càng cao. Số năm có QHTD với TCTD được chia thành 3 mức độ:
- Dưới 1 năm - Từ 1 đến 3 năm - Trên 3 năm
Chỉ tiêu số lần vay nợ trong vòng 3 năm gần nhất
Chỉ tiêu này phản ánh trong 3 năm gần nhất khách hàng phát sinh dư nợ mới tại các TCTD bao nhiêu lần. Vay nợ thường xuyên bị xem là dấu hiệu có khó khăn về tài chính nên điểm tín dụng càng thấp. Cấp độ phân chia:
- Vay từ 1 đến 2 lần - Vay từ 3- 4 lần - Vay trên 4 lần
Bước 4: Đánh giá của chun gia
Sau khi chương trình đã tính được điểm cho khách hàng dựa vào 9 chỉ tiêu và hiển thị bản báo cáo được tạo lập ban đầu. Chương trình sẽ kiểm tra tính hợp lý của dữ liệu theo nguyên tắc kiểm soát chỉ số và chỉ ra những điểm chuyên gia đánh giá cần xem xét lại nếu:
•Chỉ tiêu pháp lý khơng hợp lý
•Chỉ tiêu chấm điểm không hợp lý: Giá trị của những chỉ tiêu nằm ngoài khoảng giá trị cho phép. Giá trị của những chỉ tiêu chấm điểm thay đổi so với giá trị của cùng chỉ tiêu, cùng năm tài chính của bản chấm điểm trước đó. File của TCTD gửi lên không đúng hoặc nghi ngờ không đúng (chẳng hạn các chỉ số nợ xấu có nghi ngờ về nhóm nợ của khách hàng cần điều tra lại, …) tham khảo phụ lục 2.01.
•Tổng điểm và loại của khách hàng đã từngđược chấm bị thay đổi trong lần chấm hiện tại.
Cách tính tổng hợp điểm và đưa ra kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân
Tại Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam, việc chấm điểm khách hàng cá nhân lại chủ yếu dựa trên mơ hình chấm điểm của Fico và Vantage Score. Các chỉ tiêu chấm điểm của CIC chủ yếu dựa vào lịch sử và tình trạng dư nợ tín dụng hiện tại của khách hàng. Các chỉ tiêu về nhân thân của khách hàng chỉ là các chỉ tiêu định danh, không sử dụng để chấm điểm, xếp hạng khách hàng.
Tuy nhiên, với tình hình thực tế và những đặc thù về dữ liệu tại CIC, các chuyên gia tại trung tâm nhận thấy rằng các chỉ tiêu phản ánh tình hình dư nợ hiện tại và lịch sử của khách hàng bao gồm chín chỉ tiêu và độ dài lịch sử hợp lý là ba năm, với tổng điểmtối đa của một khách hàng là 750 và tổng điểm tối thiểu là 150.
Với chín chỉ tiêu chấm điểm này sẽ có chín khoảng điểm (nhỏ nhất – lớn nhất) tương ứng với mỗi chỉ tiêu, các khoảng điểm này được tính tốn dựa trên mức