7. KẾT CẤU LUẬN VĂN:
3.2.1. Nhóm giải pháp trực tiếp liên quan tới nội dung, phương pháp xếp hạng
3.2.1.1. Nâng cao chất lượng, độ tin cậy nguồn thông tin đầu vào
Hiện nay nguồn thông tin đầu vào phục vụ cho q trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cánhân có từ rất nhiều nguồn, trong đó chủ yếu dựa trên số liệu từ các NHTM, các tổ chức tài chính có hoạt động ngân hàng cung cấp cho CIC. Các thông tin này chủ yếu là thông tin về dư nợ và tài sản đảm bảo, thông tin định danh của khách hàng. Tuy nhiên, cần phải có các biện pháp để nâng cao chất lượng của các nguồn thông tin được thu thập này nhằm nâng cao chất lượng thông tin được sử dụng trong bản xếp hạng và cung cấp tới khách hàng những thơng tin chính xác nhất.
- Thu thập thông tin qua hệ thống file truyền dữ liệu trong hệ thống ngân
hàng: thông tin mà các TCTD cung cấp cho CIC qua mạng máy tính hiện nay chủ
yếu là thông tin về dư nợ. Thơng tin về tài sản đảm bảo có truyền file dữ liệu về nhưng chất lượng chưa cao do thông tin về tài sản và việc giải ngân từng lần chưa được cập nhật như các thông tin về dư nợ khác. Bên cạnh đó, qua 5 năm thực hiện theo Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN ngày 21/12/2007 về việc cung cấp thông tin khách hàng vay thì số liệu hiện nay đã tương đối tốt và đi vào quy trình. Tuy nhiên, vẫn có nhiều TCTD gửi thơng tin về khách hàng chậm cả về dư nợ vay và thông tin tài sản nên số liệu cung cấp còn chưa phản ánh hết được thực trạng tình hình vay nợ
của khách hàng cũng như khơng có số liệu để thực hiện phân tích. Do đó trong thời gian tới CIC cần phải theo dõi và đôn đốc các TCTD cung cấp thường xun thơng tin về dư nợ, báo cáo tài chính tài sản và các thơng tin phi tài chính khác đối với các cá nhân là khách hàng của các TCTD theo mẫu biểu quy định chung. Hiện nay CIC đang xây dựng quy trình hướng dẫn thực hiện thơng tư 03/2013/TT-NHNN quy định về hoạt động thơng tin tín dụng cho toàn bộ hệ thống ngân hàng các các đơn vị cung cấp thơng tin cho CIC. Trong đó các thơng tin pháp lý sẽ được các TCTD cung cấp nhiều hơn đặc biệt là thông tin về thu nhập (lương hàng tháng). Trên cơ sở ra đời thông tư mới, CIC cần phải đôn đốc các TCTD cung cấp đầy đủ và nhanh chóng các thơng tin theo Thơng tư 03. Việc có thể có được nguồn dữ liệu này sẽ rất hữu ích cho CIC khi có thêm các thông tin tham khảo, so sánh về các khách hàng cá nhân.
- Thu thập thông tin từ các Bộ, Ban, Ngành liên quan bao gồm Tổng cục thuế (GDT), Bộ kế hoạch đầu tư (MPI), Tổng cục thống kê (GSO), Bộ Tư pháp (MoJ), Bộ Công an, Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV): đây là nguồn thơng tin cập nhật, có độ tin cậy cao, đa dạng và phong phú. Tuy nhiên, các nguồn thông tin này không dễ dàng tiếp cận, khai thác. Vì vậy,CIC cần thiết lập các mối quan hệ mật thiết hơn với các cơ quan trên. Điều này đặc biệt quan trọng để bổ sung nguồn thông tin và kiểm tra chéo dữ liệu với các thông tin thu thập từ các TCTD và bên ngoài. Khi thiết lập các mối quan hệ này, để thiết lập, duy trì lâu dài và bền vững cần bảo đảm nguyên tắc hợp pháp, tôn trọng các qui định nội bộ và lợi ích của các bên liên quan. Mỗi cơ quan có thể cung cấp những nguồn thông tin cơ bản để bổ sung vào hồ sơ chấm điểm khách hàng như sau:
Bộ Công an: Thu thập những thông tin liên quan đến thông tin pháp lý (K1) cũng như việc thay đổi những thông tin này của khách hàng, bao gồm : Tên (thay đổi tên họ), số chứng minh thư mới-cũ, các giấy tờ khác, địa chỉ (thay đổi), …
Tổng cục thuế (GDT): khai thác thông tin về số thuế thực nộp để đánh giá
đúng hiệu quả kinh doanh của khách hàng vay; Thơng tin về hỗn nộp thuế cũng
quan trọng, cũng như thông tin về thanh tốn thuế hải quan; Việc chuẩn hóa mã số thuế, mã đăng ký và mã CIC được mong đợi về lâu dài để cho phép các cơ quan
hợp nhất dữ liệu hiệu quả.
Bộ kế hoạch đầu tư (MPI): là kênh có thể khai thác các thu thập được thơng tin về tên khách hàng; tên chủ sở hữu; lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh; vốn; và mã số thuế.
Tổng cục thống kê (GSO): Thông tin được thu thập bởi Tổng cục Thống kê là hữu ích cho CIC để kiểm tra chéo dữ liệu; Trong số các cuộc điều tra được tiến hành bởi Tổng cục Thống kê, bức tranh tổng thể của việc huy động vốn và kết quả phân tích của cuộc điều tra ngành là nguồn tham khảo tốt cho CIC.
Bộ Tư pháp (MoJ): Có những thơng tin phá sản được thơng báo chính thức trên báo chí, phương tiện truyền thơng tuy nhiên cũng có các trường hợp tranh chấp tịa án trong các giao dịch thương mại khơng cơng khai. Vì vậy CIC cần kết hợp để có thêm dữ liệu như dữ liệu về tài sản đảm bảo có sẵn tại cơ quan đăng ký.
Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV): DIV cũng chịu trách nhiệm duy trì tính đúng đắn của hệ thống tài chính như một thành viên khơng thể thiếu của hệ thống mạng lưới an toàn tại Việt Nam trong việc trợ giúp NNHNVN. DIV hiện đang giám sát hoạt động tín dụng của các TCTD, đặc biệt là PCF, và trong trường hợp Ngân hàng thất bại, DIV có trách nhiệm nhiều hơn trong việc quyết định và thu thập các tài sản của các TCTD. Trong mối quan hệ này, DIV thu thập thông tin liên quan đến nhà cung cấp và khách hàng của các TCTD, bao gồm việc tiếp cận các BCTC của các khách hàng, cũng như những thơng tin liên quan đến thẻ tín dụng. DIV đang theo hướng thu phí bảo hiểm, bao gồm việc xem xét phí bảo hiểm rủi ro của các TCTD. Khi thu thập tài sản của các TCTD, DIV cũng xem xét tài sản thế chấp và đánh giá giá trị thị trường tài sản của khách vay.
Hiện tại trong kho dữ liệu của CIC cũng có rất nhiều khách hàng cá nhân đã từng có thơng tin dư nợ trong 5 năm với số chứng minh thư cũ, nhưng việc khách hàng đổi số chứng minh thư mới hoặc dùng số giấy tờ khác (hộ chiếu, căn cước công dân) nhưng không khai báo với các TCTD hoặc đã hết dư nợ nên khơng có trách nhiệm phải khai báo với các TCTD nên việc thu thập thông tin chỉ từ các TCTD vẫn bị thiếu sót thơng tin thay đổi của khách hàng. Vì vậy, việc thu thập
thông tin cá nhân từ các cơ quan quản lý Nhà nước như Bộ Công an (cục Cảnh sát đăng ký, quản lý cư trú và dữ liệu quốc gia về dân cư – C72), … cũng góp phần tăng thêm nguồn dữ liệu tại CIC, nâng tỷ trọng trả lời thông tin chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho các TCTD và các tổ chức khác. Do đó để tăng cường trao đổi thơng tin thì CIC cần chủ động đề xuất Thống đốc NHNN liên hệ với các Bộ, Ngành để tham mưu ban hành các công văn liên tịch về việc phối hợp trao đổi thông tin với NHNN.