Chủ trƣơng, định hƣớng phát triển của ngân hàng
Chủ trương định hướng phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả. Nếu trong chiến lược phát triển của mình, ngân hàng không quan tâm tới lĩnh vực cho vay tiêu dùng thì dù nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có lớn tới đâu thì hoạt động này cũng sẽ không thể triển khai một cách hiệu quả được mà chỉ đơn thuần là làm cho có. Ngược lại nếu ngân hàng muốn phát triển, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thì ngân hàng sẽ có những kế hoạch cụ thể để kích thích nhu cầu và thu hút khách hàng. Khi đó cung và cầu về cho vay tiêu dùng sẽ có sự tương thích và hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội mở rộng và ngày càng hiệu quả.
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, định hướng quyết định chi phối toàn bộ hoạt động tín dụng do Ban lãnh đạo của ngân hàng đưa ra trong từng thời kỳ nhằm sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả. Do tính chất đặc thù ngày nay mà các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với
nhau bởi danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú mà cịn là một chính sách tín dụng đúng đắn và hợp lý. Đó sẽ là sự khác biệt và là ưu thế cạnh tranh để đáp ứng đầy đủ nhu cầu, làm hài lòng ngay cả những khách hàng khó tính nhất.
Chất lƣợng nguồn nhân lực
- Trình độ chun mơn nghiệp vụ của nguồn nhân lực
Yếu tố chất lượng, trình độ nguồn nhân lực mà trực tiếp là nhân viên tín dụng có ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại các NHTM. Trong bất cứ lĩnh vực hoạt động nào nhân tố con người cũng ln đóng một vai trò then chốt, vàtrong lĩnh vực ngân hàng lại càng quan trọng hơn. Chính các nhân viên tín dụng là người có thể phát hiện ra những biểu hiện khơng trung thực, những yếu điểm hay rủi ro của người đi vay thông qua việc trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mà khơng có một máy móc, phần mềm tự động nào có thể làm thay được.
- Thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng
Ngày nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng không chỉ ở lãi suất, ở các chương trình khuyến mãi hay danh mục sản phẩm dịch vụ mà còn ở phong cách phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên ngân hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng như hiện nay thì chỉ cần một thái độ phục vụ không tốt của nhân viên cũng có thể dẫn đến việc vĩnh viễn mất không chỉ riêng khách hàng đó mà cịn cả một nhóm khách hàng có liên quan.
- Đạo đức của ngƣời làm công tác cho vay
Yếu tố đạo đức của nhân viên tín dụng được xếp vào vị trí hàng đầu trong những nhân tố chủ quan tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Bên cạnh giỏi về trình độ chuyên mơn nghiệp vụ thì đạo đức nghề nghiệp cũng là một tiêu chí bắt buộc đối với đội ngũ này.
- Kiến thức tổng quát về các lĩnh vực ngoài ngành cũng là một yếu tố quan trọng
Bên cạnh các kiến thức về chuyên một nghiệp vụ tốt, một nhân viên tín dụng có hiểu biết rộng về các lĩnh vực khác ngoài ngành ngân hàng và một mối quan hệ xã hội tốt cũng là điều kiện cần thiết giúp ngân hàng hạn chế trước được một bước rủi ro và thu hút thêm được nhiều khách hàng.
Tiềm lực về vốn và công nghệ
- Tiềm lực về vốn nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay và đáp ứng nhu cầu đầu tƣ phát triển hệ thống.
Để phát triển bất kỳ một sản phẩm dịch vụ nào, ngân hàng thương mại bắt buộc cần phải có một tiềm lực về vốn nhất định, đặc biệt là nguồn vốn để phát triển sản phẩm cho vay. Mặc dù tín dụng tiêu dùng thường có quy mơ món vay nhỏ nhưng nếu một ngân hàng có tiềm lực tài chính, tiềm lực vốn không đủ mạnh hoặc yếu kém sẽ là một rào cản không nhỏ cho mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động của lĩnh vực này. Bên cạnh việc đảm bảo đủ về nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu cho vay tiêu dùng, tiềm lực về vốn của một ngân hàng còn đảm bảo để đáp ứng nhu cầu phát triển mạng lưới, đầu tư công nghệ và đảm bảo an toàn thanh khoản cho ngân hàng.
- Nhận thức, chủ trƣơng của Ban lãnh đạo về vai trị của cơng nghệ
Các cấp lãnh đạo của ngân hàng cần có nhận thức đúng về vai trị của cơng nghệ, bởi công nghệhiện đại là cơ sở quan trọng để các ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó có tín dụng tiêu dùng. Nhờ có cơng nghệ hiện đại nên ngân hàng mới có thể xây dựng được những kênh phân phối an toàn, đa dạng và hiệu quả đến khách hàng là cá nhân. Một ngân hàng được trang bị đầy đủ những yếu tố cơng nghệ cần thiết sẽ có thể tăng tiện ích cho khách hàng, từ đó khách hàng sẽ biết đến các dịch vụ của ngân hàng nhiều
hơn. Thông qua việc áp dụng những tiến bộ khoa học cơng nghệ hiện đại các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng, nâng cao hiệu quả trong cơng việc góp phần làm giảm giá thành dịch vụ. Thêm vào đó, với sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại, việc giải quyết các thủ tục hành chính sẽ nhanh chóng và chính xác hơn. Đó chính là cơ sở để các ngân hàng thu hút được nhiều hơn khách hàng về phía mình, tạo điều kiện thuận lợi cho mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động của tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng.