2.2.1 Về quy trình cho vay
Hiện tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương vẫn đang áp dụng quy trình cho vay đối với khách hàng vay có mục đích tiêu dùng chung với Quy trình cho vay khách hàng cá nhân theo Quyết định số 130/2007/QĐ-HĐQT ngày 27/06/2007 mà khơng có một văn bản hướng dẫn riêng biệt, cụ thể:
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn.
NVTD hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin (lần đầu quan hệ tín dụng), kiểm tra sơ bộ hồ sơ vay vốn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
NVTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ và báo cáo lãnh đạo phịng để phân cơng hồ sơ.
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
Kiểm tra hồ sơ vay vốn: bao gồm kiểm tra hồ sơ pháp lý của người đi vay, hồ sơ chi tiết của khoản vay và hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay.
Kiểm tra mục đích vay: có hợp pháp, có phù hợp với các quy định hiện hành của ngân hàng hay không. Đối với các khoản vay bằng ngoại tệ, mục đích vay cịn phải phù hợp với các quy định quản lý ngoại hối hiện hành.
Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn
Về khách hàng vay vốn: NVTD phải đi thực tế đến nơi cư trú của khách hàng để tìm hiểu thêm về gia cảnh của người đi vay, xác minh thu nhập của người vay và những người tham gia trả nợ trong gia đình.
Về phương án vay: NVTD cần xác minh về tính thực tế của phương án vay, các chi tiết cụ thể của phương án như trị giá mua, tính khả dụng của tài sản tài trợ…
Kiểm tra, xác minh thơng tin
Q trình kiểm tra, xác minh thông tin về khách hàng được thực hiện qua các nguồn sau:
Hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng.
Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC).
Các bạn hàng, đối tác giao dịch của người đi vay.
Các ngân hàng mà khách hàng hiện đang vay vốn/trước đó vay vốn. Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn
Tìm hiểu và phân tích về khách hàng, tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự.
Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.
Tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng, bao gồm cả tiền vay, tiền gửi, doanh số thanh toán,…
Dự kiến lợi ích cho ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt
NVTD tiến hành tính tốn lãi và/hoặc phí có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt. Cần lưu ý là phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng như khả năng thường xun duy trì tiền gửi ở mức cao, có nguồn ngoại tệ để bán cho Saigonbank.
Phân tích, thẩm định phương án vay vốn
và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định hoặc từ chối cho vay.
Xác định số tiền, thời hạn cho vay, tiến độ giải ngân, cơ cấu kỳ hạn trả nợ và các điều kiện cho vay khác.
Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay
Mặc dù tài sản bảo đảm không phải là điều kiện duy nhất để quyết định cho vay, không xem là phương tiện duy nhất để đảm bảo an toàn vốn vay nhưng là cơ sở để xác lập trách nhiệm của người vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Việc thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay được quy định chi tiết tại phần “Hướng dẫn định giá tài sản bảo đảm”.
Lập tờ trình thẩm định cho vay
NVTD cần tổng hợp đầy đủ các nội dung thẩm định vào tờ trình thẩm định cho vay, trong đó phải nêu rõ, cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định cũng như các ý kiến đề xuất của NVTD đối với khoản vay.
Xác định phương thức cho vay
Tùy theo nhu cầu, kết quả thẩm định khách hàng mà NVTD đề xuất phương thức cho vay phù hợp. Xét trong phạm vi tín dụng tiêu dùng, phương thức phổ biến nhất mà Saigonbank áp dụng là cho vay từng lần hoặc thấu chi.
Phê duyệt khoản vay
Công tác phê duyệt khoản vay tại Saigonbank hiện được thực hiện gồm bốn bước:
NVTD lập tờ trình kèm hồ sơ vay vốn trình lãnh đạo phịng kinh doanh/phịng tín dụng.
Căn cứ vào đề xuất của NVTD, lãnh đạo phịng kinh doanh/phịng tín dụng, Giám đốc/Tổng giám đốc/Hội đồng tín dụng phê duyệt hoặc từ chối cho vay.
NVTD thông báo khách hàng về nội dung cho vay hoặc từ chối cho vay bằng văn bản.
Ký kết hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay
NVTD tiến hành soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm và trình các cấp có thẩm quyền đại diện theo quy định.
Tiến hành các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định, trong đó NVTD phải trực tiếp cùng khách hàng thực hiện, không để khách hàng tự đi.
Giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay và nhập kho. Tiến hành các thủ tục giải ngân tiền vay.
NVTD theo dõi và thực hiện các nghiệp vụ phát sinh sau giải ngân như kiểm tra giám sát khoản vay, thu lãi, gốc và xử lý những công việc như điều chỉnh lãi suất cho vay, hoán đổi tài sản bảo đảm, cơ cấu, miễn giảm lãi, sao y tài sản thế chấp…
Thanh lý hợp đồng tín dụng.
Giải chấp tài sản bảo đảm trên cơ sở khách hàng đã trả nợ và hợp đồng tín dụng được thanh lý.
2.2.2 Về sản phẩm cho vay tiêu dùng
Xét về sản phẩm tín dụng tiêu dùng, hiện tại Saigonbank khơng cơ cấu thành bất kỳ một sản phẩm cho vay cụ thể nào. Tuy nhiên, tùy vào mục đích, đối
tượng khách hàng cụ thể, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương đáp ứng các nhu cầu vay tiêu dùng của khách cơ bản như sau:
Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất ở.
Tùy vào nguồn trả nợ của từng trường hợp cụ thể mà mức cho vay trên tổng nhu cầu vốn khác nhau, không quy định mức tài trợ tối đa. Thời hạn cho vay cũng được xem xét theo từng hồ sơ nhưng thông thường không quá 08 năm (trong khi các ngân hàng khác như Techcombank là 25 năm, Ngân hàng An Bình là 20 năm). Tài sản bảo đảm phải là bất động sản, trường hợp vay để mua nhà hoặc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất thì tài sản bảo đảm phải là một tài sản khác mà thông thường không phải là tài sản người vay đang nhận chuyển nhượng do vướng quy định tài sản hình thành trong tương lai phải trình về Hội sở.
Cho vay mua ôtô
Các nhu cầu vay để mua sắm ôtô thông thường được Saigonbank tài trợ dưới hình thức cam kết sẽ giải ngân thanh toán sau khi ra Giấy chứng nhận đăng ký phương tiện do người vay đứng tên. Các trường hợp bên bán khơng chấp nhận cam kết thanh tốn thì rất khó thực hiện vì cũng vướng quy định tài sản hình thành trong tương lai và cũng có rất ít đơn vị kinh doanh trực thuộc Saigonbank có liên kết theo kiểu 03 bên với đại lý bán ôtô. Trong trường hợp nhận xe làm tài sản bảo đảm thì tỷ lệ tài trợ tối đa là 50% trị giá thẩm định đối với xe mới 100% và 40% trị giá thẩm định đối với xe đã qua sử dụng. So với mặt bằng các tổ chức tín dụng khác thì tỷ lệ này tương đối thấp (Techcombank, Ngân hàng Phương Đông tối đa 70% giá trị xe).
Cho vay ƣu đãi cán bộ công nhân viên Saigonbank
Saigonbank từ đủ 05 năm với số tiền vay tối đa 500 triệu đồng, thời hạn vay tối đa 10 năm, trả nợ lãi hàng quý, ân hạn trả nợ gốc 02 năm đầu, mỗi năm còn lại trả tối thiều 12% tổng số tiền vay, riêng năm cuối trả tối đa 16% tổng số tiền vay. Mục đích của sản phẩm cho vay này là để hỗ trợ về nhà ở cho cán bộ công nhân viên, lãi suất áp dụng là lãi suất huy động bình quân đầu vào, khơng vì mục đích lợi nhuận và cán bộ nhân viên chỉ được vay một lần trong suốt quá trình làm việc tại Saigonbank.
Cho vay thấu chi qua thẻ
Sản phẩm cho vay thấu chi qua thẻ áp dụng đối với các khách hàng được trả lương quan thẻ SAIGONBANK CARD. Số tiền được phép thấu chi tối đa là một tháng lương. Tổng hạn mức dư nợ cho vay thấu chi được quy định cho từng đơn vị kinh doanh trong từng thời kỳ, thông thường từ 100 đến 300 triệu cho mỗi đơn vị kinh doanh và được các đơn vị này thực hiện rất hạn chế vì e ngại khoản vay khơng có tài sản bảo đảm.
Cho vay các nhu cầu tiêu dùng khác nhƣ học tập, du lịch, chữa bệnh.
Về mặt nguyên tắc, Saigonbank vẫn đáp ứng các nhu cầu vay vốn phục vụ cho các nhu cầu như du học, du lịch, chữa bệnh nhưng trên thực tế là rất ít các đơn vị kinh doanh thực hiện vì các hồ sơ thường mang tính nhỏ lẻ và quá trình thực hiện cũng khơng thể chun nghiệp do khơng có các sản phẩm, quy định cụ thể như các ngân hàng bạn.