2.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tạ
2.3.2 Xét về mặt định tính
Việc tuân thủ các quy tắc trong cho vay tiêu dùng
Về cơ bản, trong hoạt động cho vay tiêu dùng, Saigonbank tuân thủ khá tốt các quy tắc trong cho vay. Khơng có các trường hợp sai phạm nổi cộm do cho vay sai quy định được ghi nhận.
Khả năng tiếp cận vốn vay của ngƣời đi vay
Hiện tại, khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng chủ động liên lạc với Saigonbank thông qua hai hình thức chủ yếu là gọi điện thoại hỏi thăm trước hoặc đến trao đổi trực tiếp tại đơn vị kinh doanh. Trong trường hợp các điều kiện vay vốn đều được thỏa mãn thì khoản vay sẽ được phê duyệt và tiến hành các thủ tục theo quy định. Nhìn chung, khả năng tiếp cận được vốn vay của người đi vay tại Saigonbank là khá thuận lợi. Tuy nhiên, bên cạnh các khách hàng có nhu cầu tự chủ động liên lạc thì số trường hợp nhân viên tín dụng chủ động tiếp thị, tìm kiếm chào mời các sản phẩm CVTD là không nhiều. Điều này cũng ảnh hưởng phần nào đến hiệu quả hoạt động CVTD xét trong khả năng tiếp cận được với khách hàng.
Mức độ đa dạng, phong phú của sản phẩm cho vay tiêu dùng
Xét về mức độ đang dạng, phong phú của sản phẩm, hiệu quả hoạt động CVTD là khơng cao, thậm chí là rất thấp. Saigonbank chưa cơ cấu thành bất kỳ một sản phẩm CVTD cụ thể nào, mức độ sẵn sàng đáp ứng, khả năng dự báo nhu cầu vay tiêu dùng sắp tới của khách hàng là rất thấp.
Công tác quản trị rủi ro chƣa thật sự phát huy tác dụng
Về chỉ số định lượng, hoạt động CVTD tỏ ra có hiệu quả về mặt kiểm sốt rủi ro với tỷ lệ nợ xấu khá thấp ở mức dưới 1%. Nhưng trên thực tế, công tác quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng, trong đó có tín dụng tiêu dùng chưa
thật sự phát huy tác dụng, tỷ số nợ xấu thấp mà CVTD đạt được phần nào là do quy mô lĩnh vực này quá nhỏ và các đơn vị kinh doanh không bị áp lực về chỉ tiêu dư nợ tiêu dùng.
Xét về mặt định tính, cơng tác quản trị rủi ro trong cho vay tại Saigonbank vẫn còn nhiều vấn đề chưa đạt hiệu quả cao, tiêu biểu nhất là Phịng Kiểm tốn nội bộ. Đơn vị này hoạt động đạt hiệu quả khơng cao, mang tính hình thức, lực lượng nhân sự còn mỏng, thiếu kinh nghiệm thực tiễn, trình độ chuyên sâu về lĩnh vực tín dụng chưa cao, kiến thức tổng quát về thị trường chưa tốt, thậm chí có những trường hợp nhân sự mới ra trường được phân cơng kiểm sốt hồ sơ tín dụng các đơn vị kinh doanh.
Công tác kiểm tra giám sát khoản vay sau giải ngân chưa được thực hiện nghiêm túc để có các biện pháp chủ động đối phó, chưa nhận thức được tầm quan trọng của nó. Trên thực tế, có những trường hợp nhân viên tín dụng cho khách hàng ký khống trước vào biên bản kiểm tra sau cho vay.
Ngoài ra, việc không phân biệt rõ ràng giữa các khâu, bộ phận có liên quan đến khoản vay: bộ phận tìm kiếm khách, thẩm định hồ sơ, giải ngân và thu nợ cũng thể hiện hiệu quả hoạt động khơng cao. Một nhân nhân viên tín dụng ở Saigonbank hiện tại hầu như làm tất cả các khâu trong quá trình cung cấp một khoản vay cho khách hàng. Nhân viên này vừa tìm kiếm khách hàng về, thẩm định, lập tờ trình đề xuất xét duyệt cho vay, giải ngân, theo dõi khoản vay, thu nợ và thậm chí thực hiện ln các thủ tục khởi kiện để thu hồi nợ vay trong trường hợp khách hàng khơng thanh tốn đúng quy định. Với đặc điểm quy mô hồ sơ nhỏ và số lượng rất nhiều của tín dụng tiêu dùng thì việc chưa chun mơn hóa trong các khâu xử lý chắc chắn sẽ dẫn đến hiệu quả đạt được từ hoạt động trong lĩnh vực này khơng thể tối ưu.
Uy tín ngân hàng, thái độ phục vụ và mức độ thuận tiện trong giao dịch
Xét về khía cạnh uy tín ngân hàng, thái độ phục vụ và mức độ thuận tiện trong giao dịch có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cơng tác quảng bá thương hiệu và từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ như cho vay tiêu dùng thì Saigonbank có những mặt được và cả những mặt chưa được, chưa đạt hiệu quả cao. Bên cạnh những hiệu quả nhất định đã đạt được như xây dựng được hình ảnh một ngân hàng uy tín, an tồn, thái độ thân thiện, các thủ tục giao dịch ngày càng đơn giản thì vẫn cịn đó một bộ phận đơn vị kinh doanh chưa đáp ứng được, vẫn cần phải tiếp tục khắc phục.
Khả năng phối hợp với các cơ quan chức năng trong quá trình cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trong hoạt động tín dụng nói chung và CVTD nói riêng, cũng như các NHTM khác ở Việt Nam hiện nay, khả năng phối hợp của Hội sở, các đơn vị kinh doanh Saigonbank với các cơ quan chức năng có liên quan như Cơng chứng, Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm,… đã đi vào ổn định, ít phát sinh các trường hợp sai sót, khó khăn. Tuy nhiên, trong trường hợp phải xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay thì cơng tác phối hợp với các cơ quan như Tòa án, Thi hành án vẫn chưa đạt hiệu quả cao, thời gian giải quyết nhìn chung thường rất kéo dài gây tốn kém nhiều cơng sức, chi phí.