1.1.5.6 .Vốn đi vay
1.3. Lãi suất huy động vốn
Lãi suất huy động vốn là lãi suất ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi vào NH. Lãi suất có nhiều mức khác nhau tùy thuộc vào:
Loại tiền gửi là nội tệ hay ngoại tệ.
Loại tài khoản là tiền gửi thanh toán hay tiền gửi tiết kiệm. Loại thời hạn là không kỳ hạn, ngắn hạn hay dài hạn. Quy mơ tiền gửi.
Căn cứ vào tính linh hoạt của lãi suất, có thể chia làm hai loại:
Lãi suất cố định: là lãi suất được quy định cố định trong suốt thời hạn huy
động. Nó có ưu điểm là số tiền lãi được cố định và biết trước nhưng nhược điểm là bị ràng buộc vào một mức lãi suất nhất định trong một khoảng thời gian dù cho lãi suất thị trường thay đổi
Lãi suất thả nổi: là lãi suất được quy định là có thể lên xuống theo lãi suất thị
trường trong thời hạn huy động (báo trước hoặc không báo trước).
1.4. Kinh nghiệm huy động vốn ở một số NH nƣớc ngoài. 1.4.1. Ngân hàng ANZ:
Thời gian gần đây cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thị trường thế giới đã hết sức gay gắt và trải rộng trên mọi lĩnh vực từ cho vay, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ cũng như các loại hình dịch vụ thu phí khác và sự cạnh tranh sẽ ngày các quyết liệt hơn trong thời gian tới . Trước tình hình đó, ANZ Bank đã đẩy mạnh việc đa dạng hố các loại hình huy động vốn cũng như phát triển, cung ứng, bổ sung thêm nhiều tiện ích cho người gửi tiền. Việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi đồng USD của ANZ Bank hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trường trên cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng như duy trì được lợi nhuận của ngân hàng...
ANZ Bank có kế hoạch cung cấp thêm cho khách hàng nhiều dịch vụ tiện ích mới như: Đáp ứng nhiều yêu cầu tại một quầy giao dịch bao gồm: đổi tiền, nhận tiền, thanh toán séc; Chuyển tiền tự động giúp khách hàng nhận được tiền hàng tháng hay chuyển vào một tài khoản; Trả lương tự động;... Mở rộng các dịch vụ e-banking của ANZ Bank; Cung cấp số dư về tài khoản cho khách hàng, mở tài khoản một nơi và thực hiện giao dịch tại nhiều nơi, phát triển các sản phẩm mới như tiết kiệm tích luỹ; Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với những tiện ích mới.
Một số sản phẩm của Anz bank: *Tài khoản đa lộc:
Tài khoản Đa Lộc là tài khoản giao dịch đồng thời là một tài khoản tiết kiệm và khách hàng có thể hưởng lãi suất lũy tiến cạnh tranh phụ thuộc vào số dư trong tài
khoản lên đến 6% một năm. Tài khoản này phù hợp cho đối tượng khách hàng có nhu cầu tiết kiệm để đầu tư, những người thường xuyên giao dịch ngân hàng với dòng vốn linh hoạt mà vẫn có thể sinh lời.
Khách hàng được miễn phí rút tiền, chuyển khoản nội bộ và khơng hạn chế số lần giao dịch. Truy cập dễ dàng qua Internet Banking hay các chi nhánh Ngân hàng ANZ , đặc biệt, tài khoản Đa Lộc được kết nối thẻ thanh toán quốc tế Visa với hạn mức rút tiền 50.000.000 đồng/ngày, hạn mức thanh toán POS lên đến 500.000.000 đồng/ngày.
Ngoài ra, khách hàng còn được tận hưởng chương trình ưu đãi ANZ SPOT - những nhà hàng, khách sạn, khu nghỉ dưỡng, dịch vụ ưu đãi cho chủ thẻ ANZ khắp Châu Á.
*ANZ Progress Saver:
Mục đích: nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nước ngoài, mua nhà mới, hoặc bất cứ mục đích tiết kiệm nào.
Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch.
Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hằng ngày và sẽ được chi trả vào mỗi tháng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trên 10USD và không rút ra trong một tháng.
Có thể giao dịch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các điểm giao dịch Internet.
*ANZ Online Saver:
Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng. Khách hàng hưởng lãi suất cao, không phải nộp số dư duy trì tài khoản. Có thể dễ dàng chuyển khoản trực tuyến từ tài khoản ANZ online Saver và các tài khoản khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking. Tuy nhiên khách hàng sẽ không rút tiền mặt trực tiếp.
*ANZ V2 Plus:
Với tài khoản này khách hàng vừa được hưởng lãi suất cao 5%/năm (lãi được tính hàng ngày và trả hàng quý) vừa được hưởng những dịch vụ truy cập tài khoản tại các máy ATM, Internet và phone Banking. Đặc biệt có một dịch vụ tổng đài chuyên biệt để phục vụ những yêu cầu của tài khoản này. Số dư tối thiểu để mở tài khoản này là 5.000USD. Có thể nộp, rút tiền bất cứ lúc nào mà không mất phí.
*ANZ Premium Cash Management:
Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang, số dư tài khoản càng nhiều lãi suất càng gửi càng cao. Khách hàng được quyền phát hàng séc trên tài khoản này. Số dư tối thiểu ban đầu khi mở tài khoản là 10.000 USD. Số dư duy trì là 1.000USD.
Các NH nước ngoài như ANZ, HSBC, Standard Charterd, Citibank... đã bắt đầu đẩy mạnh mảng dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh tốn, quản lý dịng tiền dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Phương pháp marketing của một số NH nước ngoài là gây hiệu ứng “lan tỏa” từ sự hài lòng của các khách hàng cao cấp sẽ lan tỏa đến các khách hàng khác.
Công tác quản trị kinh doanh tốt, khai thác và sử dụng vốn hợp lý khiến cho nguồn vốn huy động tăng, tỷ lệ nợ xấu rất thấp. Bên cạnh đó, các NH nước ngồi xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro rất hiệu quả.
1.4.2. Ngân hàng HSBC:
Ngân hàng HSBC tập trung thu hút nguồn vốn từ các doanh nghiệp, công ty nước ngoài: nguồn vốn đầu vào cả tiền đồng và ngoại tệ của NH nước ngoài ổn định nhờ khối khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài bởi các NH nước ngoài phần lớn đầu tư vốn và thực hiện các dịch vụ thanh tốn cho doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài nên nguồn thu ngoại tệ dồi dào.
HSBC chỉ nhằm vào phân khúc khách hàng tốt nhất, có khả năng thanh tốn nhất của thị trường là dân cư thu nhập khá trở lên (khoảng 10 triệu đồng/tháng) ở các đơ thị lớn, tỉnh có tiềm năng kinh tế. Ngồi ra, họ đầu tư và phát triển đa dạng loại hình kinh doanh và giải pháp tài chính tiêu dùng cho khách hàng trong nước và
nước ngoài tại Việt Nam, đặt trọng tâm vào doanh nghiệp nhỏ và vừa và những khách hàng cá nhân có nhiều nhu cầu giao dịch ở nước ngồi.
Tận dụng mạng lưới chi nhánh khắp tồn cầu, HSBC có ưu thế khi đưa cơng nghệ trình độ cao phục vụ cho hoạt động kinh doanh, khai thác rất tốt những thế mạnh của mình về nguồn vốn, bán chéo sản phẩm tạo ra một gói sản phẩm tổng thế thuận tiện cho khách hàng, đẩy mạnh dịch vụ bán lẻ, tung ra dịch vụ ngân hàng thơng minh, nhiều tiện ích như mảng dịch vụ thẻ ghi nợ với nhiều hình thức khuyến mãi, cộng điểm, tặng thêm dịch vụ cho khách hàng thanh toán bằng thẻ khi mua sắm.
Đặc biệt, NH này liên tục tung ra các đội ngũ bán hàng mời chào khách hàng mở thẻ qua NH, vay vốn tín chấp và mở tài khoản NH với hàng loạt các ưu đãi...
Ngoài ra, chính sách phí dịch vụ rất linh hoạt, có thể miễn, giảm phí chuyển khoản, phí chuyển tiền thanh tốn hàng hóa xuất nhập khẩu ra nước ngoài cho một số đối tượng khách hàng.
Ngân hàng HSBC không chú trọng cạnh tranh trên lãi suất mà là cạnh tranh trên chất lượng dịch vụ và uy tín. Tính chuyên nghiệp trong giao dịch, chất lượng sản phẩm dịch vụ luôn ưu tiên hàng đầu khiến cho khách hàng ln hài lịng, tạo sự gắn bó lâu dài giữa khách hàng với NH. Các dịch vụ của NH HSBC luôn đảm bảo yếu tố: thuận tiện, đơn giản, tin cậy và lấy lợi ích khách hàng làm nền tảng.
* Một số sản phẩm của ngân hàng HSBC
Instant@dvice: Doanh nghiệp có thể nhận nội dung các thơng báo và tu chỉnh
tín dụng thư qua địa chỉ thư điện tử của doanh nghiệp ngay khi HSBC nhận được các thông báo trên (chỉ áp dụng cho L/C được chuyển qua hệ thống SWIFT). Doanh nghiệp cịn có thể nhận bản sao điện tử của các thơng báo xuất nhập khẩu khác.
Dịch vụ dị tìm bộ chứng từ chuyển phát toàn cầu: Dịch vụ dị tìm bộ chứng từ chuyển phát tồn cầu của HSBC cho phép doanh nghiệp theo dõi các chứng từ được gửi bởi chi nhánh ngân hàng HSBC trên phạm vi toàn cầu tại các quốc gia đang được áp dụng dịch vụ này.
Dịch vụ thanh toán quốc tế trực tuyến bằng HSBCnet – ITS: Là hệ thống giao dịch xuất nhập khẩu trực tuyến, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch xuất nhập khẩu như mở và tu chỉnh Tín Dụng Thư, thanh tốn chứng từ nhập khẩu, chuyển nhượng Tín Dụng Thư xuất khẩu, đồng thời tiếp cận mọi thông tin tức thời về tài khoản Xuất Nhập Khẩu mọi lúc, mọi nơi.
E-PO Trader: Dịch vụ e-PO Trader của HSBC là hệ thống giao dịch trực tuyến cho phép doanh nghiệp tạo và kiểm tra các chứng từ điện tử cho các giao dịch thanh toán bằng phương thức Ghi Sổ. e-PO Trader cho phép người sử dụng tự động hóa q trình ra quyết định thanh tốn và giúp người bán tạo và gửi các chứng từ điện tử, cập nhật tình trạng thanh tốn các đơn hàng.
Tiền gửi Song tệ là sản phẩm tiền gửi liên kết với ngoại tệ, giúp khách hàng
đầu tư sinh lãi cao nhờ vào những biến chuyển của tỷ giá quy đổi giữa hai đơn vị ngoại tệ. Tiền gửi sẽ được thanh toán bằng một trong hai đơn vị ngoại tệ này phụ thuộc vào sự dao động của tỷ giá hối đối. Tiền lãi ln được thanh tốn bằng ngoại tệ cơ sở (ngoại tệ gửi).
Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi được hưởng lãi suất bậc thang theo số dư,
thanh toán vào cuối mỗi tháng hoặc cuối kỳ. Khách hàng có thể mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn bằng dịch vụ ngân hàng trực tuyến và nhận thêm lãi suất 0.3%/năm
1.4.3. Ngân hàng Citibank:
Bằng việc kết hợp với nguồn lực địa phương với mạng lưới ngân hàng bán lẻ toàn cầu, Citibank tập trung vào mảng bán lẻ: cung cấp một loạt các sản phẩm hàng đầu, bao gồm các tài khoản thanh toán và tiết kiệm, tiền gửi bằng ngoại tệ, và sản phẩm cao cấp Citigold.
Citibank tập trung vào thị trường khách hàng cá nhân, đầu tư vào hạ tầng và hệ thống công nghệ thông tin cho dịch vụ ngân hàng trên Internet (Internet banking), tăng ứng dụng trên điện thoại thông minh và tiếp tục phát triển thêm nhiều ứng dụng sản phẩm.
Citibank còn hợp tác với các hãng bảo hiểm để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như Prudential thông qua việc thu phí bảo hiểm tự động qua tài khoản ngân hàng hoặc qua thẻ tín dụng của Citibank.
Các sản phẩm thẻ của Citibank cung cấp nhiều tính năng, tiện ích cho khách hàng như thẻ Citibank PremierMiles, Citibank cash back.
Một số sản phẩm của Citibank: * Tiền gửi linh hoạt Citibank:
Loại đồng tiền huy động: VND, USD và AUD
Mức tiền gửi tối thiểu là 50.000.000 đồng hoặc 3.000 USD hoặc tương đương, lãi suất hấp dẫn và có thể rút gốc trước hạn một cách linh hoạt, số tiền rút là bội số của 20.000.000 đồng hoặc tương đương 1.000 USD.
Khách hàng sẽ được nhận sao kê tổng hợp hàng tháng, có thể đăng ký trực tuyến qua Citibank online.
* Tiền gửi có kỳ hạn Citibank:
Kỳ hạn tiền gửi rất linh hoạt: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng hoặc 12 tháng và số tiền gửi tối thiểu ban đầu 50.000.000 VND hoặc 3.000 USD.
Khách hàng sẽ được thơng báo đáo hạn miễn phí bằng Email và SMS, nhận sao kê tổng hợp hàng tháng, khoản tiền gửi sẽ tự động tái đáo hạn. Khách hàng không cần phải đến NH gửi tiền mà có thể đăng ký trực tuyến qua Citibank online.
*Tài khoản đa năng Citibank:
Cung cấp tiện ích của một tài khoản tiết kiệm với 8 loại tiền tệ thông dụng nhất: VND, USD, EUR, GBP, AUD, SGD, HKD và JPY.Số tiền gửi tối thiểu ban đầu 1.000.000 VND hoặc 50 USD, lãi trả theo tháng, tính lãi và kết chuyển lãi hàng ngày.
Miễn phí Citibank Online và sao kê điện tử, Citi Alert và Citiphone. Tiền kiều hối ở nước ngoài chuyển về sẽ chuyển trực tiếp vào tài khoản. Khách hàng có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản.
Đây là loại tài khoản rất cần thiết đối với khách hàng thường xuyên sử dụng tiền mặt.
*Tiền gửi bậc thang Citibank:
Số tiền ký quỹ tối thiểu: 1.000.000 VND hoặc 50USD. Ngồi lãi tiền gửi thơng thường khách hàng cịn có lãi thưởng tăng dần trên số dư cộng dồn.
Giao dịch chuyển khoản trực tuyến tối đa 500.000.000 VND hoặc tương đương. Miễn phí Citibank Online và sao kê điện tử, Citi Alert và Citiphone
*Tài khoản thanh toán Citibank:
Số tiền ký quỹ tối thiểu: 1.000.000 VND hoặc 50USD. Số tiền rút từ máy ATM tối đa 50.000.000 VND (hoặc tương đương) cho khách hàng Citigold và 30.000.000 VND cho khách hàng Citibank
Bên cạnh đó khách hàng cịn được miễn phí duy trì tài khoản – nếu số dư tối thiểu trong tài khoản được đảm bảo, dịch vụ Citibank Online và sao kê điện tử, phát hành sổ séc cho khách hàng Citigold, dịch vụ Citi Alert và Citi Phone và có thể rút tiền mặt từ các máy ATM của Citibank tại Việt Nam và trên toàn thế giới, đồng thời sử dụng dịch vụ của hệ thống ATM quốc tế Visa Plus.
*Chuyển khoản quốc tế Citibank:
Với dịch vụ này, khách hàng nhận tiền kiều hối có thể nhận tiền nhanh chóng từ các chi nhánh trên toàn thế giới chuyển về.
Dịch vụ này, người gửi tiền sẽ được miễn phí chuyển tiền từ nước ngồi về Việt Nam
*Thẻ Citibank PremierMiles:
Mỗi 20.000VND Quý khách chi sẽ tích lũy được một Premier Mile và Quý khách có thể được thưởng tới 6.000 Premier Mile mỗi năm.
Quý khách có thể quy đổi Premier Mile tại hơn 50 hãng hàng khơng, hoặc khấu trừ các chi phí trên tồn bộ hành trình.
Những Premier Mile này là vĩnh viễn. Tất cả đều không bao giờ hết hạn.
Số quyền lợi đặc cách, quyền sử dụng phòng chờ cao cấp tại sân bay và bảo đảm an toàn khi du lịch
*Thẻ Citibank Cash Back Platinum
Số tiền quy đổi lên đến 5% giá trị chi tiêu khi sử dụng, cộng thêm Tiền quy đổi khi Giao Dịch ở Nước Ngoài và rút Tiền Mặt Ứng Trước từ máy ATM.
Tiền quy đổi được tự động tích lũy và khơng hết hạn.
Được chấp nhận toàn cầu tại hơn 120 quốc gia và 30 triệu điểm bán lẻ và truy cập tiền mặt 24/24 tại hơn 1.7 triệu máy ATM Plus; cùng với ưu đãi từ chương trình Visa Platinum và Citibank World Privileges.
1.5. Một số bài học kinh nghiệm đối với NHTM Việt Nam
Những kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng nước ngồi nổi tiếng chính là thực tế mà các NHTM Việt Nam cần phải học hỏi nhiều hơn nữa như sau:
Phân cấp khách hàng: Các NHTM nước ngồi đã thực hiện chính sách này từ
rất lâu rồi. Qua việc phân cấp khách hàng họ sẽ có các chính sách sao cho thật phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng. Đối với từng nhóm khách hàng họ sẽ chú trọng tập trung vào một số dịch vụ chủ yếu và khai thác hầu hết ở những dịch vụ đó. Để có được những chương trình phù hợp cho từng khách hàng thì bản thân các NHTM phải thực hiện nghiên cứu rất sâu sắc về từng nhóm khách hàng một. Đây chính là tài ngun chất xám của mỗi NH vì mỗi một ngân hàng sở hữu rất nhiều khách hàng khác nhau nhưng tuỳ theo mục đích huy động mà mỗi ngân hàng sẽ có những khác biệt với các ngân hàng khác.
Đa dạng hoá sản phẩm: Qua nghiên cứu và phân cấp khách hàng, mỗi ngân
hàng sẽ đưa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách