1.1.5.6 .Vốn đi vay
3.3. Giải pháp huy động vốn tại một số NHTM Vn trên địa bànTPHCM
3.3.3. Chú trọng đến chính sách nhân sự
Nâng cao trình độ và kỹ năng bán hàng cho nhân viên. Mơ hình giao dịch một
cửa là mơ hình giao dịch hiện đại nhất, đang được một số NHTM áp dụng. Khách hàng đến giao dịch chỉ cần tiếp xúc với duy nhất một giao dịch viên. Điều này góp phần tạo sự thoải mái cho khách hàng. Thế nhưng đôi khi khách hàng cảm thấy khơng hài lịng vì giao dịch viên tỏ ra không hiểu biết rộng các nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm. Mặt khác, giao dịch viên thưòng chỉ quan tâm đến khía cạnh thực hiện nghiệp vụ ngân hàng mà quên rằng với cơ chế “teller một cửa” họ cũng đồng thời là nhân viên bán hàng.. Sản phẩm mới ra, giao dịch viên chỉ đọc trong văn bản, hướng dẫn giới thiệu cho khách hàng. Từ đó, họ thiếu tự tin khi bán sản phẩm mới. Do vậy, vấn đề cấp bách là phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên về hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống tốt. Bên cạnh đó, cần đưa ra chính sách khen thưởng thích hợp nhằm khuyến khích những cán bộ có thành tích tốt và là biện pháp để sàng lọc những nhân viên khơng có chun mơn. Các NHTM cũng nên tổ chức các buổi học truyền thông để nhân viên được tiếp cận với những phương pháp giao tiếp mới và phong phú để họ được trao dồi nhiều hơn nữa. Từ đó tạo sự tự tin cho họ khi đứng trước khách hàng cũng như biết cách giao tiếp thật hiệu quả với khách hàng.
Xây dựng mơi trường làm việc tích cực và có chính sách đãi ngộ xứng đáng.
Tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, trả lương theo hiệu suất công việc và khả năng làm việc, có chính sách đãi ngộ thoả đáng cho nhân viên làm việc hiệu qủa để động viên tinh thần làm việc của nhân viên. Một chính sách đãi ngộ thỏa đáng chính là động lực để tạo một môi trường làm việc trong sạch và cạnh tranh lành mạnh. Chính sách đãi ngộ thỏa đáng sẽ là cơ sở để nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng và ra sức cống hiến nhiều hơn cho sự phát triển của ngân hàng.
Các NHTM cần có những chính sách hợp lý nhằm giữ chân các nhân viên có năng lực, đáp ứng tốt yêu cầu công việc như: tạo khơng khí làm việc thoải mái,
quan tâm, chia sẽ, giúp đỡ lẫn nhau, tạo cơ hội thăng tiến, chủ động đề xuất những ý kiến cho lãnh đạo nhằm phục vụ cho công việc, xây dựng những tiêu chuẩn đánh giá phản ánh được hiệu quả hoạt động,…
Nâng cao năng suất lao động và xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng. Ngày nay, văn hóa doanh nghiệp luôn được các NHTM chú trọng,
quan tâm vì nó tác động đến nhiều mặt, ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của NH. Mọi thành viên trong ngân hàng cần tìm hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của cả khách hàng bên trong (cán bộ, nhân viên) và khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất cả vì sự hài lịng của khách hàng. Để có được nét văn hóa này, bản thân ngân hàng phải không ngừng tuyên truyền và gây dựng lòng tự hào đối với mỗi nhân viên.
Để nâng cao năng suất lao động của nhân viên, ngân hàng phải có hệ thống đánh giá hiệu quả lao động chính xác. Hiện nay, tuy một số NHTM đã xây dựng chương trình quản lý cơng việc, kết nối công việc thực hiện trong ngày của từng nhân viên với chương trình nhưng vẫn chưa được tồn diện, vẫn có một số cơng việc đánh gía theo phương pháp định tính.
3.3.4. Tăng cƣờng cơng nghệ và trang bị thiết bị quản lý hiện đại
Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn có thể đáp ứng được các yêu cầu ngày càng phức tạp, đa dạng của khách hàng, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng được cải tiến, nâng cấp và hiện đại, thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin tại một số NHTM đang được quan tâm đầu tư hiện đại hoá, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm với mức độ tiện ích cao nhất.
Cơng nghệ thông tin phải là công cụ hỗ trợ tốt nhất cho cán bộ nhân viên từ đó tạo điều kiện cho các hoạt động nhập liệu hay truy xuất thông tin cần thiết được nhanh chóng, thuận tiện.
3.3.5. Xây dựng và hồn thiện hệ thống quản lý rủi ro
Quản trị rủi ro tốt giúp các NHTM giảm thiểu được những nguy cơ xấu có thể xảy ra. Chính vì vậy, các NH cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế.
Lượng hóa và xây dựng các phương pháp quản lý cho từng loại rủi ro, nghiên cứu sử dụng các cơng cụ phịng vệ rủi ro, xây dựng các hạn mức rủi ro cho từng bộ phận, từng chi nhánh, có cơ chế giám sát chặt chẽ, nhất quán và toàn diện. Áp dụng các chuẩn mực, giới hạn quản lý rủi ro theo thông lệ, đảm bảo an toàn hoạt động.
Tổ chức thu thập thông tin đầy đủ phục vụ cho cơng tác dự báo và phịng ngừa rủi ro. Xây dựng và triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quả quản lý rủi ro hệ thống.
Hệ thống công nghệ thông tin là công cụ đắc lực trong công tác quản trị rủi ro. Để quản trị rủi ro hiệu quả cần có các dữ liệu, thơng tin phục vụ rủi ro, các công cụ phân tích, lập báo cáo, kho dữ liệu về quản trị rủi ro. CNTT phải là công cụ mạnh phục vụ tạo các báo cáo quản trị MIS, kiểm soát và giám sát các rủi ro.
3.4. Một số kiến nghị 3.4.1. Đối với Chính phủ: 3.4.1. Đối với Chính phủ:
3.4.1.1. Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý về ngành ngân hàng
Việt Nam được xem là nước có nền kinh tế chính trị xã hội tương đối ổn định. Chính vì vậy nguồn vốn đầu tư nước ngồi khơng ngừng gia tăng qua các năm. Đây là một lợi thế mà Việt Nam cần tiếp tục duy trì và phát huy. Một đất nước có nền chính trị ổn định, hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ sẽ thu hút được các doanh nghiệp trong và ngoài nước mạnh dạn đầu tư, tạo sự an tâm cho dân chúng, từ đó giúp các NHTM thực hiện được chức năng và nhiệm vụ của mình, đảm bảo hiệu quả hoạt động của hệ thống NH.
Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ, môi trường hoạt động của hệ thống NH Việt Nam vẫn cịn nhiều bất cập như: sự cạnh tranh khơng lành mạnh giữa các NHTM, hệ thống văn bản pháp lý về hoạt động NH còn chưa đầy đủ,
rõ ràng. Vì vậy, Quốc hội và Chính Phủ cần tiếp tục chỉ đạo trong việc xây dựng, chỉnh sửa và bổ sung Luật NHNN, Luật các tổ chức tín dụng .
Tiếp tục xây dựng những văn bản pháp luật điều chỉnh các dịch vụ mới như: bao thanh tốn, các cơng cụ phái sinh,… theo chuẩn mực quốc tế; tạo cơ sở pháp lý vững chắc trong quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh của NHTM.
3.4.1.2. Ổn định nền kinh tế vĩ mơ và tăng cƣờng cơng tác dự báo
Chính phủ cần có nhiều chính sách vĩ mô nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập bình qn trên đầu người. Bên cạnh đó, cần tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng, loại bỏ những ngân hàng quá yếu kém, là tác nhân của các cuộc đua lãi suất, gây bất ổn và rủi ro cho toàn hệ thống.
Chính phủ và NHNN cần áp dụng mọi giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát bởi vì lạm phát khơng những làm méo mó giá cả mà cịn giảm nguồn tiền tiết kiệm, giảm đầu tư. Lạm phát thấp cùng với tình hình kinh tế đang có sự chuyển biến tốt giúp doanh nghiệp gia tăng sản xuất, gia tăng số lượng hàng hóa bán ra, kích thích tiêu dùng của người dân, góp phần tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp, tăng thu ngân sách nhà nước, qua đó góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho các NHTM tạo lịng tin cho người dân và nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn của các NHTM.
Hoạt động của các NHTM chịu sự tác động mạnh mẽ của điều kiện kinh tế vĩ mô. Khi lạm phát tăng cao, NHNN thực thi chính sách thắt chặt tiền tệ bằng nhiều biện pháp như tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, buộc các NHTM mua trái phiếu Chính phủ, qui định hạn mức tăng trưởng tín dụng, trần lãi suất huy động tiền đồng và đô la Mỹ, …Ngược lại, khi NHNN mở rộng chính sách tiền tệ thì lại đưa ra nhiều giải pháp khác như giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, giảm lãi suất cơ bản, hạ lãi suất chiết khấu, tái cấp vốn,…khiến cho các NHTM gặp khó khăn.. Chính vì thế việc tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác dự báo kinh tế là điều cần thiết cho hoạt động của các NHTM trong mọi thời kỳ.
3.4.1.3. Đẩy mạnh hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
Hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng tất yếu của mọi nền kinh tế, là điều kiện căn cơ để giúp nước ta tự hồn thiện và hịa nhập vào xu thế phát triển của thế giới,
tận dụng được dịng vốn khổng lồ cùng với cơng nghệ tiên tiến hiện đại phục vụ cho yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Trong thời gian tới, cần tiếp tục mở rộng hoạt động của các NHTM Việt Nam ra thị trường quốc tế. Hiện nay, có một số NHTM VN đã mở chi nhánh tại một số nước như Vietinbank mở chi nhánh tại Đức, Sacombank mở chi nhánh sang Camphuchia, Lào và văn phòng đại diện tại Trung quốc, BIDV mở văn phòng đại diện tại Campuchia,…cho phép các NHTM thực hiện thêm nhiều nghiệp vụ ngân hàng đầu tư và tiền tệ mới phù hợp với thơng lệ quốc tế. Có như vậy các NHTM VN mới có nâng cao thương hiệu, mở rộng mạng lưới, gia tăng thị phần, tăn khả năng cạnh tranh với các NH nước ngoài.
Nhà nước cần tiếp tục kiểm soát và nâng dần các tiêu chuẩn khi thành lập các NH mới nhằm hạn chế việc thành lập hàng loạt ngân hàng. Để có thể xây dựng hệ thống NHTM VN ngày càng vững mạnh, Nhà nước phải không ngừng xem xét, ban hành các quy định, quy chế cho ngành ngân hàng. Đối với các NHTM không đáp ứng được các tiêu chuẩn chung, có thể sáp nhập, mua lại những NH này.
3.4.2. Đối với NHNN
3.4.2.1. Hồn thiện các hoạt động và các chính sách
NHNN cần hồn thiện các chính sách nhất là chính sách điều hành lãi suất. NHNN cần phải từ bỏ dần các biện pháp quản lý hành chính, can thiệp trực tiếp thay vào đó bằng việc điều hành thơng qua các cơng cụ gián tiếp như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở. Khi NHNN đưa ra mức lãi suất phải đảm bảo lãi suất tiền gửi thực dương nhằm đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền.
NHNN cần thực hiện việc tự do hóa lãi suất, để cho lãi suất tự điều chỉnh phù hợp với cơ chế thị trường và quan hệ cung cầu ngoại tệ trên thị trường.
Cần thành lập tổ chức trung gian thanh toán tin cậy, hiện đại để các NHTM tham gia vào hệ thống.
3.4.2.2. Hồn thiện cơ chế, chính sách quản lý ngoại hối:
Mở cửa hội nhập gắn với yêu cầu tự do hóa tỷ giá hối đoái và nước ta đang thực hiện chế độ tỷ giá thả nổi có sự quản lý của Nhà nước. Tự do hóa tỷ giá ở nước ta
cần có những bước đi thích hợp để đảm bảo ổn định giá trị của đồng Việt Nam, kiểm sốt lạm phát, kích thích xuất khẩu, thu hút đầu tư, gia tăng dự trữ ngoại tệ.
NHNN cần giảm dần sự can thiệp vào quá trình hình thành tỷ giá, vào hoạt động hối đoái của các NHTM, đồng thời gia tăng dự trữ ngoại hối, không gắn đồng Việt Nam vào một ngoại tệ nhất định, giảm thiểu sự phụ thuộc vào đồng đôla Mỹ. Dự trữ ngoại tệ phải phù hợp với nhu cầu thanh toán nhập khẩu, thanh toán quốc tế.
3.4.2.3. Tăng cƣờng giám sát công tác dự trữ bắt buộc.
NHNN sử dụng nhiều công cụ để điều hành chính sách tài chính tiền tệ. Một công cụ quan trọng thường được NHNN sử dụng chính là dự trữ bắt buộc. Tùy theo biến động của nền kinh tế mà NHNN sẽ thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt hay nới lỏng.
Đối với đồng ngoại tệ: việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ tác động trực tiếp đến chi phí huy động vốn bằng ngoại tệ của các TCTD; lãi suất cho vay ngoại tệ. Vì vậy, khi đưa ra một cơ chế, chính sách về dự trữ bắt buộc NHNN cần phải xem xét nhiều yếu tố như tình hình kinh tế trong và ngồi nước, chu chuyển của ngoại tệ, tỷ giá. Bên cạnh đó, các biện pháp chống tình trạng đơla hóa cần được thực hiện ráo riết hơn nhằm nâng cao khả năng huy động vốn ngoại tệ của các NHTM.
KẾT LUẬN CHƢƠNG III
Như vậy, để gia tăng nguồn vốn cho các NHTM trên địa bàn TPHCM thì cần phải xây dựng các chiến lược kinh doanh, đưa ra các giải pháp nhằm thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động, mở rộng nhóm đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, cần phải khơng ngừng đổi mới cơng nghệ, nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, chú trọng hơn nữa đến công tác quản lý rủi ro, đặc biệt thường xuyên quan tâm đến cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nâng cao năng lực điều hành và quản lý của Ban lãnh đạo, từ đó nâng cao năng lực tài chính của các NHTM giúp các NHTM Việt Nam có thể tự hồn thiện mình và giữ vững thị trường hoạt động trong nước và mở rộng ra thị trường quốc tế.
PHẦN KẾT LUẬN
Hoạt động của NHTM luôn gắn liền với hoạt động huy động vốn, khơng có vốn các NHTM không thể thực hiện được chức năng trung gian tín dụng của mình, từ đó nền kinh tế sẽ không thể vận hành một cách trôi chảy, liên tục.
Hệ thống NH nói chung và các NHTM trên địa bàn TPHCM nói riêng đang đóng vai trị quan trọng hàng đầu trong hệ thống tài chính của Việt Nam. Để có thể thực hiện tốt vai trị đó, các NHTM cần đi sâu vào nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, tìm hiểu nhu cầu đa dạng của khách hàng, đưa ra những cơ chế, chính sách phát triển cho từng giai đoạn, từng bước hoàn thiện các mặt hoạt động, nâng cao năng lực tài chính, qua đó giúp cho hệ thống NH Việt Nam trở thành hệ thống NH có khả năng cạnh tranh cao, hoạt động an toàn và hiệu quả, huy động tốt hơn các nguồn vốn trong xã hội, mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu của sự cơng nghiệp hố - hiện đại hoá đất nước.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương
mại, Nhà xuất bản Đại Học Quốc gia TPHCM. TPHCM.
2.Phạm Văn Đạt (2009), Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại
NHTMCP Gia Định, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh Tế TPHCM.
TPHCM.
3. Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, Trần Huy Hoàng, Lại Tiến Dĩnh, Nguyễn Thanh Phong, Hoàng Hải Yến, Dương Tấn Khoa, Cao Ngọc Thủy (2011),
Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Kinh Tế TPHCM.
TPHCM.
4. Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản lao động xã hội. TPHCM.
5.Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài Chính. Hà Nội.
6. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê. TPHCM.
7. Tổng cục Thống Kê (2011), Niên giám thống kê TPHCM năm 2010 tr. 53-55, Nhà xuất bản Thống Kê. TPHCM.
8.Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất bản