1.1.5.6 .Vốn đi vay
2.5.2. Những khó khăn, tồn tại ảnh hƣởng đến huy động vốn
Bên cạnh những thành quả đạt được, các NHTM còn gặp phải những khó khăn, tồn tại sau đây:
Thói quen cất trữ vàng, ngoại tệ của người dân: mơi trường văn hóa là các yếu
tố quyết định đến thói quen và tập quán sinh hoạt. Ở các nước phát triển, việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ NH đã phổ biến, nhưng ở các nước đang phát triển như Việt Nam, người dân từ xưa đã có thói quen giữ tiền, vàng, ngoại tệ … làm cho lượng vốn thu hút vào NH còn bị hạn chế.
Do số lượng ngân hàng hoạt động tại TPHCM khá nhiều nên tình trạng thiếu hụt nhân lực đang diễn ra, đặc biệt là sau khi gia nhập WTO, các NH nước ngồi
thành lập tại TPHCM khá nhiều, khiến cho tình trạng chảy máu chất xám đang diễn ra. Nhiều lao động giỏi, có năng lực đã nhảy sang làm việc ở các NH nước ngoài. Các NHTM mới thành lập muốn thu hút được người lao động giỏi phải đưa ra mức lương hậu hĩnh, hấp dẫn, còn các NH muốn giữ người lại thì buộc phải tăng lương sao cho bằng hoặc cao hơn mức lương ở các NHTM mới thành lập đưa ra, điều này làm cho chi phí nhân lực bị đẩy lên cao.
Sự bất ổn của tình hình kinh tế xã hội: lạm phát cao, tình hình kinh tế đang u
ám, doanh nghiệp khó tiếp cận với dịng vốn của ngân hàng. Trước tình hình này, Chính phủ buộc phải thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, hậu quả là lãi suất thực âm, trần lãi suất huy động bị khống chế.
Việc thu hẹp tỷ lệ dư nợ tín dụng phi sản xuất đến ngày 31/12/2011 xuống còn 16% đã khiến cho các NHTM đang ráo riết thu hồi nợ, ngưng cho vay trung, dài hạn, đặc biệt là cho vay liên quan đến lĩnh vực bất động sản. Điều này càng làm cho các doanh nghiệp điêu đứng bởi vì thị trường bất động sản tuy có dấu hiệu hồi phục nhưng phát triển chưa bền vững, các dự án đang thi cơng khơng có vốn để thực hiện
bị đình trệ, trong khi đó doanh nghiệp phải trả lãi cao khiến cho nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng không trả được nợ ngân hàng, buộc phải phá sản, phát mãi tài sản.
Sức hấp dẫn của các loại hình kinh doanh khác như vàng, các loại ngoại tệ…đang có xu hướng gia tăng. Giá vàng, giá USD liên tục tăng đặc biệt là từ giữa
năm 2010 cho đến nay, người dân đã rút tiền ra khỏi ngân hàng để mua vàng, USD tích trữ hoặc mua đi bán lại để hưởng chênh lệch. Các NHTM phải dùng nhiều phương pháp, công cụ để thu hút lượng tiền gửi như tăng lãi suất huy động, chính sách ưu đãi khuyến mãi….nhưng lượng tiền thu hút vào NH gia tăng không nhiều.
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng: Do hoạt động ngân hàng đem lại
lợi nhuận cao nên ngày càng có nhiều ngân hàng được thành lập.Theo số liệu của NHNN, hiện cả nước có 52 ngân hàng thương mại được cấp phép hoạt động và 50 chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài, đưa tổng con số lên hơn 100 ngân hàng cùng với đó là việc thành lập và hoạt động của hàng loạt cơng ty tài chính, quỹ tín dụng từ Trung ương tới địa phương.
Hoạt động NH bị tác động mạnh bởi thị trường tiền tệ và cơ cấu lãi suất. Do
huy động vốn khó khăn, nên hầu hết các NHTM phải sử dụng nhiều biện pháp, công cụ để giữ và thu hút nguồn vốn. Có một số thời điểm các NHTM đã tăng lãi suất huy động quá cao sát với lãi suất cho vay, làm cho thị trường tiền tệ bị xáo trộn, khách hàng rút tiền từ NH này sang gửi NH khác, khiến cho việc hoạch định kế hoạch kinh doanh trong tương lai của các NHTM gặp nhiều khó khăn.
Tuy có nhiều sản phẩm dịch vụ NH được đưa ra, song có một số sản phẩm vẫn chưa phát triển như Bao thanh toán, Future, Option, chủ yếu vẫn là thanh toán T/T, L/C.
Trong thời gian qua, việc trả lương qua thẻ đang được triển khai rộng rãi, số lượng chủ thẻ gia tăng nhưng số lượng máy ATM tương đối ít, nhất là việc lắp đặt ATM tại các khu công nghiệp, khu chế xuất không đủ đáp ứng nhu cầu rút tiền của công nhân vào những ngày lĩnh lương, thường xuyên hết tiền, bảo dưỡng nên việc trả lương bằng tiền mặt vẫn được ưa thích hơn.
Vấn đề rủi ro thanh khoản chưa được quan tâm đúng mức: mặc dù lãi suất
huy động tăng cao nhưng trên thực tế thì nguồn vốn huy động của các NHTM đạt được không như ý muốn của các nhà quản lý. Mục đích của người gửi tiền chủ yếu là số tiền lãi được hưởng nên khi có sự chênh lệch lãi suất giữa các NHTM thì dịng tiền sẽ dịch chuyển từ nơi có lãi suất thấp sang nơi có lãi suất cao, vì thế việc thiếu thanh khoản có khả năng xảy ra khi có sự rút tiền quá nhiều ra khỏi NH. Chính sự thiếu hụt thanh khoản tạm thời do mất cân đối kỳ hạn giữa nguồn vốn và cho vay đã dẫn đến sự sáp nhập tự nguyện của 3 ngân hàng TMCP Đệ Nhất, NHTMCP Việt Nam Tín Nghĩa và NHTMCP Sài Gòn vào ngày 06/12/2011.
*Một số điểm mạnh của NH nước ngoài ở Việt Nam.
Trước đây, các NH nước ngồi có xu hướng xây dựng mạng lưới hoạt động với một đối tác trong nước (thường là NH nội địa). Hiện nay tuy vẫn mua cổ phần và tham gia quản lý một số NH trong nước nhưng nhiều NH đang có kế hoạch mở chi nhánh và phát triển mạng lưới hoạt động.
Với danh tiếng và hình ảnh của mình, các NH nước ngồi đang và sẽ là đối thủ cạnh tranh rất mạnh của các NH trong nước thể hiện ở:
Các NH ngoại đã có thế mạnh về nguồn vốn từ NH mẹ, mạng lƣới giao dịch toàn cầu, hệ thống trang thiết bị hiện đại, chất lƣơng dịch vụ tốt.
Phong cách làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình, cởi mở, niềm nở đối với
khách hàng của đội ngũ nhân viên khiến cho khách hàng cảm thấy rất hài lịng, thích đến giao dịch với NH nước ngoài.
Các NH nƣớc ngoài chủ yếu tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, kinh doanh vốn và thị trƣờng ngoại hối, nghiệp vụ ngân hàng tồn cầu, thanh tốn quốc tế,
trong khi đó lợi nhuận của các NH nội chủ yếu từ hoạt động cho vay, mang tính rủi ro cao.
Sản phẩm dịch vụ của các NH nƣớc ngoài rất đa dạng đáp ứng cho nhiều đối
tượng: không những cho các khách hàng lớn (tập đoàn nhà nước, tổng công ty, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài) mà cịn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tín dụng cho các cá nhân và hộ gia đình như cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay thế
chấp, các sản phẩm thẻ, sản phẩm tiền gửi và các sản phẩm bảo hiểm, sản phẩm tài trợ thương mại và vốn lưu động thông qua việc cấp hạn mức tín dụng nhiều tiện ích.
Các chính sách của NH nƣớc ngồi cũng thống hơn, với thế mạnh về nguồn
vốn của mình các NH nước ngồi đang thu hút các doanh nghiệp Việt Nam hoạt động kinh doanh có hiệu quả nhưng gặp khó khăn về vốn do không vay được của các NHTM trong nước.
2.5.3. Nguyên nhân dẫn đến những khó khăn, tồn tại trong hoạt động HĐV:
Sự bất ổn của tình hình kinh tế: Trong khi quá tập trung vào tăng trưởng tín
dụng, nền kinh tế xuất hiện những diễn biến bất lợi như giá cả tăng cao, doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn do chi phí tăng. Trước tình hình đó, NHNN đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, hậu quả là lãi suất thực âm, trần lãi suất bị khống chế ở mức 14%/năm.
Cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu đã gây ra rất nhiều khó khăn đối với hoạt động của ngành ngân hàng. Những tháng đầu năm 2008 lãi suất tăng cao, tỷ giá, giá vàng diễn biến phức tạp trong một thời gian dài.Chính phủ và NHNN đã sử dụng nhiều biện pháp để điều hành nền kinh tế, điều hành chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế vĩ mô. Thị trường tiền tệ diễn biến bất thường cùng với những tác động xấu của khủng hoảng tài chính và hiệu ứng của việc tăng trưởng tín dụng q nóng đã ảnh hưởng đến hoạt động của các NHTM.
Các kênh đầu tư khác như vàng, ngoại tệ đang hấp dẫn hơn trước tình trạng
mất giá của đồng Việt Nam, đặc biệt khi NHNN siết chặt trần lãi suất huy động 14%/năm đối với VND, và 2%/năm đối với USD. Với mức lãi suất này, số tiền lãi từ việc gửi tiết kiệm sẽ không đủ cho tiêu dùng. Một số lượng lớn tiền gửi đã bị rút ra khỏi NH để mua vàng, ngoại tệ do tâm lý của người dân về sự tăng giá trong tương lai. Họ cảm thấy yên tâm hơn khi đầu tư vào lĩnh vực này.
Cơng tác huy động vốn vẫn cịn nặng về các biện pháp huy động vốn truyền thống chủ yếu thực hiện thông qua công cụ lãi suất, chưa tiếp thị rộng khắp đến các
cơ chế, một phần do thiếu tính sáng tạo, thiếu chủ động trong nghiên cứu, đề xuất các biện pháp huy động vốn.
Chất lượng dịch vụ NHTM trong nước còn kém so với các NH nước ngoài. Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động NH vẫn còn hạn chế, máy móc thiết bị vẫn chưa đáp ứng tốt cho nhu cầu hoạt động, đường truyền thường rớt mạng. Tuy các NHTM đã đầu tư rất lớn về cơng nghệ kỹ thuật, song nhìn chung cơng nghệ của hệ thống NHTM ở nước ta vẫn còn khá lạc hậu, vẫn cịn thua so với nước ngồi.
Thời gian xử lý giao dịch mất nhiều thời gian, thủ tục phức tạp, nhiều giấy tờ, khách hàng phải qua nhiều bộ phận mới hoàn tất một giao dịch.
Thái độ phục vụ chưa tốt, chưa niềm nở, nhiệt tình ở một số nhân viên của NH đã gây sự phản cảm nơi khách hàng.
Việc tuân thủ pháp luật, quy chế, cơ chế nội bộ, đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ ở một số ngân hàng còn chưa tốt. Thời gian qua, nhiều hiện tượng chiếm đoạt, gian lận của một số nhân viên NH khiến người dân càng mất lịng tin, khơng yên tâm khi gửi tiền vào NH.
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng:
Hoạt động NH chịu sự tác động mạnh bởi thị trường tiền tệ. Do huy động vốn gặp nhiều khó khăn nên nhiều NH phải sử dụng nhiều biện pháp để giữ và thu hút nguồn vốn. Có một số thời điểm các NHTM đã tăng lãi suất huy động quá cao sát với mức lãi suất cho vay, làm cho thị trường tiền tệ bị xáo trộn, khách hàng rút tiền từ NH có lãi suất huy động thấp sang gửi ở những NH có lãi suất huy động cao hơn, khiến cho việc điều hành chính sách tiền tệ của NHNN gặp nhiều khó khăn.
Các dịch vụ NH hiện đại tuy có triển khai nhưng phần lớn chưa phát triển nhiều, đặc biệt là các nghiệp vụ như bao thanh toán, Future, Option.
Dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt ở Việt Nam còn chưa phát triển, người dân chưa có thói quen giao dịch qua ngân hàng nhiều.
Đại đa số người dân Việt Nam vẫn dùng tiền mặt là chủ yếu trong các hoạt động thanh toán. Thanh toán bằng tiền mặt chiếm đến 30% bán buôn và 95% trong bán lẻ tại Việt Nam. Những tiện ích về dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhất là dịch vụ thanh
tốnbằng thẻ hầu như cịn xa lạ với các tầng lớp dân cư. Vì vậy, khi dân số ngày càng tăng, các giao dịch thanh toán và khối lượng thanh toán ngày càng lớn, sự gia tăng cung ứng các dịch vụ không dùng tiền mặt của NHTM là hết sức cần thiết. Các NHTM cần tư vấn, giới thiệu những tiện ích trong việc sử dụng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt đến người dân.
Hệ thống luật pháp cịn chưa đầy đủ, thiếu tính đồng bộ và nhất qn, cịn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập kinh tế ngân hàng: Văn bản của NHNN vừa mới ban hành trong thời gian ngắn đã phải sửa đối, bổ sung. Tính thiếu minh bạch của thông tin, đặc biệt là các quy định về tài chính, kế tốn, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng và các chế tài kinh tế khác gây nhiều khó khăn cho các ngân hàng, nhất là khi khả năng thực thi của pháp luật còn chưa cao.
KẾT LUẬN CHƢƠNG II
Chương II nêu lên được thực trạng và kết quả đạt được của quá trình huy động vốn của một số NHTM trên địa bàn TPHCM trong thời gian qua. Trong những năm qua, số lượng NHTM tăng cao khiến cho sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, để có thể tồn tại và phát triển, các NHTM không ngừng không ngừng học hỏi, nâng cao chất lượng phục vụ bằng việc đổi mới công nghệ kỹ thuật, xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, đa dạng các hình thức huy động vốn, tăng cường quảng bá, tiếp thị nhằm thu hút khách hàng. Tuy nhiên, bên cạnh những mặt đạt được vẫn còn nhiều hạn chế như: ảnh hưởng của lạm phát, cuộc chạy đua về lãi suất đã đẩy chi phí huy động lên cao, làm giảm hiệu quả của quá trình huy động vốn, chính sách chăm sóc khách hàng chưa được quan tâm đúng mức, năng lực quản lý còn yếu kém; phương thức, công cụ huy động vốn chưa đa dạng, phong phú. Như vậy, để có thể gia tăng nguồn vốn, đáp ứng yêu cầu của hoạt động kinh doanh thì các NHTM cần phải có những giải pháp hợp lý, thiết thực khắc phục những yếu kém, hạn chế trên. Chương III sẽ đề ra một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế, giúp NHTM phát huy những lợi thế vốn có của mình để từ đó phát triển một cách bền vững trong tương lai.
CHƢƠNG III
GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM
3.1. Định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn TPHCM đến năm 2015 2015
TPHCM đặt mục tiêu trong 5 năm 2011-2015, tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm nội địa (GDP) trên địa bàn bình quân hàng năm đạt 12% và cao hơn 1,5 lần so với mức tăng trưởng bình quân của cả nước. Thành phố cũng phấn đấu đạt mức GDP bình quân đầu người vào năm 2015 là khoảng 4.800USD.
Trong 5 năm tới, TPHCM sẽ ưu tiên đẩy mạnh lĩnh vực dịch vụ với mục tiêu tăng trưởng giá trị ngành dịch vụ 13%/năm, tập trung phát triển 9 nhóm ngành dịch vụ chủ yếu có tiềm năng và thế mạnh của thành phố gồm tài chính-ngân hàng-bảo hiểm, thương mại, du lịch, dịch vụ vận tải-cảng và kho bãi, bưu chính-viễn thơng- thơng tin và truyền thông, kinh doanh tài sản-bất động sản, dịch vụ tư vấn-khoa học-công nghệ, y tế; giáo dục-đào tạo; phấn đấu trở thành trung tâm dịch vụ tầm cỡ khu vực Đông Nam Á..Cùng với đó, tăng trưởng công nghiệp dự kiến đạt hàng năm 11%, nông nghiệp 5%/năm. Cơ cấu kinh tế năm 2015 sẽ là dịch vụ 57%, công nghiệp 42% và nông nghiệp 1%.
Trong các lĩnh vực an sinh-xã hội, đến cuối năm 2015, tỷ lệ hộ nghèo theo tiêu chí thu nhập 12 triệu đồng/người/năm cơ bản hồn thành (cịn dưới 2%), đạt tỷ lệ 15 bác sĩ/10.000 dân, 98% hộ dân đô thị được cấp nước sạch, 100% hộ dân nông thôn sử dụng nước hợp vệ sinh, hoàn thành xây dựng 25 xã nông thôn mới.
Hạ tầng giao thông và chống, giảm ùn tắc giao thông cũng là một nhiệm vụ trọng tâm của thành phố, trong 5 năm tới thành phố sẽ xây dựng và đưa vào sử dụng tuyến metro số 1 chợ Bến Thành - Suối Tiên dài 19,7km và đến cuối năm 2015 nâng mật độ đường giao thông trên toàn thành phố lên 1,86 km/km 2, riêng nội thành là 3,99 km/km 2.
Trong 5 năm tới thành phố cần phải tập trung hồn thành những cơng trình hiện