4.2. Một số khuyến nghị
4.2.1. Một số khuyến nghị đối với các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ
bày trong phần khuyến nghị bên dưới.
4.2. Một số khuyến nghị
4.2.1. Một số khuyến nghị đối với các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Minh
4.2.1.1. Hồn thiện hoạt động tín dụng DNNVV hiện tại
Hiện tại, tỷ trọng cho vay của các NHTM Việt Nam chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng tài sản của họ nên nguồn thu chủ yếu của các NHTM vẫn là từ tín dụng. Thế nhưng khoản mục này là khoản mục hàm chứa nhiều rủi ro nhất và ảnh hưởng rất mạnh đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Dựa trên thực trạng của hệ thống NHTM hiện nay, tác giả xin đưa ra một số giải pháp để hồn thiện cơng tác tín dụng DNNVV tại các NHTMCP như sau:
Xây dựng, rà soát danh mục khách hàng đặc biệt là DNNVV dựa trên
thế mạnh thực sự của mình để cấp và quản lý tín dụng DNNVV một cách tốt nhất.
Xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển tín dụng DNNVV có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích và dự đốn xu thế của thị trường, xu thế ngành để hỗ trợ cho Ban tín dụng trong việc xác định mục tiêu phê duyệt và các sản phẩm nhằm cung cấp cho các DNNVV phù hợp với từng ngành hàng, từng giai đoạn phát triển và từng quy mô kinh doanh của DNNVV.
Áp dụng triệt để công tác chấm điểm và xếp loại khách hàng DNNVV
vào việc cấp phát tín dụng. Tạo mối liên kết giữa phần mềm chấm điểm tín dụng và phần mềm cấp phát tín dụng để từ đó hạn chế được
những chi nhánh, phịng giao dịch cấp tín dụng cho những khách hàng DNNVV có chất lượng tín dụng thấp.
Xây dựng phòng tái thẩm định hoặc bộ phận tái thẩm định riêng nhằm
thẩm định những hồ sơ cho khách hàng DNNVV. Đồng thời nâng cao chất lượng của phòng tái thẩm định nhằm đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ các nhân tố tác động đến tính hiệu quả của hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đặc biệt là các DNNVV.
Nghiên cứu các mơ hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động
tín dụng, vì nó giúp chúng ta lượng hóa chính xác mức độ rủi ro từ đó có những chính sách đúng đắn và phù hợp cho việc cấp phát tín dụng đối với từng phân khúc khách hàng từ cá nhân đến DNNVV và cả doanh nghiệp lớn.
4.2.1.2. Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng DNNVV
Các NHTMCP tại thành phố Hồ Chí Minh cần xây dựng chiến lược phát triển hoạt động mang tính dài hạn để làm cơ sở và tạo điều kiện phát huy tốt vai trị mình. Việc xây dựng chiến lược cần tập trung vào các nguyên tắc và mục tiêu:
- Chiến lược phát triển phù hợp với định hướng và chính sách phát triển
DNNVV và làm nền tảng để xây dựng kế hoạch hoạt động hàng năm; - Chiến lược cần thể hiện nội dung toàn diện về các mặt hoạt động, các
nguồn lực để triển khai thực hiện chiến lược, các công cụ thực hiện chiến lược phù hợp với từng giai đoạn phát triển;
- Tận dụng các cơ hội phát triển, những thuận lợi về chính sách cũng như
hạn chế những rủi ro trong quá trình hoạt động. Trong đó chú trọng các cơ hội là ngày càng có nhiều DNNVV, các chính sách trợ giúp phát triển DNNVV càng hồn thiện dần và có các biện pháp hạn chế, xử lý rủi ro phù hợp như xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoàn chỉnh.
- Định hướng chiến lược tập trung đẩy mạnh hoạt động cung ứng nguồn vốn cho các DNNVV phù hợp với đề án cơ cấu lại hoạt động các TCTD,
sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi mới máy móc thiết bị, đầu tư mới theo định hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế, chuyển đổi mơ hình tăng trưởng kinh tế.
4.2.1.3. Tăng cường liên kết, hợp tác với các hiệp hội, các tổ chức trong việc cho vay hỗ trợ DNNVV
Liên kết với các Hiệp hội doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ tín dụng và các Tổ chức tài chính tín dụng khác như Quỹ bảo lãnh tín dụng thành phố Hồ Chí Minh, Hiệp hội DNNVV thành phố Hồ Chí Minh, Hội doanh nhân trẻ thành phố Hồ Chí Minh… trong việc hỗ trợ vốn cho các DNNVV chưa đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng. Các tổ chức này sẽ đứng ra bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ đối với khoản vay của DNNVV, từ đó làm tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV.
Hiện nay, hoạt động phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng để cấp tín dụng cho các DNNVV chỉ được thực hiện ở một số NHTMCP, vẫn còn nhiều ngân hàng chưa tham gia. Thực trạng này là do nhiều ngân hàng đặt nặng vấn đề về tài sản đảm bảo nợ vay khi thực hiện cấp tín dụng, chưa chủ động tham gia phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng để cấp tín dụng cho các DNNVV. Do vậy, các NHTMCP trên địa bàn thành phố cần quan tâm hơn nữa hoạt động phối hợp, phát huy hiệu quả hoạt động phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng.
Việc liên kết này sẽ có lợi cho cả DNNVV và NHTMCP: phía ngân hàng sẽ có thêm khách hàng tốt được sự giới thiệu hoặc bảo lãnh từ các Hiệp hội, Quỹ bảo lãnh tín dụng…; phía các DNNVV sẽ có cơ hội tốt để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng với lãi suất ưu đãi để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
4.2.1.4. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho các DNNVV
Đa dạng hóa về loại hình tín dụng đối với DNNVV
Như đã phân tích ở chương 1, khu vực DNNVV rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, vì vậy nhu cầu về khối lượng vay vốn, thời hạn vay,
phương thức trả gốc lãi là khơng giống nhau. Chính vì vậy mà các NHTMCP phải đưa ra những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng.
Một thực tế là các NHTMCP cho vay trung dài hạn không nhiều và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ. Vì vậy, các NHTMCP phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn giúp các DNNVV đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm tăng tính năng cơng dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. Tuy nhiên, các NHTM cũng cần phải xem xét, phân tích, đánh giá tính khả thi của dự án, tránh tình trạng cho vay những dự án thiếu tính khả thi, từ chối dự án tốt.
Nên linh hoạt trong cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Vẫn biết cho vay các DNNVV có nhiều rủi ro song không hẳn tất cả các DNNVV đều làm ăn kém hiệu quả, đều có những phương án vay vốn khơng thuyết phục. Khơng phải tất cả các DNNVV đều có tài sản thế chấp, các NHTMCP nên căn cứ vào hiệu quả của phương án vay vốn, nguồn chính để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất. Phải mạnh dạn đánh giá xem mức độ tín nhiệm của DNNVV để có thể cấp tín chấp cho các DNNVV. Bên cạnh đó, các NHTMCP có thể tư vấn cho DNNVV thiết lập phương án kinh doanh khả thi, góp vốn để cùng thực hiện dự án kinh doanh, như vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa ngân hàng và doanh nghiệp đồng thời tăng hiệu quả sử dụng vốn.
Đa dạng hóa hình thức tín dụng đối với DNNVV
Các NHTMCP nên đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng đối với DNNVV; ngồi các hình thức cho vay truyền thống thơng qua việc cầm cố thế chấp tài sản, các NHTMCP cũng nên phát triển những hình thức cấp tín dụng khác như:
Chiết khấu giấy tờ có giá
Trong hoạt động kinh doanh, các DNNVV sở hữu các chứng từ có giá như trái phiếu, hối phiếu, thương phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về vốn, doanh nghiệp có thể đem những chứng từ ngày đến ngân hàng xin chiết khấu. Đây là một hình thức cấp tín
dụng gián tiếp, giúp doanh nghiệp thỏa mãn vốn lưu động khơng thường xun, góp phần đẩy nhanh q trình luân chuyển vốn.
Góp vốn đầu tư, liên danh, liên kết với khách hàng
Đây là hình thức tín dụng được áp dụng khá phổ biến ở nước ngồi, nó giúp ngân hàng khơng những mở rộng được tín dụng mà cịn có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ đó tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay đồng thời có thu nhập cao do ngân hàng cũng là người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh. Hơn nữa, do có sự cộng tác của các chuyên gia ngân hàng, chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn hiệu quả hơn, dần dần đưa khu vực DNNVV phát triển ngày càng mạnh hơn, nhanh hơn và hiệu quả hơn.
Cho vay bảo lãnh
Trong quá trình sản xuất kinh doanh có những DNNVV thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của các NHTMCP thì ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh cho khoản vay (chẳng hạn ở thành phố hiện nay là Quỹ bảo lãnh tín dụng thành phố Hồ Chí Minh). Việc bảo lãnh phải ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận. Đây là hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp, phù hợp với đối tượng cho vay là DNNVV nên các NHTM cần khẩn trương áp dụng để vừa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng và vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng cho ngân hàng.
Cho vay đảm bảo bằng các khoản phải thu
Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản phải thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó. Việc cầm cố này có thể thơng báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa hai bên.
Đa dạng hóa phương thức cho vay
phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng và đồng thời cũng áp dụng cả phương thức cho vay từng lần để đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNNVV.
Muốn vậy, mỗi cán bộ ngân hàng phải nhận thức là người làm công tác tư vấn, tiếp thị về phương thức cho vay thông qua các sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Doanh nghiệp có quyền lựa chọn phương thức cho vay phù hợp để ngân hàng đáp ứng theo nhu cầu.
4.2.1.5. Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNNVV
Với đặc điểm năng lực tài chính thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả năng tự tích lũy vốn thấp nên đây là những khó khăn cho việc mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh của DNNVV. Từ những đặc điểm trên dẫn đến ngân hàng rất ngại cho vay đối tượng DNNVV hoặc cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro, điều này càng làm cho DNNVV khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng.
Vấn đề đặt ra là các DNNVV cần có một cơ chế lã suất linh hoạt từ phía các ngân hàng. Thực tế ở các NHTMCP tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh, ngồi các mức lãi suất cho vay thơng thường áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng, thì cũng đã có áp dụng lãi suất ưu đãi cho một số doanh nghiệp, nhưng vấn đề này vẫn chưa được quan tâm, chú trọng. Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho các DNNVV thì các NHTMCP nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng: Lãi suất cho vay được xây dựng trên cơ sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến. Ngoài ra, lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của Nhà nước; từng loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay khác nhau và thời kỳ vay khác nhau. Việc áp dụng lãi suất linh hoạt sẽ giúp cho các NHTMCP thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, lấy lãi suất làm cơng cụ kích thích các đối tượng hoạt động có hiệu quả. Cụ thể như sau:
Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn:
Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, lịch sử giao dịch tốt thì được áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất với lãi suất cho vay thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài giữa các NHTMCP với khách hàng, mặt khác kích thích các
Tùy vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng và có những ưu đãi về lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
Ngồi ra có thể tùy từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên có thể giảm lãi suất và có nhiều ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay.
Đa dạng hóa các loại hình lãi suất như lãi suất trả định kỳ hàng tháng,
hàng quý, hàng nửa năm… để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của DNNVV. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay phù hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
4.2.1.6. Xây dựng chiến lược Marketing đối với các DNNVV
Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp cũng chính là việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng về phía mình. Nền kinh tế càng phát triển thì vai trị của hoạt động Marketing càng được khẳng định. Trong điều kiện thị trường ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng những đó là những ngân hàng trong nước mà cịn có những ngân hàng nước ngồi, các NHTMCP cần quan tâm đến hoạt động Marketing nhằm giới thiệu quảng bá các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như những quy định về nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu, thấy được quyền lợi cũng như trách nhiệm của họ đối với ngân hàng.
Để làm được điều này, các NHTMCP cần công tác Marketing như xây dựng phòng Marketing riêng, mỗi một nhân viên ngân hàng đều phải xem mình như một nhân viên Marketing, thu hút khách hàng bằng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo. Ngồi ra, các NHTMCP cần phải đào tạo một đội ngũ chun làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa ra chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng.
Có sự linh hoạt đối với từng loại hình doanh nghiệp về lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay… nhằm thỏa mãn tốt nhất từng loạI hình doanh nghiệp cụ thể.
Vì đối tượng khách hàng DNNVV là chủ yếu nên các NHTMCP cần
có sự ưu tiên hơn đối với đối tượng này bằng cách có những ưu đãi đặc biệt hoặc thành lập một quỹ cho vay riêng đối với DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp khi cho vay đối tượng này nhằm tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng hơn. Mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách thành lập thêm chi nhánh,
phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp và ngành nghề kinh doanh.
Tạo sự khác biệt cho sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV bằng cách
bổ sung các dịch vụ đi kèm như dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hóa các thủ tục vay vốn…
Các NHTMCP có thể tổ chức các hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo
ra cơ hội cho các DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh cũng như trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
Kết hợp với các tổ chức hỗ trợ DNNVV nhằm tạo thêm nhiều cơ hội