(Nguồn : Dodds và cộng sự, 1991).
Tóm lại, có nhiều thuyết về xu hướng tiêu dùng nhưng tác giả chỉ lựa chọn một số lý thuyết phù hợp với nội dung nghiên cứu của đề tài. Theo Engle và cộng sự (1995), hành vi mua của người tiêu dùng liên quan đến suy nghĩ, cảm nhận và thái độ đối với sản phẩm dưới tác động của các tác nhân marketing và yếu tố môi trường. Theo thuyết TRA do Fishbein và Ajzen (1975) xây dựng, sau này được Ajzen (1991) phát triển thành thuyết hành vi dự định thì cho rằng xu hướng hành vi người tiêu dùng chịu tác động bởi thái độ của người tiêu dùng đối với sản phẩm và sức ép xã hội được cảm nhận. Tuy nhiên theo nghiên cứu của Dodds và cộng sự (1991) thì xu hướng tiêu dùng chịu ảnh hưởng bởi cảm nhận về chất lượng và giá cả sản phẩm.
2.5. Lược khảo các cơng trình nghiên cứu
Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu có sẵn trên thế giới nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng, mỗi một nghiên cứu đưa ra một số
Tên thương hiệu thương hiệu Nhận thức
Tên cửa hàng Nhận thức cửa hàng
Chất lượng cảm nhận Giá cả cảm nhận Giá Chi phí cảm nhận Giá trị cảm nhận Xu hướng Tiêu dùng
ý kiến, nhận định để chọn ra các yếu tố có nhiều khả năng ảnh hưởng đến việc ra quyết định của người sử dụng thẻ tín dụng.
Meidan và Davos (1994) trong nghiên cứu của họ trên thị trường thẻ tín dụng của Hy Lạp tìm thấy rằng việc sử dụng thẻ tín dụng phụ thuộc vào năm yếu tố: sự thuận tiện, uy tín, cảm giác an tồn, kinh tế, và mua sắm ở nước ngoài. Họ đã xác định 15 biến liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng và các biến này là yếu tố phân tích để trình bày năm yếu tố nêu trên. Yếu tố quan trọng nhất được xác định là sự thuận tiện của thẻ tín dụng, chiếm 37%. Sự thuận tiện có liên quan đến các cơ sở tín dụng mở rộng, và chấp nhận thẻ tín dụng tại các cửa hàng mua sắm khác nhau. Thẻ tín dụng tạo điều kiện mua sản phẩm / dịch vụ khi khơng có nguồn vốn sẵn có tại thời điểm mua (White, 1975).
Maysami và Williams (2002) nhân rộng các nghiên cứu của Meidan và Davos (1994) để hiểu việc sử dụng thẻ tín dụng tại Singapore. Phát hiện của họ cho thấy mô hình sử dụng thẻ tín dụng tương tự như xác định bởi Meidan và Davos (1994).
Kaynak et al. (1995) trong nghiên cứu của họ về việc sử dụng thẻ tín dụng ở Thổ Nhĩ Kỳ, cho thấy lý do quan trọng nhất cho việc sử dụng thẻ tín dụng là sẵn có của các quỹ khẩn cấp, thuận tiện trong đi lại, và sẵn có tiền mặt để mua sắm. Các yếu tố chỉ ra rằng việc sử thẻ tín dụng ở Thổ Nhĩ Kỳ chủ yếu là do sự thuận tiện.
Gan et al. (2008) đề xuất việc lựa chọn thẻ tín dụng ở Singapore đã bị ảnh hưởng bởi tỷ lệ lãi suất thấp và khơng có lệ phí hàng năm. Kết quả của họ chỉ ra rằng việc sử dụng thẻ tín dụng đã bị ảnh hưởng bởi thu nhập và giới tính. Các yếu tố khác như sử dụng bội chi, tiết kiệm là nguồn thanh toán, lãi suất bất hợp lý, thẻ tín dụng như biểu tượng trạng thái cũng đã được xác định là có tác động.
Devlin et al. (2007) khám phá những lý do cơ bản cho sở thích của hai loại thẻ tín dụng: thẻ chính và thẻ phụ giữa các khách hàng ở Singapore. Họ kết luận rằng 85% khách hàng ưa thích các thẻ chính do giảm giá ưu đãi và khuyến mãi. Các khách hàng đã xác định giảm giá là lý do chính cho việc sử dụng thẻ tín dụng (25%). Họ đã có thể mua các sản phẩm và dịch vụ từ các nhà bán lẻ với giá chiết
khấu, và điều này là một động lực lớn để xây dựng lịng trung thành đối với thẻ tín dụng. Lý do quan trọng thứ hai (22%) là họ ưa thích sử dụng thẻ tín dụng của các ngân hàng mà họ duy trì tài khoản tiết kiệm. Các khách hàng đã nói rằng họ tin rằng thẻ tín dụng cho phép họ lập kế hoạch và quản lý chi phí của họ.
Trong một nghiên cứu gần đây Akin et al. (2010) đã nghiên cứu những lợi ích được cung cấp bởi các ngân hàng Thổ Nhĩ Kỳ và cách họ phân biệt thẻ tín dụng của họ. Họ cho rằng các ngân hàng phân biệt thẻ tín dụng của họ bằng cách cung cấp những lợi ích thẻ như đi du lịch, điểm thưởng, phần thưởng, giảm giá mua sắm, và tạo điều kiện thanh toán theo từng đợt.
Wendy Ming‐Yen Teoh, Siong‐Choy Chong, Shi Mid Yong (2013), nghiên cứu này đã giải quyết tất cả các câu hỏi nghiên cứu khám phá các hành vi chi tiêu thẻ tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến người Malaysia. Dựa trên đánh giá các yếu tố nhân khẩu học, các chính sách ngân hàng, và thái độ đối với tiền được xác định là yếu tố có thể ảnh hưởng đến hành vi chi tiêu thẻ tín dụng. Các dữ liệu thu thập ngẫu nhiên từ 150 chủ thẻ tín dụng tại Malaysia cung cấp hỗ trợ cho nhiều biến điều tra. Từ quan điểm nghiên cứu, những phát hiện đã làm phong phú các nghiên cứu đối với hành vi tiêu dùng của khách hàng. Ngồi các chủ thẻ cũ và những người có mức thu nhập cao, các ngân hàng phát hành và phi ngân hàng khơng muốn bỏ qua các nhóm đối tượng là học sinh và người lớn tuổi - những thị trường quan trọng đối với họ. Chính sách ngân hàng cụ thể phải được lập cho các nhóm người, đặc biệt là những người đã lập gia đình và có đủ thu nhập để họ có khả năng trả các ngân hàng đầy đủ, đúng thời gian. Đối với ứng viên lớn tuổi như người nghỉ hưu, người về hưu, đánh giá có thể dựa vào hồ sơ theo dõi dịch vụ nhà ở hoặc các khoản vay khác. Bởi vì lợi ích và chính sách thanh tốn được tìm thấy có ảnh hưởng đến hành vi chi tiêu thẻ tín dụng, các ngân hàng phát hành và phi ngân hàng liên tục phải kiểm tra các ưu đãi và chính sách thanh tốn được thực thi nhằm thu hút các ứng viên và đảm bảo sử dụng. Cần cung cấp kịp thời thêm nhiều ưu đãi cho người có thẻ người trả số tiền dư thừa hoặc những người đã được đăng ký thuê bao tháng như miễn
thuế dịch vụ hàng năm, phí thuê bao và / hoặc giảm giá lớn trên hàng hóa nhất định mua.
Park và Burns (2005) đã phân tích vai trị của các định hướng thời trang là một yếu tố dự báo trực tiếp đến hành vi mua sắm thơng qua thẻ tín dụng tại Hàn Quốc. Khách hàng có ý thức hơn về thời trang mới nhất đã có khả năng để xem xét thẻ tín dụng như thời trang và hợp thời trang. Kết quả chỉ ra rằng xu hướng thời trang ảnh hưởng đến hành vi mua trực tiếp và sử dụng thẻ tín dụng gián tiếp.
Willis và Worthington (2006) cho rằng thẻ tín dụng có mối liên quan đến quan điểm lý thuyết "trạng thái và giá trị". Họ đề nghị rằng các công ty đa quốc gia tiếp thị thẻ tín dụng ở Trung Quốc nên cố gắng để giữ được giá trị thương hiệu quốc tế của họ (Willis và Worthington, 2006). Sun và Wu (2004) kết luận rằng việc sử dụng thẻ tín dụng ở Trung Quốc khác nhau giữa các khu vực đô thị và nông thôn, và không nên coi Trung Quốc là một thị trường đồng nhất phát triển kinh tế để xác định việc sử dụng thẻ tín dụng. Worthington et al. (2011) đã tiến hành một nghiên cứu thăm dị hiểu việc sử dụng thẻ tín dụng giữa các khách hàng Trung Quốc thành thị giàu có. Kết quả của họ cho thấy rằng phân khúc này chủ yếu sử dụng thẻ tín dụng cho du lịch và giải trí. Worthington cho rằng các yếu tố cấu trúc, văn hóa, lịch sử và hạn chế sử dụng của khách hàng về thẻ tín dụng ở Trung Quốc. Sử dụng thẻ tín dụng đối với phần nhỏ người tiêu dùng ở Trung Quốc có liên quan đến thái độ của người tiêu dùng đối với thẻ tín dụng, tiền bạc, và nợ (Wang et al., 2011).
Roberts và Jones (2001) đã tiến hành nghiên cứu về thái độ tiền mặt, sử dụng thẻ tín dụng, và hành vi mua bắt buộc của sinh viên Mỹ. Những phát hiện này cho thấy yếu tố thái độ tiền như uy tín, mất lịng tin, và sự lo lắng về tiền mặt, và hành vi mua bắt buộc có tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng. Rutherford và Devaney (2009) nhận thấy rằng người sử dụng thẻ tín dụng ở Mỹ đã có giáo dục đại học, thu nhập cao hơn, và thuộc về nhóm tuổi lớn hơn. Blankson (2008) cho thấy rằng việc sử dụng thẻ tín dụng giữa các học sinh Mỹ có liên quan đến sức mua, ưu đãi, uy tín của cơng ty, và xếp hạng tín dụng tốt.
Foscht et al. (2010) khám phá sự lựa chọn và sử dụng thẻ tín dụng so với thẻ ghi nợ của khách hàng Áo. Sự lựa chọn của khách hàng về phương thức thanh toán được xác định bằng các đặc điểm cá nhân của họ, và các tính năng của phương thức thanh tốn. Pulina (2010) đã nghiên cứu các yếu tố cụ thể về nhân khẩu học, kinh tế-xã hội, ngân hàng và ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng ở Ý.. Các phát hiện cho thấy rằng việc sử dụng thẻ tín dụng phụ thuộc vào trần nợ, thu nhập và tình trạng hôn nhân của khách hàng. sử dụng thẻ tín dụng đã được phổ biến như các khách hàng có thể mua các sản phẩm thơng thường về tín dụng; nó tượng trưng cho trạng thái, và được sử dụng để tài trợ ngắn hạn.
Chan (1997) đã kiểm tra vai trò của các yếu tố nhân khẩu học và thái độ trong việc xác định việc sử dụng thẻ tín dụng tại Hồng Kơng. Thu nhập là một yếu tố quan trọng nhất trong việc xác định việc sử dụng thẻ tín dụng tại Hồng Kơng. Việc sử dụng thẻ tín dụng có thể được tăng lên bằng cách cải thiện các ưu đãi tiền tệ và tài trợ tiện lợi.
Abdul-Muhmin và Umar (2007) thấy rằng ở Ả Rập đã có một thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng và phụ nữ có nhiều khả năng để sở hữu thẻ tín dụng so với nam giới. Metwally (2003) đã nghiên cứu sử dụng thẻ tín dụng của Nhà nước Qatar, nơi khách hàng đã sẵn sàng để sử dụng thẻ tín dụng nếu nó được chấp nhận bởi các thương gia địa phương. Abdul-Muhmin (2010) nhận thấy rằng phương thức thanh toán điện tử được chấp nhận trong giao dịch mua giá trị thấp, trong khi thanh tốn qua thẻ tín dụng được ưa thích để mua giá trị giao dịch cao.
Ahmed et al. (2010) nghiên cứu tác động của các thuộc tính cá nhân về việc sử dụng thẻ tín dụng và thái độ của khách hàng đối với khoản nợ thẻ tín dụng. Kết quả chỉ ra rằng "lối sống" ảnh hưởng việc sử dụng thẻ tín dụng tại Malaysia. Các thuộc tính như lịng tự trọng, ý thức thời gian, áp lực nhóm, những ảnh hưởng của quảng cáo, và kết thành đám không quan trọng trong việc ảnh hưởng việc sử dụng thẻ tín dụng. Khơng có tác động đáng kể của thái độ về nợ thẻ tín dụng, như việc sử dụng thẻ tín dụng đã dẫn đến hành vi mua bắt buộc ở Malaysia (Ahmed et al., 2010).
2.6. Mơ hình nghiên cứu đề xuất
Trên cơ sở đánh giá những nghiên cứu đi trước như Wendy Ming‐Yen Teoh, Siong‐Choy Chong, Shi Mid Yong (2013), Arpita Khare, Anshuman Khare, Shveta Singh (1993) và các cơng trình nghiên cứu liên quan khác như Willis và Worthington (2006), Devlin et al. (2007), Foscht et al. (2010) kết hợp với tham khảo khung lý thuyết về thẻ tín dụng, quyết định chọn mua và hành vi tiêu dùng. Tác giả kế thừa các yếu tố của các mơ hình trước đây vận dụng đánh giá hành vi quyết định sử dụng thẻ tin dụng NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, một mơ hình bao gồm 6 yếu tố đánh giá các khía cạnh khách nhau của hành vi tiêu dùng. Cụ thể như sau:
Hình 2.6. Mơ hình nghiên cứu
- Yếu tố sự tin cậy: đem lại sự an tâm và cảm giác an toàn cho khách hàng. Khi khách hàng cảm nhận được sự tin tưởng về việc sử dụng thẻ tín dụng sẽ có thái độ tích cực trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Do đó ta có giả thiết:
H1: Yếu tố Sự tin cậy sẽ tác động tích cực đến Quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại hệ thống NHTM CP Ngoại thương VN.
- Yếu tố ảnh hưởng xã hội: là ý kiến cũng như sự tác động của các thành viên gia đình, bạn bề, đồng nghiệp về việc sử dụng thẻ tín dụng. Sự tác động tích cực từ yếu tố này sẽ gia tăng quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Do đó ta có giả thiêt:
Sự tin cậy Ảnh hưởng của xã hội Chính sách ngân hàng Sự thuận tiện Chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng Thái độ khách hàng Quyết định sử dụng thẻ tín dụng
H2: Yếu tố ảnh hưởng xã hội sẽ tác động tích cực đến Quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại hệ thống NHTM CP Ngoại thương VN.
- Yếu tố chính sách ngân hàng: bao gồm từ thủ tục, chi phí thẻ tín dụng tới các chương trình ưu đãi hấp dẫn sẽ góp phần thơi thúc quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Do đó ta có giả thiết:
H3: Yếu tố chính sách ngân hàng sẽ tác động tích cực đến Quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại hệ thống NHTM CP Ngoại thương VN.
- Yếu tố sự thận tiện: với sự nhiều điểm chấp nhận thẻ, nhiều tiện ích, mau chóng, nhanh lẹ, kịp nhu cầu, sự thuận tiện đa được nhiều nghiên cứu xác định có mối quan hệ tích cực trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Do đó ta có giả thiết:
H4: Yếu tố sự thận tiện sẽ tác động tích cực đến Quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại hệ thống NHTM CP Ngoại thương VN.
- Yếu tố chăm sóc khách hàng: mang lại sự hài lòng và cảm giác được quan tâm cho khách hàng. Khi mọi nhu cầu về thắc mắc, tra soát cũng như nhận được sự quan tâm chu đáo, chuyên nghiệp sẽ giúp khách hàng mau chóng có được quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Do đó ta có giả thiết:
H5: Yếu tố chăm sóc khách hàng sẽ tác động tích cực đến Quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại hệ thống NHTM CP Ngoại thương VN.
- Yếu tố thái độ: Thái độ về thói quen thanh tốn, thói quen mua sắm, về cách nhìn nhận thẻ tín dụng có ảnh hưởng khơng nhỏ đến quyết định sử dụng thẻ dụng. Do đó ta có giả thiết:
H6: Yếu tố thái độ sẽ tác động tích cực đến Quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại hệ thống NHTM CP Ngoại thương VN.
Nghiên cứu tiến hành thu thập dữ liệu thông qua cuộc khảo sát trực tiếp bằng khảo sát đã thiết kế với 400 mẫu nghiên cứu. Mẫu được chọn theo phương pháp phi xác suất, thuận tiện để giúp tiết kiệm thời gian, chi phí thực hiện. Số liệu được cung cấp bằng cách thu thập thông tin bảng khảo sát. Bảng khảo sát nhằm vào 2 nhóm khách hàng: nhóm quyết định sử dụng thẻ tin dụng VCB và nhóm khơng sử dụng thẻ tín dụng tại VCB (trong đó bao gồm: khách hàng có sử dụng thẻ tín dụng ngân
hàng khác và khơng sử dụng thẻ tín dụng). Từ đó, phân tích khảo sát, xây dựng và kiểm định mơ hình hồi quy OLS trên chương trình SPSS.
2.7. Kết luận chương 2
Nghiên cứu tham khảo khung lý thuyết về thẻ tín dụng, quyết định chọn mua và hành vi tiêu dùng: Theo Engle và cộng sự (1995), hành vi mua của người tiêu dùng liên quan đến suy nghĩ, cảm nhận và thái độ đối với sản phẩm dưới tác động của các tác nhân marketing và yếu tố môi trường. Theo thuyết TRA do Fishbein và Ajzen (1975) xây dựng, sau này được Ajzen (1991) phát triển thành thuyết hành vi dự định thì cho rằng xu hướng hành vi người tiêu dùng chịu tác động bởi thái độ của người tiêu dùng đối với sản phẩm và sức ép xã hội được cảm nhận. Tuy nhiên theo nghiên cứu của Dodds và cộng sự (1991) thì xu hướng tiêu dùng chịu ảnh