7. Kết cấu của luận văn
3.1.6 Duy trì thanh khoản hợp lý
Nhân tố thanh khoản trong kết quả nghiên cứu có tương quan nghịch với ROA tại các NHTMCP niêm yết Việt Nam. Tuy nhiên, đây là nhân tố quan trọng quyết định trong việc phòng ngừa các rủi ro về thanh khoản cho ngân hàng. Vì vậy, trong quản lý tài sản, để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng phải duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc phù hợp. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cần phải tránh các rủi ro để tồn tại và kinh doanh có lãi.
Trong cơ chế thị trường, lãi suất thị trường biến động nhanh và linh hoạt, đồng thời trong nền kinh tế luôn tồn tại các rủi ro không lường trước được, vì vậy các ngân hàng hoạt động trong môi trường đầy rủi ro và khơng chắc chắn. Vì thế, để duy trì khả năng thanh tốn, các ngân hàng phải đảm bảo tồn bộ giá trị tài sản có phải lớn hơn các khoản nợ phải thanh toán ở mọi thời điểm. Tuy nhiên, muốn đứng vững và cạnh tranh được thì ngân hàng phải giữ rủi ro trong giới hạn nhất định, phải đảm bảo thanh khoản theo mức độ cần thiết trong kết cấu tài sản có và mức độ sinh lãi có thể chấp nhận được. Nếu không chú trọng về vấn đề an toàn trong thanh khoản, trong trường hợp ngân hàng chấp nhận rủi ro cao, thanh khoản thấp để mở rộng các nghiệp vụ kinh doanh đầu tư sinh lợi thì sẽ có nguy cơ mất khả năng thanh toán. Ngược lại nếu thận trọng về rủi ro, nâng cao quá mức về thanh khoản thì sẽ dẫn đến lợi nhuận giảm. Tất cả những điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động của ngân hàng.
Quản lý rủi ro thanh khoản không đơn thuần chỉ là vấn đề của các dòng tiền, vấn đề cơ cấu của tài sản nợ - có trên bảng cân đối tài sản ngân hàng mà nó cịn là hoạt động quản trị của một NHTM, góp phần vào tính ổn định trong nội bộ ngân hàng, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thuận lợi hơn. Vì thế, các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần chủ động xây dựng chính sách khung về quản lý rủi ro thanh khoản, thiết lập các quy trình cụ thể nhằm xác định, đo lường, kiểm soát các rủi ro về thanh khoản có thể xảy ra. Ngồi ra, các ngân hàng cần nâng cao khả năng dự báo với độ chính xác cao các luồng tiền vào, luồng tiền ra, đặc biệt là các luồng tiền liên quan tới các cam kết ngoại bảng và các nghĩa vụ tài sản nợ để chủ động đưa ra kế hoạch hoạt động trong các tình huống bất ngờ. Cuối cùng, các ngân hàng cũng cần hiểu rõ mối quan hệ hữu quan giữa các loại rủi ro như rủi ro tín
dụng, rủi ro tỷ giá... với rủi ro thanh khoản để có được định hướng đúng đắn trong việc quản trị rủi ro thanh khoản nhằm hoạch định chính sách kinh doanh và mục tiêu đầu tư sinh lời của mình trên cơ sở cân đối giữa an toàn vốn, an toàn thanh khoản và mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.
3.1.7 Tăng cƣờng huy động vốn thông qua tiền gửi khách hàng
Theo kết quả nghiên cứu, nhân tố tiền gửi khách hàng có ảnh hưởng tiêu cực đến ROA tại các NHTMCP niêm yết Việt Nam. Đây cũng là nhân tố quan trọng và có những ảnh hưởng nhất định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Tiền gửi khách hàng là nguồn huy động vốn chủ yếu của các NHTMCP niêm yết Việt Nam. Do đó, đây là nguồn huy động vốn chủ yếu dùng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. ượng tiền gửi khách hàng cao sẽ cung cấp nhiều nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh cho vay, đầu tư của ngân hàng, tạo cơ hội cho ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận và nâng cao tỷ suất sinh lợi. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của ngân hàng chỉ có hiệu quả khi thu nhập từ hoạt động cho vay và hoạt động kinh doanh, đầu tư lớn hơn chi phí trả lãi cho tiền gửi. Vì vậy, nếu lượng tiền gửi quá lớn trong khi ngân hàng hoạt động kinh doanh không hiệu quả sẽ làm gia tăng chi phí và giảm lợi tỷ suất sinh lợi tại ngân hàng.
Sau đây là một số giải pháp gia tăng lượng tiền gửi khách hàng để nâng cao tỷ suất sinh lợi tại các NHTMCP niêm yết Việt Nam:
- Các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần nâng cao công tác dự báo về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, đầu tư để từ đó xây dựng kế hoạch huy động vốn phù hợp với từng giai đoạn phát triển của ngân hàng. Trong đó, khơng thể thiếu việc đề ra mức lãi suất huy động và hình thức huy động vốn thích hợp trong từng thời kỳ để có mức chi phí huy động vốn hợp lý nhất cho ngân hàng.
- Một vấn đề các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần thiết phải thực hiện để nâng cao tỷ suất sinh lợi là xây dựng một cơ cấu nguồn huy động vốn hợp lý, phù hợp với nhu cầu tín dụng của nền kinh tế và kế hoạch đầu tư của ngân hàng trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Tránh để xảy ra tình trạng khơng đảm bảo đúng các tỷ lệ an toàn theo tiêu chuẩn, mất cân đối trong cơ cấu tài sản của ngân hàng để hạn chế các rủi ro thanh khoản do thiếu hụt vốn. Tuân thủ đúng các nguyên tắc an toàn về thanh
phương thức hiệu quả giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và tỷ suất sinh lợi tại ngân hàng.
3.1.8 Hạn chế ảnh hƣởng của khủng hoảng tài chính đối với tỷ suất sinh lợi tại các NHTMCP niêm yết Việt Nam
Theo kết quả nghiên cứu, nhân tố khủng hoảng tài chính 2008-2010 có ảnh hưởng tiêu cực đến tỷ suất sinh lợi tại các NHTMCP niêm yết Việt Nam. Thực tế cho thấy, khi khủng hoảng tài chính 2008-2010 xảy ra đã có những ảnh hưởng tiêu cực đến tồn bộ nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Các NHTMCP niêm yết Việt Nam cũng không ngoại lệ. Sau đây là một số giải pháp hạn chế ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng để nâng cao tỷ suất sinh lợi tại các NHTMCP niêm yết Việt Nam:
Các NHTMCP niêm yết cần nâng cao công tác dự báo về ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính đối với nền kinh tế, thị trường tiền tệ nói chung và hoạt động của ngành ngân hàng nói riêng. Từ đó kịp thời đưa ra các giải pháp để hạn chế ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đưa ra những kế hoạch, chiến lược quản trị, chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình hoạt động của ngân hàng.
Thực hiện chính sách lãi suất hợp lý: Trong điều kiện hiện nay, thị trường tài chính có nhiều biến đổi, chính sách điều hành lãi suất của NHNN Việt Nam liên tục thay đổi với mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mơ trong thời kỳ khó khăn sau khủng hoảng tài chính 2008-2010, các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần xây dựng một chính sách lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay phù hợp để ổn định tình hình kinh doanh, tránh tình trạng chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động quá nhỏ sẽ là tiềm ẩn của các rủi ro tín dụng và tính thanh khoản của ngân hàng. Vì vậy, các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần căn cứ lãi suất điều hành của NHNN và mặt bằng lãi suất cạnh tranh trên thị trường để xây dựng chính sách lãi suất hợp lý. Từ đó, thu hút nguồn vốn huy động, tăng trưởng tín dụng lâu dài, bền vững và nâng cao tỷ suất sinh lợi tại ngân hàng.
Thắt chặt quản lý rủi ro tín dụng: các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần xây dựng chính sách cấp tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng hợp lý dựa trên một số mơ hình đánh giá rủi ro tín dụng như mơ hình chất lượng dựa trên yếu tố 6C, mơ hình
điểm số Z, mơ hình xác suất tuyến tính, mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng, mơ hình xếp hạng của các tổ chức xếp hạng tín dụng như Moody’s và Standars&Poor,... Đồng thời, các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần thắt chặt việc chấp hành quy trình tín dụng, thể lệ cho vay đối với tất cả nhân viên tín dụng, nhân viên kinh doanh và các bộ phận có liên quan, trong đó chú trọng hơn khâu thẩm định cho vay. Thẩm định cho vay bao gồm cả hiệu quả dự án vay vốn, khả năng tiêu thụ sản phẩm, thị trường đầu ra của sản phẩm dịch vụ,... Ngồi ra, uy tín, năng lực tài chính của khách hàng vay vốn là một trong những yếu tố không thể bỏ qua trong quá trình thẩm định cho vay.
Hạn chế các khoản nợ xấu, xây dựng quy trình xử lý nợ có hiệu quả, áp dụng chiến lược xử lý nợ xấu phù hợp với từng đối tượng khách hàng và các khoản vay gồm chiến lược duy trì và chiến lược rút lui. Trong đó, các khách hàng mà ngân hàng áp dụng chiến lược duy trì tùy thuộc vào khả năng trả nợ và tồn tại của hoạt động kinh doanh của khách hàng. Trường hợp các khoản vay khơng có khả năng hồn trả thì cần được xử lý nhanh chóng thơng qua các biện pháp xử lý nợ kịp thời. Bên cạnh đó, các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần chú ý hơn việc định kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời gian thi công cơng trình, dự án,... Tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với khách hàng hoặc khoản vay đến hạn trả nợ nếu khơng có lý do chính đáng để gia hạn nợ.
Nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng: các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần thực hiện đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát tín dụng dựa trên khn khổ pháp luật và các quy định về đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng. Ngoài ra, cần phải củng cố bộ máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên thanh tra, giám sát ngân hàng một cách chuyên nghiệp và hoạt động độc lập với các hoạt động của ngân hàng để đánh giá một cách khách quan và giúp ngân hàng có những giải pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro có thể xảy ra.
Phát triển công nghệ ngân hàng và xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng: các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần chú trọng đầu tư, xây dựng một hệ thống công
quản lý đối với các hoạt động kinh doanh như quản lý về các hoạt động kinh doanh tiền tệ, đầu tư, quản lý về tài sản nợ - có, quản lý về nợ, quản lý rủi ro, quản lý hoạt động qua hệ thống thanh toán liên ngân hàng, ..... Tăng được tỷ trọng công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng hiện đại trong hoạt động kinh doanh và vấn đề quản lý hoạt động kinh doanh sẽ giúp các NHTMCP niêm yết Việt Nam nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và tỷ suất sinh lợi.
Kết hợp hoạt động tín dụng và bảo hiểm tín dụng: các NHTMCP niêm yết Việt Nam trong quá trình hoạt động buộc phải chấp nhận rất nhiều rủi ro. Vì vậy rất cần thiết xây dựng mối quan hệ hợp tác cùng có lợi giữa ngân hàng và cơng ty bảo hiểm và một phần rủi ro của ngân hàng được chia sẻ cho nhà bảo hiểm. Tại Việt Nam, hoạt động liên kết giữa bảo hiểm và ngân hàng hiện chưa phổ biến. Tuy nhiên, các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần xem đây là một kênh quản trị rủi ro tín dụng, từ đó xây dựng những chính sách bảo hiểm tín dụng hợp lý. Các biện pháp bảo hiểm tín dụng cần được thực hiện bao gồm bảo hiểm tài sản trong đó có bảo hiểm tài sản đảm bảo), bảo hiểm chu kỳ sản xuất kinh doanh, bảo hiểm trách nhiệm các loại trong đó có trách nhiệm đối với người thứ ba khi khơng hồn thành nghĩa vụ hợp đồng), bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, bảo hiểm nhân thọ của chủ thể vay vốn, bảo hiểm hàng hóa khi vận chuyển, bảo hiểm mùa vụ các cây công nghiệp,... Loại hình bảo hiểm tín dụng có hai hình thức là yêu cầu khách hàng tự bảo hiểm đề phòng bất trắc hoặc ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp cho các sản phẩm tín dụng của mình.
Củng cố niềm tin đối với người gửi tiền: niềm tin của cơng chúng đối với hệ thống tài chính - ngân hàng quốc gia có ý nghĩa hết sức quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế cịn nhiều khó khăn sau cuộc khủng hoảng tài chính 2008- 2010. Việc duy trì và củng cố niềm tin của người gửi tiền là nhiệm vụ các nhà quản trị các ngân hàng luôn phải quan tâm. Như vậy, các NHTMCP niêm yết Việt Nam cần không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh doanh để nâng cao uy tín, vị thế cạnh tranh và củng cố niềm tin của người gửi tiền cũng như các khách hàng đối với ngân hàng.
3.2 Các giải pháp hỗ trợ
Trong kết quả nghiên cứu, ảnh hưởng của các nhân tố vĩ mô đối với tỷ suất sinh lợi tại các NHTMCP niêm yết Việt Nam bao gồm ảnh hưởng tiêu cực của nhân tố khủng hoảng tài chính 2008-2010 và ảnh hưởng tích cực của nhân tố lạm phát. Trong đó, lạm phát sẽ ảnh hưởng tích cực đến tỷ suất sinh lợi tại các NHTMCP niêm yết Việt Nam ở mức lạm phát vừa phải. Đối với khủng hoảng tài chính, các NHTMCP niêm yết Việt Nam phải có những giải pháp nhằm hạn chế ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính đến tỷ suất sinh lợi. Tuy nhiên, các giải pháp vĩ mơ về điều hành nền kinh tế của Chính phủ và NHNN là vơ cùng cần thiết để tạo một môi trường kinh doanh tốt, mức lạm phát vừa phải và nền kinh tế tăng trưởng ổn định. Từ đó, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Sau đây là một số đề xuất về các giải pháp hỗ trợ để phát huy những nhân tố tích cực nhằm nâng cao tỷ suất sinh lợi tại các NHTMCP niêm yết Việt Nam.
3.2.1 Đối với Chính phủ
Nền kinh tế Việt Nam hiện nay cịn nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính 2008-2010 như tỷ lệ lạm phát năm 2015 thấp kỷ lục ở mức 0,63%, tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội giảm sút so với trước,... Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến tỷ suất sinh lợi tại các NHTMCP niêm yết Việt Nam. Vì vậy, Nhà nước cần thực hiện một số giải pháp hỗ trợ phát triển, ổn định nền kinh tế, điều hành lạm phát mục tiêu và tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho các NHTMCP niêm yết Việt Nam như sau:
Điều hành lạm phát mục tiêu ở mức vừa phải với mục đích tăng trưởng kinh tế, giảm suy thối, tránh để lạm phát ở mức cao gây khó khăn cho nền kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh của các NHTM cũng như các NHTMCP niêm yết nói riêng.
Tập trung hồn thiện thể chế kinh tế thị trường đồng bộ, hiện đại trên cơ sở tuân thủ đầy đủ các quy luật của kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế.
Hoàn thiện hệ thống pháp lý chung cho toàn bộ nền kinh tế - xã hội và hệ thống pháp luật, cơ chế chính sách đối với ngành ngân hàng, đảm bảo hệ thống ngân hàng nói chung và các NHTMCP niêm yết Việt Nam nói riêng hoạt động
Nhà nước cần có những chính sách ưu đãi, khuyến khích, hỗ trợ cho hệ thống NHTM trong nước để tăng năng lực cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là đối với các NHTMCP niêm yết Việt Nam.
Đẩy nhanh q trình đổi mới ngành ngân hàng, trong đó có tiến độ cổ phần hóa và niêm yết các NHTM. Đối với các NHTMCP Nhà nước nói chung và các NHTMCP niêm yết Việt Nam nói riêng, cần tiếp tục giảm tỷ trọng phần vốn nhà