5. Kết cấu của luận văn
1.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng
1.4.1. Các nhân tố khách quan
a. . Những . nhân . tố . từ . phía . khách . hàng .
• Nhu . cầu . vay . vốn . tiêu . dùng . của . KH . .
Trong . nền . kinh . tế . thị . trường, . khi . nhu . cầu . về . một . loại . hàng . hóa . nào . đó . tăng . lên
. thì . việc . tăng . cung . để . đáp . ứng . nhu . cầu . đó . là . hết . sức . cần . thiết. . Trong . lĩnh . vực . tín .
dụng, . điều . này . cũng . hoàn . toàn . đúng. . Người . tiêu . dùng . có . nhu . cầu . lớn . về . vốn . tiêu . dùng . sẽ . thúc . đẩy . NH . nâng . cao . chất . lượng . CVTD, . qua . đó . thu . hút . đơng . đảo . hơn . lượng . KH . đến . với . NH. . Vì . thế, . cầu . về . vốn . tiêu . dùng . của . KH . là . nhân . tố . khách . quan . tác . động . tới . việc . nâng . cao . chất . lượng . CVTD . của . NHTM. .
•Khả . năng . đáp . ứng . điều . kiện . vay . của . KH: . được . xem . xét . trên . các . khía . cạnh: .
năng . lực . tài . chính . và . tài . sản . đảm . bảo . của . KH. . Các . yếu . tố . này . quyết . định . đến . việc .
họ . có . được . vay . vốn . NH . hay . khơng. .
Phân . tích . trước . khi . cấp . tín . dụng . là . khâu . không . thể . thiếu . trong . hoạt . động . cho . vay . của . NHTM. . Thơng . qua . đó, . NH . nắm . được . tình . hình . và . năng . lực . tài . chính . của .
KH . cần . vay . vốn. . Tình . hình . và . năng . lực . tài . chính . của . KH . càng . mạnh . thì . khả . năng .
đáp . ứng . các . điều . kiện . cho . vay . càng . lớn. . .
CVTD . là . hoạt . động . tín . dụng . hàm . chứa . nhiều . rủi . ro . nên . NH . luôn . yêu . cầu . tài .
sản . đảm . bảo . cho . các . khoản . vay. . Tài . sản . đảm . bảo . là . căn . cứ . để . NH . xác . định . mức . cho
. vay . đối . với . KH. . Nếu . KH . khơng . có . tài . sản . đảm . bảo, . khơng . có . người . bảo . lãnh . hoặc .
giá . trị . tài . sản . đảm . bảo . thấp, . không . đủ . tiêu . chuẩn . thỡ . để . vay . được . vốn . NH. .
Như . vậy, . tình . hình . tài . chính, . năng . lực . tài . chính . và . tài . sản . đảm . bảo . là . những .
yếu . tố . quyết . định . tới . khả . năng . đáp . ứng . điều . kiện . vay . của . KH . vay . tiêu . dùng. . Các .
chỉ . số . đó . càng . tốt, . việc . nâng . cao . chất . lượng . CVTD . của . NHTM . càng . được . thực . hiện
. dễ . dàng . hơn. .
b. . Những . nhân . tố . từ . phía . mơi . trường . kinh . doanh .
•Thực . trạng . chung . của . nền . kinh . tế: . Hoạt . động . NH . có . liên . quan . đến . tất . cả . các .
lĩnh . vực . trong . nền . kinh . tế. . Vì . thế, . những . biến . động . của . nền . kinh . tế . sẽ . có . tác . động .
tới . hoạt . động . của . NH, . đặc . biệt . là . hoạt . động . cho . vay. . Cụ . thể, . khi . nền . kinh . tế . tăng . trưởng, . nhu . cầu . tiêu . dùng . của . người . dân . tăng . lên. . Các . NHTM . có . xu . hướng . nâng . cao . chất . lượng . tín . dụng . CVTD, . qua . đó . thu . hút . được . nhiều . KH, . mở . rộng . lĩnh . vực . đầu . tư. .
• Mơi . trường . pháp . lý: . Tín . dụng . là . một . trong . những . hoạt . động . rủi . ro . nhất . của . NH, . song . lại . rất . quan . trọng . đối . với . nền . kinh . tế. . Vì . thế, . nó . chịu . sự . kiểm . soát . rất . chặt .
chẽ . của . pháp . luật. . Môi . trường . pháp . lý . rõ . ràng, . minh . bạch . với . hệ . thống . các . văn . bản .
pháp . luật . hợp . lý, . thống . nhất . là . điều . kiện . để . KH . tiếp . cận . dễ . dàng . hơn . với . nguồn . vốn . của . NHTM. .
• Mơi . trường . chính . trị . xã . hội: . Mơi . trường . chính . trị . xã . hội . ổn . định . giúp . đời . sống . người . dân . được . cải . thiện, . nhu . cầu . tiêu . dùng . tăng . cả . về . chất . và . lượng. . Trái . lại, . mơi . trường . chính . trị . xã . hội . kém . ổn . định . sẽ . làm . cho . xu . hướng . tiêu . dùng . của . người . dân . giảm . sút, . dẫn . đến . sự . thu . hẹp . hoạt . động . CVTD . của . NHTM. . .
Những . nhân . tố . chủ . quan . thuộc . về . phía . NHTM . có . tác . động . lớn . tới . sự . nâng . cao . hay . giảm . sút . chất . lượng . CVTD. . Có . 5 . nhân . tố . như . sau: .
a. . Các . chính . sách . tín . dụng . .
Chính . sách . tín . dụng . phản . ánh . cương . lĩnh . tài . trợ . của . một . NH. . Vì . thế . nó . là . nhân
. tố . hàng . đầu . ảnh . hưởng . đến . hoạt . động . CVTD. . Về . cơ . bản, . nội . dung . của . chính . sách .
tín . dụng . bao . gồm . chính . sách . KH, . chính . sách . marketing, . chính . sách . về . quy . mơ . và .
giới . hạn . tín . dụng, . chính . sách . lãi . suất . và . thời . hạn . tín . dụng, . chính . sách . về . các . khoản .
đảm . bảo… . .
• Chính . sách . KH: . NH . thường . tiến . hành . phân . loại . KH. . Những . KH . truyền . thống, . KH . mục . tiêu, . KH . được . xếp . hạng . cao . thường . được . hưởng . nhiều . ưu . đãi . của . NHTM. . Một . chính . sách . KH . hấp . dẫn, . chính . sách . marketing . hướng . tới . nhóm . KH . là . KH . vay . tiêu . dùng . sẽ . thúc . đẩy . người . tiêu . dùng . đến . vay . vốn . tại . NH. . Từ . đó, . chất . lượng . CVTD . được . nâng . cao. .
• Quy . mơ . và . giới . hạn . tín . dụng: . Bên . cạnh . các . quy . định . của . pháp . luật . về . giới .
hạn . cho . vay, . mỗi . NH . thường . có . quy . định . riêng . về . quy . mô . và . các . giới . hạn . đối . với .
từng . KH . cụ . thể. . Ví . dụ . như . quy . mô . cho . vay . tối . đa . đối . với . từng . KH, . từng . ngành .
nghề, . quy . mô . cho . vay . trên . giá . trị . vật . đảm . bảo… . Chính . sách . về . quy . mô . và . giới . hạn . tín . dụng . ảnh . hưởng . trực . tiếp . tới . quy . mô . các . khoản . tín . dụng . mà . KH . nhận . được . từ . NH. . Khi . muốn . nâng . cao . chất . lượng . CVTD, . NH . sẽ . phải . nới . lỏng . chính . sách . này . theo . hướng . tăng . quy . mô . và . mở . rộng . giới . hạn . cho . vay . đối . với . KH . vay . tiêu . dùng. .
• Chính . sách . lãi . suất: . lãi . suất . cho . vay . của . NHTM . có . tác . động . lớn . tới . nhu . cầu . vay . vốn . của . KH . vay . tiêu . dùng. . Một . mức . lãi . suất . cao . sẽ . hạn . chế . ý . muốn . vay . mượn .
của . KH, . bởi . chi . phí . vốn . cao. . Ngược . lại, . NH . sẽ . áp . dụng . mức . lãi . suất . cho . vay . thấp .
khi . muốn . nâng . cao . chất . lượng . cho . vay . đối . với . KH . vay . tiêu . dùng. . Chi . phí . vốn . thấp . góp . phần . giảm . gánh . nặng . chi . phí . cho . KH. . Khi . đó, . nhiều . KH . tìm . đến . NH . để . vay .
vốn . cho . nhu . cầu . tiêu . dùng. . Số . lượng . KH . vay . tiêu . dùng . tại . NH . tăng . lên, . nghĩa . là .
• Chính . sách . về . các . khoản . đảm . bảo: . Chính . sách . đảm . bảo . bao . gồm . các . quy . định . về: . trường . hợp . vay . vốn . phải . có . tài . sản . đảm . bảo, . các . hình . thức . đảm . bảo, . tỷ . lệ . phần . trăm . cho . vay . trên . đảm . bảo… . Thông . thường, . các . NH . chỉ . cho . vay . với . giới . hạn .
thấp . hơn . giá . trị . thị . trường . của . đảm . bảo. . Tỷ . lệ . phần . trăm . cho . vay . tuỳ . thuộc . vào . khả .
năng . bán . và . khả . năng . thay . đổi . giá . trị . của . tài . sản . đảm . bảo. . Tỷ . lệ . này . càng . cao . thì .
quy . mô . vốn . mà . KH . được . nhận . từ . NH . càng . lớn. . Ngược . lại, . chính . sách . về . các . khoản .
đảm . bảo . quá . chặt . chẽ . sẽ . cản . trở . khả . năng . nâng . cao . chất . lượng . CVTD . của . NHTM. .
b. . Quy . trình . cho . vay
Một . quy . trình . cho . vay . rườm . rà, . phức . tạp, . tốn . thời . gian . nhiều . khi . làm . mất . đi .
cơ . hội . kinh . doanh . của . KH. . Do . đó, . quy . trình . thủ . tục . cho . vay . của . NH . cần . phải . đơn .
giản, . hợp . lý, . vừa . đảm . bảo . để . NH . có . được . các . thông . tin . cần . thiết, . vừa . không . gây . phiền . hà . cho . KH. . Điều . này . sẽ . thu . hút . nhiều . KH . tới . NH . để . vay . vốn.
c. . Quy . mô . và . cơ . cấu . vốn . của . NHTM .
Đây . là . nhân . tố . ảnh . hưởng . rất . lớn . đến . nâng . cao . chất . lượng . CVTD. . Với . lượng .
vốn . dồi . dào, . NHTM . sẽ . dễ . dàng . hơn . đối . với . các . chính . sách . tín . dụng . nhằm . nâng . cao .
chất . lượng . cho . vay. . Ngược . lại, . nếu . hoạt . động . huy . động . vốn . của . NH . gặp . khó . khăn . thì . NH . sẽ . không . đáp . ứng . đủ . nhu . cầu . vay . của . KH. . Tình . trạng . thiếu . vốn . khiến . NH .
tăng . lãi . suất . huy . động, . từ . đó . lãi . suất . cho . vay . cũng . phải . tăng . lên. . Khi . đó, . sức . cạnh .
tranh . của . NH . giảm . đi . và . mục . tiêu . nâng . cao . chất . lượng . CVTD . khó . lòng . đạt . được. . Bên . cạnh . đó, . cơ . cấu . nguồn . vốn . của . NH . cũng . ảnh . hưởng . đến . chất . lượng . CVTD. . Nếu . tỷ . trọng . nguồn . vốn . ngắn . hạn . quá . lớn, . NH . không . đủ . nguồn . trung . dài . hạn . để . tài . trợ . cho . các . nhu . cầu . vốn . dài . hạn . của . KH . như . nhu . cầu . mua . bất . động . sản. .
Việc . nâng . cao . chất . lượng . CVTD . cũng . khó . khăn . hơn. . .
d. . Đội . ngũ . cán . bộ . nhân . viên . của . NHTM .
Ngành . dịch . vụ . có . đặc . điểm . nổi . bật . là . chất . lượng . dịch . vụ . phụ . thuộc . rất . nhiều . vào . yếu . tố . con . người. . NH . là . doanh . nghiệp . cung . cấp . các . dịch . vụ . tài . chính. . Nhân . viên . NH . thường . xuyên . tiếp . xúc . với . KH, . do . đó, . là . hình . ảnh . đại . diện . cho . NH . trong .
con . mắt . KH. . Đội . ngũ . nhân . viên . có . trình . độ, . có . tác . phong . chuyên . nghiệp, . thái . độ .
phục . vụ . chu . đáo, . nhiệt . tình . sẽ . để . lại . cho . NH . ấn . tượng . tốt. . Sự . hài . lòng . của . KH . sẽ .
giúp . cho . việc . nâng . cao . chất . lượng . CVTD . của . NHTM . thuận . lợi . hơn. .
e. . Mạng . lưới . Ngân . hàng . . và . cơ . sở . vật . chất . thiết . bị . của . NHTM .
Số . lượng . và . sự . phân . bố . Ngân . hàng . của . NH . cũng . tác . động . tới . khả . năng . nâng . cao . chất . lượng . CVTD. . KH . thường . giao . dịch . với . NH . có . vị . trí . địa . lý . gần . địa . bàn . hoạt
. động . của . mình . để . giảm . chi . phí . về . thời . gian . và . phương . tiện . đi . lại. . Vì . thế, . việc . nâng .
cao . chất . lượng . CVTD . sẽ . đạt . hiệu . quả . hơn . nếu . như . NHTM . có . mạng . lưới . Ngân . hàng
CHƢƠNG 2
PHƢƠNG PHÁP NGHI N CỨU 2.1. Thiết kế nghiên cứu
Quá trình nghiên cứu của tác giả được tiến hành theo quy trình như sau:
Hình 2.1. Quy trình nghiên cứu luận văn
Bước 1: Chọn đề tài nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu phải tạo ra sự hiểu biết mới về mặt khoa học và có đóng góp vào việc giải quyết các vấn đề thực tế đặt ra.
Tác giả đã chọn đề tài: “Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gòn - Hà Nội (SHB)” để nghiên cứu.
Bước 2: Tổng thuật tài liệu nghiên cứu
Bình luận, nhận xét tài liệu nghiên cứu có liên quan, tổng hợp để chỉ ra khoảng trống nghiên cứu và xác định những đóng góp mới của đề tài.
Bước 3: Xác định câu hỏi vấn đề nghiên cứu cụ thể
Câu hỏi nghiên cứu là vấn đề cụ thể, là cái mà cuộc nghiên cứu muốn trả lời. Câu hỏi nghiên cứu thỏa mãn được yêu cầu:
+ Không quá rộng và khơng q hẹp + Phải rõ ràng và có ý nghĩa về thực tiễn
+ Có thể trả lời được qua cuộc nghiên cứu: Luận văn đã đưa ra câu hỏi nghiên cứu về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, tiếp cận từ góc độ ngân hàng.
- Nội dung của cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội là gì? Những nhân tố nào ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng?
- Dựa trên phân tích các tiêu chí đánh giá thực trạng về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, cần có những giải pháp gì nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại đây?
Bước 4: Xác định nguồn dữ liệu
- Sử dụng số liệu thống kê từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội giai đoạn 2016-2019.
- Phỏng vấn trưởng phòng và các nhân viên đang cơng tác tại phịng tín dụng và bộ phận hỗ trợ kiểm sốt rủi rocủa Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội.
- Khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội.
Bước 5: Xây dựng đề cương
Tiến hành viết đề cương phù hợp với câu hỏi nghiên cứu và căn cứ trên cơ sở