Chỉ tiêu Năm So sánh 2016 2017 2018 2019 2017/2016 2018/2017 2019/2018 GT (%) TT GT (%) TT GT (%) TT GT TT% +/- (%) +/- (%) +/- (%) Thu nhập 12,495 100 15,700 100 20,109 100 23,718 100 3,205 25.65% 4,409 28.08% 3,609 17.95%
Thu từ lãi vay 7,278 58.25 9,422 60,01 15,315 76,16 18,721 78,93 2,143 29.45% 5,893 62.55% 3,406 22.24%
Thu từ các hoạt động dịch vụ 1,225 0.98 238.64 1,52 154.839 0,77 194.4876 0,82 (986) 80.51% - -84 35.12% - 40 25.61% Các khoản thu nhập khác 5,094 40.77 6,040 38,47 4,639 23,07 4,803 20,25 946 18.56% 1,401 - 23.19% - 164 3.53% Chi phí 10,597 100 13,345 100 16,612 100 20,538 100 2,748 25.93% 3,267 24.48% 3,926 23.63% Chi trả lãi 6,182 58.34 8,209 61,51 13,160 79,22 16,231 79,03 2,026 32.77% 4,952 60.32% 3,071 23.34% Chi phí hoạt động dịch vụ 271 2.56 407.023 3,05 176.087 1,06 182.7882 0,89 136 50.04% -231 56.74% - 7 3.81% Chi phí khác 4,143 39.1 4,729 35,44 3,276 19,72 4,124 20,08 586 14.14% 1,454 - 30.73% - 848 25.89% Lợi nhuận 1,898 2,355 3,497 3,180 457 24.08% 1,142 48.49% -317 -9.06%
Qua bảng trên, ta thấy khoản thu chủ yếu và chiếm tỷ trọng cao nhất trong thu nhập của SHB năm 2016 là từ hoạt động thu lãi vay (chiếm hơn 58% tổng thu nhập). Năm 2017 tỷ lệ này tăng lên 60.04 % nhờ việc áp dụng chính sách tín dụng thích hợp (giảm lãi suất cho vay từ 12% xuống còn 11% vào năm 2017), các chính sách chung về khách hàng vay vốn, tài sản đảm bảo cũng như quy trình thẩm định khá đơn giản. Nguồn thu nhập từ lãi vẫn tiếp tục tăng 5,893 tỷđồng trong năm 2018 so với năm 2017, và năm 2019 tăng 22,24% so với năm 2018. Đây chính là nguồn thu nhập chủ yếu và truyền thống của SHB. Tín dụng vẫn là kênh quan trong nhất trong việc phát triển kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ của SHB bao gồm các nguồn thu từ phí liên quan đến tài khoản như phí sử dụng tài khoản, phí chuyển tiền, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thẻ… Nguồn thu này năm 2017 là 238.64 tỷ đồng và có xu hướnggiảmdần trong năm 2018 là 155 tỷđồng, 2019 là 194 tỷđồng.
Nguồn thu lãi từ các hoạt động khác: Bao gồm các nguồn thu từ lãi vốn chênh lệch từ hội sở chính, nguồn mua bán vốn với hội sở chính, mua bán ngoại tế vàng…đang ngày càng chứng tỏ được vị thế quan trọng trong tổng thu nhập của ngân hàng. Nguồn thu này năm 2017 chiếm tỷ trọng rất cao 38,47% trong thu nhập do tình hình kinh doanh ngoại tệ và vàng trong giai đoạn này gặp rất nhiều thuận lợi. Năm 2018 giảm 23.19 % so với năm 2017. Năm 2019 tăng 3,53% so với năm 2018. Nguyên nhân năm 2018 và 2019 tăng chậm do như đã phân tích ở trên là nguồn huy động tăng khơng nhiều so với 2018 và tình hình kinh doanh ngoại tệ và vàng không gặp thuận lợi.
Qua kết quả trên cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển, góp phần lớn vào cơng cuộc phát triển nền kinh tế chung của đất nước, đồng thời cũng giúp cho ngân hàng khẳng định được thương hiệu và uy tín trong lịng người dân. Điều này càng chứng tỏ vị thế của ngân hàng ngày càng được khẳng định.
3.2. Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn -
Hà Nội
3.2.1. Đối tượng khách hàng và quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội TMCP Sài Gòn - Hà Nội
a) Đối tượng và điều kiều kiện cho vay
Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp lý và hành vi dân sự phải thỏa mãn những điều kiện cho vay sau:
* Trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản:
Thực hiện theo đúng các quy định tại quyết định số 1300/QĐ-HĐQT ngày 3/12/2016 của Hội đồng quản trị SHB về việc: Ban hành Quy định thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
* Trường hợp cho vay khơng có tài sản bảo đảm: Khách hàng phải đáp ứng các yêu cầu sau:
- Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam có hộ khẩu/KT3 trên cùng địa bàn có đơn vị kinh doanh của SHB, có thu nhập ổn định và chứng minh được khả năng trả nợ.
- Khách hàng là cán bộ, công chức hưởng lương từ nguồn ngân sách nhà nước, là cán bộ biên chế hoặc đã ký hợp đồng không xác định thời hạn.
- Cơ quan chủ quản nơi khách hàng đang cơng tác có quan hệ mở tài khoản cho cán bộ công nhân viên tại SHB và thực hiện chi trả tiền lương, tiền công cho cán bộ, nhân viên qua tài khoản đã mở tại SHB.
- Số tiền cho vay khơng có tài sản bảo đảm được tài trợ tới 15 lần thu của khách hàng, nhưng không vượt quá 500.000.000 đồng (Năm trămtriệu đồng).
b) . Quy . trình . cho . vay . tiêu . dùng . tại . SHB . .
Quy . trình . cho . vay . tiêu . dùng . của . Ngân . hàng . TMCP . Sài . Gòn . - . Hà . Nội . được . áp .
Bước . 1: . Tiếp . xúc . khách . hàng .
Khi . khách . hàng . đến . với . Ngân . hàng . TMCP . Sài . Gòn . - . Hà . Nội, . nhân . viên . tín .
dụng . có . nhiệm . vụ . tiếp . xúc, . giới . thiệu . sản . phẩm, . dịch . vụ . của . ngân . hàng . cho . khách .
hàng . và . tìm . hiểu . các . thông . tin . liên . quan . đến . lai . lịch . của . khách . hàng . như . tư . cách . pháp . lý, . trình . độ, . nghề . nghiệp, . quan . hệ . gia . đình…nhu . cầu . và . điều . kiện . vay . của . khách . hàng . (phương . án . vay, . số . tiền, . thời . hạn, . lãi . suất, . tài . sản . đảm . bảo,…). . Thông . báo . cho . khách . hàng . về . các . điều . kiện . và . thủ . tục . vay . vốn, . hướng . dẫn . làm . các . thủ . tục, . giấy . tờ . cần . thiết. .
Bước . 2: . Thẩm . định . hồ . sơ .
- Cán . bộ . tín . dụng . được . phân . công . giao . dịch . với . khách . hàng . có . nhu . cầu . vay .
vốn . sau . khi . có . trách . nhiệm . hướng . dẫn . khách . hàng . lập . hồ . sơ . vay . vốn, . căn . cứ . kết . quả
. chấm . điểm . xếp . hạng . tín . dụng . tiến . hành . thẩm . định . các . điều . kiện . vay . vốn, . thiết . lập . báo . cáo . thẩm . định . và . trình . trưởng . phịng . kế . hoạch . kinh . doanh. .
- Nhân . viên . tín . dụng . khi . thẩm . định . các . điều . kiện . vay . vốn . phải . nghiên . cứu, . tìm
. hiểu . kỹ . với . từng . khách . hàng .
. +) . Thẩm . định . về . tư . cách . lai . lịch . khách . hàng: . lịch . sử . xuất . thân, . nghề . nghiệp, .
sức . khoẻ, . quan . hệ . gia . đình, . tư . cách . bản . thân . và . các . thông . tin . cần . thiết . khác. .
. . +) . Thẩm . định . về . mục . đích . sử . dụng . tiền . vay: . Mục . đích . vay . tiền . phải . hợp .
pháp, . phương . án . sử . dụng . vốn . phải . có . tính . khả . thi, . có . hiệu . quả . kinh . tế . hoặc . hiệu . quả . về . mặt . đời . sống. . Khách . hàng . giải . trình . được . các . nguồn . thu . nhập . bảo . đảm . trả . nợ. .
. . +) . Thẩm . định . về . tài . sản . bảo . đảm . :nhân . viên . tín . dụng . trực . tiếp . định . giá . tài . sản
. đảm . bảo . là . các . chứng . từ . có . giá . hoặc . là . xe . ơ . tơ . hình . thành . từ . vốn . vay. .
Các . trường . hợp . khác . sẽ . do . phòng . thẩm . định . tài . sản . đảm . bảo . thẩm . định. .
Bước . 3: . Tổng . hợp . hồ . sơ . trình . ban . tín . dụng . phê . duyệt .
Sau . khi . tiến . hành . thẩm . định . đầy . đủ . theo . các . nội . dung . hướng . dẫn . trong . quy . trình . này, . nhân . viên . tín . dụng . tập . hợp . các . tờ . trình, . báo . cáo . trình . lên . các . cấp . quyết .
Trưởng . Phòng . kế . hoạch . kinh . doanh . có . trách . nhiệm . kiểm . tra . tính . hợp . lệ, . hợp . pháp . của . hồ . sơ . và . báo . cáo . thẩm . định . do . cán . bộ . tín . dụng . lập, . tiến . hành . xem . xét, . thẩm . định . lại . (nếu . cần . thiết), . ghi . ý . kiến . vào . báo . cáo . thẩm . định . và . trình . Giám . đốc/ . hoặc . người . được . Giám . đốc . ủy . quyền . xem . xét, . quyết . định. .
Hồ . sơ . trình . ban . tín . dụng . gồm . tờ . trình . thẩm . định . khách . hàng, . đánh . giá . tài . sản .
đảm . bảo, . hồ . sơ . vay . do . khách . hàng . cung . cấp. . Ban . tín . dụng . trong . thẩm . quyền . của .
mình . sẽ . tiến . hành . quyết . định . cho . vay . hoặc . từ . chối . cho . vay. . Nếu . cho . vay . sẽ . quyết . định . mức . vay, . thời . hạn, . lãi . suất, . phương . thức . trả . nợ. .
Bước . 4 . :Hoàn . thiện . hồ . sơ . và . ký . hợp . đồng . tín . dụng .
Nhân . viên . tín . dụng . phối . hợp . thẩm . định . tài . sản . đảm . bảo . bổ . sung . các . giấy . tờ . pháp . lý: . hợp . đồng . thế . chấp, . cầm . cố, . bảo . lãnh; . đăng . ký . giao . dịch . bảo . đảm . tài . sản; . yêu . cầu . khách . hàng . mua . bảo . hiểm . vật . chất. . Sau . khi . có . đủ . các . giấy . tờ . cần . thiết, . nhân . viên . tín . dụng . trình . lãnh . đạo . có . thẩm . quyền . phê . duyệt. .
Bước . 5: . Giải . ngân .
Sau . khi . hoàn . tất . hồ . sơ . và . các . điều . kiện . cần . thiết . theo . quy . định, . nhân . viên . tín .
dụng . gửi . 1 . bản . hợp . đồng . tín . dụng . và . các . giấy . tờ . liên . quan . đến . bộ . phận . giao . dịch . để .
thực . hiện . việc . giải . ngân. . Bộ . phận . giao . dịch, . căn . cứ . vào . hợp . đồng . tín . dụng, . khế . ước . vay . tiền, . phiếu . xuất . nhập . kho . tài . sản . đảm . bảo . và . các . giấy . tờ . liên . quan, . kiểm . tra . tính .
hợp . lệ . của . các . chứng . từ . kế . toán, . nếu . hợp . lệ . sẽ . tiến . hành . giải . ngân. .
Bước . 6: . Kiểm . tra . và . xử . lý . nợ . vay . .
Để . đảm . bảo . an . toàn . cho . khoản . vay, . nhân . viên . tín . dụng . phải . chủ . động . kiểm . tra
. mục . đích . sử . dụng . vốn . vay . định . kỳ, . tình . trạng . tài . sản . đảm . bảo, . thông . báo . và . đôn .
đốc . khách . hàng . trả . lãi . và . gốc . khi . đến . hạn. . Nếu . khi . đến . hạn, . khách . hàng . có . lý . do .
chính . đáng . chưa . trả . được . gốc . nhân . viên . tín . dụng . đề . xuất . gia . hạn . nợ . gốc . hoặc . lãi. . Nếu . khơng . có . đơn . gia . hạn . thì . nhân . viên . tín . dụng . thực . hiện . việc . chuyển . nợ . quá . hạn, . đồng . thời . tăng . cường . đôn . đốc . khách . hàng . trả . nợ. . Khi . đã . gia . hạn . cho . khách . hàng .
nhưng . vẫn . khơng . có . khả . năng . trả . nợ, . đã . chuyển . nợ . quá . hạn . thì . tối . đa . sau . 1 . tháng . sẽ . chuyển . hồ . sơ . cho . phòng . thu . hồi . nợ. .
Bước . 7: . Tất . toán . hợp . đồng . tín . dụng . và . lưu . trữ . hồ . sơ .
Khi . khách . hàng . trả . hết . nợ . gốc, . lãi . vay . và . các . chi . phí . liên . quan . thì . tiến . hành . thanh . lý . hợp . đồng: . xuất . kho . hồ . sơ . tài . sản . thế . chấp, . thông . báo . giải . chấp . gửi . đến . các .
cơ . quan . có . thẩm . quyền… . Sau . khi . hoàn . tất . thủ . tục, . hồ . sơ . tín . dụng . được . đóng . thành .
tập . riêng . để . lưu . trữ . theo . qui . định . của . NHNN. .
c) . Bộ . hồ . sơ . cho . vay .
Ngoài . bộ . hồ . sơ . cho . vay . quy . định . tại . khoản . 1.2 . điều . 16 . quyết . định . 666/QĐ- HĐQT . ngày . 15/6/2017, . khách . hàng . phải . gửi . đến . SHB . các . giấy . tờ . chứng . minh . nguồn . thu . nhập . thường . xuyên, . ổn . định . để . trả . nợ . (bảng . kê . trả . tiền . lương, sao kê tài khoản lương, . tiền . công, . các . quyết . định . trả . lương, . lên . lương . hoặc . chứng . minh . nguồn
. thu . từ . lợi . nhuận . sản . xuất . kinh . doanh . …) . và . các . loại . giấy . tờ . tùy . theo . từng . đối . tượng .
vay . cụ . thể . sau: .
* . Cho . vay . xây . dựng . mới, . sửa . chữa . nhà: . - Bản . vẽ . thiết . kế . (nếu . có) .
- Giấy . phép . xây . dựng . (đối . với . nhà . ở . bắt . buộc . phải . có . giấy . phép . xây . dựng) . – .
Bản . sao . có . cơng . chứng. .
- Dự . toán . kinh . phí . xây . dựng, . sửa . chữa. .
- Giấy . chứng . nhận . QSD . đất . hoặc . giấy . tờ . khác . chứng . minh . QSD . đất . nơi . xây . dựng, . sửa . chữa . nhà . (bản . sao . có . cơng . chứng). .
* . Cho . vay . mua . nhà, . QSD . đất . để . ở: .
- Hợp . đồng . mua . bán . nhà, . QSD . đất .
- Giấy . chứng . nhận . QSD . đất . (trường . hợp . cho . vay . bù . đắp . thanh . toán . việc . mua . nhà, . QSD . đất, . đã . sang . tên, . đổi . chủ . xong). .
- Văn . bản . thỏa . thuận . 3 . bên: . chủ . sở . hữu . nhà, . bên . thuê . và . khách . hàng . vay . (đối . với . trường . hợp . mua . nhà . đang . cho . thuê). .
* . cho vay phục vụ sinh hoạt gia đình:
- Hợp đồng (hoặc hóa đơn, báo giá,…) mua sắm vận dụng sinh hoạt gia đình (xe máy, ơ tơ, tủ lạnh,…)
- Giấy . chứng . nhận . quyền . sở . hữu . tài . sản . của . chủ . cũ . (nếu . mua . lại . đồ . dùng . đã . qua . sử . dụng . - . đối . với . tài . sản . phải . đăng . ký . quyền . sở . hữu . theo . quy . định . của . pháp . luật). .
(Ghi . chú: . Đối . với . trường . hợp . mua . ô . tô, . xe . máy . và . các . đồ . dùng . khác . pháp . luật . yêu . cầu . phải . đăng . ký . quyền . sở . hữu . tài . sản; . sau . khi . cho . vay, . cán . bộ . tín . dụng . phải . yêu . cầu . khách . hàng . làm . thủ . tục . đăng . ký . quyền . sở . hữu . tài . sản . - . phô . tô . và . lưu . hồ . sơ .