5. Kết cấu của luận văn
3.2. Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
3.2.1. Đối tượng khách hàng và quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn - Hà Nội
a) Đối tượng và điều kiều kiện cho vay
Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp lý và hành vi dân sự phải thỏa mãn những điều kiện cho vay sau:
* Trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản:
Thực hiện theo đúng các quy định tại quyết định số 1300/QĐ-HĐQT ngày 3/12/2016 của Hội đồng quản trị SHB về việc: Ban hành Quy định thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
* Trường hợp cho vay khơng có tài sản bảo đảm: Khách hàng phải đáp ứng các yêu cầu sau:
- Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam có hộ khẩu/KT3 trên cùng địa bàn có đơn vị kinh doanh của SHB, có thu nhập ổn định và chứng minh được khả năng trả nợ.
- Khách hàng là cán bộ, công chức hưởng lương từ nguồn ngân sách nhà nước, là cán bộ biên chế hoặc đã ký hợp đồng không xác định thời hạn.
- Cơ quan chủ quản nơi khách hàng đang cơng tác có quan hệ mở tài khoản cho cán bộ công nhân viên tại SHB và thực hiện chi trả tiền lương, tiền công cho cán bộ, nhân viên qua tài khoản đã mở tại SHB.
- Số tiền cho vay khơng có tài sản bảo đảm được tài trợ tới 15 lần thu của khách hàng, nhưng không vượt quá 500.000.000 đồng (Năm trămtriệu đồng).
b) . Quy . trình . cho . vay . tiêu . dùng . tại . SHB . .
Quy . trình . cho . vay . tiêu . dùng . của . Ngân . hàng . TMCP . Sài . Gòn . - . Hà . Nội . được . áp .
Bước . 1: . Tiếp . xúc . khách . hàng .
Khi . khách . hàng . đến . với . Ngân . hàng . TMCP . Sài . Gòn . - . Hà . Nội, . nhân . viên . tín .
dụng . có . nhiệm . vụ . tiếp . xúc, . giới . thiệu . sản . phẩm, . dịch . vụ . của . ngân . hàng . cho . khách .
hàng . và . tìm . hiểu . các . thơng . tin . liên . quan . đến . lai . lịch . của . khách . hàng . như . tư . cách . pháp . lý, . trình . độ, . nghề . nghiệp, . quan . hệ . gia . đình…nhu . cầu . và . điều . kiện . vay . của . khách . hàng . (phương . án . vay, . số . tiền, . thời . hạn, . lãi . suất, . tài . sản . đảm . bảo,…). . Thông . báo . cho . khách . hàng . về . các . điều . kiện . và . thủ . tục . vay . vốn, . hướng . dẫn . làm . các . thủ . tục, . giấy . tờ . cần . thiết. .
Bước . 2: . Thẩm . định . hồ . sơ .
- Cán . bộ . tín . dụng . được . phân . công . giao . dịch . với . khách . hàng . có . nhu . cầu . vay .
vốn . sau . khi . có . trách . nhiệm . hướng . dẫn . khách . hàng . lập . hồ . sơ . vay . vốn, . căn . cứ . kết . quả
. chấm . điểm . xếp . hạng . tín . dụng . tiến . hành . thẩm . định . các . điều . kiện . vay . vốn, . thiết . lập . báo . cáo . thẩm . định . và . trình . trưởng . phịng . kế . hoạch . kinh . doanh. .
- Nhân . viên . tín . dụng . khi . thẩm . định . các . điều . kiện . vay . vốn . phải . nghiên . cứu, . tìm
. hiểu . kỹ . với . từng . khách . hàng .
. +) . Thẩm . định . về . tư . cách . lai . lịch . khách . hàng: . lịch . sử . xuất . thân, . nghề . nghiệp, .
sức . khoẻ, . quan . hệ . gia . đình, . tư . cách . bản . thân . và . các . thông . tin . cần . thiết . khác. .
. . +) . Thẩm . định . về . mục . đích . sử . dụng . tiền . vay: . Mục . đích . vay . tiền . phải . hợp .
pháp, . phương . án . sử . dụng . vốn . phải . có . tính . khả . thi, . có . hiệu . quả . kinh . tế . hoặc . hiệu . quả . về . mặt . đời . sống. . Khách . hàng . giải . trình . được . các . nguồn . thu . nhập . bảo . đảm . trả . nợ. .
. . +) . Thẩm . định . về . tài . sản . bảo . đảm . :nhân . viên . tín . dụng . trực . tiếp . định . giá . tài . sản
. đảm . bảo . là . các . chứng . từ . có . giá . hoặc . là . xe . ơ . tơ . hình . thành . từ . vốn . vay. .
Các . trường . hợp . khác . sẽ . do . phòng . thẩm . định . tài . sản . đảm . bảo . thẩm . định. .
Bước . 3: . Tổng . hợp . hồ . sơ . trình . ban . tín . dụng . phê . duyệt .
Sau . khi . tiến . hành . thẩm . định . đầy . đủ . theo . các . nội . dung . hướng . dẫn . trong . quy . trình . này, . nhân . viên . tín . dụng . tập . hợp . các . tờ . trình, . báo . cáo . trình . lên . các . cấp . quyết .
Trưởng . Phòng . kế . hoạch . kinh . doanh . có . trách . nhiệm . kiểm . tra . tính . hợp . lệ, . hợp . pháp . của . hồ . sơ . và . báo . cáo . thẩm . định . do . cán . bộ . tín . dụng . lập, . tiến . hành . xem . xét, . thẩm . định . lại . (nếu . cần . thiết), . ghi . ý . kiến . vào . báo . cáo . thẩm . định . và . trình . Giám . đốc/ . hoặc . người . được . Giám . đốc . ủy . quyền . xem . xét, . quyết . định. .
Hồ . sơ . trình . ban . tín . dụng . gồm . tờ . trình . thẩm . định . khách . hàng, . đánh . giá . tài . sản .
đảm . bảo, . hồ . sơ . vay . do . khách . hàng . cung . cấp. . Ban . tín . dụng . trong . thẩm . quyền . của .
mình . sẽ . tiến . hành . quyết . định . cho . vay . hoặc . từ . chối . cho . vay. . Nếu . cho . vay . sẽ . quyết . định . mức . vay, . thời . hạn, . lãi . suất, . phương . thức . trả . nợ. .
Bước . 4 . :Hoàn . thiện . hồ . sơ . và . ký . hợp . đồng . tín . dụng .
Nhân . viên . tín . dụng . phối . hợp . thẩm . định . tài . sản . đảm . bảo . bổ . sung . các . giấy . tờ . pháp . lý: . hợp . đồng . thế . chấp, . cầm . cố, . bảo . lãnh; . đăng . ký . giao . dịch . bảo . đảm . tài . sản; . yêu . cầu . khách . hàng . mua . bảo . hiểm . vật . chất. . Sau . khi . có . đủ . các . giấy . tờ . cần . thiết, . nhân . viên . tín . dụng . trình . lãnh . đạo . có . thẩm . quyền . phê . duyệt. .
Bước . 5: . Giải . ngân .
Sau . khi . hoàn . tất . hồ . sơ . và . các . điều . kiện . cần . thiết . theo . quy . định, . nhân . viên . tín .
dụng . gửi . 1 . bản . hợp . đồng . tín . dụng . và . các . giấy . tờ . liên . quan . đến . bộ . phận . giao . dịch . để .
thực . hiện . việc . giải . ngân. . Bộ . phận . giao . dịch, . căn . cứ . vào . hợp . đồng . tín . dụng, . khế . ước . vay . tiền, . phiếu . xuất . nhập . kho . tài . sản . đảm . bảo . và . các . giấy . tờ . liên . quan, . kiểm . tra . tính .
hợp . lệ . của . các . chứng . từ . kế . toán, . nếu . hợp . lệ . sẽ . tiến . hành . giải . ngân. .
Bước . 6: . Kiểm . tra . và . xử . lý . nợ . vay . .
Để . đảm . bảo . an . toàn . cho . khoản . vay, . nhân . viên . tín . dụng . phải . chủ . động . kiểm . tra
. mục . đích . sử . dụng . vốn . vay . định . kỳ, . tình . trạng . tài . sản . đảm . bảo, . thông . báo . và . đôn .
đốc . khách . hàng . trả . lãi . và . gốc . khi . đến . hạn. . Nếu . khi . đến . hạn, . khách . hàng . có . lý . do .
chính . đáng . chưa . trả . được . gốc . nhân . viên . tín . dụng . đề . xuất . gia . hạn . nợ . gốc . hoặc . lãi. . Nếu . khơng . có . đơn . gia . hạn . thì . nhân . viên . tín . dụng . thực . hiện . việc . chuyển . nợ . quá . hạn, . đồng . thời . tăng . cường . đôn . đốc . khách . hàng . trả . nợ. . Khi . đã . gia . hạn . cho . khách . hàng .
nhưng . vẫn . khơng . có . khả . năng . trả . nợ, . đã . chuyển . nợ . quá . hạn . thì . tối . đa . sau . 1 . tháng . sẽ . chuyển . hồ . sơ . cho . phòng . thu . hồi . nợ. .
Bước . 7: . Tất . tốn . hợp . đồng . tín . dụng . và . lưu . trữ . hồ . sơ .
Khi . khách . hàng . trả . hết . nợ . gốc, . lãi . vay . và . các . chi . phí . liên . quan . thì . tiến . hành . thanh . lý . hợp . đồng: . xuất . kho . hồ . sơ . tài . sản . thế . chấp, . thông . báo . giải . chấp . gửi . đến . các .
cơ . quan . có . thẩm . quyền… . Sau . khi . hoàn . tất . thủ . tục, . hồ . sơ . tín . dụng . được . đóng . thành .
tập . riêng . để . lưu . trữ . theo . qui . định . của . NHNN. .
c) . Bộ . hồ . sơ . cho . vay .
Ngoài . bộ . hồ . sơ . cho . vay . quy . định . tại . khoản . 1.2 . điều . 16 . quyết . định . 666/QĐ- HĐQT . ngày . 15/6/2017, . khách . hàng . phải . gửi . đến . SHB . các . giấy . tờ . chứng . minh . nguồn . thu . nhập . thường . xuyên, . ổn . định . để . trả . nợ . (bảng . kê . trả . tiền . lương, sao kê tài khoản lương, . tiền . công, . các . quyết . định . trả . lương, . lên . lương . hoặc . chứng . minh . nguồn
. thu . từ . lợi . nhuận . sản . xuất . kinh . doanh . …) . và . các . loại . giấy . tờ . tùy . theo . từng . đối . tượng .
vay . cụ . thể . sau: .
* . Cho . vay . xây . dựng . mới, . sửa . chữa . nhà: . - Bản . vẽ . thiết . kế . (nếu . có) .
- Giấy . phép . xây . dựng . (đối . với . nhà . ở . bắt . buộc . phải . có . giấy . phép . xây . dựng) . – .
Bản . sao . có . cơng . chứng. .
- Dự . tốn . kinh . phí . xây . dựng, . sửa . chữa. .
- Giấy . chứng . nhận . QSD . đất . hoặc . giấy . tờ . khác . chứng . minh . QSD . đất . nơi . xây . dựng, . sửa . chữa . nhà . (bản . sao . có . cơng . chứng). .
* . Cho . vay . mua . nhà, . QSD . đất . để . ở: .
- Hợp . đồng . mua . bán . nhà, . QSD . đất .
- Giấy . chứng . nhận . QSD . đất . (trường . hợp . cho . vay . bù . đắp . thanh . toán . việc . mua . nhà, . QSD . đất, . đã . sang . tên, . đổi . chủ . xong). .
- Văn . bản . thỏa . thuận . 3 . bên: . chủ . sở . hữu . nhà, . bên . thuê . và . khách . hàng . vay . (đối . với . trường . hợp . mua . nhà . đang . cho . thuê). .
* . cho vay phục vụ sinh hoạt gia đình:
- Hợp đồng (hoặc hóa đơn, báo giá,…) mua sắm vận dụng sinh hoạt gia đình (xe máy, ơ tơ, tủ lạnh,…)
- Giấy . chứng . nhận . quyền . sở . hữu . tài . sản . của . chủ . cũ . (nếu . mua . lại . đồ . dùng . đã . qua . sử . dụng . - . đối . với . tài . sản . phải . đăng . ký . quyền . sở . hữu . theo . quy . định . của . pháp . luật). .
(Ghi . chú: . Đối . với . trường . hợp . mua . ô . tô, . xe . máy . và . các . đồ . dùng . khác . pháp . luật . yêu . cầu . phải . đăng . ký . quyền . sở . hữu . tài . sản; . sau . khi . cho . vay, . cán . bộ . tín . dụng . phải . yêu . cầu . khách . hàng . làm . thủ . tục . đăng . ký . quyền . sở . hữu . tài . sản . - . phô . tô . và . lưu . hồ . sơ . kèm . biên . bản . kiểm . tra . sử . dụng . vốn . vay . theo . quy . định). .