của các NHTM, khi đánh giá không nên chỉ dựa vào một chỉ tiêu mà cần có
sự so sánh chung giữa các chỉ tiêu, các NHTM trên cùng địa bàn, điều kiện
kinh tế xã hội, vị thế của NHTM, chất lƣợng cán bộ tín dụng, trình độ khoa
học cơng nghệ, từ đó đƣa ra cái nhìn tổng qt nhất, hợp lý nhất về chất lƣợng
tín dụng.
1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của lƣợng tín dụng của
ngân hàng thƣơng mại
.2.4.1. Nhóm nhân tố khách quan 1
- Môi trƣờng kinh tế: Các NHTM hoạt động chủ yếu là dựa vào việc
huy động vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế trong xã hội để tiến hành cho
vay đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Chính vì vậy mơi trƣờng kinh tế có
tác động đến qui mô và chất lƣợng của hoạt động huy động vốn và cho vay.
Với môi trƣờng kinh tế ổn định, lạm phát ở mức độ vừa phải sẽ kích thích
tăng trƣởng và đầu tƣ, tạo ra mơi trƣờng kinh doanh tốt cho các doanh nghiệp,
từ đó có nhiều cơ hội đầu tƣ để phát triển sản xuất kinh doanh tạo điều kiện
thuận lợi để các NHTM phát triển tín dụng. Ngƣợc lại, khi mơi trƣờng kinh tế
khơng ổn định, môi trƣờng kinh doanh xấu, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ,
phá sản khơng có khả năng thanh toán các khoản nợ đến hạn, điều này ảnh
hƣởng lớn đến qui mơ cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng.
- Mơi trƣờng pháp lý: Bất kỳ một nền kinh tế nào muốn ổn định và phát
triển thì cũng cần có một hành lang pháp lý thích hợp, nó chính là bàn tay hữu
hình của Nhà nƣớc tác động vào nền kinh tế nhằm hƣớng nền kinh tế phát
triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình. Hoạt động ngân hàng là một trong
những hoạt động kinh tế trong tổng thể nền kinh tế vì vậy nó cũng chịu ảnh
hƣởng của hệ thống pháp luật nhất là luật tổ chức tín dụng. Một
hiệu quả, góp phần ngăn chặn kịp thời các rủi ro có thể xảy ra. Mặt khác một
hệ thống pháp luật đồng bộ, đầy đủ, thống nhất tạo nên môi trƣờng kinh
doanh tốt cho các doanh nghiệp, vì vậy nhân tố mơi trƣờng pháp lý có vị trí
vơ cùng quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín
dụng nói riêng. Chỉ có trong điều kiện mơi trƣờng pháp lý chặt chẽ, ổn định
thì chất lƣợng tín dụng mới đƣợc đảm bảo và qui mơ tín dụng có điều kiện
mở rộng.
- Mơi trƣờng chính trị - xã hội: Một quốc gia ổn định về chính trị - xã
hội sẽ tạo điều kiện thuận lợi thu hút vốn từ các nhà đầu tƣ trong và ngồi
nƣớc, góp phần cho sự phát triển gia tăng của hoạt động huy động vốn cũng
nhƣ hoạt động cho vay.- Môi trƣờng thiên nhiên: Môi trƣờng thiên nhiên cũng là một trong
những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng và qui mơ tín dụng của các
NHTM, một khi thiên tai xảy ra nhƣ lũ lụt, hạn hán, mƣa bão, hoả hoạn,...làm
cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế bị đổ bể, gây tổn thất
nặng nề cho nền kinh tế về mọi mặt. Chính điều này dẫn đến khả năng trả nợ
của khách hàng là khó khăn, kết quả là ngân hàng có thể khơng thu hồi đƣợc
nợ, chất lƣợng tín dụng bị suy giảm, qui mơ tín dụng bị thu hẹp.
1.2.4.2. Nhân tố từ phía khách hàng
Xuất phát từ quan hệ tín dụng thì chính khách hàng là ngƣời nhận tiền vay
và là ngƣời trực tiếp sử dụng tiền vay của ngân hàng vào mục đích của mình. Do
vậy qui mơ và chất lƣợng tín dụng phụ thuộc vào nhân tố khách hàng.- Năng lực tài chính: Khách hàng vay vốn có tiềm lực tài chính
mạnh,
tỷ trọng vốn tự có trong phƣơng án sản xuất kinh doanh lớn, khả năng thanh
tốn cao, vịng quay vốn nhanh, tỷ suất lợi nhuận cao, tỷ lệ tài sản đảm bảo
trên tổng dƣ nợ lớn. Những dấu hiệu này cho thấy đây là khách hàng có tiềm
lực, làm ăn có lãi có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.- Năng lực quản lý: Với một doanh nghiệp có bộ máy quản lý,
điều
hành kinh doanh tốt, có trình độ học vấn cao, khả năng nhạy bén trong kinh
doanh, có thể dự đốn đƣợc xu hƣớng của nền kinh tế, khả năng xoay xở tốt
trong mọi tình huống rủi ro có thể xảy ra thì doanh nghiệp này sẽ làm ăn có
hiệu quả, thu đƣợc lợi nhuận cao và họ sẽ là những khách hàng có uy tín, nhu
cầu tín dụng của họ sẽ đƣợc ngân hàng đáp ứng đầy đủ. Kết quả là qui mơ tín
dụng đƣợc mở rộng, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao. Ngƣợc lại, một khi
trình độ quản lý yếu kém, thiếu khả năng suy đốn, thiếu nhạy bén trong kinh
doanh thì các khách hàng này kinh doanh sẽ không mang lại hiệu quả, khả
năng trả nợ của họ là thấp từ đó ảnh hƣởng đến chất lƣợng cũng nhƣ qui mơ
tín dụng.
- Đạo đức kinh doanh: Một khách hàng có đạo đức, có uy tín trong kinh
doanh họ sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích và có thiện chí trong việc thanh
tốn các khoản nợ, khi đó họ sẽ tìm mọi cách để có thể trả nợ đúng hạn cho
ngân hàng, tránh để xảy ra tình trạng nợ quá hạn. Ngƣợc lại một khách hàng
sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích hoặc khách hàng cố tình chây ì trong
việc trả nợ, giả mạo giấy tờ, hồ sơ vay vốn nhằm cố ý chiếm đoạt tài sản của
ngân hàng thì khả năng thu hồi nợ là rất khó. Do vậy cơng tác kiểm tra, giám
sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng là vấn đề rất quan trọng địi hỏi các
cán bộ tín dụng phải ln tuân thủ và thực hiện nghiêm túc.
1.2.4.3. Nhân tố từ phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng: Đối với mỗi NHTM trong từng thời kỳ khác
nhau có các chính sách tín dụng khác nhau tuỳ thuộc vào mục tiêu phát triển
của từng thời kỳ.Chính sách tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến các mặt hoạt
động nhƣ huy động vốn, cho vay, lãi suất, sản phẩm tín dụng, rủi ro tín
dụng,...Chính vì vậy chính sách tín dụng là yếu tố quan trọng, là kim chỉ nam
cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành
công hay thất bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn, phù
hợp vời từng thời kỳ phát triển sẽ giúp ngân hàng đạt đƣợc chất lƣợng tín
dụng tốt, thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn từ đó mở rộng qui mơ tín dụng,
đảm bảo khả năng sinh lời của ngân hàng, phân tán đƣợc rủi ro, tuân thủ pháp
luật và đƣờng lối chính sách của cơ quan quản lý. Nhƣ vậy, qui mô và chất
lƣợng tín dụng tuỳ thuộc vào chính sách tín dụng của ngân hàng có đúng đắn
hay khơng, có phù hợp hay khơng.
- Thơng tin tín dụng: Tốc độ tăng trƣởng, mở rộng tín dụng của các
NHTM đang tạo ra một nhu cầu rất lớn về thơng tin tín dụng, để hạn chế các
rủi ro có thể xảy ro trong quá trình quyết định cho vay, quyết định đầu tƣ.
Nguồn thơng tin tín dụng bao gồm các thơng tin về khách hàng, về thị trƣờng,
công nghệ, về các tổ chức kinh tế, tín dụng quốc tế có thể thu thập đƣợc từ
chính bản thân ngân hàng, từ các tổ chức tín dụng khác hay từ các hãng
chuyên cung cấp thông tin, từ đài báo, internet,...Việc thu thập các thơng tin
tín dụng một cách kịp thời, đầy đủ, chính xác sẽ giúp ngân hàng có cơ sở đánh
giá nguồn lực của khách hàng, khả năng hoạt động kinh doanh, khả năng tài
chính của khách hàng và có thể dự đốn đƣợc các rủi ro có thể xảy ra từ đó có
quyết định cấp tín dụng nhanh hơn, chính xác hơn và việc quản lý q trình
sử dụng vốn vay của khách hàng cũng tốt hơn, góp phần mở rộng và nâng cao
Ngƣợc lại, một khi các thơng tin tín dụng không đƣợc thu thập một
cách đầy đủ, kịp thời sẽ dẫn đến quyết định cho vay có thể sai lệch, việc đầu
tƣ vốn của ngân hàng không đƣa lại hiệu quả, rủi ro có thể xảy ra. Chính vì
vậy việc tăng cƣờng thơng tin tín dụng nhằm phịng tránh rủi ro, nâng cao
chất lƣợng tín dụng, thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng là điều
mà các NHTM cần quan tâm trong điều kiện hiện nay.
- Trình độ cơng nghệ của ngân hàng: Trong thời kỳ hội nhập kinh tế
quốc tế, các ngân hàng hoạt động trong môi trƣờng pháp lý thơng thống,
khơng phân biệt đối xử, các sản phẩm dịch vụ gần nhƣ tƣơng đƣơng nhau thì
cơng nghệ là yếu tố hàng đầu mà các NHTM dành ƣu thế cạnh tranh, giành
đƣợc niềm tin của khách hàng. Với một nền công nghệ hiện đại, các thông tin
về khách hàng, dƣ nợ, huy động vốn sẽ đƣợc quản lý một cách khoa học,
giảm thiểu thời gian trong việc lập các báo cáo. Mặt khác, cơng nghệ hiện đại
cịn cho phép ngân hàng thực hiện quản trị rủi ro tốt hơn, đƣa ra các quyết
định đúng đắn hơn trong việc hoạch định đƣờng lối kinh doanh của mình, nhờ
đó giảm thiểu rủi ro bằng cách nâng cao chất lƣợng kinh doanh đặc biệt là
trong hoạt động tín dụng.
- Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội
bộ nhằm chủ động phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn, những sai
sót trong nghiệp vụ tín dụng giúp cho Ngân hàng có các biện pháp khắc phục
kịp thời, đồng thời có giải pháp ứng phó và phịng ngừa rủi ro có thể phát sinh,
tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng tín dụng. Do vậy cơng tác kiểm tra, kiểm
sốt nội bộ cần đƣợc tiến hành công khai, minh bạch và có một cơ chế hoạt
động riêng, ít chịu tác động của các bộ phận khác trong ngân hàng. Để công tác
kiểm tra, kiểm sốt nội bộ có hiệu quả ngân hàng cần sắp xếp, bố trí một đội
ngũ cán bộ giỏi chun mơn nghiệp vụ và có cơ chế thƣởng phạt nghiêm minh,
có nhƣ vậy mới đảm bảo đƣợc việc nâng cao chất lƣợng tín dụng. - Cơng tác tổ chức cán bộ, chất lƣợng cán bộ ngân hàng: Tổ
chức của
ngân hàng đƣợc sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ,
nhịp nhàng giữa các phòng ban trong ngân hàng cũng nhƣ giữa ngân hàng với
các cơ quan chức năng sẽ tạo điều kiện cho việc đáp ứng các yêu cầu của
khách hàng đƣợc thực hiện kịp thời, khơng bỏ lở cơ hội kinh doanh, quản lý
có hiệu quả và an tồn các khoản tín dụng.
Cán bộ quản lý khách hàng là ngƣời tham gia trực tiếp trong tồn bộ
qui trình tín dụng từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thu hồi nợ vay, vì vậy
trình độ chun mơn nghiệp vụ và đạo đức của cán bộ tín dụng có ý nghĩa
quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng. Để đánh giá chất lƣợng cán bộ
phải đƣợc thực hiện một cách tổng hợp trên nhiều góc độ: Trình độ chun
mơn nghiệp vụ, phong cách và khả năng tác nghiệp, khả năng nắm bắt kịp
thời các thông tin về kinh tế chính trị xã hội phục vụ cho hoạt động kinh
doanh của ngân hàng và của nền kinh tế, đặc biệt là đạo đức của cán bộ, đây
thực sự là nhân tố quyết định đến chất lƣợng cũng nhƣ qui mơ hoạt động tín
dụng của các NHTM.
Nhƣ vậy khả năng mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng của các
NHTM chịu ảnh hƣởng của rất nhiều nhân tố khách quan và chủ quan, để đạt
đƣợc hiệu quả trong các hoạt động tín dụng, đóng góp vào sự phát triển bền
vững của ngân hàng, đòi hỏi các nhà quản lý cần phải nắm vững các nhân tố
ảnh hƣởng để từ đó có biện pháp hợp lý, khai thác có hiệu quả các nhân tố
CHƢƠNG 2 2