đồng vốn cho vay của ngân hàng. Mặt khác tỷ lệ TSĐB giảm dần qua các
năm chứng tỏ Chi nhánh đã áp dụng chính sách khách hàng một cách linh
hoạt đúng với qui định của BIDV qua đó tập trung phát triển đƣợc khách hàng
mới có tình hình tài chính tốt và kinh doanh hiệu quả.
2.4. Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu TMCP Đầu
tƣ và Phát triển Hà Tĩnh
2.4.1. Kết quả đạt đƣợc đƣợc
Mặc dù ra đời muộn hơn so với các NHTM nhà nƣớc trên địa bàn,
nhƣng với sự đoàn kết và nỗ lực phấn đấu không ngừng của ban lãnh đạo
cùng tập thể cán bộ công nhân viên, trong thời gian qua Ngân hàng TMCP
Đầu tƣ và Phát triển Hà Tĩnh đã không ngừng vƣơn lên, đổi mới công nghệ,
phƣơng thức quản lý, tái cơ cấu bộ máy quản lý nhằm đáp ứng nhu cầu tốt
nhất về vốn và dịch vụ của khách hàng. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát
triển Hà Tĩnh không ngừng tăng trƣởng và ngày càng khẳng định đƣợc vị thế
của mình trên thị trƣờng, giành đƣợc sự tin tƣởng từ phía khách hàng, trở
thành một ngân hàng có uy tín và chất lƣợng đƣợc nhiều ngƣời biết đến, số
lƣợng khách hàng giao dịch tăng dần lên qua các năm. Có đƣợc
mở rộng qui mô và nâng cao chất lƣợng tín dụng và đã đạt đƣợc những kết
quả đáng khích lệ.
- Ra đời muộn, nhiều ngân hàng cổ phần xuất hiện trên địa bàn nhƣng
nguồn vốn huy động đƣợc tăng dần lên qua các năm gần đây, năm 2012 tăng
6%, năm 2013 tăng 35%. Có đƣợc kết quả đó là do chi nhánh có các chính
2
sách tiếp thị khách hàng, thu hút các khách hàng mới có tiềm năng, tung ra
các sản phẩm huy động vốn đa dạng, chƣơng trình khuyến mại hấp dẫn với
mức lãi suất làm hài lòng khách hàng: Tiết kiệm thẻ cào, tiết kiệm dự thƣởng,
tiết kiệm khuyến mại, chƣơng trình tri ân khách hàng,... kết quả là chi nhánh
giữ chân đƣợc lƣợng khách hàng cũ đồng thời thu hút đƣợc nhiều khách hàng
mới có tiềm năng. Với nguồn vốn huy động đƣợc tạo điều kiện cho chi nhánh
đáp ứng đƣợc phần lớn các nhu cầu vốn của khách hàng với những cơng trình
lớn, cơng trình trọng điểm của tỉnh nhà góp phần mang lại hiệu quả kinh
doanh cho ngân hàng cũng nhƣ phát triển nền kinh tế của Hà Tĩnh.
- Hoạt động cho vay có những bƣớc tiến vƣợt bậc về dự nợ, doanh số
cho vay và doanh số thu nợ. Năm 2012 tăng tƣởng cho vay đạt 14%, năm
013 đạt 13%, tốc độ tăng trƣởng cho vay thấp hơn tốc độ tăng trƣởng huy
2
động vốn điều này cho thấy chi nhánh chƣa tận dụng tối đa nguồn vốn huy
động đƣợc để cho vay nhằm đƣa lại hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng
cho ngân hàng.- Chi nhánh ln kiểm soát đƣợc tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ, năm
2011 tỷ lệ nợ xấu là 1.66% (kế hoạch giao là 2.5%), sang năm 2012 chi nhánh
đã nỗ lực thu hồi nợ xấu của một số khách hàng phát sinh trong các năm cũ
đồng thời kiểm soát nợ xấu phát sinh trong năm 2012 nên tỷ lệ nợ xấu đã
giảm xuống còn 1.27% (kế hoạch giao 2.4%), năm 2013 tỷ lệ nợ xấu là 0.8%
- Tỷ lệ dƣ nợ trên huy động vốn, tỷ lệ tài sản đảm bảo cho dƣ nợ vay
luôn nằm trong giới hạn an toàn giúp cho chi nhánh luôn chủ động đƣợc
nguồn vốn khi có khách hàng có nhu cầu rút tiền gửi với số lƣợng lớn cũng
nhƣ hạn chế rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động cho vay, góp phần bảo tồn
vốn vay, nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Trong những năm lại gần đây với mục đích tìm kiếm khách hàng, chi
nhánh đã đa dạng hoá các sản phẩm cho vay nhƣ: Cho vay kinh doanh, tiêu
dung, cho vay mua ơtơ, cho vay mua nhà trả góp, vay thấu chi, vay lƣơng,...
các sản phẩm mới có nhiều tiện ích đối với khách hàng nhƣ thời hạn vay dài,
kỳ hạn trả nợ phù hợp, lãi suất ƣu đãi, mặt khác mức cho vay có thể tối đa lên
đến 70-80% giá trị tài sản, điều này tạo điều kiện cho khách hàng nâng cao
đời sống vật chất.
- Với các chính sách tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu chi nhánh đã thu
hút đƣợc lƣợng khách hàng giao dịch tăng dần qua các năm, góp phần đảm
bảo sự tồn tại và phát triển không ngừng của chi nhánh, đƣa thƣơng hiệu
BIDV đến với mọi tầng lớp, mọi đối tƣợng khách hàng trên địa bàn. Tổng số
khách hàng tại chi nhánh đến cuối năm 2013 là 35.568 khách hàng, trong đó
doanh nghiệp là 1.369 khách hàng, cá nhân là 34.199 khách hàng, đây là
nhóm khách hàng ổn định về số dƣ, về cơ bản chi nhánh đã có nền tảng khách
hàng tiền gửi dân cƣ khá tốt với số dƣ huy động chiếm hơn 70% tổng nguồn
vốn huy động.
- Chi nhánh đã xây dựng thành cơng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
và đƣợc Ngân hàng nhà nƣớc chính thức cho phép áp dụng phân loại nợ theo
điều 7 quyết định 493 theo đó là NHTM đầu tiên kiểm soát chất lƣợng tín
dụng tiếp cận với thơng lệ quốc tế.- Cơng tác kiểm sốt tín dụng đƣợc thiết lập chặt chẽ thơng qua một hệ
thống các văn bản khá toàn diện, đầy đủ và đồng bộ cả trên 3 mặt: Qui trình,
nghiệp vụ, cơ chế chính sách và các cơng cụ quản lý với mục tiêu là bổ sung
thêm các cấu phần cịn thiếu trong qui trình quản lý kinh doanh tín dụng đồng
thời phân định rõ quyền và trách nhiệm của từng khâu, cá nhân liên quan.