Tĩnh
Để đảm bảo hoạt động cấp tín dụng diễn ra thống nhất, khoa học, tạo
cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro. Đồng thời xác định
trách nhiệm của từng khâu, từng bƣớc trong quy trình cấp tín dụng và khơng
ngừng nâng câo chất lƣợng tín dụng, BIDV đã ban hành quyết định số
3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/07/2009 về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín
dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và quyết định số 4072/QĐ- PTSPBL1
ngày 15/07/2009 về cấp tín dụng bán lẻ. Theo đó quy trình tín dụng tại Ngân
hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh đƣợc tóm tắt qua các bƣớc sau: * Bƣớc 1: Tiếp thị và nhận hồ sơ vay vốn của khách
- Cán bộ QHKH là đầu mối tìm kiếm khách hàng thông qua các nguồn
thông tin, các mối quan hệ và các phƣơng thức khác, đồng thời tiếp cận khách
hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng và cơ chế cho vay của ngân hàng.- Tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân
hàng từ khách hàng.
- Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng, cán bộ QHKH hƣớng dẫn khách
hàng lập hồ sơ tín dụng gồm:
+ Giấy đề nghị tín dụng: Giấy đề nghị vay vốn/ bảo lãnh theo hạn mức hoặc theo món. + + + + Hồ sơ pháp lý của khách hàng.
Hồ sơ về tình hình tài chính của khách hàng.
Hồ sơ về dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh.
Hồ sơ đảm bảo tiền vay/ nghĩa vụ bảo lãnh. *Bƣớc 2: Đánh giá, phân tích khách
hàng
Căn cứ hồ sơ tín dụng của khách hàng, cán bộ QHKH thực hiện nghiên
cứu, đánh giá, phân tích những nội dung sau:
+ + +
Kiểm tra đánh giá về hồ sơ pháp lý của khách hàng.
Phân tích tình hình tài chính của khách
hàng.Chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng chính sách cấp tín dụng
đối với khách hàng là doanh nghiệp.
+ Phân tích, đánh giá về phƣơng án SXKD; Dự án đầu tƣ; Khả năng
vay trả của khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp.
+Đánh giá, định giá về tài sản đảm bảo.
+ Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa: Rủi ro khách
quan; Rủi ro xuất phát từ chủ quan khách hàng; Rủi ro xuất phát từ ngân
hàng; Các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách hàng; Các biện pháp phòng
ngừa rủi ro của ngân hàng.
* Bƣớc 3: Lập báo cáo đề xuất tín dụng
Cán bộ QHKH sau khi đánh giá, phân tích hồ sơ tín dụng của khách
hàng lập báo cáo đề xuất tín dụng, báo cáo đề xuất tín dụng kèm theo hồ sơ
tín dụng trình Lãnh đạo Phòng QHKH/Lãnh đạo Phòng Giao dịch. * Bƣớc 4: Phê duyệt báo cáo đề xuất tín
dụng
+Lãnh đạo phịng QHKH phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng, ghi ý kiến
vào báo cáo đề xuất tín dụng, ký kiểm sốt và trình Phó giám đốc QHKH.
+Đối với phịng giao dịch, trƣờng hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền
phê duyệt tín dụng của Lãnh đạo Phịng Giao dịch, sau khi đƣợc phê duyệt
chuyển lại cho cán bộ QHKH thực hiện tiếp các bƣớc 7.
+Trƣờng hợp cấp tín dụng vƣợt thẩm quyền của Phòng Giao dịch, lãnh
đạo Phòng Giao dịch ghi ý kiến vào báo cáo đề xuất tín dụng và trình Phó
giám đốc QHKH.
+ Báo cáo đề xuất tín dụng với đầy đủ chữ ký của cán bộ QHKH và
Lãnh đạo Phòng QHKH/Phòng Giao dịch cùng tồn bộ hồ sơ tín dụng của
khách hàng trình Phó Giám đốc QHKH xem xét và phê duyệt.
+Trƣờng hợp cấp tín dụng khơng qua thẩm định rủi ro, báo cáo đề xuất
tín dụng đƣợc Phó giám đốc QHKH phê duyệt chuyển lại cho cán bộ QHKH
để thực hiện tiếp bƣớc 6.
+Trƣờng hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro, báo cáo đề xuất
tín dụng cùng tồn bộ hồ sơ tín dụng đƣợc chuyển sang Phòng Quản lý rui ro.
* Bƣớc 5: Thẩm định rủi ro
Sau khi tiếp nhận báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng đã đƣợc
+
Phó giám đốc QHKH phê duyệt, cán bộ quản lý rủi ro thực hiện thẩm định rủi
ro và lập báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình lãnh đạo
Phịng Quản lỷ rủi ro.+ Lãnh đạo Phòng Quản lý rủi ro thực hiện kiểm tra, rà soát lại nội
dung của báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến và ký kiểm sốt để trình Lãnh
đạo chi nhánh.
* Bƣớc 6: Phê duyệt cấp tín dụng
+ Tồn bộ hồ sơ tín dụng cùng báo cáo đề xuất tín dụng, báo cáo thẩm
định rủi ro, quyết định cấp tín dụng đƣợc trình Lãnh đạo chi nhánh phê duyệt
cấp tín dụng.
+ Sau khi phê duyệt hồ sơ liên quan đƣợc chuyển lại cho cán bộ QHKH.
* Bƣớc 7: Giải ngân/ Phát hành bảo lãnh
+Sau khi đƣợc phê duyệt, cán bộ QHKH lập đề xuất giải ngân/đề xuất
bảo lãnh, trả chứng từ giải ngân cho khách hàng (01 bộ gốc) và chuyển toàn
bộ hồ sơ sang bộ phận Quản trị tín dụng.
+ Bộ phận Quản trị tín dụng tiến hành nhập các thơng tin vào chƣơng
trình SIBS.
+ Bộ phận Quản trị tín dụng chuyển cho bộ phận dịch vụ khách hàng
các chứng từ giải ngân gồm: Bẳng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể; Các
chứng từ rút tiền vay của khách hàng: Uỷ nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt. * Bƣớc 8: Giám sát và kiểm sốt khoản
vay
Bộ phận QHKH có trách nhiệm quản lý kiểm tra các khoản vay/bảo
lãnh đã đƣợc giải ngân/phát hành bảo lãnh, nghĩa vụ của khách hàng đối với
ngân hàng đã phát sinh để có biện pháp đơn đốc nhắc nhở và thơng báo cho
khách hàng thực hiện các nghĩa vụ:
+ Thực hiện kiểm tra, rà sốt mục đích sử dụng vốn vay, tình hình thực
hiện cam kết, kiểm tra thực trạng tài sản đảm bảo đúng quy định về giao dịch
bảo đảm trong cho vay. +
+ +
Thực hiện phân loại nợ đúng quy định.
Đầu mối đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo đúng quy định. Thƣờng xun nắm bắt thơng tin phân tích sự biến động về hoạt động
SXKD, tình hình tài chính, tài sản, tài sản đảm bảo của khách hàng để kịp thời
nhận diện rủi ro.
* Bƣớc 9: Thu nợ, lãi, phí +
+
Thơng báo, đơn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí.
Thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí.
* Bƣớc 10: Thanh lý hợp đồng, giải toả bảo lãnh
+ Thanh lý hợp đồng cho vay: Sau khi khách hàng thanh tốn hết nợ
gốc, lãi, phí bộ phận QHKH phối hợp với Quản trị tín dụng và Dịch vụ khách
hàng thực hiện đối chiếu kiểm tra lại khoản vay của khách hàng; Giải chấp
các hợp đồng bảo đảm; Thanh lý hợp đồng (nếu có)+ Thanh lý hợp đồng cấp bảo lãnh.
.3. Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và
Phát triển Hà Tĩnh 2