(Đv tính: tỷ đồng, %) Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ cho vay Tốc độ tăng trƣởng (%) Dƣ nợ doanh nghiệp
Dƣ nợ hộ kinh doanh, cá nhân
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương từ năm 2014-2016)
Nếu thể hiện bằng biểu đồ thì chúng ta có thể thấy khá rõ sự tăng (giảm) của các bộ phận cấu thành:
Biểu đồ 3.1. Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay qua các năm14 14 12 10 8 6 4 2 0
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương từ năm 2014-2016)
Nhìn vào bảng 3.1 và biểu đồ 3.1, cho thấy dƣ nợcho vay năm 2015 so với năm 2014 không những khơng tăng mà cịn giảm nhẹ (-1,98%), tiếp theo năm 2016 đã có chiều hƣớng tăng lên. Dƣ nợ cho vay đến thời điểm 31/12/2016 đạt 12.36 tỷ VND, tăng 5,83% so với cuối năm 2015. Nếu nhìn sâu hơn một chút thì, dƣ nợ cho vay đối với khối doanh nghiệp trong 3 năm qua liên tục giảm sút, năm 2015 giảm
390 triệu đồng so với năm 2014, năm 2016 giảm tiếp 120 triệu đồng. Điều này có nguyên nhân là sự giảm sút trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp do ảnh hƣởng tiêu cực của khủng hoảng kinh tế thế giới vẫn chƣa đƣợc khắc phục. Tuy vậy, dƣ nợ cho vay đối với khối hộ kinh doanh và cá nhân thì vẫn liên tục tăng
hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng. Đây là kết quả của việc tập trung ƣu tiên cho vay đối với hộ kinh doanh và cá nhân, bộ phận này vẫn hết sức năng động vƣợt qua mọi khó khăn của nền kinh tế trong nƣớc và ít chịu tác động của thị trƣờng thế giới.
Nhƣ vậy, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng thực hiện chính sách khách hàng với sự đa dạng các thành phần kinh tế và đa dạng các chủ thể tín dụng, theo đó khách hàng bao gồm khơng những các doanh nghiệp nhà nƣớc, doanh nghiệp cổ phần và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mà còn quan tâm đến khách hàng là các hộ gia đình kinh doanh hay hộ gia đình/ cá nhân có nhu cầu mua nhà ở. Với bƣớc đi và cách làm nhƣ vậy, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng đã từng bƣớc phát triển thành một ngân hàng đa năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ đa dạng cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân hoạt động trong mọi lĩnh vực, ngành nghề phù hợp với chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội của Nhà nƣớc, phục vụ sự phát triển kinh tế, góp phần nâng cao đời sống nhân dân. Điều đó cũng phù hợp với chức năng và nhiệm vụ của ngành ngân hàng nói chung và của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng nói riêng.
Trong 3 năm 2014-2016, tỷ trọng dƣ nợ giữa khách hàng là tổ chức và khách hàng bán lẻ đã có sự chuyển biến và trở nên tƣơng đối đồng đều, dần dần có sự nghiêng về khối khách hàng hộ kinh doanh và cá nhân. Cụ thể tại thời điểm 31/12/2014 dƣ nợ cho vay của các tổ chức và doanh nghiệp chiếm 53,4% và dƣ nợ hộ kinh doanh, cá nhân chiếm 46,6% tổng dƣ nợ. Sang năm 2015, tổng dƣ nợ cho vay của tổ chức và doanh nghiệp chiếm 51%, dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh và cá nhân chiếm 49%. Do ảnh hƣởng của khủng hoảng kinh tế thế giới và một số khó khăn của nền kinh tế trong nƣớc, hơn nữa lãi suất cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng lúc ấy cịn cao một chút nên có một số khách hàng đã chuyển sang ngân hàng khác. Đến năm 2016, nhờ có sự chuyển hƣớng đúng đắn, nhạy bén và khắc phục kịp thời những hạn chế với hƣớng cho vay phù hợp với tình hình biến động của thị trƣờng và biến động của lãi suất do Ngân hàng Nhà nƣớc thực hiện, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng đã nhạy bén đáp ứng nhu cầu mới trong việc vay tiêu dùng (mua nhà ở) của cá nhân nên không những đã bù đáp đƣợc sự giảm sút dƣ nợ cho vay của khối khách hàng là doanh nghiệp mà cịn góp phần khơi phục sự tăng trƣởng của tổng dƣ nợ cho vay nói chung. Trong q trình ấy, tỷ trọng dƣ nợ cho vay của của khối khách hàng là hộ gia đình và cá nhân đã
vựợt ngƣỡng 50% lâu nay và đạt 52,46%. Nhƣ vậy dƣ nợ cho vay của khách hàng là doanh nghiệp/tổ chức chỉ cịn 47,54%.
Nhìn tổng thể trong 3 năm gần đây, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng có xu hƣớng chậm lại qua các năm, đó là do tình hình kinh tế thế giới có nhiều khó khăn to lớn, tuy kinh tế trong nƣớc vẫn tăng trƣởng nhƣng có bộ phận vẫn bị suy giảm, nhiều ngành nghề kinh doanh gặp khó khăn và Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng cũng chịu ảnh hƣởng khơng nhỏ. Riêng đối với mục tiêu đa dạng hoá khách hàng và nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn nữa đến với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng, sử dụng sản phẩm dịch vụ tổng thể của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng thì trong những năm qua Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng đã đặc biệt quan tâm đến việc cho vay đối với cá nhân. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng đã có cách làm hợp lý là chủ động hợp tác với các doanh nghiệp/tổ chức để triển khai việc cho vay đối với CBCNV cũng nhƣ cho vay đối với cán bộ quản lý điều hành của các tổ chức ấy, đặc biệt là cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán đối với những CBCNV có nguồn thu nhập ổn dịnh. Mặt khác, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng cũng nhạy bén trƣớc tình hình mới của thị trƣờng, tổ chức mở rộng cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu mua nhà, cải tạo sửa chữa nhà. Lĩnh vực này có nhu cầu lớn mà rủi ro lại thấp vì có tài sản đảm bảo là chính các ngơi nhà đƣợc mua /hoặc sửa chữa.
* Về cơ cấu cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng
Cơ cấu cho vay là một vấn đề quan trọng vì nó liên quan đến thành phần đối tƣợng cho vay của Ngân hàng Thƣơng mại. Các đối tƣợng cho vay khác nhau thì có khả năng thẩm thấu nguồn vốn vay ở quy mô khác nhau và từ đó thời hạn vay và khả năng thanh khoản của chúng cũng rất khác nhau. Đƣơng nhiên đối tƣợng cho vay liên quan đến các thực thể kunh tế hiện hữu trong nền kinh tế. Có thể phân chia đối tƣợng cho vay ra thành 2 nhóm lớn là doanh nghiệp (tổ chức) và các hộ gia đình/cá nhân, Trong nhóm thứ nhất lại bao gồm các công ty (doanh nghiệp) nhà nƣớc, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp tƣ nhân, doanh nghiệp có VĐT nƣớc
ngồi, các Hợp tác xã và liên HTX. Trong nhóm thứ hai lại gồm các hộ gia đình kinh doanh với nhiều loại ngành nghề khác nhau và các cá nhân,