Doanh số giải ngân lĩnh vực xanh 1,600.832 2,001.04 1,640.71 6,850.282 Tổng doanh số giải ngân trong kì 1,216,539 1,458,668 1,623,756 1,718,858 Tỷ trọng doanh số giải ngân lĩnh vực xanh trên tổng doanh số giải ngân trong kì 0.1315% 0.1371% 0.101% 0.3986%
Chi tiết 2016 2017 2018 2019 % tăng giảm 2019/2018 2018/2017
Lãi thu từ hoạt động tín dụng xanh
157.8 216.99 432.0
3 542.57 25.58% 99.1% Lãi thu từ hoạt động
tín dụng nói chung
11,085 13,817 18,39
1 21,961 19.41% 33.01% Tỷ trọng lãi thu từ
hoạt động tín dụng xanh trên tổng lãi thu từ hoạt động tín dụng nói chung
1.42% 1.57% 2.35% 2.47%
(Nguồn: Báo cáo nội bộ Vietcombank)
Với cơ cấu doanh số cho vay hiện tại, ta thấy tỷ trọng doanh số cho vay lĩnh vực xanh cịn có thể nâng cao hơn nữa để phù hợp với tiềm năng và định hướng của Ngân hàng cũng như phù hợp đường lối chủ trương của Đảng và Nhà nước đã đề ra.
e. Hoạt động thu lãi của tín dụng xanh qua từng năm của Ngân hàng
Lợi nhuận là một trong những mục tiêu lớn nhất mà các ngân hàng thương mại
hướng tới. Nguồn thu từ hoạt động tín dụng ln đóng góp một tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của chi nhánh.
Bảng 2.6: Hoạt động thu lãi từ tín dụng xanh giai đoạn 2016 - 2019 của Vietcombank
(Nguồn: Báo cáo nội bộ Vietcombank)
Trong những năm qua, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nói chung của Ngân hàng Vietcombank ln cao so với mặt bằng các ngân hàng khác. Đỉnh điểm đến năm
2019, lãi thu được từ hoạt động tín dụng nói chung đạt 21,961 tỷ đồng, tăng 98.11% so với cùng kì năm 2016. Có thể thấy rằng, từ giai đoạn 2018-2019, lãi thu được từ hoạt động tín dụng xanh tăng trưởng mạnh, nhưng từ năm 2019 có xu hướng tăng trưởng chậm hơn so với năm 2018, mặc dù về số tuyệt đối vẫn tăng. Mặt khác, qua các năm từ năm 2016 đến năm 2019, lãi thu được từ hoạt động tín dụng xanh ln tăng trưởng lần lượt là 157.8 tỷ vào năm 2016, tăng lên thành 216.99 tỷ vào năm 2017, tiếp tục tăng lên 432.03 tỷ vào năm 2018 và đỉnh điểm là năm 2019 tăng lên thành 542.57 tỷ đồng; Hơn nữa, ngoài những con số tuyệt đối về lãi thu được từ hoạt động tín dụng xanh tăng thì tỷ trọng lãi thu từ hoạt động tín dụng xanh trên tổng lãi thu từ hoạt động tín dụng nói chung cũng tăng theo qua từng năm. Điều này cho thấy Ngân hàng khơng ngừng phát triển, cải tiến các hoạt động tín dụng xanh và dần dần đưa tín dụng xanh trở thành một phần khơng nhỏ trong hoạt động tín dụng nói
2.3. Đánh giá
2.3.1. Kết quả đạt được
Từ khi triển khai thực hiện, dư nợ cho vay theo chương trình tín dụng xanh của Vietcombank tăng liên tục, với mức dư nợ cho vay tín dụng xanh đạt ~10.000 Tỷ VNĐ, tỷ trọng hiện tại đạt gần 5% tổng dư nợ cho vay của Vietcombank, tốc độ tăng trưởng tín dụng xanh hàng năm ~10%/năm. Đây là một con số tương đối ấn tượng, đặc biệt là khi so sánh với các Ngân hàng thương mại khác khi nhiều nơi còn chưa bắt tay vào cơng cuộc phát triển tín dụng xanh. Để làm được điều đó, Vietcombank đã và đang tích cực tài trợ cho các dự án liên quan đến cơng trình xử lý nước sạch, tái tạo năng lượng và xử lý chất thải, góp phần đảm bảo nguồn vốn cho các dự án thân thiện môi trường. Tiêu biểu là trong năm 2019, VCB đã chính thức thơng qua “Gói sản phẩm ngành cơng nghệ mơi trường” dành do các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực trên nhằm tạo điều kiện tối đa cho nhu cầu tín dụng của các cơng ty, doanh nghiệp đó.
Vietcombank đã triển khai một số chương trình lớn như: Chương trình cho vay
dự án phát triển năng lượng tái tạo từ nguồn vốn World Bank với mục tiêu góp phần hỗ trợ, phát triển các nguồn năng lượng tái tạo cung cấp điện với chi phí thấp lên lưới
điện quốc gia, đảm bảo tính bền vững xã hội và mơi trường như điện mặt trời, điện gió.; các chương trình/chính sách ưu tiên cấp tín dụng đối với một số dự án xây dựng hệ thống cung cấp nước sạch sinh hoạt và các dự án cải tạo, xây dựng hệ thống xử lý nước thải của nhà máy chế biến đạt chuẩn A theo quy chuẩn quốc gia về nước thải công nghiệp; Các dự án đầu tư máy móc, áp dụng cơng nghệ hiện đại, áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật thân thiện với môi trường, giảm thải ô nhiễm; ưu tiên
tài trợ các dự án thuộc lĩnh vực công nghiệp và nông nghiệp xanh.
Bên cạnh hoạt động tín dụng xanh, với mục đích biến hoạt động bảo vệ mơi trường trở thành công tác thường xuyên, lâu dài, Vietcombank hướng đến sự phát triển bền vững bằng việc tự đổi mới và xây dựng hình ảnh Ngân hàng Xanh. Theo
như phát động thi đua tiết giảm tài sản cơng cộng như nước và điện, hạn chế lãng phí
văn phịng phẩm, cũng như sáng tạo không gian làm việc tiêu chuẩn 5S... Trong năm 2019, số lượng tài khoản có đăng ký sử dụng mobile banking đã đạt 96% tổng số tài khoản users trên hệ thống, bao gồm cả tài khoản cá nhân và doanh nghiệp, số lượng giao dịch trực tuyến đạt 73%, tiết kiệm rất nhiều thời gian chi phí cũng như giảm thiểu ô nhiễm môi trường gây ra bởi quá trình di chuyển của khách hàng.
Liên tục đào tạo cán bộ cơng nhân viên về quy trình tích hợp quản lý rủi ro mơi trường vào hoạt động tín dụng, đảm bảo toàn bộ đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên hỗ trợ tín dụng và chuyên viên thẩm định hiểu rõ bản chất của quy trình để có thể thực hiện chính xác nhất. Ngay từ đầu năm 2020, trong văn bản định hướng hoạt động năm của Vietcombank đã làm rõ với tồn thể cán bộ cơng nhân viên về yêu cầu tăng trưởng dư nợ nhưng phải đảm bảo giảm thiểu tối đa tín dụng nâu.
2.3.2. Những mặt hạn chế
Hành lang pháp lý chưa đầy đủ, chưa có hướng dẫn cụ thể hoặc tiêu chuẩn tối thiểu cho quản lý rủi ro môi trường & xã hội đối với từng ngành/lĩnh vực kinh tế và các tài liệu hướng dẫn khác cho ngân hàng thương mại để triển khai áp dụng. Ngân hàng khi thẩm định hồ sơ xin vay vốn chỉ có khả năng kiểm tra bản đánh giá tác động
mơi trường đã được phê duyệt hay chưa, và hầu hết đều dựa vào kinh nghiệm của cán
bộ thẩm định chứ chưa có tiêu chuẩn cụ thể để đối chiếu. Trên thực tế, việc đánh giá mức độ rủi ro cũng gặp nhiều khó khăn khi chưa có một bảng tham chiếu phù hợp cho các loại rủi ro môi trường. Trong khi các rủi ro liên quan đến khả năng thực hiện của dự án hoặc các rủi ro tài chính của chủ thể kinh tế có thể được xác định bằng những con số cụ thể, rủi ro mơi trường trên một góc độ nào đó cịn khá trừu tượng, dẫn đến sự khó khăn trong q trình thẩm định của chun viên.
Các dự án tín dụng xanh thơng thường sử dụng công nghệ hiện đại và công nghệ mới, yêu cầu năng lực thẩm định cao trong khi ngân hàng thương mại chưa có nhiều kiến thức thực tế, chưa đủ kinh nghiệm thẩm định các công nghệ mới dẫn đến
tới tổ chức tín dụng có tâm lý e dè khi cấp tín dụng với các dự án. Hiện nay Vietcombank đã golive và đưa vào sử dụng một số nền tảng trực tuyến như BPM, CRA và Creditpm,... nhằm hỗ trợ chun viên tín dụng trong q trình thẩm định hồ sơ, tuy nhiên trong q trình hoạt động đơi lúc cịn có nhiều lỗ hổng và lỗi kỹ thuật, vì vậy trong tương lai VCB cần cải thiện cơ sở hạ tầng hơn nữa, nhằm mục đích thân thiện với người dùng để có thể tận dụng triệt để nguồn lực cơng nghệ của mình.
Nguồn lực tài chính dành cho tín dụng cịn khá eo hẹp. Trên thực tế, nguồn vốn để phát triển loại hình tín dụng này chủ yếu đến từ vốn chính sách hỗ trợ cho các
dự án về môi trường, dự án nông nghiệp, các nguồn vốn từ các tổ chức tài chính thế giới trong khn khổ chương trình phát triển kinh tế bền vững, vốn hỗ trợ từ ngân sách nhà nước cịn hạn chế.
Việc xếp hạng tín dụng khách hàng vẫn chưa được tổ chức một cách triệt để. Hiện nay quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng, đối với cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, đang được xét dựa trên phạm vi quy mơ khách hàng và năng lực tín nhiệm của khách hàng tra cứu trên Cổng thơng tin tín dụng quốc gia CIC
mà hầu như chưa xét đến yếu tố tác động đến mơi trường.
Quy trình thẩm định tín dụng đối với các dự án tín dụng xanh vẫn cịn chưa rõ
ràng. Khi thực hiện thẩm định các phương án tín dụng, yếu tố “xanh” hiện nay hầu như chỉ được phân tích dựa trên kinh nghiệm của bản thân chun viên.
Quy trình kiểm sốt sau nguồn vốn vay cần được tiếp tục cải thiện. Hiện nay công tác quản lý vốn vay tại VCB trong nhiều trường hợp chưa được thực hiện hoặc được theo một quy trình chưa được hợp lý.
Vẫn cịn những trường hợp chuyên viên chưa tuân thủ hoặc chưa chú tâm trong
công tác đào tạo liên quan đến tín dụng xanh. Việc đảm bảo tồn bộ cán bộ nhân viên
Quá trình tuyên truyền về nhận thức bảo vệ mơi trường vẫn cịn bị bó hẹp trong
phạm vi vi mơ của ngân hàng, chưa có sức lan tỏa đối với khách hàng và các tổ chức tín dụng khác.
2.3.3. Nguyên nhân
Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước chưa xây dựng hoàn chỉnh một khung pháp lý dành riêng cho cơng tác phát triển tín dụng xanh, vì vậy các NHTM nói chung và VCB nói riêng cịn nhiều khó khăn trong q trình triển khai. Đây là một khái niệm tương đối mới đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, vì vậy cần một thời gian nữa chúng ta mới có thể xây dựng một lộ trình và chính sách hợp lý cho q
trình áp dụng tín dụng xanh trong hoạt động ngân hàng.
Hệ thống cơ sở hạ tầng kỹ thuật cịn nhiều thiếu sót, thêm vào đó chun viên tín dụng ngân hàng chưa tận dụng được hết tiềm năng cơng nghệ vì khơng được chun mơn hóa. Bản thân năng lực thẩm định tín dụng của một số chuyên viên cịn yếu kém, vì vậy cịn tình trạng báo cáo thẩm định tín dụng chưa đạt yêu cầu về chất lượng, đặc biệt là đối với các dự án áp dụng cơng nghệ hiện đại. Ngồi ra tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp cũng là một nguyên nhân cần xét đến trong yếu tố nguồn nhân lực.
Chính sách thu hồi vốn của VCB đối với tín dụng xanh chưa thực sự hiệu quả,
dẫn đến hạn chế về nguồn vốn thực hiện.
Chưa có một danh mục yếu tố nhằm đánh giá xếp hạng khách hàng được xây dựng tích hợp yếu tố rủi ro mơi trường một cách hợp lý. Việc này cũng dẫn đến tính khơng rõ ràng của quy trình thẩm định tín dụng xanh tại VCB.
Hạn chế về kiểm sốt vốn vay cịn tồn tại vì chính sách quản lý cịn lỏng lẻo. Thêm vào đó, khi giải ngân cho các phương án vay, đặc biệt là với các phương án hạn mức cơng trình, nhiều cơng trình của các khách hàng được thực hiện ở các tỉnh, các thành phố khác xa phịng giao dịch dẫn đến q trình khảo sát thực tế phương án cịn nhiều khó khăn. Điều này là một bất lợi đối với cơng tác quản lý tiền vay cũng
Tính liên kết của các NHTM với nhau và với khách hàng còn chưa cao do mới
chỉ dừng lại ở phạm vi cơng việc, vì vậy cơng tác tun truyền về phát triển xanh cịn
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã khái qt được tình hình phát triển hoạt động tín dụng xanh tại một số NHTM ở Việt Nam. Đồng thời dựa trên tình hình thực tế, tác giả đã phân tích và đánh
giá sự phát triển hoạt động tín dụng xanh tại Vietcombank - một NHTM đang cố gắng hướng tới ngân hàng xanh trong tương lai. Bên cạnh đó, tác giả đưa ra những đánh giá, những mặt hạn chế, những điểm cần phải cải thiện cùng nguyên nhân của những hạn chế kể trên của ngân hàng thương mại nói chung và Vietcombank nói riêng.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN
HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
3.1. Định hướng phát triển tín dụng xanh tại Ngân hàng TMCP Ngoạithương thương
Việt Nam
Theo sát Quyết định số 403/QĐ-TTg “Kế hoạch hành động Quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2014-2020” được ban hành bởi Thủ tướng chính phủ vào ngày
20-03-2014, cùng với mong muốn trở thành Ngân hàng TMCP đi đầu trong lĩnh vực phát triển tín dụng xanh, trong năm 2020 định hướng chung của Vietcombank là “Vì mục tiêu tăng trưởng tín dụng nhưng phải trong khn khổ đảm bảo hạn chế rủi ro mơi trường “. Theo đó những định hướng cụ thể của Ngân hàng bao gồm:
- Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ, hướng tới chỉ tiêu 20,000 tỷ theo mơ hình tín dụng
xanh, song song với việc phát triển các gói tín dụng, sản phẩm hỗ trợ các dự
án hoạt
động vì mơi trường. Từng bước hồn thành những nhiệm vụ được giao theo khn
khổ Ngun tắc xích đạo, trở thành đầu tàu phát triển và hướng đến mục tiêu
tạo ra
một con đường phát triển để toàn bộ hệ thống NHTM tại Việt Nam đi theo. - Tích cực đào tạo cán bộ cơng nhân viên về tín dụng xanh và ngân hàng xanh,
đảm
bảo 100% chuyên viên khách hàng và chun viên hỗ trợ tín dụng có những
kiến thức
cần thiết để chung tay góp phần phát triển lĩnh vực trên.
- Ứng dụng triệt để cơ sở hạ tầng kỹ thuật, tận dụng tối đa nguồn lực công
3.2. Các giải pháp phát triển tín dụng xanh tại Vietcombank
3.2.1. Xây dựng những chính sách về tín dụng xanh phù hợp với
hoạt động của
Vietcombank
Chính phủ cũng đã có những định hướng triển khai thực hiện tăng trưởng xanh
trong giai đoạn 2012 - 2020 và xa hơn 2050. Bởi vậy nên những hoạt động tín dụng xanh cần phải ở trong các quy định của pháp luật đề ra. Tuy nhiên, pháp luật nhà nước
quy định hiện nay chỉ có tính chất là khung chứ vẫn chưa có những điều luật hay quy
định mang tính chất cụ thể và chi tiết để các ngân hàng có thể nhìn vào đó và thực hiện. Vì vậy, mỗi ngân hàng cần phải có những những điều luật, quy định và chính sách riêng để có thể triển khai được hoạt động tín dụng xanh một cách hiệu quả nhất. Ví dụ như khi có khách hàng muốn tiếp cận đến sản phẩm tín dụng, cán bộ tín dụng cần phải trực tiếp làm việc với khách hàng, đến nơi sản xuất kinh doanh để đưa ra những đánh giá phân tích phương án sản xuất kinh doanh, đánh giá ngành nghề, rủi ro tín dụng, thu nhập rịng,... cần làm việc thêm với cơ quan quản lý môi trường của địa phương, đánh giá mức độ rủi ro gây ra ô nhiễm môi trường, ...
3.2.2. Gia tăng nguồn vốn huy động.
Thu hồi vốn luôn là mối lưu tâm hàng đầu của các ngân hàng và Vietcombank
cũng khơng là ngoại lệ. Những khoản đầu tư tín dụng xanh hầu hết đều tốn nguồn vốn khá lớn mà thời gian thu hồi tương đối chậm nên việc gia tăng vốn huy động là việc vơ cùng cần thiết. Ngân hàng có thể sử dụng các phương pháp sau:
- Nâng cao chất lượng dịch vụ: lịch sự, niềm nở với khách hàng, khi có vấn đề phát
sinh cần phải giải quyết một cách nhanh chóng và kịp thời, hỗ trợ khách hàng mọi
- Mở rộng quy mô hoạt động trên khắp các tỉnh thành: Cho đến nay
Vietcombank đã
mở rộng 54/63 tỉnh thành và trong tương lai sẽ tiếp tục mở rộng hơn nữa.