CHUƠNG 1 : CƠSỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG THEO BASEL II TẠI NHTM
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị RRTD tại VPBank
3.2.3. Nâng cao quá trình kiểm tra, giám sát vốn vay
Ngân hàng phải thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát vốn vay để: (1) đảm bảo hoạt động cho vay phát triển, an toàn và đem lại hiệu quả cao, hạn chế và kiểm soát đuợc rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay; (2) đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật, cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay hiện hành ;(3) phát hiện sớm và đề ra các biện pháp ngăn chặn kịp thời những vi phạm cam kết nghĩa vụ của KH trong quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ, giảm thiểu những sai phạm, tiêu cực gây thất thoát vốn của cán bộ ngân hàng; (4) giúp CBTD và lãnh đạo của Ngân hàng nắm bắt và đánh giá đúng thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, việc sử dụng vốn vay của KH, những tồn tại, khó khăn trong quá trình quản lý cho vay để có biện pháp điều chỉnh thích hợp, đua ra các quyết định đúng đắn trong việc mở rộng, thu hẹp hoặc dừng cho vay cho đến khi xử lý TSBĐ, hoặc áp dụng các biện pháp phù hợp đối với KH đuợc kiểm tra.
Ngân hàng nên thuờng xuyên theo dõi diễn biến du nợ của KH (tăng, giảm), trạng thái nợ của hợp đồng tín dụng (trong hạn, nợ quá hạn, nợ liên vụ án), phân loại nhóm
nợ của KH (nhóm 1, nhóm 2...). Bên cạnh đó cũng cần đơn đốc KH trả nợ theo lịch đã được thoả thuận giữa KH và ngân hàng. Chậm nhất 7 ngày trước khi đến hạn trả nợ gốc, lãi, Ngân hàng phải gửi thông báo nhắc nhở KH thu xếp nguồn trả nợ đúng hạn.
Kiểm tra việc sử dụng vốn vay của KH là công việc định kỳ và đột xuất khi phát hiện KH có những dấu hiệu bất bình thường. Việc kiểm tra sử dụng vốn tại doanh nghiệp phải trả lời được câu hỏi: KH có vi phạm các nội dung của hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, tính trung thực trong các tài liệu của KH. Thực tế KH đã sử dụng số tiền rút vốn từ ngân hàng như thế nào (chỉ ra số tiền và giá trị tài sản hoặc chi phí tương ứng), tài sản được hình thành và chi phí hình thành bằng vốn vay đang ở đâu, bảo quản như thế nào.
Định kỳ 6 tháng một lần, CBTD nắm bắt tình hình tài chính, đồng thời phân tích tình hình sản xuất kinh doanh và quan hệ tín dụng của KH. CBTD nên kiểm tra một cách sát sao, tránh làm qua loa. Kết hợp với việc phân tích bảo đảm nợ vay, đánh giá và chấm điểm là cơ sở để xếp hạng KH, đưa ra lời cảnh báo các rủi ro có thể xảy ra, giúp ban Giám đốc có những chính sách, định hướng hoặc các quyết định xử lý quan hệ tín dụng đối với từng KH.
Trong quá trình kiểm tra, giám sát vốn vay, ngân hàng đánh giá mức tín nhiệm của KH. Nếu phát hiện KH thơng tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, khơng có khả năng trả nợ đúng hạn, khơng có thiện chí trả nợ, ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ, có nguy cơ phá sản lừa đảo... thì ngân hàng phải thực hiện xử lý theo quy chế cho vay của NHNN và hướng dẫn của VPBank, áp dụng các chế tài tín dụng như: ngừng cho vay mới, ngừng giải ngân, thu nợ trước hạn, truy đòi bảo lãnh, yêu cầu bổ sung TSBĐ, chuyển nợ quá hạn, xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, khởi kiện.