Bảng 4: Sơ đồ quy trình thẩm định tại NH TMCP Qn Đội-chi nhánh Thăng Long
Cịn các trường hợp khơng đạt:
(*1): Với bộ hồ sơ không đạt, doanh nghiệp sẽ được yêu cầu giải trình cụ thể và bổ sung hồ sơ, để được chấp nhận là Đạt thì khách hàng phải giải thích một cách hợp lý hoặc hồ sơ đã được bổ sung đầy đủ, cịn nếu khơng thì bộ hồ sơ được gửi lại cho khách hàng, không tiếp nhận và hợp tác với doanh nghiệp đó nữa.
(*2): Để xin phê duyệt lại thì CV QHKH sẽ phải tiếp nhận lý do mà trưởng hoặc phó phịng khơng chấp nhận và phải giải trình cụ thể thuyết phục, nếu trưởng hoặc phó phịng
thấy hợp lý thì có thể sẽ cho phép sửa đổi lại, lúc đó CV QHKH phải về điều chỉnh lại cho báo cáo và tiếp tục xin phê duyệt. Trong trường hợp khi mà CV QHKH không thể thuyết phục trưởng hoặc phó phịng bảo vệ phương án của doanh nghiệp thì phương án sẽ dừng lại, từ chối xử lý nhu cầu vay vốn của khách hàng.
(*3): Giám đốc chi nhánh gửi lý do từ chối cho trưởng hoặc phó phịng, nếu trưởng phó phịng giải thích một cách cụ thể, thuyết phục được giám đốc chi nhánh đồng ý phương án, CV QHKH sẽ tiếp nhận lại từ trưởng hoặc phó phịng để điều chỉnh lại sao cho đúng ý báo cáo đề xuât rồi có thể xin phê duyệt lại lần nữa. Trong trường hợp khi mà trưởng hay phó phịng khơng thể thuyết phục giám đốc chi nhánh chấp nhận thì phương án dừng
lại, từ chối xử lý nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Chi tiết qui trình thẩm định : Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ
* Người tiếp nhận: Chuyên viên quan hệ khách hàng
* Tại đây, chuyên viên phải tiếp nhận xử lý hồ sơ từ doanh nghiệp mà chuyên viên đó chịu trách nhiệm quản lý và tiến hành quá trình thẩm định :
Kiểm tra bộ hồ sơ đầy đủ bao gồm: - Hồ sơ tài chính
- Đơn đề xuất cấp tín dụng cho dự án - Hồ sơ pháp lý
- Hồ sơ Tài sản đảm bảo
* Doanh nghiệp được xác nhận hoàn thành bộ hồ sơ khi hồ sơ có thể đáp ứng đủ các điều kiện:
- Hồ sơ phải đầy đủ theo quy định cấp tín dụng cho KHDN tại NHTMCP Quân Đội
MB theo mỗi thời kỳ.
- Hồ sơ phải được người trong nội bộ doanh nghiệp trực tiếp mang đến hoặc chuyên
viên tới tiếp nhận trực tiếp, những phương thức khác chỉ được chấp nhận trong trường hợp bổ sung hồ sơ.
- Hồ sơ phải có xác nhận của doanh nghiệp gồm: chữ ký thuộc cấp lãnh đạo doanh nghiệp theo đúng quy định, con dấu.
* Vậy đối với giai đoạn đầu tiên thì CV QHKH phải chịu trách nhiệm gồm:
- Kiểm tra kèm đối chiếu với từng danh mục hồ sơ quy định để xem bộ hồ sơ của doanh nghiệp gửi đã đầy đủ chưa.
- Bộ hồ sơ nào cịn chưa đầy đủ hay có các lỗi thì cần phản hồi lại và yêu cầu khách
hàng bổ sung phần cịn thiếu.
- Xác nhận hồn tất việc bàn giao hồ sơ theo đúng quy định của MB.
- Kiểm tra lại các thơng tin trong hồ sơ, sau đó scan ra file mềm và đẩy lên hệ thống
BPM của Ngân hàng Quân Đội
Bước 2: Thẩm định
* Người thực hiện: các chuyên viên sẽ là người thực hiện thẩm định với sự giám sát kèm đánh giá từ trưởng hoặc phó phịng KHDN.
* Hồ sơ của doanh nghiệp cùng với dự án doanh nghiệp định đầu tư cần được kiểm tra và nghiên cứu kĩ lưỡng. Kiểm tra các điều kiện theo qui đinh của MB, chỉ cần có một
điều kiện khơng đạt thì phải liên hệ với khách hàng để giải trình và tìm hướng xử lý. Tiếp theo CV QHKH cần gửi kết quả lên trưởng hay phó phịng, để cấp quản lý có thể dựa trên những đánh giá từ chuyên viên, từ đó xem xét và nghiên cứu để đưa ra quyết định cho khách hàng và đề xuất phương án cung cấp tín dụng.
* Nội dung thẩm định: cần thẩm định, chú ý nhận diện cũng như phân tích các rủi
ro về những điều kiện sau:
- Doanh nghiệp có nhóm ngành hoạt động nào là chủ yếu.
- Năng lực của doanh nghiệp ( tình hình kinh doanh, tính pháp lý, năng lực tài chính...)
- Tài sản đảm bảo...
- Phương án kinh doanh của doanh nghiệp, phương án cấp tín dụng của đơn vị kinh
doanh đề xuất.
* Thẩm định thực tế doanh nghiệp:
Đối với các dự án nhỏ thì phương án cấp vốn khơng lớn nên chuyên viên có thể tự đi xuống trực tiếp doanh nghiệp. Đối với dự án có phương án cấp vốn lớn, chuyên viên phải cùng cấp quản lý của mình đi thẩm định doanh nghiệp trực tiếp về tình hình sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp và các tài sản mà doanh nghiệp đảm bảo khách hàng
đã thế chấp tại ngân hàng. * xếp hạng tín dụng
Khi hồ sơ được phân tích xong, doanh nghiệp và TSĐB của dự án vay vốn được thẩm định. Lúc này, CV QHKH sẽ phải xin ý kiến từ cấp quản lý để xếp hạng tín dụng đối với
khách hàng dựa theo các tiêu chí đánh giá và xếp hạng tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng quân đội.
* Lập báo cáo đề xuất
CV QHKH cần lập BCĐX bằng tay hay dựa theo mẫu MB trên BPM ( đây là một hệ thống quản lý thuộc MB) sau khi đã hoàn tất các việc thẩm định.
Giai đoạn 3: Kiểm sốt BCĐX
* Người thực hiện: trưởng phó phịng KHDN
* Sau khi chuyên viên hoàn thành BCĐX và đưa lên trường phó phịng, từ đây trưởng phó phịng sẽ tiếp tục đánh giá và chịu trách nghiệm về những nội dung mà chuyên viên đã đánh giá trên BCĐX.
* Khi đã được trưởng phó phịng đánh giá, BCĐX sẽ tiếp tục được đẩy lên các cấp giám đốc để phê duyệt lần cuối trước khi tiến hành thực hiện phương án cấp tín dụng cho doanh nghiệp
* Một số trường hợp đặc biệt như phương án của các khoản vay trên 15 tỷ sẽ được đẩy lên hội sở để thẩm định, trước khi đưa lại về giám đốc chi nhánh để phê duyệt lần cuối
Giai đoạn 4: Phê duyệt hồ sơ
* Người thực hiện : Giám đốc chi nhánh.
* Giám đốc chi nhánh nhận xét và phân tích tổng quát dựa trên các báo cáo đề xuất cuối cùng của chuyên viên đã có ý kiến đánh giá từ trưởng hay phó phịng hoặc hội sở nếu có. Từ đó đưa ra quyết định phê duyệt hay khơng.