Các chuyên gia trong ngành luôn đánh giá MB về nội dung thẩm định khá là đầy đủ và toàn diện. Dù vậy, việc thẩm định cũng không phải là lúc nào cũng hiệu quả, chính xác vì do cịn chưa chuyên sâu tại một vài khía cạnh. Thế nên nội dung thẩm định cần phải hoàn thiện hơn với một số các yếu tố sau:
* Thẩm định khía cạnh pháp lý dự án
Pháp lý chính là một điều kiện vơ cùng quan trọng liên quan đến những yếu tố pháp luật, quy định của dự án. Vì vậy chuyên viên thẩm định nhận được hồ sơ dự án thì phải tìm hiểu kỹ càng các thông tin mà liên quan đến việc quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế- xã hội theo từng vùng tại nơi mà dự án thực hiện. Các chuyên viên có thể dễ dàng tìm hiểu các thông tin trên mạng xã hội, báo đài,. về chiến lược phát triển kinh tế- xã hội theo từng được cơ quan nhà nước ban hành.
Ngoài ra, chuyên viên khi thực hiện công tác thẩm định hồ sơ pháp lý thì nên yêu cầu chủ đầu tư phải cung cấp các biên bản hoàn tất trong việc giải phóng mặt bằng, các giấy tờ chứng minh được quyền sử dụng đất đối với những dự án xây dựng, những báo cáo đánh giá về tác động môi trường từ các cơ quan chuyên nhiệm, văn bảo đảm bảo về phương án phịng cháy chữa cháy của dự án, .v.v. nhờ đó giúp cho việc thẩm định có thể chính xác nhất tồn bộ khía cạnh pháp lý của dự án.
* Thẩm đinh các khía cạnh thị trường
Một trong những nội dung quan trong việc thẩm định chính là sự ảnh hưởng của thị trường vì nó sẽ quyết định dự án có thành cơng hay khơng. Chun viên thẩm định muốn nâng cao được tính chính xác khi thực hiện cơng việc thẩm định khía cạnh thị trường thì cần có những biện pháp như là tự nghiên cứu, hoặc có thể nhờ các chuyên gia đóng góp ý kiến đánh giá về nhu cầu cũng như tính cạnh tranh của sản phẩm trong dự án sẽ được đưa ra tới thị trường khi mà hoàn thành, bởi với một sản phẩm dự án có đủ tiềm năng về
lợi nhuận trong tương lai cho chủ đầu tư thì nguồn tiền hồn trả tới cho ngân hàng từ chủ đầu tư mới được đảm bảo, như vậy phương án lúc này mới có thể coi là đạt. Muốn làm tốt trong việc thẩm định thì chun viên cần tham khảo các thơng tin từ internet, các diễn đàn tiêu dung, các tờ báo kinh tế,... về:
- Thông tin về mức giá sản phẩm trên thị trường trong các năm gần đây và mức giá đó so với các sản phẩm cùng loại thì như thế nào.
- Dự án liệu có đối tượng khách hàng mục tiêu phù hợp hay không.
- Xem và đánh giá liệu sản phẩm này có thể đưa ra xuất khẩu tới thị trường quốc tế với xu hướng hội nhập tồn cầu hay khơng.
Bên cạnh đó chuyên viên nên tham khảo thêm về những biến động thị trường, kinh tế gần đây, nắm bắt được các xu hướng mà thị trường phát triển và sự phù hợp đối với những chính sách kinh tế- xã hội của Việt Nam.
* Thẩm định các khía cạnh về kỹ thuật
Khía cạnh kỹ thuật luôn là một khía cạnh khơng đơn giản đối với hầu hết nhân sự của phịng KHDN nói riêng cũng như chi nhánh Thăng Long nói chung, bởi vì hầu như nhân sự đều có kiến thức chuyên ngành về kinh tế, tài chính-ngân hàng do vậy kiến thức về các khía cạnh kỹ thuật khó mà nắm bắt đầy đủ. Nhằm nâng cao nội dung thẩm định của chi nhánh, tác giả đề xuất một số giải pháp như sau:
- Thẩm định về địa điểm thực hiện dự án: Chuyên viên nên đi kiểm tra tận nơi thực hiện dự án nhằm khảo sát về điều kiện địa lý, điều kiện hạ tầng cũng như giao thơng của khu vực này thay vì chỉ tiếp nhận hồ sơ, tài liệu về các bản vẽ mặt bằng, những hình ảnh tổng thể của dự án. Đồng thời, chuyên viên cần đánh giá các tác động từ mơi trường của dự án liệu có đảm bảo an tồn cũng như thuận lợi cho dự án.
- Thẩm định về công suất trong thực hiện dự án: việc thảm khảo các ý kiến đóng góp từ chun gia trong ngành là vơ cùng cần thiết đối với chun viên vì nó sẽ góp phần hỗ trợ chun viên đánh giá vấn đề doanh nghiệp chọn lựa công suất dự án cùng với mức sản xuất theo hàng năm dự kiến có phù hợp hay là khơng. Bên cạnh đó, chun viên có thể tham khảo thêm về các dự án tương tự nhằm bổ sung thêm kiến thức giúp cho mình
có thể xử lý các phương án tương tự như vậy lần sau cũng như là lần này với kết luận
chính xác nhất.
- Thẩm định về trình độ cơng nghệ mà dự án có: dựa trên các hợp đồng đầu vào
của khách hàng mà chuyên viên có thể đánh giá máy móc, thiết bị và trình độ cơng nghệ nhằm phục vụ cho dự án, những thông tin về các thiết bị, máy móc này chuyên viên có thể tìm hiểu từ trên internet xem liệu chúng có đảm bảo chất lượng, thời gian sử dụng, bảo hành hay trích khấu hao như thế nào.
Ngồi nghiệp vụ ngân hàng thì cán bộ thẩm định cần trang bị cho mình thêm những kiến thức về các ngành khách nhằm đảm bảo trình độ để đưa ra được những đánh giá trên. Tại chi nhánh thì tất cả các cán bộ đều đã được đào tạo về kinh tế tuy nhiên lại không phải ai cũng am hiểu được các đặc điểm, công năng của những máy móc thiết bị, chưa hoàn toàn nắm rõ liên quan đến các chỉ tiêu kỹ thuật.Do vậy, chi nhánh có thể áp dụng thực hiện các khóa đào tạo hoặc tổ chức tuyên dụng thêm nhân viên về các ngành nghề khác nhằm để phục vụ tốt công tác thẩm định. Để trang bị thêm kiến thức thì cán bộ thẩm định hoàn tồn có thể đăng ký học thêm văn bằng 2 các đại học thuộc ngành kỹ thuật. Với một số dự án mà về phương diện kỹ thuật công nghệ khá là phức tạp và đặc thù thì việc ngân hàng có thể thuê thêm được những chuyên gia với kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn tốt sẽ là một lợi thế vô cùng lớn.
Để hỗ trợ chuyên viên trong cơng tác thẩm định về khía cạnh kỹ thuật của các dự án mà có cơ cấu phần xây dựng thì nên tuyển dụng thêm những vị kỹ sư thuộc chuyên ngành kiến trúc,xây dựng.. .có kinh nghiệm và trình độ chun mơn giỏi.
Nên tổ chức ra các buổi khảo sát thực tế địa điểm nhờ đó có cái nhìn chính xác để đánh giá về địa điểm xây dựng của dự án, phân tích ra những bất lợi cũng như thuận lợi với việc triển khai của dự án.
Việc tuyển dụng thêm những cán bộ dầy dặn kinh nghiệm trong việc thẩm định về các khối ngành như kỹ thuật, xây dựng là điều mà ngân hàng nên thực hiện.
* Thẩm định về tài chính của dự án
Nội dung này chính là nội dung quan trọng nhất trong việc thực hiện công tác thẩm định dự án nhằm tiến hành tài trợ. Dó đó, tác giả đề xuất một số giải pháp như sau:
- Đảm bảo về độ tin cậy hơn về các số liệu mà trong báo cáo được gửi của khách hàng: thông qua nhiều các nguồn đảm bảo thì chuyên viên cần phải xác minh được độ chính xác đem lại trong những số liệu báo cáo đó có đáng tin cậy hay không. Neu như chuyên viên phát hiện được các dấu hiệu bất thường mà có thể gây ảnh hưởng mạnh thì phải lập tức yêu cầu khách hàng cần giải trình chi tiết cụ thể về những khoản mục đó.
- Chuyên viên cần phải tính tốn thêm cả hệ thống chỉ tiêu, các phương pháp dự án cần áp dụng để biểu thị rõ tính hiệu quả đem lại của dự án như:
- Tính tốn những chỉ số: IRR, tỷ số B/C, NPV,... hỗ trợ phán ánh tốt nhất về tính hiệu quả mà dự án đem lại. (Chi nhánh NH TMCP Quân Đội- chi nhánh Thăng Long tính mức lãi suất chiết khấu r bằng cách: lấy bình quân gia quyền của lãi suất cho vay của ngân hàng với lãi suất kì vọng mà chủ đầu tư đề xuất trong hồ sơ xin cung cấp tín dụng. Đối với các dự án vay vốn có thời hạn thực hiện lớn hơn 1 năm, thì với mức lãi suất này ta cũng có thể tính theo lãi suất cho vay trung-dài hạn tại chi nhánh Thăng Long)
- Vẽ sơ đồ mà thể hiện được dòng đời của dự án được dựa trên các số liệu của dự án và chỉ tiêu bên trên, chạy Excel nhằm đưa ra các dự báo chính xác về tính hiệu quả của dự án, nhờ đó đánh giá được chính xác hiệu quả về tài chính của dự án đầu tư.
- Khơng chỉ so sánh tình hình về tài chính của doanh nghiệp giữa các năm mà chuyên viên cần so sánh thêm các chỉ tiêu về tài chính của doanh nghiệp đối với những doanh nghiệp cùng ngành nhằm đánh giá chính xác về mặt năng lực trên mặt tài chính của doanh nghiệp.
* Thẩm định về tài sản bảo đảm
Nhờ công tác thẩm định về tài sản bảo đảm được các chuyên viên MB thực hiện một cách chính xác và chặt chẽ nhất, do vậy mà NH TMCP Quân Đội luôn là một trong 3 ngân hàng với tỷ lệ nợ xấu được coi như là thấp nhất trong toàn hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam. Với danh mục TSBĐ của doanh nghiệp mà được thế chấp ở tại ngân hàng luôn luôn được cập nhật với mọi thay đổi tại trên hệ thống Collateral thuộc phần mềm T24 của ngân hàng cùng với sao kê giá trị của từng phần tải sản mà tài trợ với từng một dự án khác nhau.Không những thê, MB AMC là đơn vị đánh giá riêng của MB nhằm hỗ trợ việc định giá tài sản tại ngân hàng MB ln ln chính xác, đáng tin cậy,. Nói
chung thì phần thẩm định tài sản bảo đảm của chi nhánh là tương đối ổn cũng như chính xác, do vậy tác giả kiến nghị thêm một số ý kiến nho nhỏ để hồn thiện hơn trong cơng tác thẩm định TSBĐ ở tại chi nhánh:
- Để tránh hiện tượng một tài sản được sử dụng để thế chấp đối với nhiều ngân hàng thì chuyên viên cần tra cứu thường xuyên hơn về nghĩa vụ thế chấp tài sản của doanh nghiệp trên CIC. ( Khi chuyên viên kiểm tra trên CIC thì cần phải xem xét kỹ lưỡng người mà đứng tên tài sản do khá nhiều người sử dụng hình thức gian lận bằng cách 1 tài sản lại có 2 người đứng tên, chính vì thế nếu khơng cẩn thận phát hiện kịp thời thì hồn tồn có thể xảy ra việc tài sản đó được thế chấp tại 2 ngân hàng.)
- Việc kiểm tra và đánh giá lại TSBĐ cần thực hiện thường xuyên, đặc biệt đối với các TSBĐ lại là phương tiện vận tải và hàng tồn kho bởi nhiều khi hay có các doanh nghiệp có khoảng cách xa nên lợi dụng việc chuyên viên không thường xuyên đến thẩm định rồi làm giảm đi giá trị tài sản đó của mình nhằm phục vụ cho các mục đích khác nhau
d) Nâng cao về máy móc, trình độ cơng nghệ nhằm phục vụ cơng tác thẩm định.
Như đã trình bày ở trên, thực tế tại chi nhánh các ban lãnh đạo rất chú trọng trong công tác đầu tư các trang thiệt bị nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh và các dịch vụ tại chi nhánh. Dựa trên điều kiện công nghệ tiên tiến và hệ thống trang thiết bị hiện đại thì sẽ giúp cho các nhân viên tại chi nhánh luôn đáp ứng được các nhu cầu đến từ khách hàng một cách nhanh chóng, từ đó đảm bảo hiện thực sứ mệnh của MB chính là trở thành:” Ngân hàng thuận tiện với mọi khách hàng”. Tại chi nhánh với cơng tác thẩm định thì tác giả muốn đưa ra một số ý kiến nhằm áp dụng thêm các công nghệ vào xử lý việc thực hiện đánh giá các phương án tại chi nhánh như sau:
- Cần cập nhật các máy tính cịn dùng hệ điều hành cũ lên window 10, ngoài ra những máy tính đã cũ, hỏng hóc cần được sửa chữa hoặc thay thế. Trên thực tế tác giả cùng rất nhiều chuyên viên khác đang sử dụng máy tính với tốc độ xử lý rất chậm, điều này không những ảnh hưởng tới tốc độ, hiệu quả làm việc mà còn gây ức chế với người sử dụng.
- Việc mua thêm một số máy Scan tại từng phòng là cần thiết vì lưu lượng Scan các hồ sơ trong 1 ngày là rất nhiều tại mỗi phịng, đối với cơng tác thẩm định khi mà có các phương án cần thiết đẩy hồ sơ lên cho phòng thẩm định Hội Sở, số lượng Scan mà chuyên viên làm là khá nhiều do lượng hồ sơ cần thiết đẩy lên tương đối nhiều, chính vì thế mà đây là nhu cầu rất cần thiết giúp chun viên sẽ khơng mất chờ q lâu. Ngồi ra vài máy scan hiện tại đã xuống cấp, hỏng hóc và liên tục kẹt giấy, scan lỗi
- Cần cải thiện tốc độ thay mực cho máy in vì một ngày số lượng văn bản cần in ra rất nhiều. Nhiều hôm hết mực nhưng phải rất lâu người thay mực mới tới, ảnh hưởng trầm trọng tới tốc độ công việc
3.3. Một số kiến nghị cho các bên liên quan