Sau khí thẩm định bộ hồ sơ của khách hàng DNA cung cấp là đầy đủ và đủ tiêu chuẩn theo điều kiện của pháp luật và MB, chuyên viên Khánh đánh giá là “đạt” và tiến hành khởi tạo báo cáo đề xuất
Dưới đây sẽ là chi tiết những điều kiện,quy định của MB về dự án cũng như đánh giá của chuyên viên Khánh trên báo cáo đề xuất của phương án.
* Điều kiện ký hợp đồng tín dụng
- Khách hàng cung cấp văn bản của Chủ sở hữu công ty (ưu tiên theo mẫu của MB) về việc đồng ý vay vốn, phát hành bảo lãnh, LC, Xác nhận cung cấp tín dụng, cầm cố/thế chấp tài sản và cử người đại diện ký kết các văn kiện với MB.
Đánh giá: Khách hàng đã cung cấp đầy đủ => Tuân thủ
- Quy định trong hợp đồng tín dụng/Khách hàng cam kết bằng văn bản: Chuyển 100% doanh thu từ phương án MB cấp tín dụng về tài khoản của Khách hàng tại MB (Ngoại trừ các phương án chỉ phát hành BLDT, BLBH và XNCCTD). Định kỳ đánh giá: 03 tháng/lần; Thời điểm đánh giá lần đầu: 03 tháng kể từ tháng giải ngân đầu tiên.
Đánh giá: Khách hàng có tài khoản tại MB và cam kết tuân thủ chuyển tồn bộ dịng
tiền vào MB. Ngày giải ngân đầu tiên là 17/03/2020, thời điểm đánh giá lần đầu 17/06/2020 nên chưa đến hạn đánh giá => Tuân thủ
* Điều kiện giải ngân
- Điều kiện lựa chọn phương án:
+ MB chỉ cấp tín dụng trên cơ sở phương án có đầu ra cụ thể (Trừ phương án chỉ
phát hành bảo lãnh dự thầu/bảo lãnh bảo hành/XNCCTD). Đầu ra quy định 01 tài khoản thanh toán và là tài khoản thanh toán của Khách hàng tại MB.
Đánh giá: Phương án lần này đầu ra là Công ty công ty TNHH một thành viên 189, trên
hợp đồng đầu ra số 1370/HĐMB/189-DNA quy định tài khoản công ty là tài khoản của khách hàng tại MB => Tuân thủ
+ Khơng cấp tín dụng đối với các phương án có đối tác đầu vào/đầu ra là cá nhân/tổ
chức là người có liên quan theo quy định của pháp luật (Hiện là Công ty TNHH Đầu tư EDC (MST: 0104188606)).
Đánh giá: Phương án lần này là giải ngân cho đối tác đầu vào là công ty tnhh thương
mại tổng hợp Đông Mận và đầu ra là công ty TNHH một thành viên 189 trực thuộc tổng cục công nghiệp Bộ Quốc Phịng, khơng thuộc các đối tượng có liên quan theo phụ lục người liên quan => Tuân thủ
+ Chỉ tài trợ các phương án có đối tác đầu ra là Bộ cơng an/Bộ quốc phịng và các
đơn vị trực thuộc: Thực hiện theo quy định của Gói sản phẩm dành cho doanh nghiệp cung ứng hàng hóa và dịch vụ phục vụ An ninh Quốc Phòng (Hiện là Quyết định số 373/QĐ-HS ngày 10/02/2017).
Đánh giá: Phương án lần này có đầu ra là công ty TNHH một thành viên 189 là doanh
nghiệp Quốc Phòng-An Ninh, trực thuộc Tổng cục Cơng Nghiệp Quốc Phịng thuộc Bộ Quốc Phòng . => Tuân thủ: Đã thực hiện theo quy định của Gói sản phẩm dành cho doanh nghiệp cung ứng hàng hóa và dịch vụ phục vụ An ninh Quốc Phòng (Hiện là Quyết định số 373/QĐ- HS ngày 10/02/2017).
- Điều kiện giải ngân:
+ Toàn bộ tiền tạm ứng (trừ phần MB phong tỏa) từ đối tác đầu ra và vốn tự có (nếu có) đi trước/song song với vốn vay.
+ Tỷ lệ tài trợ: 100% giá trị đầu vào.
+ Tổng dư nợ, BLTT và LC theo từng phương án tại mọi thời điểm không vượt quá
90% giá trị đầu ra còn được thanh toán (=Giá trị đầu ra - Tạm ứng - Giá trị đã thanh toán).
+ MB chỉ giải ngân ứng trước cho đối tác đầu vào khi đáp ứng một trong các điều kiện sau:
Đối tác đầu vào đã từng phát sinh tối thiểu 01 giao dịch thành công với Khách hàng trong 01 năm gần nhất (Có chứng từ chứng minh).
Đối tác đầu vào được đầu ra chỉ định (Quy định trên hợp đồng ủy thác/hợp đồng mua bán) hoặc là nhập khẩu chính hãng.
Tại mọi thời điểm: Tối thiểu 50% dư nợ ứng trước được đảm bảo bằng TSBĐ nhóm 1, nhóm 2 (HĐTG/thẻ tiết kiệm do TCTD khác được MB chấp thuận phát hành; BĐS; PTVT) đủ điều kiện nhận theo quy định của MB.
+ Các điều kiện khác: Thực hiện theo quy định của Gói sản phẩm dành cho doanh
nghiệp cung ứng hàng hóa và dịch vụ phục vụ An ninh Quốc Phòng (Hiện là Quyết định số 373/QĐ-HS ngày 10/02/2017).
Đánh giá:
Toàn bộ tiền tạm ứng (trừ phần MB phong tỏa) từ đối tác đầu ra và vốn tự có nếu có) đi trước/song song với vốn vay. => Tuân thủ. Khách hàng đã thanh toán cho đầu vào toàn bộ phần tạm ứng được MB giải tỏa 308,669,130 VNĐ ngày 10/04/2020 .
Tỷ lệ tài trợ: 100% giá trị đầu vào.
Hợp đồng đầu vào số 064/DNA-DONGMAN quy định có 03 đợt thanh toán, đợt thanh toán đầu tiên quy định thanh toán 40% giá trị HĐ tương đương 40%*418,690,800 VND = 167,476,320 VNĐ
Tổng dư nợ, BLTT và LC theo từng phương án tại mọi thời điểm không vượt quá 90% giá trị đầu ra cịn được thanh tốn ( = Giá trị đầu ra - Tạm ứng - Giá trị đã thanh toán). Hợp đồng đầu ra số 1370/HĐMB/189-DNA có tổng giá trị là 1,322,560,000 VNĐ, hợp đồng đã được tạm ứng 396,768,000, giá trị giải ngân lần này là 167,476,320 VNĐ < 90%*giá trị còn được thanh toán là 90%*925/792,000 VNĐ= 833,212,800.00 VNĐ
=> Tuân thủ
+ MB chỉ giải ngân ứng trước cho đối tác đầu vào khi đáp ứng một trong các điều kiện sau:
Đối tác đầu vào đã từng phát sinh tối thiểu 01 giao dịch thành công với Khách hàng trong 01 năm gần nhất (Có chứng từ chứng minh).
Đối tác đầu vào được đầu ra chỉ định (Quy định trên hợp đồng ủy thác/hợp đồng mua bán) hoặc là nhập khẩu chính hãng.
Tại mọi thời điểm: Tối thiểu 50% dư nợ ứng trước được đảm bảo bằng TSBĐ nhóm 1, nhóm 2 (Hợp đồng tiền gửi/thẻ tiết kiệm do Tổ chức tín dụng khác được MB
chấp thuận phát hành; Bất động sản; Phương tiện vận tải) đủ điều kiện nhận theo quy định của MB.
Đánh giá:
Đối tác đầu vào là đối tác thường xuyên đã thực hiện nhiều giao dịch với khách hàng, gần nhất là hợp đồng số 060/DNA-DONGMAN
Phương án được đảm bảo 50% tài sản đảm bảo là Xe ô tô con thuộc sở hữu công ty trị giá 690,000,000 VNĐ (LTV:70%) đã hoàn thiện việc định giá và mua bảo hiểm, phần còn lại được đảm bảo bằng quyền địi nợ hình thành từ phương án trị giá 1,322,560,000 VNĐ (LTV:30%) đã được định giá và hoàn thiện thế chấp theo quy định của MB.
=> Tuân thủ.
+ Các điều kiện khác: Thực hiện theo quy định của Gói sản phẩm dành cho doanh
nghiệp cung ứng hàng hóa và dịch vụ phục vụ An ninh Quốc Phòng (Hiện là Quyết định số 373/QĐ-HS ngày 10/02/2017).
=> Tuân thủ
Kết luận: Như vậy qua buổi thẩm định, khách hàng đã đạt mọi chỉ tiêu và điều kiện của
MB nên dự án lần này chuyên viên Khánh đánh giá là đạt và đủ điều kiện giải ngân.
=> Sau đó chuyên viên Khánh đẩy báo cáo đề xuất lên các cấp phê duyệt. Tại đây cả trưởng phòng và giám đốc chi nhánh đã đồng ý phê duyệt là “đạt”. Kết thúc buổi thẩm định và phương án được đẩy lên hệ thống để giải ngân cho khách hàng.
2.4. Đánh giá công tác thẩm định tại MB Thăng Long
Đánh giá công tác thẩm định tại MB - chi nhánh Thăng Long: Công tác thẩm định tại NH TMCP Quân Đội - chi nhánh Thăng Long có rất nhiều ưu điểm giúp cơng việc thẩm định trở nên hiệu quả, nhưng bên cạnh đó cũng là những nhược điểm ảnh hưởng nghiêm trọng tới ngân hàng cũng như dự án được thẩm định.
Những điểm nổi bật
về quy trình thẩm định:
Tồn bộ chuyên viên làm việc tại MB-chi nhánh Thăng Long luôn tuân thủ đúng theo bộ quy trình chung đối với các hoạt động thẩm định của NH TMCP Quân Đội một cách chi tiết, khoa học. Bộ quy trình này cập nhật một cách thuận tiện và chính xác nhất được
dựa trên các văn bản và quy định dành cho quy trình cho vay cũng như về quy trình quản lý, giám sát tín dụng bởi NHNN và NH TMCP Quân Đội hay các cơ quan thuộc nhà nước ban hành.
về phương pháp thẩm định:
Tại MB Thăng Long, các CV QHKH thường xuyên áp dụng tối đa 2 phương pháp đó là so sánh, đối chiếu kèm theo thẩm định theo trình tự. Tại MB thì các chuyên viên sử dụng 2 phương pháp này vô cùng nhuần nhuyễn, bởi tất cả phương thức làm việc trong ngân hàng đều mang tính chỉnh chu cũng như sự nghiêm khắc giống như trong quân đội, do vậy mà tại MB thì danh sách, các tiêu chí cơ sở thuộc phương pháp là so sánh đối chiếu sẽ được cập nhật liên tục và đầy đủ. Các chuyên viên luôn thực hiện một cách chặt chẽ và tuần tự trong việc thẩm định theo trình tự từ chi tiết nhỏ nhất đến tổng quát. Trong quá trình thực hiện công tác thẩm định tại chi nhánh, nhằm hỗ trợ nâng cao chất lượng thẩm định thì các chuyên viên rất khéo léo khi sử dụng và kết hợp các phương pháp khác nhau như: dự báo, phương pháp chuyên gia, phân tích độ nhạy.
về nội dung thẩm định:
Tại MB Thăng Long, đối với các nội dung về thẩm định những dự án đầu tư thuộc khối SME thì chuyên viên rất kỹ càng trong công tác thẩm định về 3 nội dung chính đó là TSBĐ dành cho khoản vay, quan hệ tín dụng của doanh nghiệp, thị trường sản phẩm của dự án và kỳ vọng doanh thu bởi đây là những điều đưa ra yếu tố quyết định tới doanh nghiệp liệu có đủ khả năng để trả cả gốc lẫn lãi khoản vay cho MB.
Những điểm hạn chế
về công tác thẩm định
Tại MB Thăng Long, trong công tác thực hiện tổ chức thẩm định thì vẫn cịn nhiều thiếu sót và hạn chế. Bộ phận riêng thực hiện công tác thẩm định khách hàng và những dự án đầu tư của khách hàng chưa có, do thế nên hầu hết cơng việc trên đều đến tay CV QHKH tại chi nhánh đảm nhiệm, áp lực từ công việc tới chuyên viên làm cho chất lượng của công việc cũng như công tác thẩm định có thể sẽ giảm xuống.Vì vậy nên khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho doanh nghiệp bị ảnh hưởng rất nhiều.
Tại MB Thăng Long, với quy trình thẩm định được xây dựng một cách khá đẩy đủ cũng như được cập nhật liên tục dựa theo những quy định mới nhưng các quy trình cùng với danh mục chi tiết, cụ thể đối với từng một nhóm ngành lại chưa được áp dụng chi tiết hóa. Bởi điều kiện về tính chất theo từng một nhớm ngành đều có sự khác nhau, tại MB thì nguồn thông tin và căn cứ để thẩm định là khác nhau nên chuyên viên dù tuân thủ theo đúng các quy trình được đặt ra trong hiện tại nhưng đơi khi vẫn xảy ra tình trạng phát sinh những khác nhau trong điều kiện của bộ hồ sơ doanh nghiệp mà so với checklist được MB cung cấp khiến cho việc xem xét cũng như đánh giá nhằm phân loại sẽ tốn nhiều thời gian hơn với chuyên viên.
về phương pháp thẩm định
Tại MB Thăng Long thì việc sử dụng những phương pháp thẩm định đúng theo trình tự cũng như so sánh đối chiếu là chủ yếu giúp công việc trở nên thuận tiện, tuy nhiên các thủ thuật nhằm làm giả thông tin ngày càng nhiều khiến 2 phương pháp trên là chưa đủ. Trong thực tế, phương pháp phân tích độ nhạy cùng với phương pháp dự báo là 2 phương pháp lại “khá nâng cao” dành cho những CV QHKH ở chi nhánh, 2 phương pháp này đem lại tính hiệu quả khơng cao khi chuyên viên sử dụng trong công tác thẩm định những dự án đầu tư vay vốn của doanh nghiệp.
về nội dung thẩm định
Với nội dung về thẩm định, chuyên viên hãng còn hạn chế trong nhiều mặt bên cạnh các điểm nổi bật, cụ thể như sau:
+ Nội dung thẩm định hồ sơ khách hàng vay vốn: Hầu như những hồ sơ của doanh
nghiệp gửi lên nhằm vay vốn là bản thân họ đưa tới ngân hàng, vì vậy mà chuyên viên thường xun gặp phải tình trạng bị hạn chế về thơng tin trong công tác đánh giá và kiểm tra bộ hồ sơ có trung thực khơng. Khá nhiều doanh nghiệp đặc biệt sử dụng những phương pháp nhằm làm ảo trong báo cáo tài chính hoặc những giấy tờ pháp lý, hiện tượng là chuyên viên bị qua mắt bởi doanh nghiệp khi tiếp nhận hồ sơ cũng như thẩm định do thiếu kinh nghiệm không phải hiếm, cho đến khi bộ hồ sơ được trình lên trưởng -phó phịng hoặc cấp lãnh đạo, quản lý cao hơn lúc này mới phát hiện được sự bất thường thì lúc đó hồ sơ mới bị loại bỏ.
+ Nội dung thẩm định khía cạnh pháp lý của dự án: tại chi nhánh thì chun viên
ngồi tập trung vào thẩm định các hồ sơ pháp lý dự án về tính trung thực và đây đủ nhưng việc phân tích tác động từ các chính sách từ nhà nước, định hướng phát triển quy hoạch của chính phủ với nơi mà dự án thực hiện hoặc đánh giá những tác động từ dự án tới môi trường, thực hiện bảo đảm an toàn về phòng cháy chữa cháy bởi doanh nghiệp.... lại chưa được chú trọng.
+ Nội dung thẩm định thị trường của dự án: Việc sử dụng kinh tế lượng nhằm đưa ra
những mô hình hồi quy, ngoại suy thống kê,. được chuyên viên rất ít khi áp dụng, Hầu như những chuyên viên tại chi nhánh chỉ thường sử dụng các phương pháp nghiên về định tính hơn là đánh giá và nghiên cứu về cung-cầu của thị trường dự án, giá cả được dự đoán giống kiểu “phỏng đoán” dựa trên các tin tức mà chuyên viên lấy từ những phương tiện như là Internet, báo,đài..bên cạnh đó thì chuyên viên rất hay quên việc đánh giá về những nội dung vô cùng quan trọng với khía cạnh về thị trưởng sản phẩm của dự án khi được hoạt động ở tương lai như là: chiến lược về marketing, doanh nghiệp định hướng trong việc quảng cáo các sản phẩm thuộc dự án của họ..
+ Nội dung thẩm định về khía cạnh kỹ thuật: với một số dự án cịn tương đối sơ sài,
trong đó đặc biệt là các nội dung mà liên quan tới đánh giá tới kĩ thuật thiết kế hoặc năng lực về công nghệ của những phương tiện, thiết bị máy móc hoặc tổng thể dự án bởi chuyên viên còn khá thiếu kiến thức đối với các nội dung này. Các tiêu chuẩn kĩ thuật đối với từng ngành nghề có sự tương ứng lại thường không phải là nội dung mà chuyên viên dựa vào để đánh giá về khía cạnh kỹ thuật, mà hầu như là dựa trên các đánh giá từ chủ đầu tư, khách hàng vay vốn. Do đó, thẩm định về quy mô hoặc công suất với khá nhiều dự án( nhưng dự án có nhu cầu vay vốn thấp hơn 15 tỷ được quan tâm đặc biệt) thường ít được sử dụng bởi chuyên viên và hầu như chỉ được đánh giá một cách hình thức.
+ Nội dung thẩm định về khía cạnh tài chính của dự án: Những chuyên viên tại MB
Thăng Long do ảnh hưởng về những tính đặc trưng của NHTM thì khi thẩm định về một phương án là vay thường chỉ quan tâm đến thời gian để đáo hạn, khả năng doanh nghiệp có thể trả nợ và nguồn nhằm huy động của doanh nghiệp để trả nợ. Vì thế , Chuyên viên
tại MB Thăng Long trong công tác thẩm định thường tập trung vào đánh giá về khả năng của doanh nghiệp trong khía cạnh tài chính để trả nợ, cịn lại thì các nội dung khác lại được xử lý, đánh giá không kỹ càng trừ khi là các phương án lớn, dự án của doanh nghiệp có quy mơ về vay vốn khá lớn.
về chất lượng nguồn thông tin:
Những thông tin của khách hàng hay đối tác đầu ra, đầu vào của khách hàng cần được xác minh nhưng CV QHKH chỉ đối chiều bằng việc đối thoại với khách hàng trực tiếp, internet, báo chí,... thì hiệu quả cũng vẫn chưa cao. Các thơng tin chưa chính xác, khơng có được sự thống nhất, rời rạc và không được thường xuyên cập nhật
về khoản đầu tư để đào tạo, bồi dưỡng chuyên viên