3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ KHCN của HDBank Chi nhánh Hà Nội
3.2.6. Đa dạng hóa các kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả
Chi nhánh cần xác định hệ thống kênh phân phối của NH không chỉ là các kênh phân phối truyền thống, mà còn là các kênh phân phối hiện đại như ATM, POS, dịch vụ ngân hàng tại nhà, Internet... Sử dụng các kênh này không những mở rộng dịch vụ mà cịn tạo ta các tiện ích cho khách hàng.
- Mở rộng hệ thống máy ATM: đặt thêm ATM tại trụ sở các cơ quan, các chợ đầu mối, các trung tâm thương mại, khu dân cư đông đúc., tăng cường hiệu quả của hệ thống tự phục vụ này với khả năng cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác nhau, biến mỗi ATM thành một ngân hàng thu nhỏ thực sự, giúp ngân hàng tiết kiệm rất lớn nguồn nhân lực và chi phí. Đồng thời phát triển thêm mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ và tăng cường hợp tác với các NHTM để nâng cao hiệu quả và mở rộng khả năng sử dụng thẻ ATM.
- Tiếp tục phát triển các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như Internet Banking, Mobile Banking.. .đây là mô hình phổ biến với chi phí rất thấp, tiện lợi cho cả khách hàng và ngân hàng. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất cứ thời gian, địa điểm nào, từ đó sẽ làm giảm tương đối nhu cầu giao dịch theo kiểu truyền thống.
Công tác kiểm tra, kiểm soát các hoạt động dịch vụ phải thường xuyên, kịp thời, có tác dụng phát hiện, chỉnh sửa các sai sót trong hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả nghiệp vụ kinh doanh theo đúng hướng và đúng luật. Vì vậy, HDBank cần tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực cho phịng kiểm sốt để đáp ứng được yêu cầu và nhiệm vụ.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
> Một hành lang pháp lý hồn thiện là cơ sở cho hoạt động NH được tiến hành hiệu quả. Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng thơng thống, ổn định, đảm bảo an tồn và sự bình đẳng giữa các NH. Tiếp tục xây dựng và ban hành kịp thời các văn bản pháp quy và hướng dẫn thi hành điều chỉnh hoạt động NH, tạo cơ sở pháp lý cho các dịch vụ NH mới tiếp tục phát triển và các dịch vụ cũ ngày càng đi vào chuẩn mực.
> Chính phủ cần tiếp tục tăng cường quản lý an tồn hệ thống tài chính. Điều này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng bởi hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động có rất nhiều rủi ro. Chính vì vậy, các cơ quan quản lý Nhà nước phải thường xuyên kiểm tra, giám sát để chỉ đạo kịp thời giúp các NH hoàn thiện các nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh và đảm bảo an toàn hệ thống.
> Chính phủ cần nâng cao trình độ khoa học cơng nghệ quốc gia. Phát triển mạng máy tính tồn cầu Internet, cũng như các tiêu chuẩn đảm bảo an toàn cho giao dịch điện tử có thể được coi là những điều kiện quan trọng cho sự thành công và phát triển lâu dài của các dịch vụ thanh toán hiện đại. Do vậy, Nhà nước cần có kế hoạch phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến trên cơ sở tiếp thu và làm chủ được công nghệ, tạo nền tảng cho các NHTM thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ hiện đại. Bên cạnh đó, có chiến lược đào tạo nhiều chuyên gia kỹ thuật giỏi, đặc biệt là trong lĩnh vực cơng nghệ thơng tin.
> Trong thời gian tới chính phủ cần quy định hạn chế thanh tốn dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Chính phủ có thể hạn chế thanh tốn dùng tiền mặt thơng qua việc khuyến khích các hệ thống siêu thị liên kết với các ngân hàng. Các hệ thống thu tiền
Khóa luận tốt nghiệp 80 Học viện Ngân hàng
dịch vụ điện, nước thuộc sự quản lý của Nhà nước trả tiền thơng qua tài khoản.. .Từ đó, người dân hạn chế được thói quen dùng tiền mặt của mình và các dịch vụ thanh toán nội địa dành cho khách hàng cá nhân tất yếu sẽ phát triển theo.
> Sự phát triển của ngành bưu chính viễn thơng là tiền đề, là cơ sở để NHTM hiện đại hóa cơng nghệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới. Do đó, việc phát triển bưu chính viễn thơng là một nội dung quan trọng cần được Nhà nước đặc biệt quan tâm trong chiến lược phát triển kinh tế của đát nước
> Có những chính sách cải thiện mơi trường kinh tế xã hội. Thói quen và tâm lý của người dân có thể thay đổi theo thu nhập và điều kiện kinh tế. Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội được cải thiện, dân trí nâng cao sẽ khiến cho quảng đại dân chúng có điều kiện tiếp cận với dịch vụ ngân hàng hiện đại, chỉ số lạm phát được duy trì ở mức hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, cơng nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, cơng chức và qua đó sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với các cơ quan nhà nước3.3.2.1. Với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1. Với Ngân hàng Nhà nước
> NHNN đóng vai trị to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM kinh doanh các sản phẩm dịch vụ nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cả nước. NHNN cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa các NHTM, tạo điều kiện cùng nhau phát triển. Việc này đòi hỏi phải tăng cường hợp tác và trao đổi giữa các NH.
> NHNN cần đẩy mạnh cơng tác xây dựng và hồn thiện hệ thống các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động tài chính, ngân hàng. NHNN cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động về dịch vụ KHCN, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và người tiêu dùng. Đồng thời tạo ra sự chủ động hơn nữa cho các NHTM, nhất là các cơ chế về lãi suất, tỷ giá, xử lý nợ quá hạn để các ngân hàng yên tâm hoạt động.
> Để tạo điều kiện cho các ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng và sự phát triển ổn định của thị trường ngân hàng, NHNN cần xây dựng các văn bản pháp luật
điều chỉnh hoạt động cạnh tranh nói chung và trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng nói riêng đồng thời có sự hỗ trợ pháp lý đối với các ngân hàng mới thành lập, các ngân hàng cổ phần, liên doanh có quy mơ nhỏ vì các cá nhân đến với ngân hàng ngồi chất lượng dịch vụ họ còn quan tâm đến trang thiết bị, cơ sở hạ tầng cũng như quy mô vốn của ngân hàng.
> NHNN cũng cần có các biện pháp đối với từng nghiệp vụ. Cụ thể như sau:
+ Với dịch vụ huy động tiền gửi: NHNN cần khuyến khích các NHTM cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa vào chất lượng, tiện lợi, hiệu quả, uy tín và mức độ tin cậy của các NHTM.
+ Với dịch vụ cho vay: NHNN cần hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC). NHNN cần tăng cường hiệu quả thanh tra kiểm sốt hoạt động tín dụng tại các NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng , phát triển hệ thống cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động của các NHTM.
+ Với dịch vụ thanh toán: tiếp tục đổi mới lĩnh vực thanh toán, mở rộng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Trước mắt, NHNN hồn thiện các văn bản liên quan đến thanh tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng khuyến khích mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế. NHNN và hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh việc phát triển thị trường thẻ thông qua việc phối hợp với các cơ quan thơng tin và truyền thơng, báo chí nhằm tăng cường cơng tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ sâu rộng đến từng tầng lớp dân cư.
Ngoài ra, trước khi ban hành các văn bản pháp luật liên quan, NHNN cần tổ chức các cuộc hội thảo với các ngân hàng để nghe ý kiến của họ, có như vậy các văn bản được ban hành ra mới có giá trị thực tiễn.
3.3.2.2. Kiến nghị đối với các ngành, các cấp
Các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại có liên quan đến nhiều ngân hàng, nhiều khách hàng nhất thiết phải có sự trợ giúp của cơng nghệ thơng tin. Do vậy địi hỏi phải có một cơ sở hạ tầng viễn thông và công nghệ tin học phát triển, phổ cập đến mọi tầng lớp dân cư, mọi đối tượng giao dịch với ngân hàng. Vì vậy, Nhà nước cần có chính sách
Khóa luận tốt nghiệp 82 Học viện Ngân hàng
khuyến khích mọi cá nhân, mọi doanh nghiệp, các ngành, các cấp, mọi thành phần kinh tế tham gia ứng dụng công nghệ tin học.
Các bộ, ngành liên quan như Bộ Công an, Bộ Bưu chính viễn thơn, Bộ Tài chính,.. .cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để nghiên cứu, ban hành các văn bản pháp quy hướng dẫn xử lý cụ thể các vân đề phát sinh, liên quan đến phát triển công nghệ tin học trong ứng dụng vào hoạt động dịch vụ ngân hàng để xử lý tranh chấp, xử lý vi phạm, gian lận trong sử dụng dịch vụ; cạnh tranh không lành mạnh; và nhất là xử lý rủi ro phát sinh.
Bộ Bưu chính viễn thơng, Đài truyền hình cần có chương trình hướng dẫn và ưu đãi hỗ trợ các NHTM trong việc thực hiện quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong đời sống kinh tế xã hội.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ ChíMinh
> Chính sách về giá: xây dựng cơ chế điều hành chính sách giá linh hoạt chủ động nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế, theo dõi sát diễn biến giá trên thị trường nhằm phản ứng kịp thời với những thay đổi trong chính sách điều hành của NHNN và các NHTM thuộc nhóm đối thủ cạnh tranh. Từ đó duy trì mức lãi suất huy động, lãi suất cho vay và chính sách giá đối với các sản phẩm dịch vụ khác có tính cạnh tranh cao, đảm bảo được mục tiêu.
> Tăng cường tính tự chủ trong hoạt động kinh doanh cho các chi nhánh. Hiện nay hoạt động của các chi nhánh còn chịu sự phụ thuộc vào Hội sở, từ quyết định danh mục sản phẩm, định giá dịch vụ, đưa ra kế hoạch tuyển dụng.. .Điều này làm giảm tính năng động, sáng tạo trong hoạt động, có thể gây nên tình trạng trì trệ, ỷ lại. Thêm nữa, tăng tính tự quyết cho chi nhánh để chi nhánh có thể chủ động trong việc phục vụ khách hàng, các quyết định đưa ra sẽ sát với tình hình thực tế tại địa bàn hoạt động hơn.
> HDBank cần quan tâm, đẩy mạnh hơn nữa đến chính sách quảng bá, giới thiệu hình ảnh của HDBank nói chung, các sản phẩm dịch vụ KHCN nói riêng, đặc biệt là các sản phẩm mới.
> Ngân hàng cũng cần chú trọng hơn nữa đến chất lượng nguồn nhân lực. Ngân hàng nên tổ chức thường xuyên hơn nữa các khóa học đào tạo nhằm nâng cao kỹ năng nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng vi tính, kỹ năng chăm sóc khách hàng, kỹ năng
Marketing cho cán bộ nhân viên. Phối hợp với các trung tâm đào tạo bố trí giáo viên đến tận trụ sở các chi nhánh để giảng dạy nhằm tiết kiệm thời gian cho cán bộ nhân viên. NH cũng nên tổ chức đào tạo cho cán bộ tham quan học tập tại các mơ hình ngân hàng tiên tiến, hiện đại, nhưng cũng phải có nhiều điểm tương đồng với điều kiện kinh tế nước ta để các nhân viên có thể có điều kiện học hỏi. Định kỳ các q, cơng đồn cơ quan nên tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về kiến thức nghiệp vụ chun mơn cho các cán bộ nhân viên. Điều thứ hai là về chế độ đãi ngộ, lương thưởng, so với một số NH khác thì thu nhập cán bộ nhân viên của HDBank cịn thấp và mang tính bình qn. Mặc dù ngân hàng đã có chính sách thi đua khen thưởng nhưng chưa mang tính sáng tạo mà cịn chú trọng về cơng tác hoàn thành kế hoạch nhiều hơn. NH cần phân biệt thu nhập để khuyến khích nỗ lực của cá nhân. Cụ thể hơn, để khuyến khích các cán bộ nhân viên làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm, cống hiến tối đa cho NH thì chế độ trả lương, thưởng, thăng tiến đối với cán bộ nhân viên cần được đổi mới theo hướng cơng bằng và bình đẳng hơn, dựa trên các tiêu chí bình xét rõ ràng khoa học, khơng chỉ đơn thuần trên cơ sở vị trí cơng tác, thâm niên cơng tác mà phải dựa vào hiệu quả công việc thực tế, mức độ cố gắng và nhiệt tình của nhân viên đối với cơng việc, tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên.
> Tiếp tục phát triển và hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin để các chi nhánh
có điều kiện triển khai và phát triển các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng điện tử, đặc biệt là lĩnh vực thẻ và hệ thống ATM.
Ket luận chương 3
Trên cơ sở những hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế trong việc phát triển dịch vụ KHCN tại HDBank chi nhánh Hà Nội được nêu ra ở chương 2, cùng với những định hướng chiến lược của Ngân hàng, chương 3 luận văn đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng dành cho KHCN, đồng thời là một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, các bộ ngành liên quan cũng như chính chi nhánh để thúc đẩy q trình phát triển các dịch vụ KHCN tại chi nhánh.
--0o0--
Khóa luận tốt nghiệp 85
Học viện Ngân hàng
- www.hdbank.com.vn Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM
- www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- www.vneconomy.vn Báo điện tử Thời báo Kinh tế Việt Nam - www. thuvien.hvnh.edu.vn Thư viện điện tử Học viện Ngân hàng - www.cafef.vn Kênh thơng tin kinh tế - tài chính Việt Nam - www.bankofsingapore.com Ngân hàng Singapore
Khóa luận tốt nghiệp 84 Học viện Ngân hàng
KẾT LUẬN
Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại nhiều cơ hội cho hệ thống ngân hàng nhưng kéo theo đó là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong việc ổn định, phát triển vị thế, thương hiệu trên thị trường. Bên cạnh đó, việc ứng dụng mạnh mẽ của khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng đã cho ra đời nhiều sản phẩm, dịch vụ hiện đại. Mặc dù chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp thúc đẩy hoạt động dịch vụ KHCN và đã được kết quả nhất định, nhưng so với tiềm năng của chi nhánh và yêu cầu của nền kinh tế xã hội thì vẫn chưa tương xứng. Bởi vậy tăng cường hoạt động dịch vụ KHCN tại chi nhánh là điều cần thiết.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, khóa luận đã hệ thống hóa được các vấn đề lý luận về dịch vụ KHCN. Đồng thời, khóa luận cũng đã phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ KHCN tại HDBank chi nhánh Hà Nội, chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân, đưa ra các giải pháp cơ bản cũng như các kiến nghị cần thiết để chi nhánh có thể từng bước phát triển tồn diện hơn nữa.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng để có được kết quả nghiên cứu như trên song khóa luận khơng tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cơ để khóa luận của em được hồn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Ngân hàng thương mại - Học viện Ngân hàng. 2. Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng. 3. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nguyễn Minh Kiều.
4. Quản trị Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), NXB Đại học Kinh tế Quốc dân.
5. Luật các tổ chức tín dụng - NXB Chính trị quốc gia
6. Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 -2012
7. Báo cáo thường niên của NHNN năm 2010, 2011, 2012.