Hình 0.6 Tình hình nợ xấu tại Chi nhánh OCB ThăngLong
2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan
❖ Từ môi trường kinh tế
Trong những năm vừa qua, nền kinh tế nước ta chịu ảnh hưởng nặng nề của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, lãi suất của đồng USD tăng mạnh, giá dầu trên thế giới liên tục sụt giảm, giá vàng thì leo thang... Chính những bất ổn trong nền kinh tế khiến một số doanh nghiệp, hộ sản xuất không chịu được sức ép đã phải phá sản, chuyển ngành nghề kinh doanh. Do đó khả năng trả nợ của họ là rất thấp.
Cạnh tranh ở nước ta thời gian qua dẫn đến các ngành nghề phát triển một cách tự phát, hồn tồn khơng đi kèm với sự quy hoạch hợp lý, hợp tác, phân cơng lao động, chun mơn hóa lao động, sự bất lực trong vai trị của các hiệp hội nghề nghiệp. Điều này dẫn đến sự gia tăng lớn vốn đầu tư vào một số ngành, dẫn đến khủng hoảng thừa làm ảnh hưởng đến khả năng tiêu thụ hàng hóa trên thị trường và từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả của các phương án đầu tư.
Đối với các khách hàng là cá nhân thường gặp rủi ro do thiên tai như mất mùa, dịch bệnh hoặc rủi ro trong đời sống như ốm đau, tai nạn hoặc bị chết... .
❖ Từ môi trường pháp lý
S Sự thay đổi cơ chế, chính sách của nhà nước.
Khi nhà nước muốn khuyến khích hay hạn chế sản xuất và tiêu thụ mặt hàng nào đó trên thị trường sẽ ảnh hưởng rất lớn đén khả năng tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp. Hay như đối với các doanh nghiệp xuất khẩu hàng hoá, nếu nước nhập khẩu mà áp dụng chính sách giảm nhập siêu thì hoạt động của doanh nghiệp đó cũng gặp nhiều khó khăn trong q trình tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm.
S Việc xử lý nợ xấu hiện nay chưa có hiệu quả do vướng nhiều bất cập
Đối với các khoản nợ có tài sản đảm bảo: Tài sản thế chấp được bàn giao, xiết nợ rất khó bán, hoặc khơng bán được, hoặc có bán được cũng khơng thu hồi đủ nợ do tài sản thế chấp không hội đủ yếu tố pháp lý (tài sản thế chấp chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đang còn tranh chấp, đất trong khu vực quy hoạch giải toả...). Một bộ phận tài sản thế chấp được đưa vào khai thác.
Đối với các khoản nợ có liên quan đến các vụ án: Việc thu hồi nợ phụ thuộc vào sự giúp đỡ của các cơ quan pháp luật, tồ án. Nhiều trường hợp tài sản đã có bản án của Toà tuyên giao tài sản cho ngân hàng nhưng cơ quan công chứng nhà nước vẫn không công chứng việc chuyển quyền sở hữu tài sản do tài sản thiếu giấy chứng nhận sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản... Đối với các trường hợp phải chờ cơ quan thi hành án,
thời gian để hoàn thành việc giải toả, bàn giao tài sản mất rất nhiều thời gian cơng sức, bình thuờng phải mất tối thiểu 6 tháng.
Đối với các khoản nợ tồn đọng (nợ quá hạn, nợ trả thay): Do bản thân con nợ chây ì, rơi vào tình trạng kinh doanh thua lỗ, phá sản khơng cịn khả năng trả nợ. Có thể nói, cơ sở pháp lý cho việc xử lý nợ xấu hiện nay còn chưa đồng bộ là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến tiến độ xử lý nợ xấu chậm so với yêu cầu đề ra. Tuy nhiên tình trạng nợ xấu là biểu hiện khơng bình thường của nền kinh tế trong nhiều năm qua được phản ánh trong hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay , đây không phải là của riêng bản thân Chi nhánh OCB Thăng Long. Chính vì thế mà chỉ riêng ngân hàng không thể tự giải quyết được địi hỏi phải có sự chỉ đạo của Chính phủ và phối kết hợp tích cực từ các cơ quan hữu quan khác.
2.4.3.2. Nguyên nhân chủ quan
❖ Từ phía Khách hàng
S Sử dụng vốn sai mục đích
Khách hàng dùng vốn vay kinh doanh để đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khoán, dùng vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn. Trường hợp này thường xảy ra đối với khoản vay có đặc điểm:
- Cho vay theo hình thức hạn mức tín dụng nhưng khơng kiểm sốt được mục đích sử dụng vốn của khách hàng ( khơng kiểm soát sau cho vay).
- Số tiền vay quá lớn so với nhu cầu vốn lưu động thực sự của khách hàng.
- Khách hàng có nhiều chi nhánh hoặc nhà xưởng ở xa địa bàn của chi nhánh cho vay.
S Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ vay, cố tình lừa đảo ngân hàng
Thiện chí trả nợ vay của khách hàng là yếu tố liên quan đến tư cách đạo đức của người đi vay. Một khi khách hàng thiếu thiện chí trả nợ thì Chi nhánh OCB Thăng Long sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong cơng tác thu hồi nợ vay. Khách hàng có chủ đích lừa đảo ngân hàng thường xảy ra đối với doanh nghiệp thành lập nhiều cơng ty trong cùng một nhóm dẫn đến tiền vay luân chuyển trong nội bộ các công ty.
S Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch.
Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao là đặc điểm mang tính rủi ro của doanh nghiệp. Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ, chính xác, rõ ràng các sổ sách kế toán vẫn chưa được các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh và trung thực, nhiều doanh nghiệp chỉ thuê kế toán cuối kỳ lập báo cáo. Do vậy, sổ sách mà các doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng nhiều khi chỉ mang tính chất hình thức. Đây
cũng là ngun nhân vì sao ngân hàng vẫn ln xem nặng phần TSĐB như là chỗ dựa cuối cùng để phòng chống RRTD hơn là phương án vay vốn.
❖Từ phía Ngân hàng
S Chưa tuân thủ quy trình cho vay
Quy trình tín dụng được ban hành, hướng dẫn cụ thể, chi tiết các bước thực hiện, nhiệm vụ của từng thành viên,... Tuy nhiên, việc giám sát thực hiện đúng quy trình tín dụng chưa chặt chẽ. Nhiều khoản tín dụng được cấp khá vội vàng, chạy theo yêu cầu của khách hàng mà thiếu đi sự phân tích, thẩm định tín dụng. Việc cấp tín dụng nặng về TS ĐB ít chú trọng vào q trình thu thập thơng tin phân tích phương án vay vốn của khách hàng. Quá trình giám sát sau cho vay cịn tiến hành lỏng lẻo, qua loa, việc kiểm tra tình hình kinh doanh, năng lực tài chính, tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay, kiểm sốt dịng tiền của khách hàng khơng đảm bảo. Tất cả những điều đó làm giảm tính hiệu quả trong hoạt động quản lý RRTD.
S Hoạt động kiểm soát nội bộ cịn yếu kém
Kiểm sốt nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra NHNN ở tính thời gian vì nó nhanh chóng, kịp thời ngay khi vừa phát sinh vấn đề và tính sâu sát của kiểm sốt viên, do việc kiểm soát được thực hiện thường xuyên song song với cơng việc kinh doanh. Bộ máy tổ chức kiểm sốt nội bộ chưa thực sự hoannf chỉnh, tình độ nghiệp vụ của nhân viên chưa đáp ứng được nhu cầu, thiếu tính độc lập trong cơng tác kiêm tra , giám sát. Đặc biệt, nhân sự của bộ phận quản lý rủi ro cịn rất ít, khơng kịp thời đáp ứng nhanh chóng cho việc kiểm tra , giám sát, sớm tìm ra các dấu hiệu rủi ro để kịp thời xử lý, giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra.
S Thiếu giám sát và quản lý sau cho vay
Đây cũng là đặc điểm chung của các ngân hàng trong nước, thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việcthẩm định trước khi cho vay mà nới lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau khi cho vay. Trong thời gian qua tại Chi nhánh OCB Thăng Long, việc thực hiện cơng tác này cịn thiếu hiệu quả, CBTD có tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng.
S Cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế
Cơ sở dữ liệu trên hệ thống thơng tin ngân hàng cịn thiếu cả về chất lượng và khối lượng, chưa đáp ứng được các yêu cầu về thời gian, sự chính xác, đồng bộ. Những thơng tin về từng ngành nghề trong nền kinh tế rất cần thiết cho hoạt động tín dụng như: thơng tin về lịch sử phát triển của ngành, năng lực cạnh tranh và từng đơn vị trong ngành, các chỉ số ngành. hiện có của Chi nhánh chưa có hệ thống và chun sâu.
J Nguồn nhân lực cịn hạn chế
Chất lượng cán bộ hạn chế do ít kinh nghiệm hoặc làm việc theo thói quen, chưa nhận thức được hết trách nhiệm quyền hạn của mình. Bane thân các cán bộ đôi khi cũng lệ thuộc quá nhiều vào các số liệu của khách hàng cung cấp mà chưa chủ động hoặc khơng đủ thời gian và phương tiện tìm kiếm thơng tin. Thiếu cán bộ am hiểu, có kinh nghiệm ứng dụng kỹ thuật, mơ hình QLRR vào hoạt động quản trị RRTD.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Xuất phát từ việc giới thiệu mơ hình hoạt động, chương 2 của luận văn phân tích cụ thể tình hình kinh doanh giai đoạn 2014-2016 của Chi nhánh OCB Thăng Long, đánh giá các thành tựu cũng như đưa ra các mặt hạn chế. Trọng tâm của chương 2 tập trung nghiên cứu quá trình quản trị RRTD tại Chi nhánh OCB Thăng Long, giới thiệu mơ hình quản trị RRTD đang được vận hành tại Chi nhánh. Đồng thời trên cơ sở lý luận đã được đề cập ở chương 1, khóa luận phản ánh thực trạng cơng tác quản trị RRTD tại Chi nhánh OCB Thăng Long với 5 nội dung cơ bản : Xây dựng bối cảnh - Nhận diện RRTD - Đo lường RRTD - Quản lý và xử lý rủi ro - Kiểm soát rủi ro, xem xét và đánh giá lại. Nhằm đánh giá được hiệu quả cơng tác quản trị RRTD, khóa luận đi sâu đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại OCB Thăng Long, qua đó chỉ ra những hạn chế tồn tại trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1. Định hướng phát triển tín dụng của Chi nhánh OCB Thăng Long trong thời gian tới
Đánh giá được tình hình kinh tế - tài chính trong thười gian tới cịn gặp nhiều khó khăn, tình trạng lạm phát vẫn duy trì ở mức cao, thị trường bất động sản trầm lắng, thi trường chứng khoán phục hồi chậm, Ban giám đốc OCB Chi nhánh Thăng Long ban hành quyết định số 278/2016/QĐ-BGĐ đưa ra định hướng hoạt động của chi nhánh trong năm 2017 như sau:
❖ Huy động
Với kế hoạch chỉ tiêu mỗi năm một tăng, đặc biệt là chỉ tiêu về huy động vốn, năm 2017 chỉ tiêu huy động vốn là 3.524 tỷ đồng, toàn bộ Chi nhánh phải tập trung mọi nguồn lực cần thiết ở mức độ tốt nhất cho công tác huy động. Thực hiện rà soát các khách hàng hiện hữu của Chi nhánh, phân cơng nhân sự cụ thể để chăm sóc khách hàng. Đối với Top 20 khách hàng lớn nhất, Ban giám đốc Chi nhánh và các cấp trưởng phịng phải trực tiếp chăm sóc các khách hàng này.
❖ Cho vay
Chỉ tiêu cho vay 2017 của Chi nhánh là 3.015 tỷ đồng, Phòng cá nhân cần tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng với lãi suất cao. Phòng Doanh nghiệp cần tiếp tục định hướng vào việc khai thác tốt nhất nhu cầu hệ khách hàng hiện hữu, tăng cường chất lượng mối quan hệ giữa khách hàng với Chi nhánh, mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, tiếp tục định hướng hệ khách hàng vay mua ô tô.
❖ Dịch vụ
Vẫn tiếp tục định hướng lấy dịch vụ bảo lãnh làm nòng cốt, thu hút khách hàng bằng thủ tục nhanh gọn, thời gian ngắn, tính hỗ trợ rất cao của cán bộ bán hàng. Triển khai triệt để các tiện ích của internet-banking tới các khách hàng.
❖ Kinh doanh ngoại hối
Thành lập bộ phận kinh doanh ngoại hối và cử nhân sự chuyên trách công tác kinh doanh ngoại hối, đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh ngoại hối, tăng cường công tác tiếp cận, tiếp thị các doanh nghiệp xuất khẩu có nguồn ngoại hối bán cho Ngân hàng.
Tăng cường doanh thu, kiểm sốt tốt chi phí để phấn đấu tối thiểu hồn thành 100% chỉ tiêu được giao
❖ Cơng tác chăm sóc khách hàng
Tiếp tục nâng cao việc nhận thức về ý thức “làm chủ” của từng thành viên trong Chi nhánh. Để từ đó trong cơng tác chăm sóc khách hàng mỗi cá nhân đều ý thức được rằng mình đang đồng hành vì bản thân và vì tập thể ngân hàng gắn bó.
❖ Mơ hình giao dịch một cửa
Bố trí lại các quầy kệ, phối kết hợp tốt giữa giao dịch viên và ngân quỹ, cùng với sự phân chia hạn mức giao dịch cho từng giao dịch viên sẽ gia tăng tính chủ động của từng giao dịch viên, đồng thời giảm thiểu việc đi lại từ quầy nọ sang quầy kia của khách hàng sẽ mang lại thuận tiện và sự hài lòng cho khách hàng
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị RRTD tại Ngân hàng TMCP PhươngĐông, Chi nhánh Thăng Long Đông, Chi nhánh Thăng Long
3.2.1. Xây dựng quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng khoa họcBổ sung thay thế một số chỉ tiêu tài chính cũng như chỉ tiêu phi tài chính khơng Bổ sung thay thế một số chỉ tiêu tài chính cũng như chỉ tiêu phi tài chính khơng cần thiết dùng để xếp hạng tín dụng nội bộ doanh nghiệp tại Chi nhánh OCB Thăng Long. Việc sử dụng quá nhiều chỉ tiêu phi tài chính làm kết quả XHTD phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của CBTD. Nếu muốn nâng điểm của khách hàng lên, CBTD có thể cho điểm cao lên của các chỉ tiêu phi tài chính như : rủi ro liên quan đến ngành nghề kinh doanh, gia cảnh người vay, đánh giá mối quan hệ của người vay với cộng đồng, mức độ quan tâm của người vay trong việc tạo dựng uy tín, thương hiệu và chất lượng dịch vụ, định hướng quan hệ tín dụng với khách hàng, số năm hoạt động trong nghề,... Do vậy, chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính nên đưa thêm các chỉ tiêu định lượng để đánh giá bao gồm: các chỉ tiêu dự báo nguy cơ vỡ nợ của khách hàng theo phương pháp thống kê, các chỉ tiêu đánh giá khả năng quản lý điều hành của doanh nghiệp với tốc độ tăng năng suất lao động. Ngoài ra, Chi nhánh OCB Thăng Long cần xem xét loại bỏ các chỉ tiêu trùng lặp như thông tin của chủ sở hữu doanh nghiệp và thông tin của điều hành doanh nghiệp, chỉ sử dụng 1 chỉ tiêu năng lực điều hành của người quản lý doanh nghiệp.
3.2.2. Đánh giá kỹ hiệu quả của phương án vay vốn.
Công tác thẩm định rất quan trọng trước khi ngân hàng ra quyết định cho vay. Hiệu quả của phương án vay vốn mới tạo nên nguồn trả nợ của khách hàng chứ không phải TSĐB. Công tác thẩm định bao gồm: thẩm định khách hàng và thẩm định dự án, thẩm định giá trị các TSBĐ.
Uy tín của khách hàng qua các luồng thông tin và sự giới thiệu của khách hàng khác về khách hàng vay vốn, thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng, xem xét các chỉ tiêu tương đối như: hệ số tài trợ, khả năng thanh toán nhanh, khả năng thanh toán lãi vay, tài sản lưu động...
Năng lực tạo ra lợi nhuận từ phía người vay như: năng lực quản trị (kiến thức, kinh nghiệm, lợi nhuận, sự lặp lại của lợi nhuận, sự gia tăng vốn tự có); các yếu tố ảnh hưởng đến lượng hàng hoá tiêu thụ, giá bán, giá thành và chi phí là những yếu tố căn bản quyết định lợi nhuận tạo ra của doanh nghiệp. Nó bao gồm chất lượng hàng hố, địa điểm, chất lượng cạnh tranh, khả năng khai thác, giá thành nguyên liệu, thị trường tiêu thụ sản phẩm.
Đối với tất cả những dự án vay vốn lớn hay nhỏ đều phải tuân theo đúng quy trình phân tích tín dụng. Những dự án vay vốn lớn Chi nhánh OCB Thăng Long nên quy định thuê tổ chức tư vấn độc lập, có tư cách pháp nhân, có năng lực uy tín để thẩm