Hình 0.6 Tình hình nợ xấu tại Chi nhánh OCB ThăngLong
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị RRTD tại Ngân hàng TMCP Phương
3.2.2. Đánh giá kỹ hiệu quả của phương án vay vốn
Công tác thẩm định rất quan trọng trước khi ngân hàng ra quyết định cho vay. Hiệu quả của phương án vay vốn mới tạo nên nguồn trả nợ của khách hàng chứ không phải TSĐB. Công tác thẩm định bao gồm: thẩm định khách hàng và thẩm định dự án, thẩm định giá trị các TSBĐ.
Uy tín của khách hàng qua các luồng thông tin và sự giới thiệu của khách hàng khác về khách hàng vay vốn, thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng, xem xét các chỉ tiêu tương đối như: hệ số tài trợ, khả năng thanh toán nhanh, khả năng thanh toán lãi vay, tài sản lưu động...
Năng lực tạo ra lợi nhuận từ phía người vay như: năng lực quản trị (kiến thức, kinh nghiệm, lợi nhuận, sự lặp lại của lợi nhuận, sự gia tăng vốn tự có); các yếu tố ảnh hưởng đến lượng hàng hoá tiêu thụ, giá bán, giá thành và chi phí là những yếu tố căn bản quyết định lợi nhuận tạo ra của doanh nghiệp. Nó bao gồm chất lượng hàng hố, địa điểm, chất lượng cạnh tranh, khả năng khai thác, giá thành nguyên liệu, thị trường tiêu thụ sản phẩm.
Đối với tất cả những dự án vay vốn lớn hay nhỏ đều phải tuân theo đúng quy trình phân tích tín dụng. Những dự án vay vốn lớn Chi nhánh OCB Thăng Long nên quy định thuê tổ chức tư vấn độc lập, có tư cách pháp nhân, có năng lực uy tín để thẩm định, xác nhận trước khi chấp thuận cho vay. Việc này có thể làm tăng chi phí cho ngân hàng nhưng đảm bảo an toàn khi ngân hàng quyết định cho vay; bởi cán bộ thẩm định của ngân hàng tuy có kinh nghiệm nhưng chưa tồn diện nên việc chấp thuận hoặc từ chối cho vay có thể chưa chính xác.
Đảm bảo tín dụng cần bổ sung, hồn thiện trong kỹ thuật thẩm định ở các mặt như: Nơi lưu giữ tài sản, giá trị thị trường của TSBĐ, mức vốn cho vay trên TSBĐ.
Thẩm định hiệu quả của dự án hiện nay là vấn đề khó đối với các cán bộ ngân hàng. Nội dung của dự án gồm nhiều yếu tố mang tính dự báo, đặc biệt đối với dự án trung và dài hạn, dự án đầu tư mới, hoặc dự án có quy mơ đầu tư lớn. Các chỉ tiêu hiệu quả như NPV đều được tính trên số liệu của 5 đến 10 năm sau. Trong q trình hoạt động cịn tính đến sự tác động của nhiều yếu tố đến NPV như lãi suất chiết khấu, các dịng tiền... Do đó cơng tác thẩm định tài chính dự án cần phải được hồn thiện hơn.