4.2 Giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng thông qua các nhân tố ảnh hường tới rủi ro tín
4.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, quản lý, giám sát danh mục cho
danh mục cho vay
4.2.2.1 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng
Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng trong việc quản lý đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng. Nhờ có thơng tin tín dụng người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến khoản vay, quản lý và giám sát khoản vay. Tuy nhiên, vấn đề thu thập thơng tin nói trên lại là một vấn đề hết sức khó khăn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thông tin khơng đầy đủ và khó tiếp cận trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Hiện nay, trong thẩm định vay vốn của ngân hàng còn nhiều hạn chế mà nguyên nhân chủ yếu là do thiếu thơng tin để phân tích, đánh giá về khách hàng vay vốn. Thông tin trong bộ hồ sơ về khách hàng vay vốn còn thiếu, nhất là từ các báo cáo tài chính. Số liệu trong báo cáo tài chính của nhiều danh nghiệp trong báo cáo tài chính cịn chưa được kiểm tốn, nhiều khách hàng chưa cơng khai thơng tin chính xác. Do vậy, cán bộ thẩm định phải thường xuyên lưu ý vấn đề thu thập và lưu trữ thông tin một cách khoa học những ngành nghề do mình phụ trách. Cần thiết, BIDV nên thành lập tổ, bộ phận chuyên trách công tác thu thập thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định dự án của ngân hàng
Ngoài ra, để nâng cao cơng tác tín dụng và kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng, BIDV cần thực hiện một số biện pháp sau:
Thứ nhất, thiết lập hệ thống thông tin da dạng từ nhiều nguồn khác nhau,
Hồ sơ vay vốn của khách hàng: ngân hàng cần yêu cầu đầy đủ các giấy tờ cần thiết để có thể đánh giá, thẩm định được mức độ rủi ro của khách hàng trong hồ sơ vay vốn. Các giấy tờ, thơng tin này phải được cấp phép, kiểm tốn bởi các cơ quan có thẩm quyền. Đối với các BCTC chưa được kiểm tốn, cán bộ tín dụng phải thận trọng hơn hết trong q trình phân tích, thẩm định tín dụng. Nếu có bất kỳ nghi ngờ thì có thể sử dụng thơng tin thu được từ các nguồn khác để kiểm chứng lại.
67
thông tin với những phương pháp phỏng vấn: phỏng vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra... Những thông tin thu thập được từ thực tế do chính các cán bộ tín dụng tại ngân hàng thu được sẽ đóng vai trị quan trọng trong q trình thẩm định, phân tích vì có những rủi ro có thể phát hiện được thơng qua những thơng tin định tính hay những quan sát trực tiếp của các cán bộ tín dụng.
Lịch sử tín dụng của khách hàng: Từ những cơ sở dữ liệu, thông tin về khách hàng mà bản thân ngân hàng đang có như số lần vay vốn, số lần giao dịch hay khả năng thanh toán, lịch sử thanh toán của khách hàng trong những lần vay vốn trước đây, ngân hàng cũng có thể đánh giá được tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng hay thiện chí trả nợ của khách hàng để từ đó có những chính sách khách hàng phù hợp.
Các thơng tin từ các đối tượng khác như đối tác, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, báo chí, thơng tin trên mạng Internet hay trên phương tiện thông tin đại chúng cũng là nguồn thơng tin mà ngân hàng có thể sử dụng khi tiến hành xếp hạng tín nhiệm của khách hàng. Tuy nhiên, khi sử dụng các thơng tin này, cán bộ tín dụng cần thu nhận một cách có chọn lọc, tránh được những tín hiệu sai lệch, gây nhiễu, phản ánh chưa chính xác về tình hình hoạt động của khách hàng.
Thứ hai, tăng cường hợp tác, trao đổi và chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng thương mại về thông tin khách hàng. Hiện nay, mỗi ngân hàng đều có một trung
tâm thơng tin tín dụng riêng để phục vụ hoạt động tín dụng nội bộ. Tuy nhiên hiện nay do cạnh tranh lẫn nhau nên các Ngân hàng thường giữ bí mật về thơng tin này. Điều này tiềm ẩn rủi ro lớn khi xảy ra rủi ro đạo đức của khách hàng, khách hàng cố tìm mọi cách để vay vốn Ngân hàng, bằng cách có thể sử dụng cùng một phương án vay vốn, cùng một tài sản để vay tại nhiều ngân hàng. Khi đó, việc trao đổi và chia sẻ thơng tin giữa các ngân hàng về khách hàng vay là rất cần thiết, có thể ngân hàng giảm thiểu được rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay.
4.2.2.2 Nâng cao năng lực chun mơn của đội ngũ cán bộ tín dụng
Một trong những yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay và quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng là yếu tố con người. Muốn mở rộng và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định và quản lý rủi ro BIDV cần phải có một đội ngũ cán bộ giỏi, được đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng.
68
Để xây dựng đội ngũ cán bộ giỏi, chuyên nghiệp, biết kinh doanh, có đạo đức, có trình độ năng lực đáp ứng được u cầu công việc với năng suất chất lượng cao, BIDV cần chú ý những điểm sau:
Phải xây dựng chiến lược phát triển nguồn lực, có các kế hoạch phát triển ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Có cơ chế tuyển dụng phù hợp, ưu tiên tuyển dụng cho bộ phận tín dụng.
Thường xuyên giáo dục, rèn luyện phẩm chất đạo đức cho cán bộ tín dụng, từng bước xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có đạo đức, có năng lực chun mơn đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ được giao. Cải cách và hoàn thiện quy chế quản lý cán bộ, coi trọng cả năng lực trí tuệ và tinh thần tạo điều kiện cho mọi người phát huy hết khả năng để phục vụ cho ngân hàng ngày càng tốt hơn.
Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ: thực hiện trẻ hóa đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý rủi ro với các tiêu chuẩn về trình độ chun mơn, ngoại ngữ, vi tính, các kiến thức cơ bản về pháp luật, thị trường.... cùng với các kỹ năng phân tích đánh giá nhằm đáp ứng tốt yêu cầu công tác.
Tổ chức đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng nhằm bổ sung kịp thời các kiến thức mới. Chú trọng tính thiết thực, hiệu quả của cơng tác đào tạo và đào tạo lại.
Khuyến khích cán bộ cơng nhân viên tự học thêm các lớp học nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ hàng ngày như: Thẩm định dự án, quản lý dự án đầu tư, kế tốn doanh nghiệp, luật, ngoại ngữ, tin học. thơng qua việc hỗ trợ kinh phí học tập, đưa chỉ tiêu tự học tập của cán bộ vào tiêu chí để xét các danh hiệu thi đua. Qua công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng sẽ nâng cao trình độ chun mơn, học tập thêm nhiều kỹ năng mới nhằm đáp ứng được yêu cầu công việc.
Cải thiện môi trường làm việc: xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp đảm bảo cho cán bộ có được một mơi trường làm việc thực sự bình đẳng, năng động nhằm phát huy những khả năng, sở trường vốn của mỗi người.
Thực hiện chế độ phân phối thu nhập theo vị trí, kết quả công việc thực tế của từng cá nhân, quan tâm đến đời sống tinh thần của cán bộ, nhân viên, tôn trọng tài năng, tạo điều kiện thuận lợi để tài năng cá nhân phát huy năng lực, sở trường và phát triển.
69
Khuyến khích vật chất đối với cán bộ làm tốt nhiệm vụ được giao, tăng cường tín dụng lành mạnh, ít phát sinh nợ quá hạn; ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng... Định kỳ hàng quý lãnh đạo phòng khách hàng và quản lý rủi ro phải phân tích xếp loại cán bộ theo thứ tự, để đề nghị Hội đồng lương xét tăng lương kinh doanh cho những cán bộ đạt tiêu chuẩn, từ đó sẽ tạo khí thế thi đua cho từng cán bộ.
Tại các chi nhánh nên có sự bố trí cán bộ trong các phòng, tổ cho phù hợp trên cơ sở trình độ chun mơn nghiệp vụ, tâm tư nguyện vọng của cán bộ công nhân viên nhằm sử dụng đúng người, đúng việc, đặc biệt là cán bộ làm cơng tác tín dụng vì đây chính là lực lượng trực tiếp tạo ra lợi nhuận cho BIDV. Đối với cán bộ quản lý rủi ro, cán bộ phụ trách thẩm định tuổi đã cao, khơng cịn phù hợp với cơ chế thị trường và yêu cầu công việc, cán bộ pháp chế, quản lý nợ có vấn đề chưa làm tín dụng nên chưa có kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng và nắm bắt chế độ chính sách tín dụng cịn hạn chế. Vì vậy, BIDV cần thường xuyên phối hợp với các cơ sở đào tạo và các đơn vị có liên quan tổ chức các lớp, các khóa học, bồi dưỡng, huấn luyện các kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường phân tích rủi ro tín dụng, xử lý nợ xấu, tham gia tố tụng.
Đồng thời, quan tâm nuôi dưỡng nguồn cán bộ có chuyên mơn và có kinh nghiệm nhằm đào tạo và bổ nhiệm vào cá vị trí quan trọng nắm giữ các yếu tố then chốt trong q trình quản trị điều hành rủi ro tín dụng của chi nhánh. Cụ thể như sau:
Thứ nhất, luôn coi trọng cơng tác tín dụng và thẩm định cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định và quản lý rủi ro. Có quy định cụ thể về kiểm tra, thực hiện, kiểm sốt
thực hiện quy trình, quy chế, chính sách tín dụng; phân quyền phán quyết phù hợp với năng lực, trình độ của cán bộ, quy định chi tiết, rõ ràng về chức năng nhiệm vụ gắn với trách nhiệm vật chất đối với từng bộ phận liên quan đến việc cho vay, thẩm định, thu nợ, xử lý nợ xấu và hạn chế rủi ro tín dụng. Tổ chức thực hiện đúng quy trình, nghiệp vụ ngay từ khi xét duyệt cho vay tói khi thu hồi nợ, xử lý nợ. Luôn coi trọng cơng tác kiểm tram kiểm sốt nội bộ. Thường xun tiến hành kiểm tra chéo giữa các cá nhân, bộ phận. Thực tế cho thấy hiệu quả của công tác này là rất cao và có tác dụng trong việc nâng cao trách nhiệm của từng bộ phận cán bộ, góp phần hạn chế và phịng ngừa rủi ro tín dụng thời gian qua tại nhiều chi nhánh trong toàn hệ thống của BIDV.
70
Thứ hai, cần thường xuyên đánh giá năng lực cán bộ: thông qua kết quả thực
hiện nhiệm vụ được giao thông qua tổ chức thi nghiệp vụ để bố trí sắp xếp các cán bộ, giao việc phù hợp hơn với năng lực và sở trường của từng cán bộ và vị trí cơng việc. Có sự thay đổi, luân chuyển khách hàng đối với cán bộ phụ trách, nhằm tránh tình trạng có sự thơng đồng giữa cán bộ tín dụng với khách hàng trong quá trình