4.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
4.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định và môi trường pháp lý thuận lợi
cho hoạt động quản lý danh mục đối với các Ngân hàng thương mại
Môi trường kinh tế vĩ mô là yếu tố quyết định đến môi trường hoạt động, ảnh hưởng bao trùm đến hoạt động của cả doanh nghiệp và hoạt động của ngân hàng trong nền kinh tế. Nền kinh tế vĩ mơ bất ổn, các chính sách điều hành thay đổi bất thường sẽ làm cho hoạt động doanh nghiệp luôn đối mặt với các rủi ro mang tính vĩ mơ. Như kết quả nghiên cứu và kiểm định mơ hình ở trên, những rủi ro này nằm ngồi tầm kiểm sốt nhưng có ảnh hưởng rất mạnh đến sự phát triển của doanh nghiệp. Vì vậy, Chính phủ cần có những biện pháp nhằm ổn định nền kinh tế vĩ mơ, đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay. Có biện pháp thích hợp để kiểm soát các yếu tố tiềm ẩn rủi ro trong nền kinh tế, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả, kiểm sốt lãi suất. Theo dõi chặt chẽ cán cân thanh toán quốc tế, hạn chế nhập siêu, giảm bội chi ngân sách nhà nước, giảm gánh nặng nợ công. Cùng với đó cần điều hành chính sách tiền tệ và tài khóa một cách hợp lý, tăng cường thu hút vốn đầu tư FDI và ODA. Để thu hút dòng vốn này, các chính sách kinh tế đặc biệt là chính sách quản lý ngoại hối phải thực sự cới mở và hợp lý. Đồng thời nâng cao mức tín nhiệm của Việt Nam trong mắt nhà đầu tư quốc tế.
75
Bên cạnh đó, Chính phủ Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất, kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng cho các NHTM. Cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành có tính pháp lý cao hơn chứ khơng đơn thuần là hướng dẫn nghiệp vụ. Khơng ngừng hồn thiện các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để khi ngân hàng thực hiện đầy đủ các thủ tục công chứng, đăng ký với tài sản bảo đảm thì có thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh lý tài sản đảm bảo một cách nhanh chóng.
Chính phủ cũng cần có chính sách nhằm hồn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,... thúc đẩy kinh tế pháp triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nói chung và của NHTM nói riêng phát triển an tồn, bền vững để hội nhập quốc tế.
4.3.2.2 Có định hướng phát triển kinh tế cụ thể trong từng thời kỳ
Định hướng kinh tế trong từng thời kỳ của nhà nước thể hiện ở chính sách khuyến khích hay hạn chế một số ngành kinh tế nhất định sẽ tác động sâu sắc đến hoạt động của các doanh nghiệp trong ngành đó. Định hướng kinh tế của Chính phủ giúp cho các doanh nghiệp có cơ sở hoạt động rõ ràng, chủ động điều chỉnh phương án và kế hoạch kinh doanh. Ngồi ra, các chính sách liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp như chính sách thuế, chính sách xuất nhập khẩu cũng ảnh hưởng mạnh mẽ đến các doanh nghiệp liên quan. Những quyết định điều chỉnh trong định hướng phát triển kinh tế khơng chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà cịn là cở sở để ngân hàng thương mại cơ cấu hợp lý danh mục cho vay tránh rủi ro phát sinh. Như vậy, định hướng chính sách kinh tế vĩ mơ của Chính phủ trong cả năm cần được cơng bố ngay khi chắc chắn sẽ thực hiện. Cùng với các thơng tin về quyết định chính sách, các thơng tin kinh tế vĩ mơ như nhập siêu, dự rữ ngoại hối, cán cân thanh tốn. phải được cơng khai, minh bạch ở mức cần thiết để tránh ngân hàng và doanh nghiệp không bị bất ngờ và ln chủ động có định hướng rõ ràng trong hoạt động kinh doanh.
Ngồi ta trong hoạch định chính sách, Chính phủ khơng những cần cân đối giữa các mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định tiền tệ mà qòn phải quan tâm đến sự phát triển bền vững của các NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức, thay đổi định hướng đột ngột sẽ gây ảnh hưởng không nhỏ đến lợi ích của NHTM
76
4.3.1.3 Hạn chế những can thiệp hành chính đối với hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại.
Việc kiểm sốt rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại được thực hiện theo phương pháp chủ động thì một u cầu cần đặt ra là phải hồn toàn xuất phát từ những yếu tố thị trường và bản thân ngân hàng trên cơ sở khẩu vị rủi ro của mình. Việu xây dựng được danh mục, quản lý và điều chỉnh danh mục cho vay nhằm hạn chế RRTD phụ thuộc vào báo cáo định kỳ, tuy nhiên khi xây dựng danh mục cho vay để hạn chế rủi ro cần có sự can thiệp sâu vào hoạt động tự chủ của ngân hàng như cho vay heo chỉ định, hoặc can thiệp hành chính đối với các mức lãi suất cho vay sẽ làm giảm hiệu quả của q trình kiểm sốt rủi ro tín dụng trong ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng cần được tạo một mơi trường kinh doanh bình đẳng, khách quan có tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của ngân hàng để tránh những can thiệp sâu và mang tính hành chính vào hoạt động cho vay.
4.3.2 Kiến nghị đối với NHNN
4.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng
NHNN cần sớm hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng, Luật bảo hiểm tiền gửi, Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng. Phối hợp với các cơ quan trong việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn về thủ tục trong q trình phát mại TSBĐ. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, cơ quan cơng an, chính quyền cơ sở làm cơ sở pháp lý nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp, đấy mạnh tiến độ, cụ thể hóa từng việc trong thi hành án. Thực hiện nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện các quy định về ngoại hối, phân loại nợ, về bảo đảm an tồn,... phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế và điều kiện thực tế ở Việt Nam.
4.3.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành
NHNN đóng vai trò là cơ quan điều hành, quản lý vĩ mơ trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng. Vì vậy, NHNN cần nâng cao vai trị định hướng trong quản lý và tư vấn cho các NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa ra các nhân định, dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
77
Điều hành linh hoạt chính sách lãi suất và các công cụ khác nhằm hỗ trợ các NHTM đảm bảo khả năng thanh khoản và an toàn trong hoạt động kinh doanh. Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, bảo đảm tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM. NHNN cần xây dựng và hồn thiện các định chế, các cơng cụ bảo hiểm tín dụng để các ngân hàng thương mại có thể áp dụng một cách chuẩn mực, kịp thời như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn tín dụng và các cơng cụ phái sinh khác. Đồng thời tổ chức, đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ để NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
4.3.2.3 Tăng cường cơng tác thanh tra hoạt động tín dụng của các ngân hàng
Tiếp tục triển khai, đổi mới công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại. Áp dụng công nghệ mới nhằm giám sát liên tục các NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Thanh tra tại chỗ sẽ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý các vi phạm dựa trên các tài liệu chứng minh không tuân thủ pháp luật cảu NHTM. Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời những sai phạm để các NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng. Triển khai thanh tra, giám sát một cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm đối với các NHTM. Xử lý kiên quyết, kịp thời các sai phạm phát hiện trong quá trình thanh tra.
Nghiên cứu, xây dựng, ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lượng, tránh mang tính hình thức; nội dung thanh tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm sốt được NHTM, thể hiện vai trị cảnh báo, ngăn chặn và phịng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM.
Ôn định bộ máy tổ chức Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng. Tăng cường số lượng, chất lượng cán bộ làm công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Thực hiện có
78
hiệu quả việc phân công cán bộ thanh tra, theo dõi và chịu trách nhiệm an toàn của từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng trên địa bàn. Đồng thời cần hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình huống.
4.3.2.4 Nâng cao chất lượng của trung tâm thơng tin tín dụng
Nhằm từng bước hoàn thiện và phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin cho CIC ngành ngân hàng. Phải có quy định chế tài khi các NHTM cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, kịp thời, chính xác. Những trường hợp phát hiện thơng tin khơng chính xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành chính và bồi thường thiệt hại cho các ngân hàng khác đã sử dụng thơng tin khơng chính xác đó. Bên cạnh đó cần có quy định khen thưởng đối với các NHTM chấp hàng tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên các NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp.
CIC nên tăng cường chức năng kiểm tra tính chính xác, đầy đủ các thông tin do NHTM cung cấp. Trên cơ sở đó định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành về nhận xét, tình hình chấp hành quy chế, xử phạt đối với các NHTM vi phạm quy chế.
4.3.2.5 Xây dựng các chỉ tiêu trung bình ngành
Các chỉ tiêu trung bình ngành là căn cứ quan trọng để làm tiêu chuẩn cho biết kết quả phân tích, đánh giá khách hàng được đúng đắn. Từ đó giảm thiểu RRTD. Do đó, kiến nghị NHNN và các cơ quan phối hợp xây dựng các chỉ tiêu trung bình ngành để các NHRM có căn cứ xây dựng những chính sách tín dụng phù hợp cho mình. NHNN cần theo dõi, phân tích, đánh giá và dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ trong nước và thế giới, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng để đưa ra các chỉ tiêu hoạt động hiệu quả, đưa ra các giải pháp phù hợp trong điều hành chính sách tiền tệ nhằm đạt được mục tiêu tiền tệ, tín dụng do Quốc hội và Chính phủ đề ra. Đồng thời đảm bảo cho các tổ chức tín dụng hoạt động đúng định hướng của NHNN và hạn chế rủi ro.
79
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4:
Chương 4 bài khóa luận đã đưa ra được:
Phương hướng hoạt động kinh doanh và mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng của BIDV
Đề xuất các giải pháp nhằm kiểm sốt và giảm thiểu rủi ro tín dụng thông qua việc đánh giá các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng của BIDV Trên cơ sở đó, bài khóa luận đề ra một số kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm thực hiện giải pháp có kết quả cao
80
KẾT LUẬN CHUNG
Rủi ro trong hoạt động ngân hàng nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng ln là vấn đề quan tâm hàng đầu của các ngân hàng hiện nay. Đặc biệt trong bối cảnh tồn cầu hóa diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh khốc liệt trong hệ thống ngân hàng thì việc làm thế nào để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng để từ đó xây dựng được các biện pháp hạn chế chúng, nâng cao hiệu quả kinh doanh có vai trị và ý nghĩa hết sức quan trọng đối với mỗi ngân hàng thương mại hiện nay. Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, bài viết đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
Tìm hiểu lý luận chung về rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, các dấu hiệu nhận biết rủi ro, các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại NHTM.
Nghiên cứu tổng quát về quá trình hình thành, phát triển và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam giai đoạn 2010 - 2014. Đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng và xác định các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại ngân hàng này.
Xây dựng mơ hình kinh tế lượng nhằm kiểm định những giả thuyết đã được nêu trước đó về sự tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại BIDV.
Trên cơ sở những đánh giá về thực trạng rủi ro tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại BIDV để đề xuất một số giải pháp nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng thơng qua các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng nhà nước.
Mong rằng qua bài nghiên cứu này, đề tài sẽ có đóng góp một phần nhỏ vào việc giúp Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam và hệ thống các NHTM nói chung xác định được các nhân tố và kiểm sốt được rủi ro tín dụng để có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng như mong đơi, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài. Do sự giới hạn về thời gian và hiểu biết nên khóa luận khơng thể tránh khỏi những sai sót. Rất mong sự góp ý của các Thầy cơ và bạn đọc để bài viết hoàn thiện hơn!
K- NHHB I KNH BL B. B. B-DCTC TTTHE B- PTSPBB TTCSKH K- KDV I K- TAC I KTC- T B. KDV B. QLRR TTT T B. K 81
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Peter Rose: Quản trị ngân hàng thương mại. NXB Tài Chính, 2004
GS. TS Lê Văn Tư: Quản trị ngân hàng thương mại. NXB Tài Chính, 2005
3. Lê Nam Hải: Rủi ro ngân hàng. Tạp chí Phát triển kinh tế số 57, tháng 7/1995
4. GS. TS Nguyễn Văn Tiến: Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. NXB Thống Kê, 2005
5. PGS. TS Trương Đông Lộ và ThS. Nguyễn Thị Thuyết: Các nhân tố ảnh
hưởng đến rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh thành phố Cần Thơ. Tạp chí Ngân hàng, số 05 tháng 3/2011