PHẦN I : MỞ ĐẦU
PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÍN CỨU
2.4 ĐÂNH GIÂ CHUNG VỀ CÔNG TÂC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠ
2.4.3. Nguyín nhđn dẫn đến những hạn chế
2.4.3.1Nguyín nhđn khâch quan Về kinh tế xê hội:
- Nền kinh tế nước ta đang trong quâ trình hội nhập, tự do hóa tăi chính, do vậy cạnh tranh diễn ra ngăy căng khốc liệt, diễn ra ở tất cả câc ngănh, kĩnh vực. Năm2014 vă 2016lă giai đoạn khó khăn chung của nền kinh tế nước ta, khi chịu ảnh hưởng từ sự khó khăn chung của nền kinh tế thế giới, thị trường đầu ra của câc ngănh, lĩnh vực đều
bị thu hẹp, lượng hăng tồn kho trong nền kinh tế lớn, thị trường chứng khoân vă thị
trường bất động sản trong tình trạng đóng băng. Trong tình trạng khó khăn chung của nền kinh tế, hiệu quả hoạt động của câc doanh nghiệp giảm sút nghiím trọng, khơng
đảm bảo khả năng trả nợ ngđn hăng, dẫn tới tình trạng nợ xấu của ngđn hăng gia tăng
dẫn đến hệ lụy lă câc đại ân trong ngănh ngđn hăng như Phạm Công Danh (nguyín chủ tịch HĐQT NH TMCP Xđy dựng Việt Nam) hay Hă Văn Thắm (nguyín chủ tịch
HĐQT NH TMCP Đại Dương) lăm thất thoât hăng chục ngăn tỷ đồng.
- Việc điều hănh lêi suất, vă thực thi câc gói tín dụng hỗtrợ giải cứu thị trường của NHNN vẫn cịn những độ trễnhất định.
Trong điều kiện nền kinh tế có dấu hiệu suy thơi, NHNN đê thực hiện bâm sât
diễn biến của thị trường để đề ra câc biện phâp nhằm giảm lêi suất cho vay, kích cầu
tiíu dùng, đồng thời tung ra câc gói hỗ trợ tín dụng để giải cứu thị trường bất động sản, khơi thông nguồn vốn cho thị trường ngđn hăng. Tuy nhiín câc chính sâch năy khi
đi văo thực tế đê gặp nhiều vấn đề khó khăn trong triển khai.
- Tỷ lệ thanh tôn khơng dùng tiền mặt vẫn còn ở mức hạn chế ảnh hưởng tới thời gian thanh toân do dùng trực tiếp bằng tiền mặt, đồng thời gđy khó khăn cho ngđn hăng khi kiểm sơt dịng tiền vă đânh giâ khả năng trảnợcủa khâch hăng.
Môi trường phâp lý
- Xử lý tăi sản bảo đảm nợ xấu gặp khó khăn: Trong thực tế ngđn hăng gặp
khơng ít khó khăn trong việc xửlý tăi sản bảo đảm, do sựchồng chĩo giữa câc văn bản phâp luật lăm cho ngđn hăng lúng túng trong quâ trình xửlý
- Hệ thống kế tôn, kiểm tơn cịn nhiều bất cập: câc Công ty sử dụng câc hệ thống kế tôn chưa thống nhất, khiến ngđn hăng khó có thểthẩm định khâch hăng một câch chính xâc.
Mơi trường thơng tin:
- Chất lượng thơng tin khâch hăng cung cấp cịn nhiều bất cập
+ Đối với khâch hăng DOANH NGHIỆP, hiện năy phần lớn câc doanh nghiệp chưa tuđn thủnghiím chế độ bâo câo tăi chính hoặc chưa nhận thấy tầm quan trọng vă ý nghĩa của việc lập bâo câo tăi chính chuẩn xâc. Do vậy nhiều câc bâo câo tăi chính gửi ngđn hăng có chất lượng kĩm, không phản ânh đúng tình hình tăi chính vă hoạt
động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, gđy khó khăn cho ngđn hăng trong việc phđn tích, đânh giâ thực trạng khâch hăng. Đồng thời câc doanh nghiệp chưa chủ động
trong việc thực hiện kiểm tơn bâo câo tăi chính hăng năm. Chỉ có câc doanh nghiệp
theo quy định phải thực hiện kiểm tơn thì mới th kiểm tơn tăi chính độc lập, cịn
lại phần lớn doanh nghiệp, đặc biệt lă doanh nghiệp vừa vă nhỏ không thực hiện kiểm
tơn bâo câo tăi chính. Điều năy gđy khó khăn cho ngđn hăng trong việc phât hiện câc
sai sót vềchế độkếtôn của những doanh nghiệp năy, dẫn đến thơng tin sửdụng phđn tích khâch hăng khơng chuẩn xâc.
+Đối với khâch hăng câ nhđn, tđm lý người Việt Nam lă không muốn công khai
thông tin về câ nhđn, do vậy việc thu thập thông tin câ nhđn cũng rất khó khăn cho ngđn hăng.
Mơi trường kinh doanh:
Tình trạng cạnh tranh giữa câc ngđn hăng trín địa băn tỉnh Quảng Bình lă rất lớn. Ngoăi việc phải chia sẽ thị phần với BIDV Bắc Quảng Bình, số lượng câc ngđn hăng mới thănh lập tăng lín nhanh chóng, hăng loạt câc NHTM cổ phần tăngvốn điều lệ, mở rộng mạng lưới tạo nhiều cạnh tranh, gđy sức ĩp cho BIDV Quảng Bình phải giữ vă phât triển khâch hăng. Câc NHTM cổ phần huy động vốn với mức lêi suất cao
hơn BIDV, lêi suất cho vay tuy có cao hơn nhưng những điều kiện cho vay thoâng hơn đêthu hút được nhiều khâch hăng của BIDV.
Bín cạnh đó, với điều kiện kinh tế địa phương, lă tỉnh nghỉo nín năng lực tăi chính của câc doanh nghiệp trín địa băn đại đa số đều yếu, hoạt động chủ yếu dựa văo nguồn vốn vay ngđn hăng, nguồn thanh toân chủ yếu từ ngđn sâch trong khi nguồn thu
ngđn sâch đang còn thấp nín trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế, câc
doanh nghiệp đều bị ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động, doanh thu vă lợi nhuận, tâc
động xấu đến khả năng trả nợ vay ngđn hăng.
2.4.4.2 Ngun nhđn chủquan
Thiếu cơng cụ đo lường rủi ro vă khả năng phđn tích rủi ro tín dụng, phđn tích ngănh cịn yếu
- Do hệ thống câc cơng cụ phđn tích, khả năng dự bâo của Chi nhânh cịn yếu
kĩm do đó chưa thực hiện được quản lý dịng tiền của khâch hăng.
- Câc cơng cụ đo lường rủi ro còn khâ nghỉo năn vă thiếu tính đồng bộ. Hệ thống XHTDNB lă công cụ duy nhất để Chi nhânh đânh giâ rủi ro của khâch hăng.
Tuy nhiín, hệ thống XHTDNB đối với khâch hăng DOANH NGHIỆP mới được triển khai từ cuối năm 2006, vẫn tiếp tục trong quâ trình kiểm nghiệm vă hoăn thiện nín vẫn cịn những hạn chế nhất định.
- Do khả năng phđn tích ngănh nghề yếu kĩm, đồng thời Việt Nam lại chưa có câc hệ thống câc chỉ tiíu trung bình của từng ngănh, nín Chi nhânh chưa có cơ sở để
phđn tích, so sânh nínchưa đưa ra được câc cảnh bâo vă định hướng kịp thời cho hoạt động tín dụng, nhằm hạn chế đầu tư văo những ngănh, thănh phần kinh tế lăm ăn kĩm
hiệu quả. Đđy chính lă một trong những nguyín nhđn, Chi nhânh chưa xđy dựng được
một chính sâch tín dụng dăi hạn, hiệu quả.
Cơ sở dữ liệu vă hệ thống thông tin còn nghỉo năn
- Kho cơ sở dữ liệu về khâch hăng vay vốn chưa đầy đủ, chính xâc vă chưa được lưu trữ trong thời gian dăi. Do đó, dù đê triển khai xđy dựng chiến lược vă chính
sâch tín dụng nhưng Chi nhânh vẫn chưa tổ chức nghiín cứu, xđy dựng được một chính sâch tín dụng dăi hạn để định hướng phât triển tín dụng do kho dữ liệu cịn nhiều hạn chế.
- Thông tin phục vụ công tâc thẩm định tín dụng tại Chi nhânh hiện nay chủ yếu xuất phât từ 2 nguồn: do khâch hăng cung cấp vă lấy từ CIC. Tuy nhiín thơng tin do khâch hăng cung cấp cịn có nhiều bất cập: thiếu tính trung thực, chính xâc,… cịn thơng tin do CIC cung cấp nhiều khi khơng đầy đủ vă cập nhật.
- Chưa có sự trao đổi, chia sẻ thơng tin về khâch hăng giữa câc chi nhânh trong hệ thống BIDV.
Hệ thống kiểm tra, kiểm soât chưa phât huy được hiệu quả vă chưa có chế tăi xử phạt.
Hệ thống kiểm tra, kiểm sơt tín dụng chưa phât huy được hiệu quả, chưa chủ động
phât hiện được câc sai sót trong quy trình nghiệp vụ mă chỉ “chạy theo” những sự vụ đê phât sinh hay xảy ra tổn thất cho ngđn hăng, công tâc kiểm tra mới được thực hiện định kỳ, chưa triển khai được việc kiểm tra đột suất. Việc kiểm tra định kỳ hăng năm chưa
được triển khai một câc toăn diện câc chi nhânh trong hệthống nín dẫn đến có chi nhânh bị kiểm tra q nhiều, trong khi có chi nhânh khơng bị kiểm tra.
Trìnhđộ của nguồn nhđn lực chưa đâp ứng được yíu cầu
Chất lượng cân bộ tín dụng cịn hạn chế do ít kinh nghiệm hoặc câch lăm truyền thống đêăn sđu, lăm việc theo thói quen, chưa chuyển dịch theo cơ chế thị trường dẫn đến nhận thức trâch nhiệm quyền hạn trong hoạt động tín dụng chưa đầy đủ; tđm lý đùn đẩy, nĩ trânh trong xử lý tín dụng khâ nặng nề; nghiệp vụ thực hiện soạn thảo,
thiết kế chính sâch văn bản chế độ còn yếu.
Đội ngũ cân bộ của Chi nhânh chưa đồng đều, thiếu câc cân bộ am hiểu vă có
kinh nghiệm ứng dụng câc kỹ thuật, mơ hình quản lý rủi ro văo hoạt động QLRRTD ngđn hăng. Mặc dù Chi nhânh rất chú trọng đến công tâc tuyển dụng cân bộ, tất cả đều tốt nghiệp đại học, tuy nhiín khả năng lăm việc chưa đồng đều. Tuổi đời còn khâ trẻ (bình quđn 34 tuổi), với u cầu về cơng nghệ hiện nay thì những người có độ tuổi lớn
thường khơng theo kịp, nhưng số cân bộ mới thì chưa có nhiều kinh nghiệm.
Bộ phận khâch hăng (cân bộ quan hệ khâch hăng) đang phải thực hiện quâ
nhiều việc từ quan hệ khâch hăng, thẩm định tín dụng, quản lý nợ, soạn thảo hợp đồng, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, thậm chí chuẩn bị thủ tục khởi kiện…nín thiếu tính chun nghiệp.
Cơng nghệ (thẩm định, xử lý hồ sơ…) vă xử lý thơng tin cịn nhiều bất cập. Việc theo dõi khâch hăng, khoản vay vẫn tồn tại cả hồ sơ giấy vă hồ sơ mây, việc luđn chuyển hồ sơ giữa câc bộ phận, từ cấp dưới lín cấp trín về cơ bản vẫn lă hồ sơ giấy nín gđy khơng ít tốn kĩm về chi phí vă thời gian giải quyết một khoản tín dụng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong Chương 2, Tâc giả đêđề cập đến những nội dung chủ yếu sau đđy:
Thứ nhất,khâi quât môi trường hoạt động, quâ trình hình thănh vă phât triển của
BIDV QuảngBình.
Thứ hai, phđn tích thực trạng tín dụng vă công tâc quản lý rủi ro tín dụng của BIDV quảng Bình tronggiai đoạn2014- 2016.
Thứ ba,trín cơ sở đânhgiâ thực trạng, đối chiếu với lý luận đểchỉ ra kết quả đạt
được, hạn chế đặc biệt lă ngun nhđn của nó. Đđy được coi lă những vấn đề bức xúc
cần được xử lý trong cơng tâc quản lý rủi ro tín dụng thời gian tới của BIDV Quảng Bình.
Trín đđy lă cơ sở thực tiễn cho việc đềxuất hệ thống giải phâp ở chương sau.
CHƯƠNG3:ĐỊNH HƯỚNG VĂ GIẢI PHÂP NHẰM HOĂN THIỆN CÔNG TÂC QUẢN LÝ RỦI ROTÍN DỤNG TẠI NGĐN HĂNG TMCP
ĐẦU TƯ VĂ PHÂT TRIỂNVN- CHI NHÂNH QUẢNG BÌNH