Cấp thẩm quyền Phạm vi thẩm quyền
Mức thẩm quyền tối đa
đối với một khâch hăng Thời hạn cho vay tối đa Thời hạn bảo lênh tối đa (Đơn vị: Tỷ đồng) Nhóm 1 Nhóm 2 Nhóm 3 HĐTDCS Tổng giới hạn tín dụng 80 40 10 60 thâng 60 thâng (Phí duyệt rủi ro tín dụng) Trong đó, giới hạn dự ân 32 8 10 HĐTDCS Đối với một khoản tín dụng (Khơng khống chế giới hạn tín dụng) 80 40 10
(Phí duyệt tín dụng đối với khoản cấp tín dụng có bảo
đảm 100% bằng tiền
gửi/STK/GTCG (trừ cổ phiếu) do BIDV phât hănh)
Giâm đốc Tổng giới hạn tín dụng 56 28 7 12 thâng 60 thâng (Phí duyệt rủi ro tín dụng) Giâm đốc Tổng giới hạn tín dụng 16 8 3
(Phí duyệt tín dụng đối với khoản cấp tín dụng khơng
qua thẩm định rủi ro)
Giâm đốc Đối với một
khoản tín dụng Tổng giới hạn tín dụng 56 80 28 40 7 10
(Phí duyệt tín dụng đối với khoản cấp tín dụng có bảo
đảm 100% bằng tiền
gửi/STK/GTCG (trừ cổ phiếu) do BIDV phât hănh)
PGĐ QLRR Tổng giới hạn tín dụng 28 14 3.5 12 thâng 60 thâng (Phí duyệt rủi ro tín dụng) PGĐ QLKH Tổng giới hạn tín dụng 16 8 3 12 thâng 60 thâng
(Phí duyệt tín dụng đối với khoản cấp tín dụng khơng
qua thẩm định rủi ro)
PGĐ QLKH Đối với một khoản tín dụng Tổng giới hạn tín dụng 56 80 28 40 7 10 12 thâng 60 thâng
(Phí duyệt tín dụng đối với khoản cấp tín dụng có bảo
đảm 100% bằng tiền
gửi/STK/GTCG (trừ cổ phiếu) do BIDV phât hănh)
PGĐTN
Đối với một
khoản tín dụng
Phí duyệt giải ngđn, phât hănh bảo lênh từng lần đến mức tối đa đối với câc hợp đồng tín dụng, hợp đồng cấp bảo lênh đê được cấp
thẩm quyền tại Chi nhânh ký kết, kể cả đối với câc hợp đồng do cấp có thẩm quyền tại BIDV Trụ sở chính ký kết vă giao Chi nhânh thực hiện giải ngđn, phât hănh bảo lênh.
(phí duyệt giải ngđn, phât
hănh bảo lênh từng lần) Đối với khoản tín dụng của dự ân trung dăi hạn
Giâm đốc PGD
Tổng giới hạn
tín dụng 2
12 thâng
(Phí duyệt tín dụng đối với khoản cấp tín dụng khơng
qua thẩm định rủi ro)
Giâm đốc PGD Đối với một khoản tín dụng Tổng giới hạn tín dụng 28 40 14 20 3,5 5
(Phí duyệt tín dụng đối với khoản cấp tín dụng có bảo
đảm 100% bằng tiền
gửi/STK/GTCG (trừ cổ phiếu) do BIDV phât hănh)
Giâm đốc PGD Đối với một khoản tín dụng 2 Theo thời hạn của từng hợp đồng tín dụng (phí duyệt giải ngđn từng lần khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phí duyệt cấp tín dụng của Phịng giao dịch)
Đối với khoản
cấp tín dụng có bảo đảm 100% bằng tiền gửi/STK/GTCG (trừ cổ phiếu) do BIDV phât hănh. 28 14 3,5
Giâm đốc PGD Đối với một
khoản tín dụng, kể cả đối với khoản tín dụng dự ân trung dăi
hạn
2 2 2
(phí duyệt giải ngđn từng lần đối với hợp đồng tín dụng do Giâm đốc hoặc
Phó Giâm đốc Chi nhânh
ký kết).
(Nguồn:Trích PL CV 1922/CV-QLRR về phđn cấp thẩm quyền tại BIDV QB)
Tại Công văn 1922/CV-QLRR, Giâm đốc Chi nhânh cũng xâc định rõ những đối
tượng khâch hăng phải qua thẩm định rủi ro gồm:
- Câc khâch hăng tại Chi nhânh có tổng giới hạn tín dụng lớn hơn mức thẩm quyền phân quyết không qua thẩm định rủi ro của Chi nhânh, cụ thể như sau:
+ Đối với một Khâch hăng Nhóm 1: tổng giới hạn tín dụng trín 16 tỷ đồng; + Đối với một Khâchhăng Nhóm 2: tổng giới hạn tín dụng trín 8 tỷ đồng;
+ Đối với một Khâch hăng Nhóm 3: tổng giới hạn tín dụng trín 3 tỷ đồng.
- Khâch hăng DOANH NGHIỆP xếp hạng tín dụng từ BB trở xuống.
- Khâch hăng DOANH NGHIỆP chưa được xếp hạng tín dụng nội bộ, khâch hăng DN có quan hệ tín dụng với Chi nhânh dưới 6 thâng, khâch hăng DN đê quan hệ tín dụng với Chi nhânh nhưng đê dừng quan hệ tín dụng từ 6 thâng trở lín.
- Câc khoản cho vay đầu tư Dự ân.
- Câc khoản bảo lênh cho khâch hăng vay vốn tại câc tổ chức tín dụng khâc. - Câc khoản tín dụng vượt thẩm quyền phân quyết của Phòng Giao dịch quy
định tại Điều 9 Quy định năy.
- Câc trường hợp khâc theo quy định của Tổng (hoặc phó) Giâm đốc Chi nhânh.
2.2.2.4. Đânh giâ về Chính sâch khâch hăng
Đối với khâch hăng câ nhđn, hộ gia đình, hiện tại Chi nhânh đang thực hiện cấp
tín dụng theo câc dịng sản phẩm của BIDV như: cho vay sửa chữa nhăở, kinh doanh,
mua ô tô, du học, … với cơ chế chính sâch lêi suất theo quy định trong từng thời kỳ của Hội sở chính, phù hợp với đặc thù của Chi nhânh.
Đối với khâch hăng DN, bao gồm chính sâch tiếp thị khâch hăng, chính sâch cấp
tín dụng, chính sâch về tăi sản bảo đảm vă chính sâch định giâ tiền vay.
Chính sâch cấp tín dụng
Đối với những khâch hăng xếp loại khâc nhau được BIDV âp dụng những chính
sâch cấp tín dụng cụ thể khâc nhau:
- Khâch hăng AAA, AA, A được BIDV đâp ứng tối đa nhu cầu của khâch hăng trín cơ sở đảm bảo câc giới hạn tín dụng cần thiết. Đối với những dự ân cụ thể nhóm khâch hăng năy được BIDV đâp ứng tối đa 85% nhu cầu vốn của từng dự ân.
- Khâch hăng BBB được BIDV đâp ứng nhu cầu hợp lý của khâch hăng trín cơ
sở đảm bảo câc giới hạn tín dụng cần thiết. Đối với những dự ân cụ thể nhóm khâch
hăng năy được BIDV đâp ứng tối đa 80% nhu cầu vốn của từng dự ân.
- Khâch hăng BB được BIDV duy trì quan hệ tín dụng ở mức cần thiết nhằm hỗ
trợ hoạt động của khâch hăng để giảm dần dư nợ, cho vay tối đa 75% nhu cầu đầu tư dự ân nhưng khơng khuyến khích cho vay đầu tư dự ân.
- Khâch hăng B, CCC thì BIDV chỉ xem xĩt cấp tín dụng ở mức tối thiểu nhằm hỗ trợ khâch hăng tạo nguồn thu trả nợ với mục tiíu rút giảm dần dư nợ. Không cho
vay đầu tư dự ân.
- Khâch hăng C, D không được BIDV cấp tín dụng mới mă yíu cầu câc chi
nhânh tích cực thực hiện câc biện phâp để triệt để thu hồi nợ.
Chính sâch về tăi sản bảo đảm
Cũng như chính sâch cấp tín dụng, chính sâch tăi sản bảo đảm cũng được âp dụng khâc nhau đối với từng loại khâch hăng khâc nhau. Cụ thể như sau:
- Khâch hăng xếp hạng AAA nếu có hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu dưới 2,5
được BIDV cho vay không cần tăi sản bảo đảm. Ngược lại, nếu khâch hăng có hệ số
nợ phải trả/vốn chủ sở hữu trín 2,5 thì tỷ lệ tăi sản bảo đảm phải đạt tối thiểu 20% tổng dư nợ.
- Khâch hăng xếp hạng AA được cho vay khơng có tăi sản bảo đảm nếu hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu dưới 2,5. Ngược lại thì khâch hăng sẽ phải đâp ứng tỷ lệ dư nợ có tăi sản bảo đảm đạt 30%.
- Khâch hăng xếp hạng A được cho vay khi tỷ lệ tăi sản bảo đảm đâp ứng tối thiểu 50% tổng dư nợ.
- Khâch hăng xếp hạng BBB được cho vay khi tỷ lệ tăi sản bảo đảm đâp ứng tối thiểu 70% tổng dư nợ.
- Khâch hăng xếp hạng BB chỉ được cho vay khi tỷ lệ tăi sản bảo đảm đâp ứng
100% dư nợ được bảo đảm bằng tăi sản.
- Khâch hăng xếp hạng B, CCC, CC chỉ được xem xĩt cho vay khi đâp ứng
100% dư nợ được bảo đảm bằng tăi sản vă BIDV chỉ nhận một số tăi sản nhất định có
tính thanh khoản cao.
- Khâch hăng xếp hạng C, D thì BIDV yíu cầu khâch hăng hoăn thiện hồ sơ phâp ý vă bổ sung tối đa tăi sản bảo đảm để xử lý thu hồi nợ khi cần thiết.
Về chính sâch định giâ tiền vay
Việc xâc định giâ chocâc khoản tín dụng đối với một khâch hăng dựa trín cơ sở khả năng sinh lời tổng thể của khâch hăng theo nguyín tắc lêi suất cho vay phải tăng cùng với mức độ rủi ro của khâch hăng. Tuy nhiín, hiện tại hệ thống định hạng khoản
vay chưa cho phĩp BIDV tính tơn được phần bù rủi ro đối với từng nhóm khâch hăng vă chưa phđn tâch, phđn bổ được chi phí cho từng mảng kinh doanh khâc nhau, nín việc định giâ tiền vay trước mắt thực hiện theo công thức sau:
Lêi suất săn cho vay = Lêi suất cơ sở + Mức phí săn
Trong đó:
+ Lêi suất cơ sở: lă lêi suất tiết kiệm trả sau do BIDV niím yết phù hợp với thời
hạn vay vốn của khâch hăng
+ Mức phí săn bao gồm 03 cấu phần: (1) Chi phí vốn mang tính chất lêi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt vă bảo hiểm tiền gửi); (2) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (3) Chi phí trích dự phịng RRTD + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
Do chính sâch định giâ tiền vay của BIDV chưa thực hiện được nín câc khoản
vay hầu hết được định giâ phụ thuộc văo ý kiến chủ quan của chi nhânh căn cứ văo
thông bâo định kỳ của Hội sở chính BIDV về mức lêi suất huy động thực tế. Điều năy
không tạo được sự cạnh tranh khi cung cấp tín dụng cho câc khâch hăng tốt, do đó,
khó khăn trong thu hút đối tượng khâch hăng năy vă không khuyến khích được câc
khâch hăng nđng cao uy tín trong quan hệ tín dụng tại ngđn hăng.
2.2.2.5. Đânh giâ công tâc kiểm tra giâm sât
Hiện nay, theo tư vấn của Ngđn hăng thế giới (thuộc dự ân TA2 - Technical
Assistant 2) BIDV đê thực hiện cơ cấu lại bộ mây tổ chức của toăn bộ hệ thống, trong đó đê tâch bạch hoạt động tín dụng với hoạt động phi tín dụng; phđn định rõ răng trâch
nhiệm giữa 3 bộ phận Quan hệ khâch hăng, Quản lý RRTD vă Quản trị tín dụng.
Kiểm sôt trước khi cho vay:
Kiểm soât trước khi cho vay lă bước đầu tiín nhưng lă bước rất quan trọng trong hoạt động kiểm sơt tín dụng. BIDV coi kiểm sơt trước khi cho vay lă khđu quyết định
đến 70% độ an toăn vă hiệu quả của cơng tâc tín dụng. Trong hoạt động kiểm sơt trước
khi cho vay, bộ phận quan hệ khâch hăng vă bộ phận quản lý RRTD đóng vai trị rất quan trọng, quyết định toăn bộ chất lượng của việc kiểm soât trước khi cho vay.
Kiểm soât trong khi cho vay:
- Bộ phận quan hệ khâch hăng thực kiểm sôt q trình lập hợp đồng tín dụng vă thực hiện giâm sât tín dụng thơng qua kiểm tra mục đích vay vốn, điều kiện giải ngđn, mục đích sử dụng vốn vay, tình hình thực hiện câc cam kết, thực trạng tăi sản bảo đảm
theo quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay của BIDV, giâm sât từng khoản
vay, từng tăi khoản, kiểm tra hạn mức tín dụng,...
- Bộ phận quản trị tín dụng thực hiện giâm sât giải ngđn.
Kiểm sôt sau khi cho vay:
- Giâm sât thu nợ vă xử lý phât sinh:
Sau khi giải ngđn, bộ phận quan hệ khâch hăng sẽ trực tiếp đôn đốc khâch hăng trả nợ gốc, lêi (kể cả câc khoản nợ đê chuyển ngoại bảng). Nếu khâch hăng chưa có khả năng trả nợ, bộ phận năy sẽ đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khâch hăng, theo dõi thuđủ nợ gốc, lêi vă phí (nếu có) cho đến khi tất tơn hợp đồng tín dụng. Xử lý khi khâch hăng khơng đâp ứng được câc điều kiện tín dụng. Phât hiện kịp thời câc khoản
vay có dấu hiệu rủi ro vă đề xuất xử lý.
Bộ phận quản trị tín dụng theo dõi việc thu nợ theo từnghợp đồng tín dụng đê ký cho từng dự ân, khoản vay của khâch hăng qua mạng điện tôn. Định kỳ bộ phận năy sẽ thống kí câc khoản vay đến hạn trả: theo dõi trả nợ gốc, nợ lêi, phí đối với khoản
vay có phí. Bộ phận quản trị tín dụng chịu trâch nhiệm theo dõi diễn biến trạng thâi câc khoản nợ vay/Bảo lênh của câc khâch hăng, qua đó cảnh bâo câc dấu hiệu rủi ro
đến câc đơn vị liín quan.
Bộ phận quản lý rủi ro thực hiện theo dõi khoản vay để phât hiện câc dấu hiệu rủi ro, từ đó đề xuất câc biện phâp nhằm xử lý trong trường hợp khoản tín dụng của khâch hăng có dấu hiệu bất thường hoặc khoản vay của khâch hăng chuyển sang trạng thâi nợ xấu, chịu trâch nhiệm giâm sât việc thực hiện phđn loại nợ vă trích lập dự phòng rủi ro, giâm sât thực hiện câc biện phâp xử lý rủi ro đêđược cấp có thẩm quyền phí duyệt,
quản lý danh mục câc khoản nợ xấu, nợ chuyển ngoại bảng, câc khoản đê được bân
nợ, khoanh nợ,...
Kiểm sơt tín dụng độc lập nội bộ:
Hiện nay bộ phận kiểm sơt tín dụng độc lập của hệ thống BIDV được thănh lập tập trung, trực thuộc sự điều hănh của Ban Tổng giâm đốc, được phđn tâch thănh 3 khu vực tại miền Bắc, Trung vă Nam. Bộ phận kiểm tra nội bộ độc lập thực hiện công tâc giâm sât, kiểm tra tình hình tín dụng của câc Chi nhânh theo định kỳ, hoặc theo đề nghị của Ban Tổng giâm đốc.
Việc kiểm tra, giâm sât tín dụng nội bộ của BIDV được kiểm tra độc lập, được
đânh giâ một câch khâch quan theo phương phâp chọn mẫu, với trâch nhiệm cao.
2.3. Ý KIẾN ĐÂNH GIÂ CỦA ĐỐI TƯỢNG ĐIỀU TRA VỀ CÔNG TÂC QUẢN LÝRỦI RO TẠI BIDV CHI NHÂNH QUẢNG BÌNH RỦI RO TẠI BIDV CHI NHÂNH QUẢNG BÌNH
2.3.1 Mẫu điều tra
Đối tượng điều tra: Đối tượng được điều tra đểthu thập số liệu chủ yếu được lấy từ câc cân bộ viín chức đang lăm việc tại Ngđn hăng BIDV Quảng Bình, ý kiến thu thập từmột sốcâc chuyín gia tăi chính trong lĩnh vực.
Câch thức điều tra: Việc điều tra được thực hiện trín cơ sởphỏng vấn câc đối
tượng điều tra.
Câch thức chọn mẫu: Câc mẫu được lựa chọn ngẫu nhiín theo độ tuổi, giới tính, vị trí cơng việc,...