1.2. CÁC HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NHTM
1.2.1. Hoạt động nhận tiền gửi
Tiền gửi là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, trong đó tiền gửi cá nhân đóng vai trị chủ đạo trong việc tạo nguồn vốn trung và dài hạn cho các
NHTM. Hoạt động nhận tiền gửi bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán, đây là các hoạt động bán lẻ phổ biến của các NHTM. Đồng thời đây cũng là những hoạt động chính mà các cá nhân làm căn cứ trong việc đưa ra quyết định lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ cho mình vì tất cả mọi khách hàng cá nhân và hộ gia đình đều có khả năng tiết kiệm, kể cả các khách hàng có thu nhập thấp, có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi thanh toán dể nhận tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán các cá nhân trong xã hội
1.2.1.1. Tiền gửi tiết kiệm dân cư
Nhận tiền gửi tiết kiệm dân cư là hoạt động có tính truyền thống nhất trong hoạt động bán lẻ của NHTM. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm những khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ lẻ để dành cho những mục đích nhất định của khách hàng trong tương lai và không được sử dụng để thanh toán cá nhân như sử dụng séc, thẻ thanh tốn...
Khách hàng cá nhân có thể căn cứ vào nhu cầu chi tiêu của mình để lựa chọn các kỳ hạn đa dạng như không kỳ hạn, ngắn hạn như một tuần, một tháng, nhiều tháng hay dài hạn. Hiện nay một số ngân hàng đã bổ sung thêm các tính năng mới như trả lãi định kỳ (khách hàng có nhu cầu gửi dài hạn để hưởng lãi suất cao, mong muốn được nhận tiền lãi định kỳ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong sinh hoạt), rút gốc linh hoạt (đáp ứng nhu cầu vốn linh hoạt cho khách hàng mà không ảnh hưởng đến tiền lãi hoặc ảnh hưởng ít), dự thưởng (khách hàng có cơ hội nhận được những phần thưởng ngồi tiền lãi).
> Tiết kiệm không kỳ hạn:
Với sản phẩm tiết kiệm khơng kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền ra hay gửi vào theo yêu cầu nhưng không được sử dụng vào mục đích thanh tốn. Vì vậy nó thích hợp với những người có khoản tiền nhàn rỗi nhưng khơng xác định được thời gian cần sử dụng. Đối với ngân hàng thì đây là một khoản vốn huy động với giá rất rẻ nhưng bị động vì khách hàng có thể rút ra bất kỳ khi nào không cần báo trước.
> Tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thích hợp với mọi đối tượng khách hàng có tiền nhàn rỗi chưa sử dụng trong một thời hạn nhất định. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
được gửi với thời gian tối thiểu theo thỏa thuận giữa ngân hàng và người gửi. Thơng thường với loại tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm càng dài thì lãi suất càng cao. Khách hàng không được rút trước hoặc được rút nhưng phải báo trước hoặc phải chịu một khoản phí, lãi phạt.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là nguồn vốn có tính ổn định cao, kỳ hạn thường dài và có khả năng tích lũy, gia hạn thêm. Chính vì vậy, các ngân hàng luôn đẩy mạnh thu hút nguồn tiền này và đã thiết kế các sản phẩm huy động rất đa dạng đáp ứng các nhu cầu tài chính khác nhau của mọi đối tượng khách hàng như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm đầu tư, tiết kiệm nhận lãi định kỳ... Các hình thức trả lãi và kỳ hạn đa dạng để thuận tiện cho người gửi, các kỳ hạn gửi từ 1 tuần đến 1 tháng, nhiều tháng, nhiều năm. Lãi có thể được trả trước, trả sau hoặc trả nhiều kỳ. Cách thức gửi và rút tiền cũng thuận tiện, khách hàng có thể được chuyển nhượng tùy theo quy định của ngân hàng nhưng thơng thường ít có khả năng chuyển nhượng.
1.2.1.2. Phát hành giấy tờ có giá
Phát hành giấy tờ có giá để huy động tiền nhàn rỗi là một dạng tiết kiệm có kỳ hạn của ngân hàng được thực hiện trong từng thời kỳ. Giấy tờ có giá có thể sử dụng làm cơng cụ chuyển nhượng trực tiếp hoặc thơng qua thị trường chứng khốn, vì vậy một trong những điểm khác biệt của giấy tờ có giá so với tiền tiết kiệm thơng thường là có thể mua bán trên thị trường chứng khốn, không được rút ra trước thời hạn và cũng khơng được gia hạn. Có một số loại chứng từ có giá chủ yếu sau:
> Chứng chỉ tiền gửi (Certificates of Deposit):
Chứng chỉ tiền gửi là một giấy biên nhận về số tiền gửi có ghi lãi suất hoặc phương thức xác định lãi suất. Chứng chỉ tiền gửi có thể được trả lãi suất theo thị trường hoặc lãi suất cố định tùy theo phương thức trả lãi của ngân hàng. Chứng chỉ tiền gửi có thể dưới dạng chứng chỉ dài hạn hay ngắn hạn và được các ngân hàng thường xuyên sử dụng. Chứng chỉ tiền gửi thích hợp với khách hàng có thu nhập cao bởi không giống tiền gửi tiết kiệm, khi phát hành chứng chỉ tiền gửi thường ghi mệnh giá vì vậy khách hàng phải có một số tiền tối thiểu mới mua được và khi đến hạn khách hàng phải đến ngân hàng làm thủ tục rút ra đúng ngày, không được đáo
hạn, nếu khách hàng không đến nhận đúng hạn, khoản tiền gửi cũng không được tính thêm lãi kể từ ngày đáo hạn.
> Kỳ phiếu:
Kỳ phiếu là chứng chỉ vay nợ ngắn hạn (<12 tháng), được phát hành từng đợt theo nhu cầu vốn ngắn hạn của ngân hàng, có thời hạn, có mệnh giá và có mức lãi suất thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm.
Mệnh giá của kỳ phiếu được ghi trên kỳ phiếu lúc phát hành và có mức tối thiểu, khơng quy định mức tối đa. Mệnh giá kỳ phiếu khác với giá bán kỳ phiếu. Giá bán kỳ phiếu khi phát hành có thể thấp hơn hoặc bằng mệnh giá tùy theo phương thức trả lãi kỳ phiếu. Kỳ phiếu có thể là kỳ phiếu đích danh ghi tên người sở hữu hoặc vô danh, không ghi tên người sở hữu trên kỳ phiếu. Kỳ phiếu vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ trái phiếu, vì vậy có tính “lỏng” rất cao. Kỳ phiếu được thanh toán gốc một lần khi đến hạn. Lãi của kỳ phiếu có thể được trả trước hoặc trả sau một lần hoặc trả định kỳ.
Theo quy định trong thời kỳ của mỗi ngân hàng, khách hàng mua kỳ phiếu được kèm theo các ưu đãi như lãi suất bậc thang, tặng quà, quay dự thưởng.
> Trái phiếu ngân hàng:
Trái phiếu ngân hàng là chứng chỉ vay nợ dùng để huy động vốn trên 12 tháng, được phát hành từng đợt nhằm mục đích gọi vốn trung, dài hạn cho các dự án đầu tư trên đó có quy định rõ thời hạn, mệnh giá và lãi suất. Mệnh giá của trái phiếu được in sẵn trên trái phiếu lúc phát hành. Giống như kỳ phiếu, trái phiếu cũng có thể là trái phiếu vô danh hay đích danh. Lãi trái phiếu có thể được trả trước, trả sau một lần hoặc trả trước, trả sau theo định kỳ hàng năm tùy theo quy định của ngân hàng.
Nói chung hoạt động nhận gửi tiết kiệm dân cư của các NHTM rất đa dạng về sản ph m, các sản ph m luôn được cải tiến để đáp ứng nhu cầu đa dạng và nhỏ lẻ của số lượng rất lớn khách hàng là dân cư. Đây cũng là những thách thức đặt ra đòi hỏi NHTM phải cố gắng, nỗ lực phát triển sản phẩm dịch vụ và các tiện ích gia tăng đi kèm.
1.2.1.3. Tiền gửi thanh toán
Hoạt động nhận tiền gửi thanh toán nhằm thu hút nguồn vốn giá rẻ và hơn nữa là phục vụ nhu cầu thanh toán, chi trả của dân cu. Khi mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, khách hàng có thể nộp tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào, sử dụng số tiền có trong tài khoản để chi trả thuờng xuyên hoặc định kỳ các nhu cầu thanh tốn, vì vậy cịn đuợc gọi là tiền gửi theo nhu cầu (Demand deposits).
Với hoạt động này, ngân hàng không những thu hút đuợc nguồn vốn rẻ mà thơng qua đó các ngân hàng bán kèm các sản phẩm dịch vụ khác nhu cho vay thấu chi tài khoản, phát hành thẻ, các dịch vụ ngân hàng điện tử... vì vậy đối với các ngân hàng, việc mở rộng thu hút nguồn tiền gửi rất quan trọng.
Thuờng ở các nuớc phát triển, NHTM không trả lãi cho các khoản tiền gửi cho mục đích thanh tốn, nguời lại ngân hàng thuờng thu phí dịch vụ nhu phí duy trì tài khoản, phí sử dụng các dịch vụ và cơng cụ thanh tốn.
Tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép chủ tài khoản có thể sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau: Nhận tiền luơng, thu nhập khác, nhận tiền kiều hối từ nuớc ngoài về, chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ, thanh toán sao kê thẻ, trả lãi vay. Chủ tài khoản có thể rút tiền mặt, phát hành séc, thẻ, chuyển khoản thanh toán, phát hành lệnh chi tự động, hoặc thực hiện các giao dịch ngân hàng điện tử từ tài khoản này. Số du trung bình trên các tài khoản tiền gửi thuờng không cao nhung nguợc lại số luợng khách hàng lại rất lớn nên về tổng thể các ngân hàng vẫn có thể huy động đuợc nguồn vốn khá lớn qua hoạt động này.