1.2. CÁC HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NHTM
1.2.4. Hoạt động chovay
Cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình là các khoản cho vay nhỏ lẻ nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm của cá nhân và hộ gia đình. Khoản tiền vay này thuờng đuợc sử dụng vào những mục đích nhu xây dựng, sửa chữa và mua nhà ở, mua đồ dùng gia đình và phuơng tiện đi lại, các chi phí cá nhân nhu chi phí du lịch, du học... Có các hình thức cho vay nhu sau:
1.2.4.1. Cho vay trả một lần
Là các khoản vay của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tức thời và đuợc thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Phần lớn các khoản này có quy mơ nhỏ và dùng để chi trả các chuyến đi nghỉ, mua sắm đồ dùng, sửa chữa ô tô và nhà ở, chi trả viện phí.
1.2.4.2. Cho vay trả góp
Đây là hình thức tín dụng qua đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Cho vay trả góp thuờng đuợc áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền. Số tiền trả mỗi lần đuợc tính tốn sao cho phù hợp với khả năng trả nợ. Ngân hàng thuờng cho vay trả góp thơng qua hạn mức nhất định. Đối với cho vay trả góp, khách hàng thuờng thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp. Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của nguời vay.
Cho vay trả góp là một loại hình cho vay tiêu dùng phổ biến trên thế giới. Tại Việt Nam, nhiều ngân hàng và cơng ty tài chính đã triển khai dịch vụ cho vay trả góp. Loại hình cho vay này giúp khách hàng vay có thể biết chính xác số tiền khách hàng phải trả đều hàng tháng (cả gốc và lãi).
Có hai cách thức xác định lịch trả góp:
- Trả góp theo nguyên tắc lãi trả theo du nợ gốc ban đâu:
Số tiền trả từng kỳ = Du nợ gốc ban đầu/Số kỳ trả nợ + Du nợ gốc ban đầu x Lãi suất kỳ
Với loại hình trả góp này, lãi suất cơng bố sẽ thấp hơn lãi suất thông thuờng nhung lãi suất thực có thể rất cao.
- Trả góp theo nguyên tắc lãi trả theo dư nợ thực tế P(1) = A - (G x r) P(i) = P(1) x (1 + r)(i - 1) A là số tiền trả nợ từng kỳ G là tổng nợ gốc P(1) là phần tiền gốc của kỳ hạn trả nợ thứ i (I = 2,3,4,... n) r là lãi suất tính theo kỳ hạn trả nợ (%/tháng hoặc %/quý) n là tổng số kỳ trả nợ
Ưu điểm của phương thức trả góp theo dư nợ thực tế: Phương thức tính lãi hợp lý theo dư nợ giảm dần giúp khách hàng cảm thấy thoải mái hơn. Số tiền trả góp cố định hàng tháng (cả gốc và lãi) giúp khách hàng chủ động hơn trong kế hoạch chi tiêu của mình. Tuy nhiên hiện tại rất ít ngân hàng triển khai cho vay trả góp đúng theo nguyên tắc trả góp này. Một lý do quan trọng có thể là do hệ thống chưa hỗ trợ việc theo dõi cho vay trả góp theo cơng thức này.
1.2.4.3. Cho vay cầm cố
Là hình thức mà qua đó người nhận tài trợ của ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết, thường là thời gian nhận tài trợ. Điểm cơ bản là cầm cố thích hợp với những tài sản ngân hàng có thể kiểm soát, bảo quản tương đối chắc chắn và bên cạnh đó việc ngân hàng năm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động cảu bên nhận tài trợ.
Khi tài trợ dựa trên đảm bảo bằng cầm cố, ngân hàng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, an toàn của vật cầm cố như quyền sở hữu của khách hàng, khả năng chi trả của người cam kết đối với vật cầm cố, giá trị thị trường khi phát mại. Ngân hàng cùng với khách hàng định giá vật cầm cố, ký hợp đồng cầm cố, quy định quyền và nghĩa vụ đối với các đảm bảo cầm cố như chuyển giao vật cầm cố, nghĩa vụ của ngân hàng trong việc quản lý, giữ gìn vậy cầm cố, quyền của ngân hàng phát mại vật cầm cố khi khách hàng vi phạm các cam kết trong hợp đồng tài trợ.
1.2.4.4. Cho vay thế chấp
Là hình thức mà qua đó người nhận tài trợ phải chuyển các giấy tờ chứng nhận sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết. Điểm khác biệt của thế chấp so với cầm cố là nhiều tài sản của khách hàng trở thành đảm bảo cho các khoản tài trợ của ngân hàng song vẫn phải tham gia vào quá trình hoạt động, sản xuất kinh doanh. Đối với những tài sản này, ngân hàng không thể cầm cố. Các tài sản này thường cồng kềnh, phân tán và hơn nữa việc bán hoặc chuyển nhượng cũng không đơn giản.
Khi tài trợ dựa trên đảm bảo bằng thế chấp, ngân hàng phải xem xét kỹ vật thế chấp. Trong hợp đồng thế chấp phải có phần mơ tả vật thế chấp. Ngân hàng do vậy cần phải có các nhà chuyên môn (hoặc đi thuê) đủ khả năng xác định giá trị tài sản bảo đảm.
1.2.4.5. Cho vay thẻ tín dụng
Theo hình thức này, ngân hàng chấp thuận cho cá nhân được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng thể hiện ở hạn mức thẻ để thanh tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt. Cho vay thẻ tín dụng là một loại thẻ tín dụng tuần hồn cấp cho chủ thẻ tín dụng. Mỗi chủ thẻ tín dụng được cấp một hạn mức tín dụng nhất định căn cứ vào độ tín nhiệm, khả năng bảo đảm chi trả hay giá trị tài sản bảo đảm của chủ thẻ. Khả năng bảo đảm chi trả được xác định dựa trên việc tổng hợp các thông tin khác nhau như: Thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ, đia vị xã hội của khách hàng, cơ quan công tác. Từ thẩm định và phân loại khách hàng mà các ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính đưa ra nhiều sản ph m thẻ tín dụng đa dạng: Thẻ tín dụng Vàng (Gold), thẻ Chuẩn (Classic).
Khi sử dụng hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng, chủ thẻ phải thanh tốn số tiền sử dụng như hợp đồng cam kết với ngân hàng. Thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh tốn hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng tùy thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau. Khi đến hạn thanh toán, nếu khoản chi tiêu được thanh tốn đầy đủ, đúng hạn thì chủ thẻ sẽ được miễn tồn
bộ lãi đối với khoản tiền đã sử dụng. Neu hết thời gian này mà chủ thẻ chưa thanh tốn cho ngân hàng thì phải chịu những khoản phí và lãi chậm trả. Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục như ban đầu, đây chính là tính chất “tuần hồn” của thẻ tín dụng.
1.2.4.6. Cho vay theo hạn mức thấu chi
Đây là hoạt động cho vay theo hình thức cho vay tín chấp, khách hàng có nhu cầu vay vốn và đáp ứng các điều kiện cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản thanh tốn có thể ký hợp đồng thỏa thuận với ngân hàng và được phép chi vượt một số tiền nhất định so với số tiền hiện có trên tài khoản tiền gửi thanh tốn của mình. Đây là hình thức vay vốn được áp dụng nhiều trên thế giới vì vay theo hạn mức thấu chi tạo điều kiện cho khách hàng chủ động và linh hoạt hơn trong việc sử dụng vốn. Tuy nhiên hạn mức cho vay thường thấp và lãi suất vay thương cao và được tính theo ngày.