1.2. CÁC HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NHTM
1.2.2. Hoạt động thanh toán
Đây là hoạt động điển hình và có vai trị chìa khóa cho hoạt động cung ứng dịch vụ của NHTM đối với khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng. Ngày nay dịch vụ thanh tốn đuợc tổ chức cung ứng cho nguời tiêu dùng qua các kênh phân phối trực tiếp và gián tiếp dựa trên hệ thống kỹ thuật hạ tầng và công nghệ xử lý hiện đại. Với sự tiến bộ này, khách hàng ngày càng nhận đuợc những dịch vụ thanh tốn có tính an tồn, chính xác và tiện ích cao, khơng những trong nuớc mà cịn trên phạm vi tồn cầu.
1.2.2.1. Thanh toán trong nước
Nen kinh tế càng phát triển thì nhu cầu thanh toán hàng hóa dịch vụ càng gia tăng, hoạt động thanh toán trong nuớc của các NHTM đáp ứng nhu cầu rất lớn cho khách hàng nói chung và dân cu nói riêng. Các khách hàng có thể sử dụng dịch vụ này để thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, kinh doanh chứng khoán, cho tặng nguời thân hay sử dụng dịch vụ chuyển tiền tự động, đầu tu tự động để sinh lời. Khách hàng có thể chuyển bằng tiền bản tệ hay ngoại tệ (theo quy định về quản lý ngoại hối của từng nuớc) từ các nguồn khác nhau nhu tiền gửi thanh tốn, tiền vay, tiền mặt... và qua các hình thức nhu séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi hay lệnh chuyển tiền.
> Phát hành và thanh toán séc trong nước
Séc là phuơng tiện thanh toán kinh doanh thuơng mại do nguời ký phát lập duới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn, lệnh cho nguời thực hiện thanh tốn trả khơng điều kiện một số tiền nhất định cho nguời thụ huởng.
Các bên tham gia trong giao dịch séc bao gồm: nguời ký phát, nguời thanh toán là ngân hàng mà séc đuợc ký phát để rút tiền và nguời thụ huởng hoặc nguời đuợc ủy quyền. Ngân hàng trả tiền cũng đồng thời là ngân hàng thanh tốn, cịn ngân hàng mà nguời thụ huởng nộp séc vào đuợc gọi là ngân hàng nhờ thu.
Bằng phuơng thức thanh toán séc, nguời mua hàng trực tiếp trao séc cho nguời bán hàng. Trong quá khứ, việc chi trả bằng séc đòi hỏi nguời mua và nguời bán phải có sự tin tuởng hoặc quan hệ lâu dài với nhau nhung trong nền kinh tế hiện đại, sự hỗ trợ của kỹ thuật và pháp luật đã cho phép bỏ qua địi hỏi đó nhằm mở rộng phạm vi sử dụng séc trong nuớc và quốc tế.
> Ủy nhiệm thu (ghi nợ)
Là lệnh của nguời chuyển tiền để ghi có tài khoản của nguời thụ huởng tại ngân hàng huởng và trích nợ tài khoản của nguời chuyển tiền tại ngân hàng phát lệnh. Hình thức thanh tốn ủy nhiệm thu phải có thỏa thuận thanh tốn giữa nguời thụ huởng và nguời chuyển tiền, thỏa thuận này phải đuợc thông báo bởi nguời thụ huởng tới ngân hàng huởng.
Ủy nhiệm thu thường được sử dụng để thanh toán các khoản cung cấp dịch vụ, hàng hóa định kỳ có dụng cụ đo lường hoặc hợp đồng sử dụng đã ký giữa người cung cấp và người sử dụng. Ví dụ như tiền điện, tiền nước, tiền thuê bao điện thoại, tiền thuê truyền hình cáp, tiền thuê nhà, các khoản vay tư nhân, tiền mua nhà trả góp. Trong thanh tốn ủy nhiệm thu, người bán có thể cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho nhiều người mua. Vì vậy ngân hàng của người bán có thể cùng là ngân hàng của người mua nhưng có thể là ngân hàng khác do người mua có tài khoản tại các ngân hàng khác nhau. Trong trường hợp này, người mua có thể trực tiếp gửi chứng từ và hóa đơn đến các ngân hàng của người mua để nhờ thu hộ hoặc gửi hóa đơn và chứng từ cho ngân hàng của mình để nhờ ngân hàng này thu hộ. Ưu thế của ủy nhiệm thu là tạo khả năng ứng dụng công nghệ xử lý tự động cho khối lượng lớn khách hàng trong các định kỳ thanh tốn từ đó tại ra những tiện ích cho khách hàng, chủ động nguồn thu, tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời là lợi thế của ngân hàng phát triển công nghệ để thu hút khách hàng mở rộng thị trường dịch vụ.
> Ủy nhiệm chi
Là lệnh của người chuyển tiền yêu cầu ngân hàng trích nợ tài khoản của người chuyển tiền tại ngân hàng phát lệnh và ghi có tài khoản của người thụ hưởng tại ngân hàng hưởng. Trong hình thức ủy nhiệm chi, khách hàng ủy nhiệm cho ngân hàng phục vụ mình thực hiện trích tài khoản tiền gửi hoặc tiền vay chi trả một số tiền cho người hưởng là tổ chức hoặc cá nhân với mục đích thanh tốn hàng hóa, dịch vụ hoặc lý do cá nhân. Đối với việc thanh tốn cho mục đích thương mại thì ủy nhiệm chi thường thực hiện đối với các khoản thanh tốn mà người mua có thể kiểm tra chất lượng hàng hóa dịch vụ trước khi trả tiền, hoặc là có độ tin cậy rất cao. Ngày nay hình thức thanh tốn này được khách hàng biết đến rất phổ biến, khách hàng có thể thực hiện ủy nhiệm chi để chuyển tiền tới người hưởng bất kỳ tại một ngân hàng được chỉ định trong nước qua các kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng, qua ngân hàng nhà nước hoặc thanh toán online trong hệ thống một ngân hàng.
1.2.2.2. Thanh tốn nước ngồi
> Chuyển tiền đi nước ngoài:
Ngày nay trong xu thế hội nhập quốc tế, các nước đã có sự nới lỏng các giao dịch vãng lai, các cá nhân được chuyển tiền đi nước ngồi để thanh tốn cho các mục đích được phép một cách dễ dàng. Ví dụ ở Việt Nam, cá nhân là cơng dân Việt Nam có thể chuyển tiền ra nước ngồi cho các mục đích du học, chữa bệnh, du lịch, thừa kế... Cá nhân là người nước ngoài chuyển các thu nhập hợp pháp ở Việt Nam về nước. Khách hàng có thể sử dụng hai hình thức chuyển tiền chính sau đây:
+ Chuyển tiền bằng điện SWIFT: Chuyển tiền là hình thức thanh tốn trong đó người chuyển tiền yêu cầu ngân hàng phục vụ mình thơng qua ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh ở nước ngoài chuyển trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng. Khách hàng có thể sử dụng lệnh chuyển tiền để yêu cầu ngân hàng chuyển một số tiền cho người hưởng ở nước ngoài bằng điện SWIFT cho các mục đích được phép. Dịch vụ chuyển tiền này đã gia tăng đột biến trong những năm gần đây giúp cho khách hàng thực hiện chuyển tiền nhanh chóng và an tồn, đồng thời các ngân hàng đã thu được một khoản phí khá lớn từ dịch vụ này. Việc chuyển tiền của các NHTM được thực hiện bằng cách liên hệ với NH đại lý thuận tiện ở nước ngồi qua mạng SWIFT và thơng qua tài khoản Nostro (tài khoản của NHTM mở tại NH bạn ở nước ngồi).
+ Thanh tốn bằng phát hành hối phiếu ngân hàng: Đây là một cơng cụ thanh tốn tương tự như séc, được ngân hàng phục vụ người chuyển tiền ký phát theo yêu cầu của khách hàng để chỉ định ngân hàng ở nước ngoài chi trả cho người hưởng một khoản thanh toán được đảm bảo, người thụ hưởng được bảo đảm chắc chắn hối phiếu sẽ được thanh toán khi xuất trình. Hối phiếu là phương tiện thanh toán hữu hiệu sau tiền mặt, vì nó giúp tránh phải mang một lượng tiền lớn để thanh toán.
> Chuyển tiền đến từ nước ngoài
+ Dịch vụ chuyển tiền kiều hối: Cá nhân có thể nhận tiền chuyển từ nước ngoài về thông qua các NHTM (chuyển tiền kiều hối), đây là một dịch vụ chuyển
tiền khá an tồn và thuận tiện. Khách hàng có thể mở tài khoản để nhận tiền hoặc nhận tiện theo chứng minh thư. Dịch vụ chuyển tiền kiều hối của các NHTM là một kênh mang lại ngoại tệ mạnh cho đất nước, thúc đẩy sự phát triển của khu vực tài chính và sự tăng trưởng của khu vực tư nhân với nguồn cung cấp ngoại tệ ổn định, khơng hồn lại của các tổ chức và cá nhân chuyển từ nước ngoài vào. Đặc biệt với dịch vụ này, ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại ngân hàng. Từ đó mang lại thu nhập cho ngân hàng qua việc sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi, thu phí chuyển tiền, ở các dịch vụ đi kèm và sản phẩm trọn gói như: phát hành thẻ, gửi tiết kiệm ngoại tệ, vay vốn đi lao động xuất khẩu,...
+ Dịch vụ nhận séc nhờ thu do ngân hàng nước ngoài phát hành: NHTM triển khai dịch vụ nhờ thu séc do một cá nhân, tổ chức hay ngân hàng nước ngoài phát hành cho các cá nhân là người hưởng trên séc. Người thụ hưởng séc nhận được séc có thể là quà biếu, quà tặng hoặc sau khi cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho đối tác nước ngồi. Đó là lệnh hứa trả tiền, sai khi làm thu tục nhờ NHTM thu hộ, ngân hàng nhận séc đó sẽ gửi cho ngân hàng đại lý của mình ở nước ngồi để nhờ thanh tốn sau khi đã trừ một khoản phí nhất định theo thỏa thuận, số tiền còn lại trên séc sẽ được ngân hàng nhận séc nhờ thu thanh tốn cho người hưởng có tên trên séc.