1.2. CÁC HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NHTM
1.2.3. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các NHTM trên thế giới ngày càng gia tăng đột biến về số lượng khách hàng dân cư sử dụng cũng như doanh số thanh tốn vì những tiện ích mà thẻ ngân hàng đem lại như tính an tồn, bảo mật, phạm vi sử dụng toàn cầu, không hạn chế về thời gian sử dụng dịch vụ. Các NHTM tại các nước đã coi sự thành công trong hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ là thành cơng trong hoạt động bán lẻ của mình.
Thẻ ngân hàng thường được làm bằng plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế (8.5cm*5.3cm) và bao gồm ít nhất các yếu tố: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ. Để đảm bảo an toàn khi sử dụng thẻ, mỗi thẻ đều có mã PIN. Thông qua việc sử dụng thẻ ngân hàng, khách hàng sử dụng số tiền được phép chi tiêu trong tài khoản tiền gửi của
mình hoặc trong hạn mức tín dụng được cấp để rút tiền mặt, thanh tốn hóa đơn, chuyển khoản, mua hàng hóa trên mạng... Khoa học công nghệ ngày càng phát triển, các ứng dụng cho thẻ ngày càng nhiều, tại các nước phát triển ngồi những tính năng trên, thẻ ngân hàng cịn được tích hợp với các thơng tin cá nhân khác và đồng thời là thẻ sinh viên, thẻ thư viện, thẻ ra vào cơ quan.
Trên thực tế, thơng thường có hai loại thẻ là thẻ ghi nợ (Debit Card), thẻ tín dụng (Credit Card),.
> Thẻ ghi nợ
Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ là hoạt động quan trọng trong các hoạt động bán lẻ của NHTM. Bất cứ cá nhân nào có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại ngân hàng đều có thể phát hành thẻ ghi nợ và sử dụng số tiền gửi trong tài khoản thanh toán của mình qua hệ thống kết nối trực tuyến với ATM, POS. Trường hợp khách hàng muốn sử dụng thẻ ghi nợ của một ngân hàng mà chưa có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng đó thì bắt buộc phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán. Như vậy hoạt động phát hành thẻ ghi nợ sẽ thu hút số lượng lớn khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán. Như vậy hoạt động phát hành thẻ ghi nợ sẽ thu hút số lượng lớn khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng.
Hiện nay các NHTM thường phát hành hai loại thẻ ghi nợ là thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa.
- Thẻ ghi nợ quốc tế: là thẻ có phạm vi chi tiêu toàn cầu, có khả năng thanh toán trên internet, tuy nhiên khả năng chi tiêu hạn chế hơn so với thẻ tín dụng và có thể rủi ro hơn trong quá trinh sử dụng so với thẻ tín dụng. Vì vậy đối tượng sử dụng chủ yếu tập trung vào các đối tượng có nhu cầu rút tiền mặt, thanh tốn ở nước ngoài trong thời gian ngắn hạn.
- Thẻ ghi nợ nội địa: là thẻ có phạm vi chi tiêu trong nội địa, chủ yếu để rút tiền mặt, chuyển khoản và phục vụ mục đích làm thẻ nhận lương qua tài khoản, chuyển và nhận tiền. Thẻ ATM là hình thức đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép chủ thế tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy ATM.
Chủ thể có thể sử dụng thẻ và mã số cá nhân (PIN) để tiếp cận tài khoản cá nhân của mình mọi lúc, mọi nơi và thực hiện nhiều giao dịch tại máy ATM như xem số dư tài khoản, chuyển khoản,rút tiền, in sao kê, thanh toán một số dịch vụ như tiền điện, tiền điện thoại, chi tiêu trên các trang web... Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản của mình ngay tại các máy ATM và ghi có tài khoản khách hàng ngay lập tức. Khách hàng cũng có thể thanh tốn các loại hóa đơn, mua thẻ game, mua vé. ngay tại máy ATM và tự mình thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác.
Sử dụng thẻ mang lại rất nhiều tiện ích cho chủ thẻ như: tiết kiệm được thời gian, chi phí và đảm bảo an tồn cho chủ thẻ thực hiện thanh tốn các giao dịch mà không phải mang theo một lượng lớn tiền mặt. Chính vì vậy, cùng với sự phát triển của các quan hệ kinh tế xã hội trong q trình hội nhập quốc tế, ngày càng có nhiều người sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch kinh doanh thương mại và dân sự.
Ở các nước tiên tiến, các tổ chức phát hành thẻ đã chủ động kết nối hệ thống ATM với nhau tạo nên một mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại nhiều máy ATM hơn.
> Thẻ tín dụng
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng đặc biệt phát triển tại các nước phát triển. Thẻ tín dụng là loại thẻ mà chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở độ tín nhiệm hay giá trị tài sản bảo đảm của mình. Đây là hình thức thanh tốn tiên tiến, có độ an tồn cao, thanh tốn nhanh, thuận tiện, văn minh, là loại phương tiện thanh toán dễ bảo quản, cất giữ khi mang theo đặc biệt là sử dụng chi tiêu và thanh tốn ở nước ngồi. Với xu hướng tồn cầu hóa và thương mại điện tử phát triển hiện nay thì việc sử dụng thẻ sẽ gia tăng nhanh chóng.
Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt khi cần thiết, chi tiêu tại các POS, máy ATM, internet khi các điểm trên có Logo của loại thẻ đó. Chủ thẻ sử dụng thẻ tại các điểm trên phải tuân theo các quy định của tổ chức thẻ quốc tế và của từng NHTM. Khách hàng sử dụng loại thẻ này chủ yếu dùng trong thanh tốn, hạn chế rút tiền mặt vì phí rút tiền mặt rất cao.