1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
1.3.4 Yếu tố từ ngân hàng
Tất cả các nhà quản lý ngân hàng đến nhận thức được yếu tố thuộc về ngân hàng là yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến việc huy động vốn.
- Chính sách lãi suất cạnh tranh
Người gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, song rõ ràng là nếu ngân hàng nào tạo ra được mức lãi suất cao hơn cho người gửi thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình hơn. Nhưng mức lãi suất đó
phải đảm bảo khơng q cao so với các ngân hàng khác. Vì nếu quá cao tuy rằng đồng nghĩa với người gửi tiền nhận được nhiều lãi hơn, lượng khách hàng đến gửi tại ngân hàng đó cao hơn nhưng đồng thời cũng đẩy lãi suất cho vay lên cao, hạn chế hiệu quả cho vay làm khả năng sinh lời của ngân hàng thấp. Vì vậy, khi đưa ra mức lãi suất huy động cụ thể cho từng thời kỳ, Ngân hàng phải căn cứ vào tình hình kinh tế, vào chính sách tín dụng và phương hướng phát triển kinh tế của Nhà nước. Ngồi ra, cịn có nhiều hình thức khác thu hút khách hàng đó là áp dụng phương thức trả lãi khác nhau như trả lãi nhiều kỳ hoặc trả lãi trước, lãi suất bậc thang.
- Chính sách khách hàng
Tùy từng đối tượng khách hàng mà ngân hàng có chính sách khác nhau, có cách ứng xử phù hợp. Với những khách hàng lâu năm, khách hàng giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, được Ngân hàng tín nhiệm thì ngân hàng sẽ có một chính sách ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn của món vay, cũng như thực hiện việc xét thưởng đối tác. Từ đó Ngân hàng mới có khả năng thu hút khách hàng và tăng nhanh khả năng hoạt động vốn của mình. Để xây dựng được chiến lược khách hàng đúng đắn thì Ngân hàng cần tìm hiểu động cơ thói quen mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng thơng qua phân tích lợi ích của khách hàng. Trên cơ sở thông tin của khách hàng, Ngân hàng có thể đưa ra một hệ thống chính sách và biện pháp để có được quy mơ và chất lượng nguồn vốn mong muốn.
- Uy tín của ngân hàng
Uy tín là tài sản vơ hình của ngân hàng, cũng là tài sản quý trong công tác huy động vốn, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp hơn) .
Khi người dân gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn. Nhưng do nền kinh tế có biến động trong q trình phát triển có thể xảy ra những biến động xấu và ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng, ảnh hưởng tới tâm lý người dân. Chính vì vậy việc bảo hiểm tiền gửi là điều hết sức cần thiết bảo vệ quyền lợi cho khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sẽ được bảo hiểm tiền gửi bằng Đồng Việt Nam theo quy định của Nhà nước, khi ngân hàng gặp phải rủi ro, không có khả năng thanh tốn thì cơng ty Bảo hiểm sẽ thay ngân hàng trả nợ cho khách hàng. Điều đó làm tăng mức độ an tồn cho tiền gửi của khách hàng và cũng tăng uy tín của ngân hàng trong lịng người dân.
- Nguồn nhân lực
Ngành ngân hàng trong những năm trước đây đã phát triển về chiều rộng khá nhanh, thể hiện qua việc tăng số lượng chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cả nước. Do đó, số lượng nhân viên ngân hàng phát triển đột biến. Bên cạnh đó, nhằm làm cho hệ thống tài chính vững mạnh hơn, việc tái cơ cấu, sáp nhập ngân hàng đã và đang diễn ra như một xu hướng, dẫn tới những biến động trong bộ máy nhân sự của các ngân hàng. Thời gian qua, về cơ bản đội ngũ nhân lực đã đáp ứng được sự phát triển của ngành ngân hàng, song chất lượng nguồn nhân lực vẫn còn thấp. Hầu hết các NHTM quy mơ trung bình trở xuống thiếu đội ngũ quản trị điều hành, lãnh đạo cấp chi nhánh, phịng giao dịch; trình độ chun mơn, khả năng phân tích, độc lập xử lý các vấn đề thực tế không cao,… Đa số sinh viên sau khi tốt nghiệp đi làm tại các ngân hàng còn “hổng” cả về kỹ năng (thái độ, kỹ năng làm việc nhóm, trình độ tiếng Anh, khả năng giao tiếp) và kiến thức (tài chính, ngân hàng) làm ảnh hưởng đến công việc chung của hệ thống cũng như công tác huy động vốn của chi nhánh.
- Chính sách, biện pháp khốn chỉ tiêu huy động TG
Đây là phương pháp lập kế hoạch được thực hiện nhằm tăng cường năng lực và tính năng động của nhân viên. Mỗi ngân hàng sẽ có cách phân bổ khác nhau tùy vào nguồn vốn mà họ cần. Áp lực lên nhân viên là điều khơng tránh khỏi, nhưng cùng với đó là hiệu quả của ngân hàng sẽ tăng lên. Hình thức này cũng là một dạng chỉ tiêu đánh giá mức độ hồn thành cơng việc của các nhân viên làm nhiệm vụ huy động vốn, căn cứ vào đó xét năng lực kinh doanh, đánh giá mức khen thưởng, xử phạt hàng năm cho cán bộ nhân viên.
Ngồi ra, việc khốn chỉ tiêu huy động vốn với cả cán bộ cấp cao của ngân hàng là muốn tận dụng mối quan hệ sâu, rộng và có tiềm năng của những vị trí cốt cán này để làm lợi cho hoạt động kinh doanh. Trong bối cảnh tồn hệ thống tài chính phải tái cấu trúc, sắp xếp lại, thì việc này cũng là cách để đánh giá đúng năng lực cán bộ. Đây cũng là căn cứ để xây dựng chiến lược nhân sự hợp lý trong thời gian sắp tới của từng ngân hàng.
- Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng
Trong cạnh tranh, các Ngân hàng không ngừng đổi mới công nghê, nâng cao cơ sở vật chất, đặc biệt các dịch vụ về chuyên môn Ngân hàng sẽ được đa dạng, chất lượng ngày càng tốt hơn, đảm bảo các loại dịch vụ được cung ứng nhanh chóng, an tồn và hiệu quả. Một ngân hàng có trụ sở khang trang, sạch sẽ, trang thiết bị hiện đại sẽ làm cho khách hàng an tâm hơn khi đến giao dịch. Ngoài ra, địa điểm giao dịch thuận tiện sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng khi đến ngân hàng, làm tăng khả năng huy động vốn.
- Chính sách Marketing
Khi cạnh tranh trong kinh doanh ngày càng gay gắt thì vai trị của hoạt động marketing càng trở nên quan trọng, đặc biệt là đối với các NHTM. Hoạt động này giúp cho ngân hàng nắm bắt được các yêu cầu và mong muốn của khách hàng, trên cơ sở đó mới đưa ra được những hình thức huy động, chính
sách lãi suất, chính sách tín dụng phù hợp và hiệu quả. Khơng chỉ có vậy, hoạt động marketing cũng cung cấp cho khách hàng những thông tin đầy đủ, kịp thời giúp cho khách hàng đưa ra những quyết định hợp lý về việc phải gửi tiền về đâu và gửi dưới hình thức nào có lợi nhất. Do đó để thu hút được khách hàng đến với mình nhằm gia tăng nguồn vốn huy động đòi hỏi các ngân hàng phải đặc biệt chú ý và dành một khoản chi phí nhất định cho marketing nhằm tạo dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong lịng khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trên góc độ ngân hàng, để đạt được hiệu quả huy động vốn cao, ngân hàng cần bám sát nhu cầu sử dụng vốn. Huy động vốn không những đáp ứng nhu cầu mà còn phù hợp về cơ cấu, kỳ hạn và loại tiền với chi phí huy động thấp nhất. Đồng thời phải duy trì được tính ổn định cao của các nguồn tiền huy động. Có như vậy mới hạn chế được rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Huy động TG là một hình thức của huy động vốn. Do đó có thể hiểu hiệu quả huy động vốn TG phản ánh kết quả công tác huy động, đảm bảo an tồn hoạt động, với chi phí nhỏ nhất, rủi ro thấp nhất và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất.
Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn TG phải dựa trên các chỉ tiêu định tính và định lượng. Thông qua việc phân tích các chỉ tiêu này một cách cặn kẽ, tỉ mỉ, kết hợp tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của một ngân hàng thương mại, các nhà lãnh đạo sẽ đánh giá được thực trạng huy động vốn TG tại ngân hàng, những mặt đạt được, những mặt cịn yếu kém, từ đó tìm ra giải pháp phù hợp.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ
Tên giao dịch: Vietinbank – Chi nhánh Sơng Nhuệ
Trụ sở chính: Số 10, đường Ngơ Quyền, Quận Hà Đông, TP Hà Nội.