3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY
3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm
Ngân hàng là ngành kinh doanh tiền tệ dưới hình thức cung cấp các dịch vụ cho khách hàng. Việc mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao uy tín trên thị trường là hết sức cần thiết và quan trọng. Chi nhánh NHCT Sông Nhuệ hoạt động trên địa bàn thủ đô, đây là địa bàn hoạt động mang tính cạnh tranh cao, địi hỏi chi nhánh phải xây dựng chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm đa dạng đảm bảo hồn thiện các hình thức huy động truyền thống và nghiên cứu đưa ra áp dụng các hình thức huy động mới.
Như trên thực tế ta đã phân tích, tại Chi nhánh nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn này có tính ổn định, vững chắc. Chi nhánh tiếp tục hồn thiện các hình thức tiết kiệm hiện có tại ngân hàng, ngồi ra đa dạng các kỳ hạn huy động, mở rộng thêm các hình thức huy động TG mới trong dân cư như:
- Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm, có thể đa dạng tất cả các ngày trong tháng, kỳ hạn theo quý,... linh hoạt về thời hạn gửi cũng là một sự hấp dẫn đối với người gửi tiền. Ngồi ra có thể nghiên cứu giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người dân sau một khoảng thời gian nào đó.
- Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp lãi suất tính theo từng lần gửi tùy thuộc vào lãi suất của thị trường, điều này rất thu hút khách hàng khi lãi suất thị trường đang leo thang.
Chi nhánh cần mở thêm nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm phù hợp với tình hình huy động vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Khi điều kiện cho phép, ngân hàng có thể nghiên cứu phát triển thêm các sản phẩm mới.
- Áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm gửi góp.
Tiết kiệm gửi góp là hình thức huy động vốn từ những người có thu nhập ổn định mà chủ yếu là cán bộ nhà nước. Mục đích của người gửi theo hình thức này chủ yếu là muốn tích góp để mua sắm, chi tiêu nhưng trước mắt chưa có đủ tiền hoặc chưa có nhu cầu chi tiêu. Hình thức huy động này không chỉ đem lại cho Chi nhánh một nguồn tương đối đều đặn, ổn định mà cịn khuyến khích tiết kiệm, tích lũy trong dân cư, góp phần cải thiện xã hội.
- Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức này tạo cho ngân hàng có nguồn vốn dài hạn, đồng thời người gửi tiền được quyền vay tiền tối đa bằng số tiền tiết kiệm đã gửi với mục đích cải tạo và xây dựng nhà. Hoặc có thể tiết kiệm để mua các loại hàng hóa giá trị khác nhau như oto,…
- Hình thức tiết kiệm hưu trí: hình thức này dành cho những người có thu nhập ổn định, cán bộ viên chức nhà nước, muốn tiết kiệm một khoản tiền nhất định để khi về hưu có thể sử dụng hàng tháng như một khoản lương hưu. Với hình thức này, hàng tháng hoặc hàng quý, tùy theo khả năng thu nhập của người gửi có thể gửi một số tiền nhất định trong một thời hạn nhất định.
- Hình thức tiết kiệm có dự thưởng
Hình thức tiết kiệm có dự thưởng thực chất cũng chính là hình thức gửi thơng thường nhưng khi khách hàng tham gia thì sẽ có thể được thưởng một
phần quà nào đấy. Hình thức này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn vì nó đánh đúng vào tâm lý của khách hàng dù cho đó là phần q khơng lớn.
- Hình thức tiết kiệm bảo đảm bằng vàng hay USD hoặc huy động tiết kiệm bằng vàng.
Chi nhánh mở tài khoản tiền gửi vàng khơng kỳ hạn, hoặc có kỳ hạn cho những khách hàng muốn tích lũy tài sản. Hình thức này tránh được tâm lý lo sợ mất giá như gửi bằng VND. Với hình thức này, người gửi tiền không những an tâm vì giá trị tài sản của mình được bảo đảm theo thời gian mà còn nhận được một khoản tiền lãi nhất định. Đây là những hình thức khi triển khai sẽ gặp nhiều khó khăn thách thức, vì vậy Chi nhánh cần có sự chuẩn bị chu đáo.
Ngoài Chi nhánh cần lưu tâm đến đổi mới và hồn thiện chính sách khách hàng. Chính sách khách hàng là một yếu tố rất quan trọng đối với toàn bộ hoạt động ngân hàng nói chung cũng như khả năng huy động vốn của ngân hàng đó nói riêng. Theo các chuyên gia kinh tế, cuộc đua lãi suất đã đến điểm dừng khi NHNN đưa ra mức lãi suất trần huy động. Trong bối cảnh lãi suất quy vào một mối như hiện nay, chi phí khuyến mãi áp dụng trong huy động vốn TG phải tính đủ trong lãi suất, ngân hàng nào cũng có khuyến mãi, nên chính sách lãi suất, khuyến mãi khơng cịn là lợi thế cạnh tranh để thu hút khách hàng thì yếu tố giữ chân khách hàng chính là dịch vụ, chất lượng và sự sát cánh của ngân hàng đối với khách hàng.
Chiến lược khách hàng được xem như là quá trình hoạch định và tổ chức thực hiện những hoạt động nhằm duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng trên cơ sở thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, mục tiêu duy trì, phối hợp giữa khả năng của ngân hàng với điều kiện thị trường. Thực hiện tốt chính sách khách hàng khơng chỉ giữ chân và thu hút khách hàng mà còn tạo
ưu thế cho ngân hàng trong cạnh tranh khi có được sự trung thành của khách hàng. Chính sách khách hàng tốt cần phải biết lắng nghe và chiếm lĩnh trái tim người tiêu dùng, để xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu giữa ngân hàng và khách hàng. “Nghe” là để biết khách hàng cần gì và thái độ như thế nào để rút ngắn khoảng cách giữa nhu cầu và sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Và bằng chính chất lượng sản phẩm, dịch vụ cùng một thái độ phục vụ tốt, sẵn lòng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu, ngân hàng sẽ nhận được sự ủng hộ và trung thành của khách hàng.
Xu hướng chung hiện nay của đối tượng khách hàng của ngân hàng là khơng có sự trung thành với sản phẩm dịch vụ mà họ đang sử dụng. Như vậy, ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng trong huy động vốn đó là phân tích phân loại khách hàng, xác định đối tượng khách hàng thường xuyên, không thường xuyên, khách hàng đặc biệt… Trên cơ sở phân loại khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra chính sách huy động cụ thể, phù hợp. Để có thể đạt được mục tiêu trên, ngân hàng còn cần phải chủ động thực hiện một số nội dung sau:
- Đối với khách hàng truyền thống sẵn có, cần tiếp tục duy trì mối quan hệ lâu dài và tốt đẹp với đối tượng khách hàng này.
- Gia tăng tiện ích và các chính sách ưu đãi đối với nhữn khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
- Tăng cường thu hút những khoản tiết kiệm trung và dài hạn để tăng quy mô vốn trung dài hạn cho ngân hàng.
- Có chiến lược thu hút khách hàng mới, đưa ra những chính sách ưu đãi, khuyến mãi nhằm thu hút thêm số lượng khách hàng mới.