1.4.1 .Các yếu tố chủ quan
2.1. Đặc điểm tự nhiên, tình hình kinh tế xã hội tỉnh bắc giang và cơ cấu tổ chức
2.1.1. Khái quát chung về tình hình kinh tế xã hội tỉnhBắc Giang
Bắc Giang là tỉnh miền núi nằm ở phía Đơng Bắc của Tổ quốc, Phía Bắc và Đơng Bắc giáp với tỉnh Lạng Sơn; phía Tây và Tây Bắc giáp Hà Nội, Thái Ngun; phía Nam và Đơng Nam giáp tỉnh Bắc Ninh, Hải Dương và Quảng Ninh. Vị trí của tỉnh nằm trên hành lang kinh tế Lạng Sơn- Hà Nội- Hải Phòng- Quảng Ninh, c ạnh tam giác kinh tế trọng điểm phía Bắc (Hà Nội- Hải Phịng- Quảng Ninh), r ất thuận lợi cho việc phát triển và liên kết vùng.
Bắc Giang có diện tích tự nhiên 3.849,5 km² trong đó đất nơng nghiệp chiếm 37,9%; đất lâm nghiệp có rừng chiếm 37,4%; cịn lại là đất chun dụng và đất ở. Trên địa bàn tỉnh hiện nay có 6 dân tộc cùng sinh sống, trong đó đơng nhất là người Kinh, chiếm 88,1% dân số toàn tỉnh. Đến cuối năm 2019,dân số của tỉnh trên 1,6 triệu người. Tỉnh có 10 đơn vị hành chính trực thuộc gồm 9 huyện và 1 thành phố (trong đó có 6 huyện miền núi; 3 huyện,Thành phố nằm trong vùng trung du và 1 huyện vùng cao) được phân chia thành 230 đơn vị hành chính cấp xã gồm 10 phường, 16 thị trấn và 204 xã.
Trong 5 năm qua, trong bối cảnh có nhiều thuận lợi nhưng cũng khơng ít khó khăn, thách thức song tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Giang vẫn đạt được những kết quả quan trọng và toàn diện trên tất cả các lĩnh vực. Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm(GRDP)bình quân trên địa bànđạt 14,6% thuộc nhóm các tỉnh có tốc độ tăng trưởng cao nhất cả nước. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực:Đến cuối năm 2019, cơng nghiệp và xây dựng chiếm 58,9% tăng 15,3%; dịch vụ chiếm 25,9% giảm 3,7%; nông- lâm nghiệp và thủy sản chiếm 15,2%, giảm 11,6% so với năm 2015. Tăng trưởng kinh tế nằm trong nhóm các tỉnh dẫn đầu cả nước, thu hút
đầu tư, phát triển doanh nghiệp có nhiều khởi sắc; cơng nghiệp phát triển nhanh; nông nghiệp phát triển toàn diện; dịch vụ phát triển đa dạng; các lĩnh vực giáo dục, y tế, văn hóa, xã hội tiếp tục có nhiều chuyển biến tiến bộ; cơng tác quốc phịng an ninh được đảm bảo; đời sống của nhân dân được cải thiện; hiệu lực quản lý, điều hành của chính quyền được cải thiện. Vị thế tỉnh Bắc Giang ngày càng nâng cao.
Với tình kinh tế, xã hội ổn định và phát triển của tỉnh Bắc Giang trong thời gian qua đã có những ảnh hưởng tích cực đến hoạt động của ngành ngân hàng trên địa bàn. Dưới sự lãnh đạo, chỉ đạo của NHNN Việt Nam, Tỉnh ủy, UBND tỉnh, NHNN tỉnh, nhìn chunghoạt động ngân hàng của hệ thống các TCTD trên địa bàn ln đảm bảo ổn định, an tồn, hiệu quả và phát triển lành mạnh, đạt đượccác mục tiêu đề ra góp phần thực thi tốt chính sách tiền tệ quốc gia và phục vụ phát triển kinh tế địa phương.
Tuy nhiên, trình độ cơng nghệ và năng suất lao động của nền kinh tế còn thấp; chất lượng tăng trưởng kinh tế chưa cao; số doanh nghiệp có đóng góp nhiều cho ngân sách cịn ít; sản xuất nơng nghiệp vẫn nhỏ giọt; phân tán, chưa bền vững, rủi ro cao do thời tiết diễn biến phức tạp, dịch bệnh xảy ra…ngành công nghiệp phát triển chưa mạnh mẽ; ngành dịch vụ phát triển chưa tương xứng với tiềm năng của tỉnh, kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội còn thiếu và đồng bộ, ho ạt động sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp cịn kém hiệu quả...Những thuận lợi và khó khăn này đã và đang có những tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các TCTD trên địa bàn tỉnh Bắc Giang, phát sinh nhiều vấn đề phức tạp và khó khăn trongcơng tác quản lý nhà nướccủa NHNN tỉnh về tiền tệ và ho ạt động ngân hàngnhất là trong việc thực thi các chính sách tiền tệ, tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng, do đóđịi hỏi cơng tác thanh tra giám sát đối với các TCTD trên địa bàn ngày càng cao hơn, chuyên nghiệp hơn.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Giang
Cơ cấu tổ chức của NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Giang bao gồm: Giám đốc Chi nhánh, 2 Phó Giám đốc phụ trách các phịng ban chức năng, với tổng số cán bộ định biên là 43 người. Quy chế hoạt động của NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Giang thực
hiện theo quyết định số Quyết định số 1692/QĐ-NHNN ngày 08/8/2017 (thay thế quyết định số 290/QĐ-NHNN ngày 25/02/2014) của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định cụ thể chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của NHNN chi nhánh tỉnh trực thuộc Trung ương (trừ các Chi nhánh tỉnh, thành phố: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nẵng, Cần Thơ, Nghệ An, Đắk Lắk). Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh là đơn vị phụ thuộc của NHNN, chịu sự lãnh đạo và điều hành tập trung, thống nhất của Thống đốc, có chức năng tham mưu, giúp Thống đốc quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng trên địa bàn và thực hiện một số nghiệp vụ NHTW theo ủy quyền của Thống đốc. Cơ c ấu tổ chức của chi nhánh tỉnh gồm 04 phòng: TTGSngân hàng;phòng Tổng hợp, Nhân sự và Kiểm sốt nội bộ; phịng Kế tốn - Thanh tốn; phịng Tiền tệ - Kho quỹ Hành chính.
Cơ cấu tổ chức của NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Giang thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy Chi nhánh NHNN Tỉnh Bắc Giang
(Nguồn: NHNN Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang)
2.1.3. Mạng lưới hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Bắc Giang Bắc Giang
Hệ thống Ngân hàng Bắc Giang hiện nay bao gồm: NHNN tỉnh Bắc Giang có vai Giám đốc Phó giám đốc Phòng Tổng hợp, Nhân sự và KSNB Phòng Kế tốn- Thanh tốn Phó giám đốc Phịng Tiền tệ, Kho quỹ và Hành chính Thanh tra, giám sát
trò là cơ quan quản lý Nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và thực hiện một số nghiệp vụ NHTW do Thống đốc NHNN giao; hệ thống các TCTD thực hiện hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vàdịch vụ ngân hàng.
Tính đến 31/12/2019, hệ thống TCTD do Chi nhánh quản lý bao gồm 39 đơn vị, trong đó có 16 chi nhánh NHTM, 01 chi nhánh Ngân hàng hợp tác, 01 chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội, 01 Ngân hàng Phát triển và 20 QTDND với 197 điểm giao dịch cuối năm 2019, tăng 45 điểm giao dịch so với năm 2015
Sơ đồ 2.2. Hệ thống các TCTD trên địa bàn tỉnh Bắc Giang
(Nguồn: Báo cáo mạng lưới của thnah tra, giám sát NHNN Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang)
NHNN tỉnh Bắc Giang NHTM Nhà nước 1.Chi nhánh NH Nông nghiệp&PTNT tỉnh 2.Chi nhánh NH Nông nghiệp&PTNT Bắc Giang II 3.Chi nhánh NHTMCP Công thương 4.Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương 5.Chi nhánh NHTMCP Đầu tư&Phát triển NHTMCP 1.Chi nhánh NHTMCP Hàng Hải 2.Chi nhánh NHTMCP VN Thịnh Vượng 3.Chi nhánh NHTMCP Kỹ thương 4.Chi nhánh NHTMCP Quân đội 5.Chi nhánh NHTMCP Quốc dân 6.Chi nhánh NHTMCP BĐ Liên Việt 7.Chi nhánh NHTMCP Đại Dương 8.Chi nhánh NHTMCP Bắc Á 9.Chi nhánh NHTMCP Đông Á 10.Chi nhánh NHTMCP Á Châu 11.Chi nhánh NHTMCP Phát triển TP HCM 20 Quỹ TDND cơ sở Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã
Các TCTD trên địa bàn không ngừng gia tăng quy mô và chất lượng hoạt động. Hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên địa bàn diễn ra sôi động, phát triển nhanh cả về quy mô tài sản, huy động vốn, cấp tín dụng; các dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, hiện đ ại đáp ứng nhu cầu của khách hàng, góp phần quan trọng trong việc phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Giang.
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Trong thời gian qua, các TCTD trên địa bàn đã đẩy mạnh huy động vốn, các hình thức huy động ngày càng đa dạng phong phú nhằm huy động tối đa mọi nguồn vố n nhàn rỗi của các tổ chức, cá nhân trên địa bàn tỉnh để tạo nguồn vố n ho ạt động đáp ứng được nhu cầu vốn thực tế trên địa bàn tỉnh để phục vụ phát triển kinh tế.
Kết quả:Nguồn vốn huy động của hệ thống các TCTD trên địa bàn tỉnh Bắc Giang liên tục tăng trưởng qua các năm. Đến 31/12/2019, vốn huy động đ ạt 56.677 tỷ đồng, tăng 32.217 tỷ đồng, tăng 2,3 lần so với năm 31/12/ 2015 với tổng nguồn vốn huy động đạt là 24.460 tỷ.
Qua đó cho thấy tiềm năng nguồn vốn nhàn rỗi là rất lớn. Vấn đề đặt ra cho các TCTD trên địa bàn là tận dụng, khai thác nguồn vốn nhàn rỗi như thế nào để đạt hiệu quả cao nhất, không những luôn đảm bảo khả năng thanh tốn mà cịn đảm bảo đủ nguồn vốn cho vay phục vụ phát triển kinh tế địa phương.
Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2015 -2019
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Thực hiện Thực hiện Tăng, giảm so với năm trước % (+)(-) Thực hiện Tăng, giảm so với năm trước Thực hiện Tăng, giảm so với năm trước (+)(-) Thực hiện Tăng, giảm so với năm trước (%) Tổng nguồn vốn huy động 24.460 32.159 31,5% 39.581 23,1% 45.739 15,5% 56.677 23,9% 1.Phân theo ngành kinh tế
- Tiền gửi của các TCKT 2.907 4.491 54,5% 5.330 18,7% 7.098 33.2% 10.120 42.6% - Tiền gửi tiết kiệm 21.553 27.688 28,4% 34.251 23,8% 38.641 12.8% 46.557 20.5%
2.Phân theo thời hạn
Tiền gửi ngắn hạn 19.534 24.054 23,1% 28,166 17,1 % 31.328 11,2% 37.939 21,1% Tiền gửi trung, dài hạn 4.925 8.105 64,5% 11,415 40.8% 14.411 26.2% 18.738 30%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Giang từ năm 2015 đến năm 2019- Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Bắc Giang)
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Nhu c ầu về vốn để phục vụ phát triển kinh tế rất lớn, trong khi nguồn vốn tự có, nguồn vốn đầu tư từ nhà nước khơng đủ để đáp ứng thì nguồn vốn vay các ngân hàng thương mại luôn là lựa chọn số một của các chủ thể kinh tế trên địa bàn. Do đó, bên cạnh việc huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, các TCTD trên địa bàn bám sát định hướng kinh doanh của ngân hàng cấp trên và mục tiêu phát triển KTXH của tỉnh để thực hiện các giải pháp để mở rộng cho vay, phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh để cho vay đối với các thành phần kinh tế, các ngành kinh tế trên địa bàn.
Trong những năm qua, các giải pháp tiền tệ và ho ạt động ngân hàng trong theo chỉ đạo của Thống đốc NHNN đã được NHNN tỉnh Bắc Giang và các TCTD trên địa bàn nghiêm túc triển khai thực hiện, tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, cơ cấu tín dụng được điều chỉnh theo đúng chỉ đạo của NHNN, hoạt động của các TCTD vẫn giữ được ổn định và đảm bảo an toàn. Các TCTD trên địa bàn triển khai có hiệu quả chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp, chương trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch, c ho vay doanh nghiệp khởi nghiệp, chương trình cho vay bình ổn thị trường, cho vay tiêu dùng cá nhân như cho vay mua nhà ở, mua xe ô tô…
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay của các TCTD trên địa bàn tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2015 -2019
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Thực hiện Thực hiện Tăng giảm so với năm trước(%) Thực hiện Tăng giảm so với năm trước(%) Thực hiện Tăng giảm so với năm trước(%) Thực hiện Thực hiện Tổng dư nợ 25.749 31.265 24,4 38.830 24% 45.457 17% 52.748 16%
1.Phân loại theo kỳ hạn vay
1.1. Ngắn hạn 13.872 16.333 17,7% 21,151 29,5% 25,208 19,2% 29.702 17.8%
1.2.Trung và dài hạn 11.875 14.932 25,7% 17,679 18,4% 20,249 14,5% 23.046 13.8%
2. Phân theo ngành kinh tế
2.1. Công nghiệp và xây dựng 4.762 5.774 18,5% 6,819 18,1% 8,009 17.5% 8.624 7.7%
2.2. Nông, lâm nghiệp 7.717 9.708 30,0% 10,879 12,1% 11,977 10.1% 12.162 1.5%
2.3. Khác 13.269 15.783 51,5% 21,132 33,9% 25,471 20.5% 31.962 25.5%
Tỷ lệ nợ xấu 0,99% 0.87% -1,2% 0.8% -0.07% 0.75% -0.05% 1.31% +0.56% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Giang từ năm 2015 đến năm 2019 - Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bắc Giang)
Nhìn vào bảng số liệu 2.2 có thể thấy rằng:
- Về quy mô dư nợ cho vay: Quy mô dư nợ cho vay c ủa các TCTD trên địa bàn tỉnh không ngừng tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng của các năm 2016, năm 2017 đạt trên 24%; năm 2018, năm 2019 đạt từ 16%- 17% có giảm so với 2 năm trước là do thực hiện theo chủ trương chung của Chính phủ, của NHNN là thắt chặt tín dụng. NHNN chỉ đạo các Hội sở chính các TCTD giảm hạn mức tín dụng cấp cho từng NHTM và không được phép vượt mức, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng tín dụng trên địa bàn vẫn cao hơn mặt bằng chung trong cả nước.
- Chất lượng tín dụng của các TCT D trên địa bàn ngày càng được nâng cao, hiệu quả: Bên cạnh việc mở rộng cho vay nhằm đáp ứng nhu vố n phát triển kinh tế, các TCTD trên địa bàn đã thận trọng hơn trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay các dự án, phương án s ản xuất, kinh doanh khả thi nhằm hạn chế các rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời vốn tín dụng đã tập trung cho vay các hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế trang trại để phát triển trồng trọt, chăn nuôi; đẩy mạnh cho vay phục vụ đời sống người dân như vay tiêu dùng, mua nhà, ơ tơ….góp phần thức đẩy kinh tế của tỉnh toàn diện trên các lĩnh vực. Từ năm 2015-2018 tỷ lệ nợ xấu đều có xu hướng giảm; riêng năm 2019 tỷ lệ tăng 0,56% là do có một số ngân hàng có nợ xấu tăng cao, nguyên nhân do khách hàng khơng trả được nợ nên ngân hàng đã tích cực cơ cấu lại nợ, một số khoản vay phải chuyển nhóm nợ.
2.2. Thực trạng hoạt động thanh tra giám sát đối với các tổ chức tín dụng tại Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bắc Giang tại Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bắc Giang
2.2.1. Khái quát về cơ quan Thanh tra giám sát của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Giang
2.2.1.1. Tổ chức bộ máy
Thanh tra giám sát NHNN tỉnh Bắc Giang là một đơn vị trong cơ c ấu tổ chức của NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Giang.
Tổ chức, biên chế của TTGS đến 31/12/2019 gồm 12 cơng chức. Trong đó: 01 Chánh Thanh tra giám sát, 03 Phó Chánh Thanh tra giám sát, 08 cán bộ thanh tra.
từ Đại học trở lên, có năng lực và đạo đức phẩm chất tốt, thường xuyên được đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, lý luận chính trị…
2.2.1.2 Chức năng nhiệm vụ
a. Cơ chế chỉ đạo, điều hành hoạt động của Thanh tra giám sát NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Giang
Thanh tra giám sát chi nhánh là một bộ phận trong cơ c ấu tổ chức của NHNNtỉnh Bắc Giang, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc NHNN chi nhánh tỉnh.Đồng thời chịu sự chỉ đạo của Thanh tra NHNN Việt nam về tổ chức và nghiệp vụ thanh tra. Theo cơ chế này, hoạt động thanh tra của chi nhánh có mặt tích cực là vừa đảm bảo tính thống nhất của hệ thống thanh tra giám sát ngân hàng,vừa phù hợp với đặc điểm cụ thể của địa phương; quá trình hoạt động được sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc Chi nhánh NHNN nên mọi vướng mắc phát sinh trong quá trình thanh tra đối với các TCTD trên địa bàn được xử lý kịp thời. Tổ chức bộ máy Thanh tra giám sát tại NHNN tỉnh Bắc Giang được thể hiện dưới sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.3. Sơ đồ tổ chức bộ máy Thanh tra giám sát tại NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Giang
Quan hệ thông tin, báo cáo, tham mưu Quan hệ chỉ đạo
2.2.2. Cơ sở pháp lý về hoạt động thanh tra giám sát của NHNN đối với các tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng
1. Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 2. Luật Thanh tra số 56/2010/QH12 ngày 15/11/2010
3. Quyết định số 20/2019/QĐ-TTg ngày 12/6/2019Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Cơ quan TTGS ngân hàng trực thuộc NHNN Việt Nam
4. Quyết định số 1692/QĐ-NHNN ngày 8/8/2017 quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương,
Giám đốc NHNN tỉnh
Chánh thanh tra NHNN tỉnh
Các Phó chánh TTra NHNN tỉnh