CỦA ACB CẦN THƠ
(Chi tiết tại phụ lục 3)
Qua ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài, tổng số điểm quan trọng là 2,537 điểm > 2,5 điểm cho thấy khả năng phản ứng của ngân hàng Á Châu trước các cơ hội và các mối đe dọa bên ngồi chỉ trên trung bình. Chiến lược kinh doanh hiện tại của ngân hàng đã tận dụng tốt những cơ hội như: sự phát triển của công nghệ ngân hàng, các chắnh sách hỗ trợ từ hội sở . Tuy nhiên, còn một số yếu tố ảnh hưởng lớn đến sự thành công mà ngân hàng chưa phản ứng linh hoạt được như những chắnh sách kinh tế vĩ mơ của chắnh phủ. Do đó, ngân hàng cần chú ý nhiều hơn vào các yếu tố này trong việc đề ra chiến lược sắp tới để tận đụng triệt để cơ hội và tránh né tốt những nguy cơ bên ngồi.
4.2 PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG BÊN TRONG
Mơi trường bên trong bao gồm tất cả yếu tố và hệ thống bên trong của ngân hàng. Việc phân tắch một cách cặn kẽ những yếu tố bên trong sẽ giúp xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng trong lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu. Trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp nhằm khắc phục nhược điểm, phát huy ưu điểm để đạt được lợi thế trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay.
4.2.1. Sản phẩm
■ Các sản phẩm
* Cho vay thu mua sản xuất, gia công hàng xuất khẩu
- Cho vay ngắn hạn: bao gồm cho vay bằng VND và cho vay ngoại tệ(USD). - Cho vay dài hạn: Chỉ áp dụng hình thức cho vay bằng VND và rất hạn chế vì rủi ro cao.
Tiện ắch:
Thời gian tài trợ linh hoạt bắt đầu từ khi quý DN thu mua, tắch trữ nguyên vật liệu đến khi nhận được tiền thanh toán của bên nhập khẩu.
Nhiều phương thức thanh toán được tài trợ: L/C, D/A, D/P, T/T, CAD. Trong nhiều trường hợp, ACB có thể tài trợ khơng có tài sản bảo đảm. Ln đảm bảo cho DN có được dịng ngân lưu thật sự khỏe mạnh. Thủ tục tài trợ đơn giản, thuận tiện.
Các chuyên gia của ACB trong lĩnh vực thanh toán quốc tế sẽ tư vấn miễn phắ cho DN về các vấn đề liên quan để DN có thể lựa chọn những giải pháp tối ưu nhất.
ACB luôn dành một khoản quỹ để ưu đãi về lãi suất cho các DN xuất khẩu.
* Cho vay tài trợ nhập khẩu
Hình thức cho vay cũng tương tự như tài trợ xuất khẩu nhưng chi nhánh không áp dụng cho vay dài hạn bằng ngoại tệ.
Tiện ắch:
Lãi suất cho vay cạnh tranh.
Thủ tục vay vốn nhanh chóng, thuận tiện.
Được tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo bởi một đội ngũ nhân viên năng động, chuyên nghiệp mà không cần trả thêm bất cứ một khoản chi phắ nào.
Được tham gia các chương trình tài trợ đặc biệt với nhiều ưu đãi do ACB phối hợp với các tổ chức quốc tế thực hiện nhằm hỗ trợ phát triển các DN vừa và nhỏ.
* Cho vay chiêt khấu bộ chứng từ hàng xuất
- Đối với L/C xuất thanh toán bằng đồng USD: Sibor 3 tháng + 1,1%/năm. - Đối với nhờ thu xuất trả ngay thanh toán bằng USD: Sibor 3 tháng + 2,0%/năm.
- Đối với L/C, nhờ thu xuất trả ngay thanh toán bằng EUR, CHF, GBP, HKD, JPY, AUD, CAD. (Áp dụng mức lãi suất ở bảng cho vay bằng ngoại tệ khác).
Tiện ắch:
Bộ chứng từ sẽ được các chuyên gia nhiều kinh nghiệm thẩm định nhanh chóng để ra quyết định.
Doanh nghiệp có bộ chứng từ hàng xuất khẩu thanh toán theo phương thức L/C (trả ngay hay trả chậm), D/A hay D/P đều có thể được chiết khấu.
Tỷ lệ chiết khấu tối đa trên giá trị bộ chứng từ đối với từng phương thức thanh toán rất hấp dẫn:
o L/C trả ngay: 98%
o L/C trả chậm: 95%
o D/P: 90%
o D/A: 80%
ACB có những chắnh sách ưu đãi về lãi suất trong chiết khấu bộ chứng từ thanh toán.
Điều kiện về tài sản bảo đảm linh hoạt. Đối với các DN có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đã có lịch sử quan hệ tắn dụng với ACB có thể được chiết khấu không cần tài sản bảo đảm.
* Bảo lãnh
Bảng 15: BIỂU PHÍ BẢO LÃNH
(Chi tiết tại phụ lục 4)
Điểm khác biệt chủ yếu của sản phẩm dịch vụ so với đối thủ cạnh tranh: Phương thức cho vay rất đa dạng: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án và đặc biệt là phương thức cho vay hợp vốn. Ngồi ra KH có thể thế chấp nhiều loại tài sản khác nhau hoặc có thể vay tắn chấp (khơng cần có tài sản thế chấp), hoặc cũng có thể thế chấp bằng tài sản trong tương lai.
* Các quy định về dịch vụ TTXNK
Các ngành hàng sau đây được ACB ưu tiên tài trợ xuất khẩu
1. Dệt may 2. Da giày 3. Thuỷ sản 4. Đồ gỗ 5. Gạo 6. Cao su
7. Thủ công mỹ nghệ
Việc bổ sung, thay đổi các ngành hàng tài trợ xuất khẩu sẽ do Tổng giám đốc ACB quy định theo từng thồi kỳ dựa trên cơ sở phê duyệt của hội đồng tắn dụng.
Đối tượng KH
Đơn vị xuất khẩu có chức năng sản xuất, chế biến, gia cơng, kinh doanh hàng xuất khẩu, có đủ các điều kiện vay vốn theo quy chế cho vay hiện hành của ACB và thoả thuận các điều kiện sau:
1. Có tình hình tài chắnh lành mạnh, sổ sách tài chắnh minh bạch, rõ ràng được cơ quan thuế quan thơng qua hoặc được kiểm tốn bởi cơ quan kiểm tốn độc lập.
2. có khả năng trả nợ vay và hệ số thanh toán nợ vay lớn hơn 1 lần.
3. khơng có nợ xấu, nợ cơ cấu lại ( nợ thuộc nhóm 02 Ờ nhóm 05) tại ACB hay các tổ chức tắn dụng khác trong 02 năm gần nhất.
Trong trường hợp có nợ nhóm 2 do nguyên nhân cơ cấu thời hạn trả nợ thì phải thoả các điều kiện sau:
- Thời gian thanh tốn khoản nợ gia hạn, quá hạn không quá 30 ngày kể từ ngày phát sinh.
- Thời điểm phát sinh đến thời điểm xét duyệt đã hơn 1 năm.
- Ban lãnh đạo đơn vị xuất khẩu có năng lực điều hành và kinh nghiệm trong ngành hàng xuất khẩu.
4. Thị trường xuất khẩu chủ yấu là các quốc gia không nằm trong danh sách bị cấm vận ( do phịng quan hệ quốc tế thơng báo theo từng thời kỳ) và khu vực khơng có chiến tranh hay xung đột chắnh trị.
5. Có giấy chứng nhận tiêu chuẩn ngành phù hợp với quy định của ngành hàng và quốc gia nhập khẩu ( nếu có).
6. Có bảo lãnh của chủ sỡ hữu đơn vị xuất khẩu đối với trách nhiệm trả nợ của đơn vị xuất khẩu theo quy định hiện hành của ACB.
7. Ngoài các điều kiện trên, các trường hợp cho vay tài trợ xuất khẩu khơng có TSBĐ thì đơn vị xuất khẩu phải thoả thuận thêm một số điều kiện sau:
a. Điều kiện về doanh số xuất khẩu bình quân ( tắnh trong 2 năm gần nhất, quy đổi ra USD)
Bảng 16: ĐIỀU KIỆN VỀ DOANH SỐ XUẤT KHẨU BÌNH QN
STT Ngành Trường hợp có
TSBĐ một phần
Trượng hợp khơng có TSBĐ
1 Dệt may >= 05 triệu USD / năm
>= 10 triệu USD / năm
2 Da giày >= 08 triệu USD / năm
>= 12 triệu USD / năm
3 Thuỷ sản >= 02 triệu USD / năm >= 03 triệu USD / năm 4 Đồ gỗ >= 03 triệu USD / năm >= 04 triệu USD / năm
5 Gạo >= 05 triệu USD / năm
>= 08 triệu USD / năm
6 Cao su >= 05 triệu USD / năm
>= 08 triệu USD / năm
7 Thuỷ công mỹ nghệ >= 01 triệu USD / năm
>= 02 triệu USD / năm
(Nguồn: Bản quy định lưu hành nội bộ ngân hàng ACB) b. Điều kiện về năng lực và thị trường của đơn vị xuất khẩu
Bảng 17: ĐIỀU KIỆN VỀ NĂNG LỰC VÀ THỊ TRƯỜNG CỦA ĐƠN VỊ XUẤT KHẨU
(Chi tiết tại phụ lục 5) c. Điều kiện theo từng phương thức thanh toán
Đối với phương thức L/C:
- L/C được phát hành bởi ngân hàng có uy tắn, ngân hàng nằm trong danh sách ngân hàng phát hành được ACB chấp nhận tài trợ do khối KH đơn vị xuất khẩu DN công bố định kỳ. Các trường hợp khác phải có ý kiến của bọ phận phân tắch các định chế tài chắnh ( Fls) Ờ phòng phân tắch tắn dụng ( Hội sở).
- Đối với L/C trả chậm thì thời gian trả chậm khơng quá 180 ngày.
- L/C phải được thông báo qua ACB. Nội dung L/C phải có Ộ Available with ACB by negotiationỢ ( Ngoại trừ trường hợp cho vay tài trợ xuất khẩu có TSBĐ.)
- Các L/C đều phải có ý kiến của bộ phận thanh tốn quốc tế trừ khi có văn bản khác.
Đối với phương thức D/P, D/A có thời gian trả chậm tối đa 90 ngày.
Đơn vị nhập khẩu đã có quan hệ xuất khẩu ắt nhất 12 tháng, đã có giao dịch bằng D/A và hoặc D/P ắt nhất 05 lần và khơng có khoản thanh tốn trễ hạn nào q 30ngày đối với D/A và 60 ngày đối với D/P.
- Đối với phương thức T/T, CAD và D/A có thời gian trả chậm trên 90 ngày và không quá 180 ngày ( áp dụng cho trượng hợp có TSBĐ) thì ACB phải là ngân hàng duy nhất phục vụ đơn vị xuất khẩu ( ngân hnàg nhận thanh toán). Trường hợp ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu thể hiện trong hợp đồng xuất khẩu khơng phải là ACB, đơn vị xuất khẩu phải có văn bản gửi cho đơn vị nhập khẩu yêu cầu chuyển tiền thanh toán qua tài khảon của đơn vị xuất khẩu mở tại ACB.
Tài sản đảm bảo
Trong trường hợp cho vay tài trợ xuất khẩu có TSBĐ , hoặc có TSBĐ một phần đơn vị xuất khẩu có thể sử dụng ( bao gồm, nhưng khơng hạn chế) các loại tài sản sau để đảm bảo cho mức tài trợ xuất khẩu được cấp tại ACB:
- Bất động sản là nhà ở, đất ở, nhà xưởng, văn phòng gắn liền với đất sử dụng ổn định, lâu dài, đất thuê, đất giao có thời hạn, đất trồng cây lâu năm, đất nông nghiệp, Ầ
- Phương tiện vận chuyển ( xe ôtô mới 100%, xe ôtô đã qua sử dụng, phương tiện vận chuyển đường thuỷ, phương tiện vận chuyển đường khơng).
- Máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất. - Hàng hoá được ACB chấp nhận
- Khoản phải thu, quyền phát sinh từ hợp đồng kinh tế, vốn gốp vào các tổ chức kinh tế khác.
- Các loại giấy tờ có giá được ACB chấp nhận.
- Thế chấp tồn bộ tài sản tình hình từ vốn vay ( đơn vị xuất khẩu không được sử dụng tài sản này để thế chấp cho bất kỳ tổ chức, cá nhân nào khác).
- Bảo lãnh của cổ đông chắnh của đơn vị xuất khẩu.
Tổng mức cho vay tài trợ xuất khẩu
Do tổng giám đốc ACB quy định theo từng thời kỳ trên cơ sở phê duyệt của Hội đồng tắn dụng.
Mức tài trợ xuất khẩu
1. Mức tài trợ xuất khẩu dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ, khả năng trả nợ và nhu cầu tài trợ của đơn vị xuất khẩu và giá trị TSBĐ ( nếu có).
2. thời hạn hiệu lực của mức tài trợ xuất khẩu: tối đa 12 tháng.
Mức tài trợ xuất khẩu được đánh giá và xem xét lại hàng năm ( trước ngày đến hạn 30 ngày và / hoặc cùng thời điểm tái cấp hạn mức tắn dụng cho KH).
3. Thời hạn cho vay đối với mỗi khoản vay ( theo khế ước nhận nợ) trong mức tài trợ xuất khẩu: theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của đơn vị xuất khẩu nhưng không quá 06 tháng.
Loại tiền cho vay
1. Loại tiền cấp mức tài trợ xuất khẩu: VNĐ. 2. loại tiền giải ngân: VND, USD và EUR.
3. Việc cho vay bằng các đồng tiền khác do Tổng giám đốc quy định theo từng thời điểm.
Số tiền cho vay
1.Cho vay tài trợ xuất khẩu có TSBĐ
Đối với hợp đồng xuất khẩu theo phương thức L/C, D/A, D/P, T/T, CAD: số tiền cho vay tài trợ xuất khẩu không quá 90% giá trị hợp đồng và không quá 95% chi phắ thực hiện phương án.
2. Cho vay tài trợ xuất khẩu khơng có TSBĐ Trường hợp có TSBĐ một phần:
- Đối với hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức L/C: có số tiền cho vay tài trợ xuất khẩu không quá 75% giá trị L/C xuất và không quá 80% chi phắ thực hiện phương án.
- Đối với hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức D/P, D/A có thời gian trả chậm tối đa 90 ngày; số tiền cho vay tài trợ xuất khẩu không quá 70% giá trị hợp đồng và không quá 75% chi phắ thực hiện phương án.
Trường hợp có TSBĐ một phần:
- Đối với hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức L/C: có số tiền cho vay tài trợ xuất khẩu khơng q 75% giá trị L/C xuất và không quá 80% chi phắ thực hiện phương án.
* Nói chung, tâm lắ của người dân cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến doanh số cho vay. Đa phần người dân tin tưởng ngân hàng quốc doanh nhiều hơn nên họ thắch đến giao dịch ở đây hơn, còn một yếu tố khác là: đa phần các ngân hàng quốc doanh ắt Ộ gắt gaoỢ hơn các ngân hàng cổ phần trong việc cho vay, vì ngân hàng cổ phần Ờ đặt biệt là Á Châu đều có những yêu cầu cụ thể về tài sản thế chấp, phương án kinh doanh, người bảo lãnh, sổ sách rõ ràngẦ chắnh vì thế đã Ộ bỏ lỡỢ nhiều cơ hội từ thị trường và thế là doanh thu không cao.
■ Chiến lược giá và tắnh linh hoạt trong việc định giá
Lãi suất cho vay tài trợ của ACB Cần Thơ rất linh hoạt ứng với nhiều hình thức cho vay.
* Cho vay bằng VND:
+ Đối với những KH có uy tắn, có quan hệ lâu dài với chi nhánh có thể được áp dụng hình thức cho vay ưu đãi do 2 bên thương lượng với nhau.
+ Cho vay KH thơng thường có nhiều hình thức từ thế chấp tài sản (Thẻ tiết kiệm EIB, tiền khoanh, Thẻ tiết kiệm NH khác, Trái phiếu chắnh phủ, Bất động sản, Tài sản khác) đến vay không cần thế chấp tài sản ứng vời nhiều mức lãi suất ưu đãi khác nhau và nhiều kỳ hạn khác nhau phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng KH.
+ Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành trong tương lai. Trong thời gian chưa hoàn thành thủ tục thế chấp tài sản, lãi suất cho vay bằng lãi suất cho vay tắn chấp; khi hoàn thành đầy đủ các thủ tục thế chấp, lãi suất cho vay áp dụng bằng lãi suất cho vay có tài sản thế chấp tương ứng với từng loại tài sản đảm bảo đã hình thành.
+ Cho vay theo hạn mức thấu chi