kinh doanh của Tiểu thương
giày dép cũng thế, độ tuổi thể hiện rõ sự phân khúc mặt hàng nhất định. Đối với mặt hàng Vải qua điều tra và quan sát thực tế cho thấy những người kinh doanh ở lĩnh vực này chủ yếu là những người lớn tuổi từ 20-60, trong đó độ tuổi 40-60 vẫn chiếm đa số. Đối với lĩnh vực thực phẩm tươi sống có 21 người(chiếm 14%). Ngoài những lĩnh vực kinh doanh kể trên thì có 33 người(chiếm 22%) kinh doanh ở các lĩnh vực khác bao gồm: Quà lưu niệm, kinh doanh mặt hàng điện tử, kinh doanh thuốc, kinh doanh vàng bạc-trang sức vay vốn tại ngân hàng.
Về thu nhập
Qua biểu đồ trên nhận thấy tiểu thương kinh doanh buôn bán ở chợ chủ yếu có thu nhập từ 20-39 triệu(chiếm 74,7%). Những người kinh doanh có thu nhập từ 40-59 triệu có 8 người(chiếm 5,3%); những người có thu nhập này chủ yếu kinh doanh mặt hàng tạp hóa với quy mơ lớn, phân phối hàng cho các cửa hàng ở thành phố; mặt hàng vải và áo quần có thu nhập trong khoảng này thường họ là đầu mối buôn
bán, địa điểm lấy hàng tin tưởng cho các shop quần áo trên thành phố , các huyện lân cận lấy hàng về bán và mặt hàng có số lượng người kinh doanh rất ít ở chợ có thu nhập trong khoảng này đó là kinh doanh trang sức, vàng bạc.
2.2.2. Động cơ, kiến thức tiêu dùng, thời gian sử dụng gói vay và hình thức Biểu đồ 2.3: Thống kê tỉ lệ thu nhập
hàng tháng của tiểu thương
trả lãi, gốc khi vay tiền tại ngân hàng.
2.2.2.1. Đánh giá nguồn thông tin khách hàng được tiếp cận để biết đến dịch vụ tín dụng từ ngân hàng
Biểu đồ 2.4: Thống kê nguồn thông tin khách hàng biết đếnchất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng
(Nguồn: Kết quả thống kê số liệu điều tra)
Qua số liệu thống kê cho thấy khách hàng biết đến dịch vụ tín ngân hàng chủ yếu qua bốn nguồn thơng tin đó là: Qua truyền hình báo chí, internet chiếm 21,3%, khi được hỏi về nguồn thông tin này họ cho biết khi mới thành lập ngân hàng, các gói sản phẩm cho vay được ngân hàng giới thiệu rầm rộ, trong website của ngân hàng cũng giới thiệu khá rõ về gói cho vay này. Qua Pano, áp phích, tờ rơi của ngân hàng chiếm tỉ lệ khá cao (46,7%), về gói sản phẩm này ngân hàng đã kết hợp với nguồn lực của mình là nhân viên tín dụng ngân hàng và một số cộng tác viên của ngân hàng đi phát tờ rơi cho tiểu thương ở các chợ Hà Tĩnh. Qua bạn bè, người thân, đồng nghiệp chiếm tỉ lệ lớn nhất với 87 người (chiếm 58%), họ cho biết những tiểu thương đã và đang vay vốn tại ngân hàng đã giới thiệu cho họ biết về sản phẩm cho vay này, cũng có một số khác có người thân làm trong ngân hàng khi biết nhu cầu về vốn vay đã giới thiệu cho họ biết về gói sản phẩm cho vay.
2.2.2.2. Thời gian sử dụng gói tiểu thương chợ-kỳ hạn lựa chọn vay
Biểu đồ 2.5: Thời gian sử dụng gói tiểu thương chợ-kỳ hạn lựa chọn vay
(Nguồn: Kết quả thống kê số liệu điều tra)
Qua biểu đồ trên ta nhận thấy trong số 150 người vay vốn tại ngân hàng có 110 người vay với thời gian dưới 1 năm, những người này bao gồm những người đã và đang sử dụng gói tiểu thương chợ; có 67 người sử dụng gói tiểu thương chợ với kỳ hạn 6-12 tháng và 43 người sử dụng gói tiểu thương chợ với kỳ hạn trên 12 tháng. Có 40 người đã sử dụng gói tiểu thương chợ trong thời gian 1-2 năm, trong đó có 20 người đã sử dụng gói tiểu thương với kỳ hạn 6-12 tháng, có 20 người đang sử dụng gói tiểu thương chợ với kỳ hạn trên 12 tháng.
Những người vay với kỳ hạn trên 12 tháng là những người kinh doanh buôn bán lớn, họ vay vốn với mức từ 100 đến 200 triệu đồng nhưng phần đông khách hàng vay vốn kỳ hạn dưới 12 tháng với số tiền vay từ 50-60 triệu đồng. Cũng có số lượng khách hàng vay tiền từ 100-200 triệu đồng trong khi tài sản đảm bảo không đủ để vay với số tiền đó nhưng khách hàng đã từng giao dịch tại ngân hàng, đã có uy tín đối với những lần vay trước đó thì nhân viên ngân hàng cũng như ban lãnh đạo ngân hàng có thể xem xét để cho vay.
2.2.2.3. Lí do lựa chọn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Hà Tĩnh để vay vốn
Biểu đồ 2.6: Lí do chọn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín
Chi nhánh Hà Tĩnh để vay vốn
(Nguồn: Kết quả thống kê số liệu điều tra)
Qua biểu đồ trên ta thấy hồ sơ đơn giản, lãi suất vay cạnh tranh là lí do được khách hàng lựa chọn cao nhất với 88 người(chiếm 58,7%), qua thực tế nhận thấy khách hàng rất thỏa mãn với tiêu chí này, khách hàng chỉ việc mang hồ sơ tới ngân hàng làm thủ tục hoặc do quen biết, tín nhiệm nhân viên tín dụng chuyên trách ở gói sản phẩm cho vay này khách hàng có thể đưa hồ sơ cho nhân viên tín dụng và sau thời gian không quá 3 giờ nhân viên tín dụng có thể hồ sơ vay vốn để khách hàng ký và xác nhận sau đó chuyển giao tiền cho khách hàng. Khi tham gia vay vốn khách hàng sẽ được tham gia bảo hiểm chợ miễn phí vì thế có 48 người lựa chọn(chiếm 32%). Khi vay vốn tại ngân hàng, có một số tiểu thương do bận cơng việc bán hàng của mình vì thế nhân viên tín dụng sẽ phục vụ tận tình, chu đáo tới tại sạp của tiểu thương để thu tiền lãi và gốc trong ngày. Mặc dù là Ngân hàng thương mại cổ phần mới hoạt động trên địa bàn thành phố nhưng ngân hàng đã được đánh giá là ngân hàng có uy tín với 77 người(chiếm 51,33%) lựa chọn để vay vốn, những tiểu thương
này là những người đã từng giao dịch tại ngân hàng hoặc nghe giới thiệu từ bạn bè, người thân. Với việc khách hàng có thể trả góp linh hoạt theo ngày có tới 62 người lựa chọn (chiếm 41,3%) để vay vốn.
2.2.2.4. Mục đích vay tiền của tiểu thương chợ
Biểu đồ 2.7: Mục đích vay tiền của tiểu thương chợ
(Nguồn: Kết quả thống kê số liệu điều tra)
Qua biểu đồ trên ta thấy khách hàng vay tiền để mở rộng kinh doanh buôn bán vẫn chiếm tỉ lệ lớn nhất với 100 người (chiếm 66,7%); khách hàng vay tiền để trả tiền cho các bạn hàng, cho nhân viên bán hàng của mình,…là những chủ nợ của tiểu thương với 47 người (chiếm 31,3%); theo thực tế quan sát và tiếp xúc với tiểu thương khi vay vốn tại ngân hàng họ sẽ được tham gia bảo hiểm trong suốt thời gian vay với khi đó họ đang cần vốn để mở rộng kinh doanh hoặc sử dụng vốn cho mục đích khách vì thế họ rất thích thú với 42 người (chiếm 28%); cũng có một số tiểu thương họ vay tiền để phục vụ cho việc mua sắm trong gia đình, phục vụ cho con học,…
2.2.2.5. Hình thức trả lãi, gốc của quý khách khi vay tiền tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hà Tĩnh
Trong 168 phiếu phát ra với 150 phiếu hợp lệ, tất cả khách hàng sử dụng gói tiểu thương chợ họ đều sử dụng hình thức trả lãi, gốc theo ngày. Họ cho rằng khi trả
theo hình thức này sẽ thuận tiện cho khách hàng, đúng với tâm lí của khách hàng, nếu trả lãi và gốc theo tuần, tháng, quý hay năm khách hàng phải trả với số lượng tiền lớn hơn và tạo ra tâm lí khơng tốt trong khách hàng.
2.2.3. Kiểm tra độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach Alpha (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phương pháp này cho phép người phân tích loại bỏ các biến khơng phù hợp và hạn chế các biến rác trong quá trình nghiên cứu và đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ sốthông qua hệ số Cronbach alpha. Các biến có hệ số tương quan biến – tổng (iem-total correction) nhỏ hơn 0.3 sẽ bị loại và tiêu chuẩn chọn thang đo khi nó nó có độ tin cậy Cronbach Alpha từ 0.6 trở lên là có thể sử dụng được trong trường hợp khái niệm đang nghiên cứu mới(Nunnally, 1978; Peterson, 1994; Slater, 1995). Thông thường, thang đo có Cronbachalpha từ 0.7 đến 0.8 là sử dụng được. Nhiều nhà nghiên cứu cho rằng khi thang đo có độ tin cậy từ 0.8 trở lên đến gần 1 là thang đo lường tốt.
Bảng2.5 : Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach Alpha
Biến quan sát
Trung bình thang đo nếu
loại biến
Phương sai thang đo nếu
loại biến Tương quan biến tổng Hệ số cronbach’s Anpha nếu loại biến Độ tin cậy 0,721 TC1 18,91 6,917 0,416 0,701 TC2 19,03 7,536 0,464 0,680 TC3 18,91 7,637 0,445 0,685 TC4 18,85 6,757 0,622 0,630 TC5 19,07 7,190 0,543 0,656 TC6 18,69 8,308 0,267 0,733 Cảm thông 0,624 CT1 11,64 3,749 0,124 0,710 CT2 11,84 2,323 0,575 0,411 CT3 11,95 2,515 0,520 0,463 CT4 11,83 2,627 0,415 0,546 Năng lực phục vụ 0,635 NL1 6,67 2,855 0,424 0,569
NL2 6,97 2,254 0,608 0,303 NL3 7,47 2,479 0,337 0,713 Khả năng đáp ứng 0,744 KN1 18,91 6,931 0,483 0,712 KN2 18,98 7,872 0,480 0,708 KN3 18,85 7,889 0,478 0,708 KN4 18,78 7,018 0,642 0,660 KN5 19,01 7,470 0,556 0,687 KN6 18,61 8,655 0,276 0,758
Phương tiện hữu hình 0,696
PT1 15,10 5,419 0,665 0,537 PT2 15,19 5,817 0,607 0,571 PT3 15,16 6,243 0,441 0,657 PT4 14,72 7,478 0,473 0,646 PT5 14,47 9,191 0,087 0,753 Lãi suất 0,723 LS1 7,61 2,415 0,468 0,732 LS2 7,45 2,169 0,667 0,479 LS3 7,33 2,584 0,510 0,674
(Nguồn: Kết quả xử lý số liệu với SPSS)
Theo kết quả bảng trên ta nhận thấy:
- Thành phần Độ tin cậy: Cronbach’s Alpha của thành phần này là 0,721 lớn
hơn 0,6 thỏa điều kiện để đưa và phân tích EFA, song biến TC6 có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0,3 vì thế ta loại biến này ra khỏi mơ hình nghiên cứu.
- Thành phần Cảm thơng: Cronbach’s Alpha của thành phần này là 0,624 lớn
hơn 0,6 và tất cả các biến đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3. Do đó các biến này đủ điều kiện để sử dụng trong EFA tiếp theo.
- Thành phần Năng lực phục vụ: Cronbach’s Alpha của thành phần này là
0,635 lớn hơn 0,6 và tất cả các biến đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3. Do đó các biến này đủ điều kiện để sử dụng trong EFA tiếp theo.
- Thành phần Khả năng đáp ứng: Cronbach’s Alpha của thành phần này là
0,3 vì thế ta loại biến này ra khỏi mơ hình nghiên cứu.
- Thành phần Phương tiện hữu hình: Cronbach’s Alpha của thành phần này là
0,696 lớn hơn 0,6 song biến PT5 có hệ số tương quan biến tổng bằng 0,086 nhỏ hơn 0,3 vì thế ta loại biến này ra khỏi mơ hình nghiên cứu.
- Thành phần Lãi suất: Cronbach’s Alpha của thành phần này là 0,730 lớn hơn
0,6 và tất cả các biến có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3. Do đó các biến này đủ điều kiện để đưa vào EFA tiếp theo.
Như vậy sau quá trình kiểm định độ tin cậy của thang đo từ 27 biến quan sát ban đầu đề tài đã loại đi 3 biến TC6 hay nhân viên NH trung thực và đáng tin cậy, KN6 hay Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng yêu cầu của khách hàng với PT5 là biến trang phục của nhân viên gọn, đẹp,lịch sự ra khỏi mơ hình nghiên cứu. Vì thế thang đo cịn lại bao gồm 24 biến được đưa vào phân tích nhân tố EFA.
2.2.4. Kết quả phân tích nhân tố EFA
2.2.4.1. Thang đo quyết định đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng
Sau khi đánh giá độ tin cậy của thang đo đề tài bắt đầu đi sâu vào phân tích nhân tố EFA. Ban đầu có 27 biến quan sát, thơng qua hệ số Cronbach Alpha đã loại đi 3 biến quan sát là TC6, KN6 và PT5, thang đo còn lại 24 biến.
Phân tích nhân tố EFA là kỹ thuật được sử dụng nhằm thu nhỏ và tóm tắt các dữ liệu. Phương pháp này rất có ích cho việc xác định các tập hợp biến cần thiết cho vấn đề nghiên cứu và được sử dụng để tìm mối quan hệ giữa các biến với nhau.
Trong phân tích nhân tố khám phá, trị số KMO (Kaiser-Meyer – Olkin) là chỉ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
số dùng để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố. Trị số KMO phải có giá trị trong khoảng từ 0.5 đến 1 thì phân tích này mới thích hợp, cịn nếu như trị số này nhỏ hơn 0.5 thì phân tích nhân tố có khả năng khơng thích hợp với các dữ liệu(Hair và cộng sự, 1998).
Ngồi ra, phân tích nhân tố cịn dựa vào hệ số Eigenvalue để xác định số lượng
nhân tố. Chỉ những nhân tố có eigenvalue lớn hơn 1 thì mới được giữ lại trong mơ hình. Đại lượng Eigenvalue đại diện cho lượng biến thiên được giải thích bởi nhân tố. Những nhân tố có Eigenvalue nhỏ hơn 1 sẽ khơng có tác dụng tóm tắt thơng tin tốt hơn một biến gốc.
Một phần quan trọng trong bảng kết quả phân tích nhân tố là ma trận nhân tố (component matrix) hay ma trận nhân tố khi các nhân tố được xoay (rotated component matrix). Ma trận nhân tố chứa các hệ số biểu diễn các biến chuẩn hóa bằng
các nhân tố (mỗi biến là một đa thức của các nhân tố). Những hệ số tải nhân tố (factor
loading) biểu diễn tương quan giữa các biến và các nhân tố. Hệ số này cho biết nhân
tố và biến có liên quan chặt chẽ với nhau. Nghiên cứu sử dụng phương pháp trích nhân tố Principal Components nên các hệ số tải nhân tố phải có trọng số lớn hơn 0.5 thì mới đạt yêu cầu.
Hệ số KMO và kiểm định Bartlett lần 1
Mục đích của bước này là bác bỏ giả thuyết cho rằng các biến khơng có tương quan với nhau trong tổng thể, nếu giả thuyết này khơng bị bác bỏ thì phân tích nhân tố rất có khả năng khơng thích hợp.
Bảng 2.6: Hệ số KMO and kiểm định Bartlett của các nhân tố ảnh hưởng lần 1 KMO and Bartlett's Test
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. .707 Bartlett's Test of Sphericity Approx. Chi-Square 3665.004
Df 276
Sig. .000
(Nguồn: Kết quả xử lý số liệu với SPSS)
Với kết quả kiểm định KMO đạt 0.707 > 0.5 và các biến khơng có tương quan với nhau trong tổng thể (sig< 0.05)
Như vậy, với 24 biến sau khi loại 3 biến D6, K6, P5 thì đủ điều kiện để đưa các biến này vào phân tích nhân tố.
Số lượng nhân tố 1: Theo tiêu chuẩn Eigenvalue (xem Phụ lục 4.1) thì có 8 nhân tố
được rút ra (xem Phụ lục 5.1). Và 8 nhân tố này giải thích được 77,482% biến thiên của dữ liệu, vượt ngưỡng 50%, như vậy các điều kiện hình thành nhân tố được thỏa mãn.
Kết quả trong bảng ma trận xoay nhân tố lần 1
Kết quả trong bảng ma trận xoay nhân tố (Phụ lục 5.1) cho thấy tất cả các nhân tố đều có hệ số Factor loading >0.5, điều này giải thích được rằng nhân tố và biến có liên quan chặc chẽ với nhau. Trong 24 biến đưa vào phân tích nhân tố có biến CT4 hay biến “Chương trình chăm sóc khách hàng của ngân hàng tốt” có hệ số Factor loading >0.5 nhưng, thuộc ở hai nhóm nhân tố và khoảng cách Factor loading giữa hai nhóm này bằng 0,001 nhỏ hơn 0,3vì thế ta loại biến này ra mơ hình(theo jabnouh & Al –
Tamimi, 2003. Tại mỗi item, chênh lệch Factor loading lớn nhât và loading nhỏ nhất bất kỳ phải >= 0,3) và tiến hành phân tích nhân tố lần 2
Bảng 2.7 : Hệ số KMO and kiểm định Bartlett của các nhân tố ảnh hưởng lần 2 KMO and Bartlett's Test
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. .694 Bartlett's Test of Sphericity Approx. Chi-Square 3582.264
Df 253
Sig. .000
( Nguồn: Kết quả xử lý số liệu với SPSS) Với kết quả kiểm định KMO đạt 0.694 > 0.5 và các biến khơng có tương quan với nhau trong tổng thể (sig< 0.05)
Như vậy, với 23 biến sau khi loại 1 biến CT4 thì đủ điều kiện để đưa các biến này vào phân tích nhân tố.
Số lượng nhân tố lần 2: Theo tiêu chuẩn Eigenvalue (xem Phụ lục 6.2) thì có 7
nhân tố được rút ra (xem Phụ lục 5.2). Và 7 nhân tố này giải thích được 74,127% biến thiên của dữ liệu, vượt ngưỡng 50%, như vậy các điều kiện hình thành nhân tố được thỏa mãn.
Kết quả trong bảng ma trận xoay nhân tố lần 2 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Kết quả trong bảng ma trận xoay nhân tố lần 2 (Phụ lục 5.2) cho thấy tất cả các nhân tố đều có hệ số Factor loading >0.5 trừ biến CT1 hay Ngân hàng quan tâm đến