- Rủi ro trong khâu thanh toán
1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mạ
hàng thương mại
Các tiêu chỉ dùng để đánh giá về mức độ hiệu quả của hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại được thể hiện qua một số yếu tố sau:
1.2.4.1. Số lượng thẻ phát hành
Thông qua so sánh về số lượng thẻ phát hành qua các năm có thể đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng có phát triển hay không. Số lượng thẻ ngày càng tăng có nghĩa hoạt động phát hành của ngân hàng đã được mở rộng.
Tốc độ tăng trường
số lượng phát hành thẻ =
Chỉ tiêu này đo lường tính hấp dẫn của sản phẩm thẻ và hiệu quả marketing của ngân hàng.
1.2.4.2. Doanh số thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán thẻ là cụm thống nhất để tổng số lượng giao dịch và tổng giá trị thanh toán thẻ. Trong hoạt động kinh doanh thẻ, nguồn thu chính của Ngân hàng đến từ việc khách hàng thực hiện rút tiền trên ATM hay thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ trên POS. Vì vậy doanh số thanh tốn thẻ tăng sẽ tăng thu cho ngân hàng và đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ.
1.2.4.3. Đa dạng hóa sản phẩm dich vụ thẻ
Ngân hàng càng đưa ra nhiều loại sản phẩm, dịch vụ thẻ tiện ích đáp ứng nhu cầu của khách hàng thì hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng càng có điều kiện phát triển.
1.2.4.4. Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng:
Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ là số tiền mà chủ thẻ ký thác tại ngân hàng để đảm bảo thực hiện thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ. Ngân hàng có thể sử dụng vào các. hoạt động kinh doanh và đảm bảo thanh tốn đối với số tiền này. Có thể xem đây là nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có thể tận dụng mà khơng phải chi trả lãi suất Số dư tiền tài khoản thanh toán càng lớn ngân hàng càng có khả năng mở rộng thêm các hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cao hơn cho ngân hàng. Chủ thẻ có số dư tiền gửi lớn cũng là các chủ thẻ có năng lực tài chính, tiếp cận được các khách hàng này cũng chính là thành cơng của ngân hàng. Chính vì vậy, số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ cũng là một trong các tiêu chí thể hiện sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng.
1.2.4.5. Nguồn thu từ kinh doanh thể
Thu phí thẻ nói chung và thẻ tín dụng nói riêng đã mang lại cho NHTM nhiều nguồn thu khác nhau. Đầu tiên, phải kể đến đó là những khoản phí thu được bao gồm:
+ Các khoản phí mà chủ thẻ phải trả. Tuy số phi áp dụng cho mỗi thẻ là khơng lớn, trong nhiều trường hợp phí thu là để bù chi, nhưng với nhiều thẻ NHTM có thể tích lại được một nguồn thu.
+ Các khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để ứng trước tiền của NHTM. Thông thường loại phi này cao hơn lãi suất cho vay dài hạn của NHTM. Như trong trường hợp rút tiền mặt phí có thể lên tới 4% cho NHPH và NHTM vẫn tính lãi khi khách hàng khơng trả tiền đúng hạn, với thẻ tín dụng lãi chậm trả có thể vượt mức 2 5%.
+ Phi thu từ các cơ sở chấp nhận thẻ khi họ muốn NHTM là người thanh toán cuối cùng mà nhờ việc thanh tốn đó họ đã thu hút được nhiều hơn khách hàng, đem lại phần tăng trong doanh thu.
- Lợi nhuận mà ngân hàng thu được là từ hoạt động làm đại lý hay chỉ nhánh thanh toán cho tổ chức phát hành thẻ. Đây có thể nói là nguồn thu lớn nhất như là một chiết khấu thương mại khi NHTM thanh toán lại tiền cho tổ chức phát hành. Phần lớn các NHTM ở Việt Nam đều làm chi nhánh thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế và đã thu được một khoản phí lớn cho hoạt động này. NHTM có thể thu các loại sau:
+ Chiết khấu thương mại. Khoản thu phát sinh trên doanh số thanh tốn của các ĐVCNT. Khi các ĐVCNT trình hố đơn thanh tốn thẻ tín dụng lên NH, NH sẽ tính chiết khấu một khoản trên doanh thu
+ Lệ phí thường niên khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụng thẻ tín dụng.
+ Phi rút tiền mặt: Khoản phí thu được trên mỗi giao dịch rút tiền trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc các máy ATM. Khoản phí 4% này chủ thẻ trực tiếp phải trả
+ Các khoản thu tài trợ. Tín dụng là một dạng thức cho vay lãi sẽ được tính trên số dư tuần hồn. Tại ngày đáo hạn nếu chủ thẻ thanh tốn ít hơn số dư thực tế sẽ phải chịu lãi suất theo lãi suất hiện hành của NH trên phần dữ nợ còn thiếu. Trường hợp chủ thẻ khơng thanh tốn đủ số liên thanh toán tối thiểu theo quy định, cịn phải chịu khoản phí chậm trả trên phần số dư thanh tốn tối thiểu cịn lại
+ Phỉ đại lý thanh toán: Với các giao dịch thẻ mà NH thanh toán hộ NHPH, Ngân hàng sẽ được hưởng một phần chiết khấu trên doanh số thanh toán hộ
- Các khoản thu khác, như: + Phi tra soát
+ Phi cấp lại thẻ mất cắp.
+ Phi cập nhật thẻ mắt cấp, thất lạc lên danh sách cấm lưu hành. Tất cả những khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại một tỉ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho NHTM. Vì vậy dễ hiểu tại sao thẻ tin dụng có một sức hấp dẫn lớn như vậy với