CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG
3.1.1. Tình hình kinh tế xã hội tại huyện Tam Bình
Tam Bình là một huyện của tỉnh Vĩnh Long, huyện có vị trí tự nhiên thuận lợi, có đường Quốc lộ 1A và hệ thống sơng ngịi chằng chịt là điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế, thương mại dịch vụ.
Đất đai màu mở phì nhiêu, có diện tích đất tự nhiên, có nguồn nước ngọt quanh
năm thuận lợi cho phát triển trồng trọt toàn diện, đa canh, luân canh hợp lý đem lại hiệu quả kinh tế cao.
Huyện Tam Bình là huyện có nền kinh tế dựa trên sản xuất nông nghiệp là chính. Tổng diện tích của tồn huyện là 278,88 km2, bên cạnh đó diện tích mặt nước ao hồ cũng mang lại nguồn kinh tế đáng kể. Ngồi ra, hoạt động chăn ni cũng
phát triển, sản lượng đàn gia súc, gia cầm ngày càng nhiều. Hiện huyện Tam Bình có khoảng 80% dân số ở khu vực nông thôn hoạt động sản xuất nông nghiệp. Tổng sản lượng lương thực 294.289 tấn, thu nhập bình quân đầu người 7,9 triệu/ người/
năm, giá trị bình quân/ha canh tác 40,3 triệu đồng. Việc chuyển đổi cây trồng vật
ni theo hướng tích cực, giá trị sản xuất các ngành công nghiệp, nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, xây dựng thương mại dịch vụ đều tăng. Kết quả sản xuất nông nghiệp vào năm 2008 như sau:
+ Giá trị sản xuất nông nghiệp khoảng 4673,9 triệu đồng. + Giá trị sản xuất thủy sản khoảng 350,7 triệu đồng.
Tuy nhiên cịn gặp nhiều khó khăn như vào năm 2008 giá cả thị trường hàng hóa và vật tư nơng nghiệp tăng cao, thời tiết không thuận lợi cho sản xuất, rầy nâu, bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá xuất hiện trên cây lúa ở diện rộng, đầu ra tiêu thụ snả
phẩm không ổn định, bệnh lở mồm long móng ở đàn heo, đàn bị, dịch cúm gi cầm
Huyện Tam bình được chia thành một thị trấn và 16 xã, trên địa bàn huyện
gồm có 1 ngân hàng chi nhánh và 3 phòng giao dịch chi phối ở 3 địa bàn: Phòng
giao dịch xã Song Phú, Phòng giao dịch xã Cái Ngang, Phòng giao dịch xã Hòa Hiệp. Phòng giao dịch xã Song Phú phụ trách cấp tín dụng cho xã Long Phú, Song Phú, Tân Phú, Phú Thịnh.
3.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú
Cùng với yêu cầu đổi mới kinh tế, đồng thời nhằm mở rộng mạng lưới kinh doanh thì Ngân hàng Nơng nghiệp và PTNT huyện Tam Bình đã đặt chi nhánh ở xã Song Phú để phục vụ cho sự phát triển kinh tế của huyện.
Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Song Phú là một ngân hàng phụ thuộc
được thành lập theo quyết định số 134/DNNN ngày 19/05/1995 của Giám Đốc Ngân
hàng Nông nghiệp và PTNT tỉnh Vĩnh Long, hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng, cho vay và thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng đối với các thành phần
kinh tế và dân cư.
Trãi qua 11 năm hoạt động, chi nhánh đã từng bước khẳng định vai trị, vị trí quan trọng trong q trình phát triển kinh tế huyện Tam Bình nói riêng và tỉnh Vĩnh Long nói chung, với quyết tâm góp phần thúc đẩy nền kinh tế huyện nhà phát triển,
đặt biệt ở lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp. Vì lẽ đó, Ngân hàng đã không ngừng nâng
cao chất lượng dịch vụ, triển khai các chương trình tín dụng trọng điểm, tạo được sự tín nhiệm của đơng đảo khách hàng.
3.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Song Phú hiện nay bao gồm Ban Giám
Đốc ngân hàng và các phòng ban như: Phòng ngân quỹ, phòng kế tốn, phịng tín
dụng. Bộ máy tổ chức của ngân hàng được biểu diễn theo sơ đồ 1- Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 1: Cơ cấu bộ máy tổ chức ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú.
Qua sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức tại chi nhánh cho thấy hoạt động của chi
nhánh có tính chặt chẽ, liên tục, nhanh gọn, giải quyết tốt công việc, đảm bảo thời
lượng làm việc, khách hàng đến liên hệ cũng dễ dàng thuận tiện. Nhưng xét về tổ tín dụng cho thấy số lượng cán bộ tín dụng cịn hạn chế, các nhân viên đang nặng nề về khối lượng công việc: một cán bộ tín dụng phụ trách nhiều xã số lượng công việc quá nhiều do đối tượng vay vốn là hộ sản xuất, cá nhân, vốn vay không nhiều nhưng số người vay là rất lớn, gây quá tải đối với cán bộ tín dụng (vào việc giải quyết hồ sơ cho vay, nhận hợp đồng tín dụng vào hệ thống để quản lý, theo dõi những hợp đồng đã đến hạn và những hợp đồng vừa mới giải ngân, kiểm tra việc sử dụng vốn
của khách hàng). Do đó, cán bộ tín dụng khơng cịn đủ thời gian để khai thác thêm
khách hàng vay mới, đảm bảo món vay và có hiệu quả cao. Chi nhánh nên tăng
cường thêm nhân sự nhằm chia sẽ bớt khối lượng cơng việc hiện có tại chi nhánh,
đồng thời thực hiện chiến lược kinh doanh tìm kiếm nhu cầu vay vốn khách hàng
tiềm năng (các tổ chức kinh tế).
PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC
TỔ TÍN DỤNG
CÁN BỘ TÍN DỤNG
KẾ TỐN NGÂN QUỸ
CÁN BỘ TÍN DỤNG
3.1.4. Trách nhiệm của từng phòng ban
* Đối với giám đốc ngân hàng:
- Xem xét nội dung thẩm định: do phịng tín dụng trình lên để giải quyết cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
- Nếu cho vay thì tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay và các hồ sơ khác; sau đó chuyển sang bộ phận kế tốn giải ngân.
- Nếu khơng cho vay, ký thông báo từ chối cho vay, chuyển bộ phận tín dụng gửi đến khách hàng.
- Xem xét nội dung thẩm định do phịng tín dụng trình lên để giải quyết cho
điều chỉnh gia hạn nợ.
- Quyết định các biện pháp xử lý đối với khách hàng.
* Đối với trưởng phịng tín dụng:
- Phân cơng cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn.
- Chủ động xây dựng phương án cho vay phù hợp các chương trình phát triển kinh tế của địa phương; tập hợp hồ sơ kinh tế các địa bàn, xác định nhu cầu vốn vay và thị phần đầu tư; xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với mục tiêu kinh doanh từng thời kỳ.
- Kiểm tra tín hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn và kiểm sốt nội dung thẩm
định của cán bộ tín dụng.
* Đối với cán bộ tín dụng:
- Thực hiện lập hồ sơ kinh tế theo địa bàn và hồ sơ khách hàng được phân
cơng; chủ động tìm kiếm các dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng thông qua việc tiếp xúc với chính quyền địa phương và khách hàng.
- Việc lập hồ sơ kinh tế cần phải bám theo các chủ trương quy hoạch phát triển kinh tế của cấp ủy, chính quyền địa phương; hồ sơ kinh tế phải được cập nhật;
bổ sung về kinh tế xã hội của địa phương từ đó xác định số hộ cần vay vốn, nhu cầu vay, đối tượng vay để tiến hành sàng lọc, phân loại khách hàng.
- Thẩm định các điều kiện vay vốn và lập báo cáo thẩm định, hướng dẫn
- Nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và ghi ý kiến trình lên cấp trên phê duyệt.
- Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định của ngân hàng Nông
nghiệp; đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn theo cam kết. - Thẩm định việc xin điều chỉnh gia hạn nợ của khách hàng.
- Đề xuất biện pháp xử lý, thực hiện biện pháp xử lý vi phạm tín dụng theo
quyết định của giám đốc.
Đối với kế toán cho vay:
- Kiểm tra danh mục hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn. - Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tiền vay. - Làm thủ tục phát tiền vay theo quy định của Giám đốc. - Hạch toán nghiệp vụ cho vay.
- Lưu giữ hồ sơ vay vốn của khách hàng theo quy định của giám đốc.
Đối với kế tốn ngân quỹ:
- Quản lý an tồn kho quỹ, thực hiện các quy định về nghiệp vụ thu phát, bảo quản tiền.
- Thực hiện công tác thu chi tiền mặt, ngân phiếu, thanh toán, bảo quản các loại giấy tờ có giá. Tổng hợp các loại báo cáo thu chi tiền mặt.
3.1.5. Các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng
Với chức năng của một ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng nông nghiệp và PTNT Song Phú thực hiện các nghiệp vụ sau:
- Cho vay đến các thành phần kinh tế. - Huy động vốn và thực hiện các dịch vụ.
- Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn.
- Phát hành kỳ phiếu ngân hàng có mục đích và phát hành trái phiếu ngân
hàng nông nghiệp Việt Nam.
- Nhận thực hiện dịch vụ ủy thác, chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước.
- Nhận phục vụ mở tài khoản của doanh nghiệp tư nhân. - Dịch vụ chuyển tiền nhanh.
- Dịch vụ thu hộ. - Kinh doanh ngoại tệ.