19.53 16.19 17.05 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 2006 2007 2008 Năm % - Dư nợ NH - Dư nợ trung và DH
Đối với cho vay trung và dài hạn chủ yếu là cho vay để xây dựng, sửa chữa
nhà, cho vay đi xuất khẩu lao động, mua máy nông nghiệp phục vụ cho sản xuất, và vay để chăn ni bị. Qua biểu đồ 7 cho thấy, dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp (18%) trong tổng dư nợ của ngân hàng. Việc ngân hàng đầu tư cho vay trung và dài hạn sẽ đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng do lãi suất cao, nhưng rủi ro cũng khá cao, do thời gian vay vốn lâu. Khoản tín dụng này tăng qua các năm (bảng 8), dư nợ năm 2008 đạt 12.388 triệu đồng, tăng 23,09% so với năm 2007, do hộ nông dân sản xuất và cá nhân ý thức được lợi ích của việc đầu tư dài hạn trong sản xuất
của mình, do đời sống kinh tế của họ được nâng cao, nên họ có thêm nhu cầu sản
xuất mới.
4.1.3.2. Tình hình cho vay và thu hồi nợ theo loại hình kinh doanh
Tình hình cho vay theo loại hình kinh doanh
Qua phân tích ở bảng 9 cho thấy, ngân hàng cho vay tập trung chủ yếu là hộ sản xuất, cá nhân chiếm (từ 94% đến 98%) trong tổng doanh số cho vay. Hộ sản
xuất, cá nhân đi vay với mục đích trồng trọt, chăn ni bị, chăn nuôi heo, cải tạo
vườn tạp thành vùng chuyên canh cây đặc sản, vay để mua máy móc phục vụ cho
sản xuất nơng nghiệp, cá nhân vay với mục đích là xuất khẩu lao động, cho con đi
du học, vay để tiêu dùng.
Bảng 9: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO LOẠI HÌNH KINH DOANH
(Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Chỉ tiêu
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 74.124 100.00 92.627 100.00 98.816 100.00 18.503 24,96 6.189 6,68 DNTN 3.920 5.29 1.640 1.77 5.827 5.90 (2.280) (58,16) 4.187 255,30 Hộ SX, cá nhân 70.204 94.71 90.987 98.23 92.989 94.10 20.783 29,60 2.002 2,20
Những khoản vay này tùy theo tính chất thời vụ, loại hình kinh doanh đến khi nào có lãi, cán bộ tín dụng thẩm định và tiến hành cho vay theo thời hạn ngắn hạn
hay trung và dài hạn phù hợp với từng món vay để việc cho vay đạt được hiệu quả
hơn. Cụ thể, năm 2007 doanh số cho vay hộ sản xuất, cá nhân tăng mạnh đạt 90.987 triệu đồng so với năm 2006 với tốc độ tăng 29,60%. Đến năm 2008 doanh số cho
vay đạt 92.989 triệu đồng, mức tăng doanh số chậm lại tương ứng với mức tăng
2,2% so với năm 2008, nguyên nhân là do sản xuất kinh doanh của hộ bị ảnh hưởng mạnh của nền kinh tế thị trường trong và ngoài nước, giá cả mặt hàng lúa gạo tăng
đột biến, thiên tai lũ lụt xảy ra liên tục, dịch bệnh heo tai xanh, rầy nâu tấn công cây
lúa nước ngày càng tăng và xảy ra trên diện rộng, đã làm cho nhiều hộ phải trắng
tay, thất mùa, nợ nầng chòng chất. Để khắc phục, thiên tai, dịch bệnh, nhiều phong trào nuôi cá, trồng cây đặc sản nỗi lên, góp phần nâng cao chất lượng sống cho
người dân và đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng.
Đối với doanh nghiệp tư nhân, trong quá trình hoạt động doanh nghiệp cần đầu tư vốn vào tài sản lưu động và tài sản cố định. Về nguyên tắc, doanh nghiệp có
thể sử dụng nguồn vốn ngắn hạn hoặc dài hạn để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động. Tuy nhiên, doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn tài trợ ngắn hạn của ngân
hàng trong trường hợp doanh nghiệp đã tận dụng và huy động tất cả các nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp có được nhưng vẫn cịn thiếu hụt nguồn vốn ngắn hạn.
Do vậy nhu cầu tài trợ ngắn hạn của doanh nghiệp có thể chia thành: Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên và nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ. Tuy nhiên, trên địa bàn xã, việc đầu tư kinh doanh không nhiều, do đó nhu cầu vốn vay cũng tương đối ít,
các doanh nghiệp kinh doanh chủ yếu là kinh doanh mua bán lúa gạo, mua bán vật tư nông nghiệp, vật tư xây dựng, có một số trường hợp khách hàng vay vốn để đầu tư kinh doanh vàng, kinh doanh xăng dầu, kinh doanh khách sạn, xây dựng nhà xưởng. Đây là loại hình kinh doanh nhỏ lẽ nên lượng vốn không nhiều, chiếm tỷ
trọng thấp khoảng 5% trong tổng nhu cầu vay của khách hàng trên địa bàn, có lúc việc vay vốn của doanh nghiệp giảm chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trên 1% trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Cụ thể:
Năm 2007 doanh số cho vay doanh nghiệp giảm mạnh, giảm 58,16% so với năm 2006. Đến năm 2008 doanh số cho vay doanh nghiệp tăng đột biến, tăng gấp 4
lần so với doanh số cho vay năm 2007. Do thực hiện cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa
đất nước, xã Song Phú đã tiến hành thực hiện đổi mới thông qua hệ thống dịch vụ và
hệ thống chợ ngày càng phát triển, các vùng nông thôn không ngừng đổi mới, hệ
thống đường xá, giao thơng nơng thơn ngày càng hồn thiện.
Tóm lại:
Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất, cá nhân và doanh nghiệp trong năm 2008 đều tăng, mức tăng khơng nhiều nhưng đã góp phần khơng nhỏ làm cho tổng doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng tăng. Đối với loại hình doanh nghiệp
vẫn còn chiếm một tỷ trọng nhỏ không đáng kể trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng, do đó trong thời gian tới thì ngân hàng cần phải có những chiến lược
thích hợp để nâng cao doanh số cho vay đối với đối tượng này cao hơn nữa nhưng
vẫn đảm bảo được hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Tình hình thu nợ theo loại hình kinh doanh
Doanh số thu nợ cũng là vấn đề quan trọng được chi nhánh quan tâm, nó đánh giá khả năng tình hình tài chính của khách hàng. Hiệu quả hoạt động tín dụng
là làm tăng nguồn vốn tái đầu tư tín dụng để đảm bảo nguồn vốn hiện có và đẩy
nhanh tốc độ luân chuyển vốn trong lưu thơng.
Bảng 10: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH DOANH
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền % Doanh số thu nợ 69.488 85.232 97.527 15.744 22,66 12.295 14,43 + DNTN 3.010 2.450 4.944 (560) (18,60) 2.494 101,80 + Hộ SX, cá nhân 66.478 82.782 92.583 16.304 24,53 9.801 11,84
(Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Qua bảng 10 cho thấy, doanh số thu nợ tăng qua ba năm, doanh số thu tập trung đối với hộ sản xuất, cá nhân. Cụ thể, năm 2007 doanh số thu đạt 82.782 triệu
đồng, tăng 24,53% so với năm 2006, nguyên nhân tăng là do các bộ tín dụng có kinh
nghiệm trong khâu thẩm định cho vay và đã tích cực trong công tác thu nợ, các
khoản nợ cũ đã quá hạn năm trước chuyển sang năm sau nay đã được thu hồi . Sang năm 2008 doanh số thu nợ tăng cao đạt 92.583 triệu đồng, tăng 11,84% so với năm 2007. Điều này cho thấy tốc độ tăng doanh số cho vay tăng chậm hơn tốc độ tăng
doanh số thu nợ, các khoản vay quá hạn có xu hướng giảm, hoạt động kinh doanh
ngân hàng đạt hiệu quả cao. Có được điều nay là do ngân hàng đã có cơng tác thu
hồi nợ hiệu quả, cán bộ tín dụng đã tích cực nhiều hơn trong quản lý các khoản nợ
đến hạn, thông báo thường xuyên kịp thời và đúng lúc các khoản vay đến hạn,
không ngừng đơn đốc hộ vay hồn trả nợ vay. Đồng thời ngân hàng đã có chiến lược tốt trong cơng tác vận động những hộ vay sản xuất có hiệu quả đến vay vốn để tái
đầu tư sản xuất cho vụ tiếp theo, những hộ mới đầu tư sản xuất ngân hàng sẽ tiến
hành thẩm định và lưu trữ vào hồ sơ khách hàng cho vay có đảm bảo trên cơ sở thế chấp quyền sử dụng đất là chủ yếu. Do đó, ngân hàng đã quản lý tốt các khoản vay
và thu hồi nợ có hiệu quả, ngân hàng cần phải duy trì cơng tác này và phát huy hơn nữa để mở rộng qui mơ hoạt động tín dụng trong dân trên địa bàn xã.
Đối với tín dụng doanh nghiệp, một doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và trả
nợ, lãi đúng hạn cho ngân hàng, không chỉ thể hiện rằng ngân hàng đã cho vay đúng mục đích, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay đồng thời giúp cho doanh
nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng. Từ đó nâng cao uy tín của
khách hàng đối với ngân hàng và củng cố quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng sau này. Cụ thể, tình hình thu nợ qua các năm tăng tương đối ổn định, việc thu nợ của các doanh nghiệp tương đối cao, điều này cho thấy tình trạng xảy ra các
khoản nợ quá hạn là rất thấp.
Mặt khác, đa số khách hàng vay có vị trí kinh doanh tốt nằm trên quốc lộ 1A và những doanh nghiệp kinh doanh mua bán nhỏ nằm trong khu vực chợ thuộc địa
bàn xã, do đó việc theo dõi và quản lý các khoản cho doanh nghiệp vay cũng dễ
dàng thuận lợi, việc thu nợ cũng tương đối nhanh chóng hơn. Tuy nhiên, khoản tín dụng này luôn chiếm tỷ trọng nhỏ và không đáng kể trong tổng doanh số cho vay
là khách hàng tiềm năng, loại hình doanh nghiệp này ngày càng phát triển là do Luật doanh nghiệp ra đời tạo môi trường kinh doanh thuận lợi và thơng thống nên đã
thúc đẩy mạnh mẽ việc hình thành mới doanh nghiệp và chuyển đổi từ hộ kinh
doanh cá thể sang doanh nghiệp, trước tình hình đó khả năng mở rộng tín dụng của các doanh nghiệp là rất hứa hẹn.
Tình hình dư nợ theo loại hình kinh doanh
Bảng 11: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH DOANH
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền % - Tổng dư nợ 55.020 62.415 63.434 7.125 12,95 1.289 2,07 + DNTN 1.050 240 1.123 (810) (77,14) 883 367,92 + Hộ SX, cá nhân 53.970 61.905 62.311 7.935 14,70 406 0,66
(Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Tình hình dư nợ theo loại hình kinh doanh của ngân hàng qua ba năm tăng tương đối ổn định. Trong đó, dư nợ hộ sản xuất, cá thể tăng cao, còn dư nợ ngành
kinh doanh tăng giảm khơng ổn định, cụ thể qua phân tích ở bảng 11 như sau:
Năm 2007 hộ sản xuất, cá nhân có tổng dư nợ tăng đạt 61.905 triệu đồng với tốc độ tăng 14,70% so với năm 2006. Đến năm 2008 hộ sản xuất, cá nhân có tổng dư nợ tiếp tục tăng đạt 62.311 triệu đồng với tốc độ tăng 0,66% so với năm 2008, mức
dư nợ tăng tuy thấp so với năm 2007 nhưng do đã đi vào thế ổn định, nguyên nhân năm 2007 dư nợ tăng đột biến là do ngân hàng khuyến khích cho bà con nơng dân
vay vốn, hỗ trợ bà con nơng dân tăng sản xuất. Bên cạnh đó, đối với loại hình doanh nghiệp tư nhân tổng dư nợ tăng cộng thêm vào đó cơng tác thu nợ tốt và có hiệu quả, ngân hàng nên có chính sách ưu đãi về lãi suất để thu hút khách hàng vay vốn của
ngân hàng nhiều hơn.
4.1.3.3. Tình hình cho vay và thu hồi nợ theo mục đích kinh doanh
Tình hình cho vay theo mục đích kinh doanh
Doanh số cho vay theo mục đích kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú chủ yếu được phân chia thành ba nhóm sau: kinh doanh thương mại dịch vụ; kinh doanh nông nghiệp; và cho vay khác.
Bảng 12: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH KINH DOANH
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % tiền Số % Doanh số cho vay 74.124 92.627 98.816 18.503 24,96 6.189 6,68 1. TM - DV 21.606 26.659 28.874 5.053 23,39 2.215 8,31 2. Nông Nghiệp 47.205 56.683 58.745 9.478 20,08 2.062 3,64 + Chăn nuôi 4.143 7.183 8.816 3.040 73,38 1.633 22,73 + KTTH 43.062 49.500 49.929 6.438 14,95 429 0,87 3. Khác 5.313 9.285 11.197 3.972 74,76 1.912 20,59
(Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Kết quả phân tích ở bảng 12 cho thấy, đối với kinh doanh nông nghiệp thực
hiện cho vay chủ yếu là ngắn hạn thông qua các hoạt động sản xuất lúa, chăn ni
heo, ni cá, mơ hình kinh tế tổng hợp (VAC) phù hợp với tính chất sản xuất kinh doanh theo thời vụ. Hình thức cho vay trung và dài hạn sẽ được áp dụng cho hoạt
động vay vốn để cải tạo vườn tạp thành những vùng chuyên canh, chăn ni bị do đặc điểm phát triển và tốc độ tăng trưởng của nó, ngân hàng sẽ áp dụng thời hạn cho
vay theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Xét năm 2007 doanh số cho vay đạt 56.683
triệu đồng, tăng 20,08% so với năm 2006, năm 2008 doanh số cho vay đạt 58.745
triệu đồng, tăng 3,64% so với năm 2007 trong đó cho vay sản xuất theo mơ hình
kinh tế tổng hợp (VAC) chiếm tỷ trọng lớn 84% tổng doanh số cho vay kinh doanh nông nghiệp, đối với chăn nuôi chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng góp phần làm tăng
doanh số cho vay của ngân hàng.
Đối với kinh doanh thương mại dịch vụ trên địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu
trao đổi – mua bán sản phẩm hàng hóa nơng sản, dịch vụ tại địa phương. Ngân hàng cho vay ngắn hạn để kinh doanh lúa gạo, kinh doanh vật tư nông nghiệp, vật tư xây dựng, cho vay trung và dài hạn để phục vụ cho việc xây dựng khách sạn, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ sản xuất. Cụ thể, năm 2007 doanh số cho vay đạt 26.659 triệu đồng, tức tăng 5.053 triệu đồng so với năm 2006 tương ứng với tốc độ tăng 23,39%, sang năm 2008 doanh số cho vay đạt 28.874 triệu đồng,
tăng 8,31% so với năm 2007, chi nhánh ngân hàng đã có kế hoạch tăng cường đầu
tư vào lĩnh vực kinh doanh thương mại dịch vụ trên địa bàn. Tuy nhiên thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng tương đối cao xét vào thời điểm năm 2008 nhằm nâng cao
doanh số cho vay.
Đối tượng cho vay khác bao gồm cho vay ngắn hạn đối với nhu cầu vay tiêu
dùng, vay khác, cho vay trung và dài hạn đối với nhu cầu vay xuất khẩu lao động, vay xây dựng, sửa chữa nhà. Qua phân tích cho thấy doanh số cho vay lĩnh vực này chiếm tỷ trọng thấp không đáng kể, nhưng cũng góp phần làm tăng thêm sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Tình hình thu nợ theo mục đích kinh doanh
Đối với lĩnh vực kinh doanh nông nghiệp, đây là nguồn thu chủ yếu của ngân
hàng chiếm tỷ trọng lớn (trên 60% tổng thu nhập) của chi nhánh. Năm 2007 khoản thu này tăng vọt lên đạt 51.403 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng là 19,66% (tức
tăng 8.445 triệu đồng) so với năm 2006. Nguyên nhân là do dư nợ tăng mạnh vào năm 2007, nhằm đáp ứng kịp thời chương trình phát triển kinh tế hộ nơng dân, góp phần thúc đẩy q trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu cây trồng vật nuôi, gắn
kết việc xác định mục tiêu sản xuất kinh doanh với việc xây dựng và phát triển cộng
Bảng 13: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH KINH DOANH Chỉ tiêu Năm Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % tiền Số % Doanh số thu nợ 69.488 85.232 97.527 15.744 22,66 12.295 14,43 1. TM - DV 20.497 25.764 30.570 5.267 25,70 4.806 18,65 2. Nông Nghiệp 42.958 51.403 58.324 8.445 19,66 6.921 13,46 + Chăn nuôi 3.535 6.611 10.189 3.076 87,02 3.578 54,12 + KTTH 39.423 44.792 48.135 5.369 13,62 3.343 7,46 3. Khác 6.033 8.065 8.633 2.032 33,68 568 7,04
(Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Tuy trong năm 2006 số lượng doanh nghiệp và hộ nơng dân cịn ít nhưng do thị trường bình ổn, thời tiết ơn hịa tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị sản xuất