Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền %
- Tiền gửi của TCKT 1.587 1.967 358 380 23,92 (1.609) (81,81) - Tiền gửi của dân cư 55.924 61.692 72.653 5.768 10,31 10.961 17,77 + Không kỳ hạn 5.015 1.273 2.570 (3.742) (74,61) 1.297 101,86 + Có kỳ hạn <12T 32.499 45.026 60.161 12.527 38,54 15.135 33,61 + Có kỳ hạn >12T 18.409 15.393 9.922 (3.017) (16,39) (5.471) (35,54)
Tổng vốn huy động 42.216 47.704 55.872 5.489 13,00 8.168 17,12
(Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Nguyên nhân là do ngân hàng tích cực trong khâu huy động vốn: ngân hàng
đã vận động đồng vốn nhàn rỗi trong dân cư, loại tiền gửi này đã tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng. Mặt dù món tiền gửi từ các cá nhân thường là nhỏ nhưng do
ngân hàng huy động từ số đông cá thể và hộ gia đình nên cũng đem lại cho ngân
hàng nguồn vốn lớn để kinh doanh. Mặt khác, do người dân đã có sự thay đổi trong
nhận thức, trình độ văn hóa được nâng cao, sự hiểu biết và ý muốn tiếp cận nền kinh tế tiên tiến, mọi người hướng đến việc sử dụng càng nhiều các sản phẩm dịch vụ tiện ích do ngân hàng cung cấp. Việc ngân hàng phát hành thẻ và các dịch vụ tài chính khác cho cá nhân, ngồi việc ngân hàng chứng minh là mình có sản phẩm mới, hiện
đại, thu được phí và cịn giúp bà con có điều kiện tiết kiệm lâu dài, ngân hàng huy động được nguồn vốn rất lớn từ tiền gửi của dân cư, tiền gửi cá nhân trên tài khoản
tiền gửi thanh toán của họ.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong thời gian qua không ổn định. Đây là
loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi vào khơng có mục đích nhận lãi suất, chỉ phục vụ cho việc kinh doanh và giao dịch của mình. Do đó cũng tạo vốn cho ngân
hàng, nhưng nguồn vốn này thường khơng ổn định, vì khách hàng gửi vào và rút ra bất kỳ lúc nào mà khơng thơng báo trước cho ngân hàng.
Hình 5: Cơ cấu huy động vốn của ngân hàng qua ba năm
76.98 94.39 107.68 3.76 4.12 0.46 11.88 2.67 4.60 17.76 32.27 43.61 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2006 2007 2008 Năm % TGTK CKH >12T TGTK CKH <12T TGTK KKH TG TCKT
Qua biểu đồ cho thấy, tiền gửi tiết kiệm của dân cư luôn tăng qua các năm, trong đó tiền gửi của dân cư kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao (từ 56% đến 82% tổng vốn huy động của ngân hàng). Cụ thể ở bảng 3, năm 2007 đạt 61.692 triệu
đồng, tăng 5.768 triệu đồng (ứng với tốc độ tăng 10,31%) so với năm 2006. Đến
năm 2008 tổng vốn huy động từ tiền gửi của dân cư đạt 72.653 triệu đồng, mức huy
động tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 60.161 triệu đồng, tăng 12.527 triệu đồng với tốc độ tăng 38,54% so với năm 2007. Ngân hàng có cơng tác huy động tốt,
tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng từ tiền gửi của dân cư (chiếm khoảng 23% tổng vốn huy động của ngân hàng). Đây là nguồn vốn ổn định vì thời hạn của tiền gửi dài và
ổn định, ngân hàng có điều kiện điều tiết nguồn vốn phù hợp với thời hạn gửi của
khách hàng, và do đó ngân hàng có thể mở rộng cho vay trung và dài hạn nhằm làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng. Mặt khác, các khoản tiền gửi không kỳ hạn của dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng không đáng kể (5%; 2%) nhưng cũng góp phần làm tăng thêm nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, ngân hàng huy động được vốn có nghĩa là ngân hàng có thể tận dụng được nguồn vốn giá rẻ để cho vay
và đầu tư, vì thế để đạt được lợi nhuận ngày càng cao ngân hàng có thể mở rộng
hoạt động tín dụng cả về số lượng và chất lượng.
Ngồi ra, nguồn thơng tin từ tiền gửi của khách hàng còn giúp ngân hàng thấu hiểu được tình hình kinh tế của người dân, để từ đó ngân hàng có thể đưa ra
chiến lược cho vay (có thể thực hiện được nhiều khoản cho vay tín chấp, tuy nhiều rủi ro nhưng đem lại lợi nhuận cao) và cung cấp các dịch vụ tài chính ngược trở lại
cho cơng chúng một cách có hiệu quả.
4.1.3. Tình hình cho vay và thu hồi nợ
Việc vay vốn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng và là cơ hội để ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của mình. Tuy nhiên cấp tín
dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ
theo hai nguyên tắc:
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. + Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu
nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận
trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khác hàng. Dựa vào thời hạn cho vay, tín dụng có thể chia thành: + cho vay ngắn hạn
+ Cho vay trung và dài hạn.
+ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp. + Cho vay nông nghiệp.
+ Cho vay tiêu dùng cá nhân. + Cho vay bất động sản.
+ Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.
Do đặc điểm về địa lý kinh tế của huyện với thế mạnh là lĩnh vực sản xuất
nông nghiệp bao gồm trồng trọt, chăn ni, mơ hình kinh tế tập trung, kinh tế tổng hợp, cho nên ngân hàng thực hiện chiến lược kinh doanh đa thành phần kinh tế,
cung ứng dịch vụ cho đối tượng doanh nghiệp tư nhân; tiếp cận đến từng hộ nơng
dân có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống tinh
thần vật chất của người dân.