Đơn vị: Triệu đồng
STT Nguồn thu dịch vụ 2017 2018 2019 2020 2021
1 Thanh toán trong
nước
1.247 1.301 1.584 1.702 1.790
2 Thanh toán quốc tế 30 34 39 30 35
3 Kiều hối 96 125 166 202 286
4 E - banking 320 415 548 834 1124
5 Ủy thác đại lý 8 11 16 21 24
6 Kinh doanh ngoại hối 112 118 125 134 141
7 Dịch vụ thẻ 315 394 426 615 714
8 Dịch vụ khác 216 260 316 424 543
9 Dịch vụ ngân quỹ 202 286 394 512 622
10 Tổng thu 2.546 2.944 3.614 4.474 5.279
Nguồn: Phịng Tín dụng
Nhìn vào số liệu bảng trên, cho thấy nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ khác của Chi nhánh luôn giữ vững phong độ và kết quả tăng dần qua các năm. Điều này chứng tỏ Chi nhánh đã quảng bá, quản lý và đưa các dịch sẵn có tại Chi nhánh tới khách hàng khá
hiệu quả. Bằng chứng từ số liệu thể hiện, nguồn thu hoạt động dịch vụ khác của năm 2020-2021 tăng với tổng lần lượt là 4.474 triệu đồng (4,47 tỷ), và
5.279 triệu đồng (5,27 tỷ đồng) tăng hơn 23% so với năm 2019, mặc dù 2020-2021 là năm nền kinh tế bị chịu tác động bởi ảnh hưởng dịch COVID 19 song kết quả này vẫn là một con số đáng mừng cho Chi nhánh. Tiếp đến các năm 2019 doanh thu là 3,6 tỷ (tăng hơn 22% so với năm 2018); năm 2018 doanh thu là 2,9 tỷ (tăng hơn 15% so với năm 2017).
Ngoài ra, các dịch vụ chủ yếu đem lại nguồn thu cho Chi nhánh đó là thanh tốn trong nước và E – banking, hai dịch vụ này luôn chiếm tỉ trọng lớn trong cơ cấu nguồn thu dịch vụ của Chi nhánh. Ngược lại, dịch vụ thanh toán quốc tế, ủy thác đại lý lại là nguồn thu thấp nhất.
Nhìn chung, các dịch vụ của Chi nhánh khá đa dang, theo kịp xu hướng hầu hết các ngân hàng thương mại khác đều có. Tuy nhiện, ban quản lý tại Chi nhánh cần có những chiến lược quảng cáo dịch vụ, cải tiến sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng để có được nguồn thu cao hơn nữa trong các năm sắp tới.
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2017-2021
2.2.1. Mục đích và ý nghĩa của cơng tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh nhánh
2.2.1.1. Mục đích
Việc thẩm định dự án của cán bộ thẩm định tại Chi nhánh nhằm bác bỏ dự án kém hiệu quả và lựa chọn các dự án có tính khả thi cao thơng qua việc:
Thứ nhất, dự án này có phù hợp với mục tiêu, chiến lược và quy hoạch phát triển của đất nước, của vùng hay của ngành không. Các quy hoạch và kế hoạch có ảnh hưởng thế nào đến dự án và dự án sẽ nhận được những ưu đãi trong từng điều kiện, thời gian xác định.
Thứ hai, tính hợp lý và hệ thống của dự án như thế nào, ở mức độ nào.
Thứ ba, tài sản tài chính hình thành nên vốn đầu tư của dự án có hợp pháp khơng, trường hợp xảy ra rủi ro thì các biện pháp có tuận theo các quy định của NN khơng, lợi ích các bên liên quan sẽ bị ảnh hưởng gì.
Thứ tư, hiệu quả tài chính và KT-XH của dự án có xứng đáng để bỏ ra các chi phí hay khơng, lợi ích của chủ đầu tư, xã hội và các đơn vị tài trợ có xứng đáng để họ đầu tư vào dự án không.
2.2.1.2. Ý nghĩa
Công tác thẩm định dự án trước khi cho vay có vai trị vơ cùng quan trọng đối với Phòng giao dịch. Với tư cách là người thẩm định dự án, điều quan tâm nhất là
việc an tồn vốn. Phịng giao dịch chỉ ra quyết định đầu tư khi biết chắc dự án làm ăn có hiệu quả và việc hồn trả nợ được thực hiện đúng thời hạn với mức lãi suất hiện hành của ngân hàng hay không, công tác thẩm định dự án đầu tư giúp ngân hàng:
Thứ nhất, rút ra các kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của dự án để quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay. Thứ hai, thông qua những thông tin và kinh nghiệm đã đúc kết được trong quá trình thẩm định nhiều dự án khác nhau, ngân hàng chủ động tham gia góp ý cho chủ đầu tư nhằm bổ sung, điều chỉnh những nội dung cịn thiếu sót trong dự án, góp phần nâng cao tính khả thi của dự án.
Thứ ba, làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, mà ngân hàng vẫn có khả năng thu hồi vốn đã cho vay đúng hạn.
2.2.2. Năng lực thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh
2.2.2.1. Nguồn nhân lực thẩm định
Thẩm định dự án đầu tư là một trong những khâu quan trọng trong việc ra quyết định cho vay giúp các Ngân hàng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Do đó, chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt là nhân viên trong phòng thẩm định là rất quan trọng. Vì vậy, Eximbank Hà Nội ln đề cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt là các nhân viên thẩm định trong phịng tín dụng khách hàng doanh nghiệp.
Nhân sự tăng dần qua các năm từ 35 nhân viên năm 2017, đến nay có khoảng 74 nhân viên.
Bảng 2.6 : Quy mô và cơ cấu nguồn nhân lực thẩm định tại Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2021
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Quy mô (nhân sự)
30 40 55 65 70
Kinh nghiệm Trên 2 năm Trên 3 năm Trên 4 năm Trên 5 năm Trên 6 năm Trình độ:
- Đại học,
Cao đẳng (%) 70 65 70 71 73
- Thạc sĩ (%) 30 35 27 29 33
Nguồn: Phịng Hành chính – Nhân sự
Nguồn nhân lực của Chi nhánh ngày càng mở rộng và phát triển. Hàng năm, Chi nhánh ln có 2 đợt tuyển nhân sự lớn vào tháng 3 và tháng 10. Nhân sự của Chi nhánh được tuyển chọn thơng qua rất nhiều chỉ tiêu để có một đội ngũ nhân viên vững vàng để phát triển Chi nhánh. Gần 65-70% nhân viện của Chi nhánh tốt nghiệp cao đẳng, đại học các chuyên ngành Tài chính ngân hàng, Kinh tế, Quản trị kinh doanh; 30-35% là thạc sĩ về tài chính ngân hàng; các nhân viên hầu như có kinh nghiệm trên 2 năm trong ngân hàng.
Như vậy, nguồn nhân lực của Chi nhánh tăng qua các năm, chất lượng nguồn nhân lực có trình độ cao đảm bảo hoạt động thẩm định của chi nhánh ngày càng phát triển.
2.2.2.2. Máy móc, thiết bị và các phần mềm phục vụ cơng tác thẩm định
Tại bất cứ Chi nhánh nào đều cần có các máy móc, thiết bị hiện đại để có thể định giá các tài sản thế chấp như bất động sản, ô tô, sổ đỏ,…
Đối với bất động sản, cán bộ thẩm định tại Chi nhánh ứng dụng các công nghệ giúp hỗ trợ thu thập dữ liệu tại thực địa, công nghệ bản đồ trực tuyến, cơng nghệ phân tích khơng gian cung cấp cùng các sản phẩm bản đồ nền được tích hợp sẵn được sử dụng để thiết lập cơ sở dữ liệu. GIS (hệ thống thông tin địa lý) phục vụ đánh giá bất động sản bao gồm các dữ liệu khác nhau như: vị trí bất động sản đã định giá, vị trí bất động sản tham chiếu, thửa đất, quy hoạch xây dựng, địa điểm kinh tế-xã hội,…
Bảng 2.7: Máy móc, thiết bị phục vụ cơng tác thẩm định tại Chi nhánh giai đoạn 2017 -2021
Năm 2017 2018 2019 2020 2021
Máy photocopy (máy) 4 4 5 6 6
Máy tính (máy) 22 25 30 35 42
Nguồn: Trang chủ của Chi nhánh Hà Nội
Theo quy mô mở rộng hoạt động của Eximbank Hà Nội, máy móc thiết bị phục vụ cho cơng tác thẩm định có xu hướng tăng dần từ năm 2017-2021. Năm 2017 chỉ 4 máy photocopy và 22 máy tính đến năm 2021 đã có 6 máy photocopy và 42 máy tính.
Eximbank Chi nhánh Hà Nội khơng ngừng cập nhật, trang bị các máy móc thiết bị và phần mềm thông dụng, hiện đại tân tiến để giúp các cán bộ thực hiện công tác thẩm định hiệu quả hơn như là:
Phần mềm Excel: giúp tính tốn nhanh chóng, chính xác khi đánh giá dựa trên định lượng . Hệ thống tra cứu thông tin quản lý . Hệ thống so sánh với khách hàng cùng ngành . Hệ thơng tra cứu mối quan hệ tín dụng của khách hàng với tổ chức tín dụng, ngân hàng khác . Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng,..
2.2.2.3. Hệ thống các tiêu chuẩn, quy chuẩn được áp dụng trong công tác thẩm định
* Thời gian thẩm định
Thời hạn thẩm định tối đa kể từ ngày nhận đủ hồ sơ, thông tin hợp lệ theo quy định tại điều 26, Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam có nội dung như sau:
- Các dự án trong quyền phán quyết: Trong thời gian không quá 05 ngày làm
việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay trung và 15 ngày đối với cho vay dài hạn kế từ khi Chi nhánh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, Chi nhánh phải quyết định và thông báo việc cho vay hay không cho vay với khách hàng. Nếu quyết định không cho vay, Chi nhánh phải thông báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kế từ ngày Chi nhánh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, Chi nhánh phải làm đầy đủ thủ tục trình lên cấp trên. Các khoản vay thơng qua hội đồng tín dụng được cộng thêm tối đa 5 ngày làm việc theo thời gian đã quy định trước đó.
- Thời gian để tái thẩm định một khoản vay được chỉ định không quá 03 ngày
đối với cho vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đổi với cho vay trung-dài hạn. Thời gian tái thẩm định này nằm ngoài thời gian thẩm định chính nói trên.
* Nợ q hạn
Trong điều 15, Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng Eximbank quy định như sau:
- Eximbank chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả
được nợ đúng hạn theo thỏa thuận và không được Eximbank chấp thuận cơ cầu lại thời hạn trả nợ.
- Eximbank chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả
được nợ khi Eximbank chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo quy định.
- Eximbank thông báo cho khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn. Nội dung
thông báo tối thiếu bao gồm: Số dư nợ gốc bị quá hạn, thời điểm chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn, lãi chậm trả; Eximbank sẽ áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo Thỏa thuận cho vay, Hợp đồng bảo đảm tiên vay và quy định của pháp luật có liên quan.
2.2.3. Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh giai đoạn
2017-2021
2.2.3.1. Đặc điểm các dự án vay vốn đầu tư được thẩm định tại Chi nhánh
Đi vào hoạt động trong một thời gian khá dài, Chi nhánh đã dần tạo uy tín và ngày càng thu hút được nhiều khách hàng mới tìm tới để vay vốn. Dự án vay vốn thì rất đa dạng, đa lĩnh vực hoạt động cho nên việc xác định được các tính chất cơ bản của dự án vay vốn đầu tư chính là bước tiền đề quan trọng, có ý nghĩa lớn để giúp các cán bộ thẩm định nhận diện được yêu cầu cần thiết đối với công tác thẩm định từng
loại dự án, qua đó giúp Chi nhánh thực hiện hoạt động thẩm định có hiệu quả cao nhất.
Về quy mơ vốn vay, có nhiều dự án với mức quy mơ vốn vay khác nhau. Trong 5
năm qua, Chi nhánh tiếp nhận những hồ sơ dự án vay vốn hàng chục tỷ đồng, nhưng cũng có những dự án chỉ xin vay vốn mấy trăm triệu đồng. Do đó, Chi nhánh cần xem xét linh hoạt các khâu phê duyệt cấp vay để tiết kiệm chi phí, nhân lực, thời gian hợp lý.
Về lĩnh vực đầu tư, nhận thấy nhu cầu của khách hàng rất đa dạng về các dự án đầu
tư xây dựng, công nghiệp, công nghệ, nông nghiệp và dịch vụ nên Eximbank Chi nhánh Hà Nội tập trung tìm kiếm và tư vấn cho những dự án đầu tư vay vốn tập trung vào những lĩnh vực này. Ngồi ra cịn có thêm lĩnh vực ngành cơng nghiệp, dịch vụ xin vay vốn nhưng số lượng còn nhỏ. Bởi vậy, các cán bộ tại Chi nhánh. Cần trang bị cho mình những kiến thức, hiểu biết về những lĩnh vực, ngành đầu tư này để giúp hoạt động cho vay hiệu quả hơn, tránh rủi ro, mất mát cho Chi nhánh.
Về thời gian vay vốn, tùy theo quy mô vốn vay mà thời gian cho vay là khác nhau.
Thời gian vay vốn tại ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Hà Nội cho vay theo thời hạn ngắn hạn trung hạn và dài hạn. Thời gian cho vay là yếu tố đặc biệt quan trọng trong việc xác định lãi suất cho vay, tính tốn rủi ro với dự án.
2.2.3.2.Căn cứ thẩm định dự án vay vốn đầu tư được thẩm định tại Chi nhánh
a. Các văn bản quản lý đầu tư của Nhà nước
Công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh Hà Nội luôn phải tuân thủ theo các căn cứ pháp lý do Nhà nước đề ra, vì thế, Ban quản lý và Phịng tổng hợp ln phải cập nhật những bộ luật, nghị định, thông tư, quyết định và các văn bản ban hành mới nhất để đảm bảo việc quản lý được thực hiện theo đúng pháp luật. Cụ thể:
- Căn cứ Nghị định số 15/2021/NĐ-CP ngày 3/3/2021 do Chính phủ ban hành
về Quản lý dự án đầu tư xây dựng
- Căn cứ Luật Đầu tư số 61/2020/QH14 ngày 17/06/2020 do Quốc hội ban
hành
- Căn cứ Luật Xây dựng số 50/2014/QH13 ngày 18/06/2014, Luật sửa đổi, bổ
sung một số điều của Luật Xây dựng số 62/2020/QH14 ngày 17/06/2020
- Căn cứ Nghị định số 10/2021/NĐ-CP của Chính Phủ về quản lý chi phí đầu tư
xây dựng ban hành ngày 09/02/2021.
- Căn cứ Nghị định số 15/2013/NĐ-CP của Chính phủ về quản lý chất lượng cơng
- Căn cứ Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Luật bổ sung, sửa đổi một số điều Luật các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 được Quốc Hội ban hành.
b. Các quyết định của Ngân hàng Nhà nước
Quyết định số 20/VBHN-NHNN ban hành ngày 22/5/2014 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
c. Các văn bản điều lệ của Eximbank
- Các quy định cơ bản toàn hệ thống ngân hàng Eximbank
- Tài liệu “Hướng dẫn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng” của ngân hàng
Eximbank
- Sổ tay tín dụng của ngân hàng Eximbank
- Các tài liệu, văn bản pháp lý hỗ trợ khác có sẵn tại Chi nhánh
d. Hồ sơ khách hàng
Hồ sơ khách hàng là tài liệu vô cùng quan trọng để cán bộ thẩm định tại Chi nhánh dựa vào làm căn cứ tìm hiểu kỹ về dự án vay vốn đầu tư, bao gồm:
* Hồ sơ pháp lý