I. Giới thiệu sơ lược về BIDV
1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
Sỏu năm sau ngày Ngõn hàng Quốc gia của nước Việt Nam Dõn chủ cộng hũa non trẻ được thành lập, ngày 26/04/1957, Thủ tướng Chớnh phủ đó ký quyết định khai sinh Ngõn hàng Kiến thiết Việt Nam (tiền thõn của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam (BIDV)), một thành viờn của hệ thống ngõn hàng Việt Nam. Suốt chặng đường 49 năm qua, dự với tờn gọi nào, hoạt động với mụ hỡnh nào Ngõn hàng BIDV vẫn luụn là người lớnh xung kớch trờn mặt trận tài chớnh tiền tệ, phục vụ đầu tư phỏt triển đất nước.
Thời kỳ 1957 - 1980:
Ngày 26/4/1957, Ngõn hàng Kiến thiết Việt Nam tiền thõn của BIDV, được thành lập trực thuộc Bộ Tài Chớnh với quy mụ ban đầu nhỏ bộ gồm 8 chi nhỏnh và 200 cỏn bộ. Nhiệm vụ cơ bản là thực hiện cấp phỏt, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ vốn ngõn sỏch cho tất cả cỏc lĩnh vực kinh tế xó hội.
Thời kỳ 1981 - 1989:
Ngày 26/4/1981, đổi tờn thành Ngõn hàng Đầu tư và Xõy dựng trực thuộc ngõn hàng Nhà nước Việt Nam. Nhiệm vụ cơ bản là thực hiện cấp phỏt, cho vay quản lý vốn đầu tư xõy dựng cơ bản từ vốn ngõn sỏch cho tất cả cỏc lĩnh vực kinh tế thuộc kế hoạch của Nhà Nước.
Thời kỳ từ năm 1990 - 1994:
Ngày 14/11/1990, Ngõn hàng Đầu tư và Xõy dựng Việt Nam đổi tờn thành Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam (BIDV). Đõy là thời kỳ thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, chuyển đổi từ cơ chế tập trung sang cơ chế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước. Do vậy nhiệm vụ của
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
38
BIDV được thay đổi cơ bản: tiếp tục vay vốn để cho vay dài hạn thuộc chỉ tiờu kế hoạch của Nhà nước kinh doanh tiền tệ, tớn dụng và dịch vụ ngõn hàng...
Từ năm 1995 - nay:
Ngày 1/1/1995, BIDV được phộp kinh doanh đa năng như một ngõn hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho việc đầu tư phỏt triển của đất nước. Từ năm 1996 đến nay, BIDV đó cú những bước chuyển mỡnh tạo đà phỏt triển cho những năm tiếp theo.
Tớnh cho đến 31/03/2006, mụ hỡnh tổ chức của BIDVgồm 4 khối lớn: khối liờn doanh (4 liờn doanh), khối ngõn hàng (3 Sở giao dịch, 79 chi nhỏnh cấp I, 62 chi nhỏnh cấp II), khối đơn vị sự nghiệp (2 khối), khối cụng ty (4 cụng ty).
2. Phƣơng chõm và chiến lƣợc kinh doanh của BIDV
BIDV là một trong bốn ngõn hàng thương mại lớn nhất Việt Nam hiện nay, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mụ hỡnh Tổng cụng ty. Mục tiờu dài hạn của BIDV đến năm 2010 trở thành một ngõn hàng đa năng hiện đại, kinh doanh đa lĩnh vực, chất lượng hoạt động ngang tầm với cỏc ngõn hàng trong khu vực Đụng Nam Á. Để đạt được mục tiờu đú, BIDV đó đề ra phương chõm kinh doanh từ nay đến năm 2010 như sau:"Chất lượng - Tăng trưởng bền vững - Hiệu quả - An toàn". Cụ thể:
- Chất lượng: Nõng cao chất lượng hoạt động thụng qua việc thực hiện phõn loại nợ xấu, phấn đấu trớch đủ dự phũng rủi ro đối với dư nợ tớn dụng thương mại; tăng cường kiểm soỏt và hạn chế nợ xấu phỏt sinh. Nõng cao chất lượng sản phẩm cung ứng cho khỏch hàng.
- Tăng trưởng bền vững: Mở rộng và tăng thị phần hoạt động dịch vụ, huy động vốn; đảm bảo tăng trưởng quy mụ phự hợp với năng lực tài chớnh và khả năng kiểm soỏt rủi ro. Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, tập trung vào cỏc
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
39
dịch vụ phi tớn dụng, dịch vụ tài chớnh, đưa vào khai thỏc cỏc sản phẩm dịch vụ mới: Gắn tăng trưởng dịch vụ với ứng dụng cụng nghệ hiện đại. Tiếp tục mở rộng và phỏt triển mạng lưới và cỏc kờnh phõn phối ở cỏc thành phố lớn, cỏc tỉnh, vựng kinh tế động lực; cú kế hoạch nõng cấp hệ thống cỏc điểm đặt ATM, POS... để chuyển sang bỏn lẻ phục vụ dõn cư, phục vụ tiờu dựng.
- Hiệu quả: Nõng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động thụng qua việc điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ-cú theo hướng: tăng hoạt động dịch vụ, hoạt động đầu tư, tăng tớn dụng ngắn hạn trong đú tập trung vào tăng tớn dụng tài trợ xuất khẩu... tập trung cho cỏc lĩnh vực, ngành nghề, địa bàn cú khả năng sinh lời và nguồn thu tớn dụng lớn đảm bảo tăng trưởng nhưng an toàn và hiệu quả cao.
- An toàn: Tiếp tục nõng cao năng lực tài chớnh, phấn đấu chỉ số an toàn vốn (8%) theo đỳng lộ trỡnh quy định của Ngõn hàng Nhà nước tại QĐ 457 và hướng dần theo thụng lệ và chuẩn mực quốc tế.
II. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CHỦ YẾU TẠI BIDV CHỦ YẾU TẠI BIDV
1. Cung ứng cỏc nghiệp vụ ngõn hàng quốc tế để thu phớ
Cung ứng cỏc dịch vụ ngày càng được coi là tõm điểm hoạt động của BIDV. Với sự quyết tõm của toàn hệ thống, dịch vụ trong cỏc năm qua đó cú nhiều khởi sắc, phỏt triển cả về chiều rộng lẫn chiều sõu, đỏnh dấu sự phỏt triển mới của Ngõn hàng trờn lĩnh vực hoạt động dịch vụ. Bờn cạnh những sản phẩm, dịch vụ truyền thống như thanh toỏn, bảo lónh,... BIDV đó chỳ trọng phỏt triển những sản phẩm như: dịch vụ thẻ, BIDV- Home Banking...
Chỉ tiờu thu dịch vụ rũng của BIDV tăng mạnh qua cỏc năm, nhiều sản phẩm mới ra đời với chất lượng cao hơn và đỏp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng. Kết quả của việc cung ứng cỏc dịch vụ khụng chỉ thể hiện bằng con số mà nú cũn thể hiện rừ nột qua cỏc chuyển biến về nhận thức
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
40
trong chỉ đạo, điều hành cỏc hoạt động của cỏc đơn vị thành viờn, ở phong cỏch, thỏi độ giao dịch với khỏch hàng chuyờn nghiệp hơn, văn minh hơn.
Bảng 1: Tổng thu dịch vụ rũng 2002 - 2005
Đơn vị : tỷ VND
Năm 2002 2003 2004 2005
Tổng giỏ trị dịch vụ 82,74 150,4 180,7 246,6
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2002 - 2005, Ngõn hàng BIDV
Sau đõy là một số kết quả cỏc hoạt động dịch vụ quốc tế chớnh của BIDV:
1.1 Nghiệp vụ ngõn hàng đại lý
Thời điểm hai Phỏp lệnh về Ngõn hàng ra đời, trao quyền tự chủ trong kinh doanh đối ngoại cho cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh Việt Nam cũng là thời điểm Ngõn hàng BIDV bắt đầu tỡm kiếm, thiết lập những ngõn hàng đại lý của mỡnh. Tớnh đến hết 31/12/2005, Ngõn hàng BIDV đó thiết lập quan hệ đại lý với hơn 820 ngõn hàng nước ngoài và cú quan hệ tài khoản với hơn 40 ngõn hàng trờn thế giới. Mạng lưới ngõn hàng đại lý của Ngõn hàng BIDV được đỏnh giỏ là khỏ rộng đủ để phục vụ cho khỏch hàng.
Bảng 2 : Số lƣợng ngõn hàng đại lý ở cỏc chõu lục
Đơn vị: đại lý
Chõu ỏ Chõu Âu Chõu Mỹ Chõu ỳc Chõu Phi
410 269 107 25 10
Nguồn: Danh sỏch ngõn hàng đại lý năm 2005, Ngõn hàng BIDV
Cú thể thấy được qua số liệu trờn là Ngõn hàng BIDV cú quan hệ đại lý nhiều nhất với cỏc ngõn hàng ở Chõu Á cũn Chõu Úc và Chõu Phi số lượng
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
41
khụng nhiều. Điều này phản ỏnh phần nào những thị trường mục tiờu mà Ngõn hàng BIDV đang hướng tới và tăng cường quan hệ hợp tỏc kinh doanh.
Ngõn hàng BIDV cũng đó cú chớnh sỏch ngõn hàng đại lý, đó biết lựa chọn một số ngõn hàng chủ chốt để phõn phối cỏc giao dịch qua cỏc ngõn hàng này, đảm bảo cỏc hoạt động kinh doanh quốc tế của Ngõn hàng được an toàn, hiệu quả; đồng thời tận dụng được cỏc ưu đói mà cỏc ngõn hàng đại lý dành cho Ngõn hàng như: chia phớ, lói suất cho vay thấp, lói tiền gửi cao, đào tạo cỏn bộ. Cho đến nay, nhiều ngõn hàng quốc tế đó cung cấp cho Ngõn hàng BIDV hạn ngạch giao dịch ngoại tệ, hạn ngạch xỏc nhận L/C, trong đú nhiều ngõn hàng cam kết tài trợ với hạn ngạch khụng hạn chế. Nhiều ngõn hàng đại lý cho phộp Ngõn hàng BIDV được thấu chi đến một hạn mức tiền nhất định. Chỳng ta sẽ xột những kết quả Ngõn hàng BIDV trờn một số mặt cụ thể:
Về nghiệp vụ tài khoản:
Do đồng nội tệ VND khụng phải là loại tiền tệ mạnh để quy đổi ra ngoại tệ nờn việc cung cấp tài khoản thanh toỏn cho ngõn hàng nước ngoài rất khú phỏt triển. Vỡ vậy, BIDV mới duy trỡ tài khoản với 40 ngõn hàng trờn thế giới như: Korea Exchange bank, Lao Viet bank.... Tất nhiờn, khụng nhất thiết Ngõn hàng BIDV phải mở tài khoản tại mọi ngõn hàng đại lý bởi vỡ làm như vậy sẽ rất tốn kộm và khụng cần thiết và nếu quản lý tốt, Ngõn hàng BIDVsẽ thực hiện tốt cỏc hoạt động nghiệp vụ quốc tế khỏc.
Nghiệp vụ cung cấp và kiểm tra mó tài khoản (Testkey):
Thiết lập quan hệ đại lý giữa cỏc ngõn hàng cũng là thiết lập hệ thống mó khoỏ nhằm đảm bảo tớnh bảo mật giữa cỏc ngõn hàng. Mỗi ngày, BIDV cung cấp 5-10 mó khoỏ theo yờu cầu của cỏc ngõn hàng đại lý và thu phớ. Mục đớch chớnh của ciệc cung cấp này là xõy dựng mối quan hệ mật thiết giữa cỏc ngõn hàng với nhau.
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
42
Đõy là một trong những nghiệp vụ ngõn hàng quốc tế truyền thống, gúp phần đa dạng hoỏ hoạt động của BIDV làm tăng tiền gửi khỏch hàng. Năm 2005, BIDV đó nhận thờm 16 dự ỏn mới từ WB, NIB... với tổng trị giỏ đạt 436,64 triệu USD. Tổng số dự ỏn ủy thỏc lờn tới 242, doanh số cho vay 1344 tỷ VND, dư nợ đạt 3210 tỷ VND, lói và phớ thu được đạt 3,05 tỷ VND.
(Nguồn: Bỏo cỏo nghiệp vụ ngõn hàng đại lý của BIDV năm 2005).
Bảng 3 : Một số chỉ tiờu kết quả dịch vụ ngõn hàng đại lý uỷ thỏc của BIDV giai đoạn 2002 - 2005
Đơn vị: triệu USD
Chỉ tiờu 2002 2003 2004 2005
Số dự ỏn 187 201 218 242
Tổng nguồn vốn tại thời điểm 31/12 3350 3780 4265 4819
Tốc độ tăng trưởng (%) 6,7 7,3 7,95 8,67
Nguồn nhận trong năm 500,5 742 1100 1630
Số vốn đó giải ngõn 330 490 727 1076
Nguồn: Bỏo cỏo nghiệp vụ ngõn hàng đại lý của BIDV giai đoạn 2002-2005
Ngoài ra, cỏc tổ chức tài chớnh thế giới như WB, ADB... rất tớn nhiệm BIDV do đú phần lớn cỏc nguồn vốn viện trợ chớnh thức đều chuyển đến BIDV làm đại lý uỷ thỏc. Từ chỗ thuần tuý cho vay lại cỏc dự ỏn song phương và làm dịch vụ giải ngõn cho một số ớt cỏc dịch vụ đa phương đến nay, BIDV đó thực hiện giải ngõn phần lớn cỏc dự ỏn đa phương cú nguồn tài trợ từ cỏc nước và tổ chức quốc tế:
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
43
Bảng 4: Thị phần hoạt động của BIDV trong hoạt động dịch vụ đại lý uỷ thỏc nguồn vốn ODA
Đơn vị: triệu USD
Năm Tổng nguồn ODA giải
ngõn tại Việt Nam
Giải ngõn qua BIDV Thị phần của BIDV(%) 2002 1500 465 31 2003 1600 349 21,81 2004 1800 469 26 2005 2025 436,64 21,56
Nguồn: Bỏo cỏo nghiệp vụ ngõn hàng đại lý của BIDV năm 2002- 2005
Lợi ớch hoạt động nghiệp vụ này mang lại cho BIDV rất to lớn: phớ dịch vụ từ hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu lói thuần từ dịch vụ:
Bảng 5: Tổng thu nhập rũng từ phớ nghiệp vụ ngõn hàng đại lý từ năm 2002 - 2005 Đơn vị: triệu VND Năm 2002 2003 2004 2005 Dịch vụ đại lý 5536 7224 9426 8625 Tổng lói từ dịch vụ 111221 202823 180651 246598 Tỷ trọng (%) 4,9 3,6 5,22 3,5
Nguồn: Bỏo cỏo nghiệp vụ ngõn hàng đại lý của BIDV từ năm 2002 - 2005
Ngoài ra, nghiệp vụ này cũn mang một nguồn thu nhập ngoại tệ lớn cho BIDV, gúp phần đỏng kể giải quyết cỏc nhu cầu ngoại tệ của khỏch hàng và mở rộng dịch vụ khỏc phục vụ dự ỏn cho vay tớn dụng, cho vay ngắn hạn...
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
44
Hoạt động thanh toỏn quốc tế được thực hiện tại BIDV từ thỏng 3/1993. Hiện nay, BIDV cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn quốc tế thụng qua phương thức chủ yếu như thanh toỏn chuyển tiền, nhờ thu và tớn dụng chứng từ. Cỏc ngoại tệ được sử dụng chủ yếu như USD, EURO, SGD...
Những năm qua, doanh số nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế của BIDV cú tốc độ tăng trưởng cao, bỡnh quõn 25% trong giai đoạn 2000 - 2005, thị phần hoạt động thanh toỏn quốc tế trờn cả nước ngày càng mở rộng từ 7,5% năm 2000 đó lờn tới 11% năm 2005. Về mạng lưới thanh toỏn quốc tế, BIDV đó cú những tiến bộ rất nhanh qua cỏc năm, khụng ngừng được mở rộng từ 19 chi nhỏnh thanh toỏn quốc tế trực tiếp năm 1999 lờn tới hơn 70 chi nhỏnh đến hết năm 2005. Chất lượng hoạt động thanh toỏn quốc tế được nõng lờn, về tốc độ xử lý giao dịch, độ chớnh xỏc, trỡnh độ chuyờn mụn và độ an tồn, đó gúp phần nõng cao uy tớn quốc tế của BIDV. Tổ chức thanh toỏn được hỡnh thành và khụng ngừng được mở rộng, nõng cấp gồm Phũng thanh toỏn quốc tế và Trung tõm tài trợ thương mại Trung ương, cỏc phũng hoặc tổ chức thanh toỏn quốc tế ở cỏc chi nhỏnh địa phương. Quy trỡnh thanh toỏn đó được chuẩn mực hoỏ và thực thi cú hiệu quả. Liờn tục trong cỏc năm 1999 - 2005, BIDV đó được Ngõn hàng Bank of New York, Citibank cụng nhận là ngõn hàng cú chất lượng thanh toỏn tốt nhất theo tiờu chuẩn Mỹ.
Bảng 6: Một số kết quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế của BIDV giai đoạn 2002 - 2005
Chỉ tiờu 2002 2003 2004 2005
Doanh số (tỷ USD) 3,4 3,8 4,2 6,45
Phớ dịch vụ (tỷ VND) 44 56 68,7 105,5
Số chi nhỏnh cung cấp 42 52 60 70
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
45
1.2.1 Phương thức tớn dụng chứng từ
Phương thức tớn dụng chứng từ là phương thức được sử dụng chủ yếu trong thanh toỏn hàng nhập khẩu cũng như thanh toỏn hàng xuất khẩu tại Ngõn hàng BIDV.
1.2.1.1 Nghiệp vụ thanh toỏn hàng nhập bằng L/C
Phỏt hành thư tớn dụng nhập khẩu - đú là dịch vụ cung cấp cam kết thanh toỏn, nờn việc thanh toỏn hàng nhập khẩu bằng phương thức L/C được Ngõn hàng xem xột rất kỹ điều khoản ngay từ khi mở L/C. Ngoài cỏc điều khoản về hồ sơ phỏp lý, hồ sơ chứng từ liờn quan đến giao dịch của khỏch hàng, BIDV cũn phải xem xột nguồn vốn thanh toỏn L/C:
- Nếu khỏch hàng mở L/C bằng vốn vay BIDV hoặc tài trợ uỷ thỏc, khỏch hàng khụng phải ký quỹ. Những giao dịch này an toàn về nguồn vốn thanh toỏn, chiếm tỷ trọng lớn trong giao dịch bằng L/C tại BIDV.
- Nếu khỏch hàng mở L/C bằng nguồn vốn tự cú hoặc của bờn thứ ba, khỏch hàng phải ký quỹ tối thiểu 5%.
Hiện nay, đối với giao dịch L/C trong hạn mức được duyệt, cỏc chi nhỏnh đó được Hội sở chớnh cho phộp thực hiện thanh toỏn quốc tế trực tiếp, tự chịu trỏch nhiệm xem xột hồ sơ của khỏch hàng, nguồn vốn thanh toỏn và mở L/C khi đủ điều kiện. Hội sở chớnh chỉ làm nhiệm vụ chuyển tiếp và xem xột lại cỏc điều khoản L/C đối với L/C cú hạn mức lớn trờn mức tự động của chi nhỏnh. Cơ cấu hàng hoỏ nhập khẩu thanh toỏn qua BIDV thay đổi qua cỏc năm theo xu hướng đa dạng hoỏ khỏch hàng trong hoạt động. Trước đõy, mặt