II GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN
2. Nhúm giải phỏp riờng cho từng loại nghiệp vụ
2.1 Cung ứng cỏc nghiệp vụ ngõn hàng quốc tế để thu phớ 2.1.1 Nghiệp vụ ngõn hàng đại lý 2.1.1 Nghiệp vụ ngõn hàng đại lý
BIDV cú hệ thống đại lý phỏt triển khắp chõu lục. Thụng qua ngõn hàng đại lý, BIDV cú thể khai thỏc nguồn vốn tài trợ, nắm bắt tỡnh hỡnh tài chớnh trờn thế giới và tranh thủ sự giỳp đỡ về chuyển giao cụng nghệ, đào tạo cỏn bộ. Như vậy, việc phỏt triển mở rộng quan hệ đại lý với cỏc ngõn hàng cú uy tớn trờn thế giới là một giải phỏp quan trọng trong việc đẩy mạnh hoạt động nghiệp vụ ngõn hàng quốc tế tại BIDV. Sau đõy là một số biện phỏp mà BIDV cú thể tiến hành:
Thứ nhất, rà soỏt, củng cố lại số lượng quan hệ ngõn hàng đại lý sao cho vừa đủ. Xuất phỏt từ yờu cầu của khỏch hàng để thiết lập bổ sung thờm quan hệ đại lý, tỡm hiểu những chớnh sỏch kinh tế, những hiệp định ngoại thương, dự ỏn phỏt triển để thiết lập trước hệ thống ngõn hàng đại lý, phục vụ cho cỏc hiệp định và cỏc dự ỏn đú khi triển khai thực hiện. Bờn cạnh đú, kiểm soỏt chặt chẽ hơn hoạt động của cỏc ngõn hàng đại lý, nếu đại lý nào khụng cú giao dịch phỏt sinh trong thời gian dài nờn tạm đúng cửa để tiết kiệm chi phớ.
Thứ hai, xõy dựng kế hoạch cập nhật thụng tin, đỏnh giỏ xếp hạng về ngõn hàng đại lý nhanh nhậy phục vụ cho toàn hệ thống BIDV. Để thực hiện được toàn bộ kế hoạch này cần tập trung vào những nội dung sau:
- Quy hoạch việc sử dụng một đội ngũ cỏn bộ cần thiết phục vụ cho cụng tỏc quan hệ đại lý. Cỏc cỏn bộ này phải được đào tạo cơ bản, cú khả năng nắm bắt thụng tin và đặc biệt cú khả năng tổng hợp, phõn tớch đỏnh giỏ để làm nhiệm vụ phõn loại và xếp hạng ngõn hàng đại lý. Họ cũng phải là
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
86
người nắm bắt kịp thời những diễn biến của thị trường và từng ngõn hàng đại lý được phõn cụng phụ trỏch.
- Cần trang bị đầy đủ những cụng cụ khai thỏc tin, tiếp cận với cỏc nguồn thụng tin bao gồm những thụng tin về từng ngõn hàng đại lý, thụng tin về diễn biến thị trường, những thụng tin về giỏ cả của những mặt hàng chiến lược, biến động về tỷ giỏ trờn cỏc thị trường, lói suất của cỏc đồng tiền giao dịch thường xuyờn tại một số thị trường chớnh... để trợ giỳp cho hoạt động kinh doanh quốc tế.
- Trờn cơ sở cỏc thụng tin được khai thỏc từ cỏc đơn vị đầu mối, ngõn hàng phải thường xuyờn cung cấp thụng tin đỏnh giỏ cho tất cả cỏc chi nhỏnh của toàn hệ thống. Nhằm định hướng hoạt động cho cỏc chi nhỏnh, giỳp cho họ nhanh chúng nắm bắt được thị trường, nõng cao khả năng ứng phú và hạn chế rủi ro trong hoạt động ngõn hàng đại lý, từ đú cung cấp được cỏc dịch vụ cú chất lượng cao.
- Cung cấp kịp thời cho cỏc ngõn hàng đại lý những thụng tin cần thiết về tỡnh hỡnh cỏc hoạt động phục vụ cho hoạt động kinh doanh quốc tế, mặt khỏc cũng là cỏch thức quảng bỏ thương hiệu của BIDV trờn thị trường quốc tế. Nõng cao uy tớn và giảm thiểu cỏc rủi ro trong kinh doanh cho ngõn hàng bạn. Những tài liệu hết sức cần thiết phải cung cấp bao gồm: Bỏo cỏo thường niờn, đề ỏn cơ cấu, cập nhập mẫu chữ ký uỷ quyền ký cỏc giao dịch thanh toỏn quốc tế...
Thứ ba, sử dụng tốt cỏc dịch vụ do ngõn hàng đại lý cung cấp. Hoạt động của cỏc ngõn hàng Việt Nam núi chung và Ngõn hàng BIDV núi riờng thường đi chậm hơn so với thế giới, đặc biệt cỏc quốc gia phỏt triển cú hệ thống ngõn hàng phỏt triển mạnh. Vỡ vậy, việc học hỏi kinh nghiệm trong lĩnh vực thương mại quốc tế và kinh doanh nghiệp vụ ngõn hàng quốc tế là hết sức cần thiết. Thụng qua đú, BIDV cú thể sử dụng tốt hơn cỏc sản phẩm mà nghiệp vụ kinh doanh quốc tế cung cấp, từng bước chuẩn bị những điều kiện
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
87
thuận lợi để thực hiện cung ứng cỏc sản phẩm hiện chưa thực hiện được, từ đú hoàn thiện và nõng cao hơn nữa cỏc nghiệp vụ ngõn hàng quốc tế đó thực hiện.
2.1.2 Nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế
Hoạt động thanh toỏn quốc tế được thực hiện tại BIDV từ thỏng 3/1993. Trong nhiều năm liền, BIDV được đỏnh giỏ là một trong những ngõn hàng cú chất lượng thanh toỏn quốc tế tốt nhất Việt Nam. Tổng thanh toỏn quốc tế chiếm 30% tổng doanh số dịch vụ của BIDV. Song hoạt động thanh toỏn quốc tế chưa thực sự phỏt triển đỳng tầm của BIDV, chưa là hoạt động cơ sở phỏt triển cỏc hoạt động khỏc như kinh doanh ngoại tệ, bảo lónh... Để thanh toỏn quốc tế ngày càng phỏt triển, BIDV cú thể ỏp dụng cỏc giải phỏp sau: Mặc dự hoạt động thanh toỏn quốc tế đó triển khai gần được 14 năm nhưng BIDV vẫn chưa xõy dựng một văn bản hướng dẫn quy trỡnh thanh toỏn quốc tế hoàn chỉnh cho cỏc chi nhỏnh. Do đú, cỏc chi nhỏnh gặp rất nhiều khú khăn trong việc triển khai hoạt động này. Vỡ thế, BIDV nờn gấp rỳt hoàn thiện nghiờn cứu, ban hành chớnh thức cỏc văn bản phỏp lý cũng như cỏc văn bản liện quan đến hoạt động thanh toỏn quốc tế để cỏc chi nhỏnh cú cơ sở triển khai hoạt động như qui chế về hoạt động thanh toỏn quốc tế, cơ chế cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và chiết khấu chứng từ hàng xuất, qui định về mở L/C trả chậm, qui trỡnh nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế,....
Hoạt động thanh toỏn quốc tế hàm chứa rất nhiều rủi ro. Giải phỏp quan trọng mang lại hiệu quả cao nhất để phũng ngừa rủi ro trong nghiệp vụ thanh toỏn là BIDV phải chỳ trọng nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định đỏnh giỏ khỏch hàng. Cú thể thấy rằng trong thực tế những năm gần đõy, rủi ro gõy thiệt hại nặng nề về tài chớnh cũng như uy tớn của BIDV chủ yếu xuất phỏt từ phớa khỏch hàng. Và cũng chủ yếu là do khỏch hàng khụng cú đủ khả năng thanh toỏn hoặc khụng muốn thanh toỏn. Chớnh vỡ vậy,
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
88
chất lượng cụng tỏc thẩm định đỏnh giỏ khỏch hàng cú một ý nghĩa vụ cựng to lớn trong việc phũng ngừa và hạn chế rủi ro trong thanh toỏn quốc tế BIDV. Trong cụng tỏc thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng, Ngõn hàng cần tiến hành phõn tớch một cỏch kỹ lưỡng năng lực tài chớnh, kết quả hoạt động kinh doanh, mặt hàng của khỏch hàng đến giao dịch với Ngõn hàng và đối tỏc nước ngoài của khỏch hàng. Việc đỏnh giỏ này cần được tiến hành một cỏch thường xuyờn, liờn tục trong suốt quỏ trỡnh Ngõn hàng quan hệ với khỏch hàng.
Hoạt động thanh toỏn quốc tế chỉ cú thể phỏt huy hiệu quả nếu BIDV thiết lập được nhiều mối quan hệ với cỏc ngõn hàng trờn thế giới đặc biệt ở những nước mà doanh nghiệp Việt Nam cú quan hệ làm ăn. Vỡ vậy, BIDV cần mở rộng quan hệ với cỏc ngõn hàng khỏc, đặc biệt là cỏc ngõn hàng nước ngoài để tận dụng tối đa sự trợ giỳp về nghiệp vụ, chuyờn mụn và khai thỏc thụng tin kinh tế và thoả món tối đa nhu cầu của khỏch hàng. Thứ tư, tổ chức thực hiện tốt quy trỡnh thanh toỏn quốc tế mới, phỏt triển và sử dụng mạng thanh toỏn quốc tế SWIFT, mạng thanh toỏn liờn ngõn hàng, phối hợp với Ngõn hàng Nhà nước xõy dựng mạng thanh toỏn bự trừ quốc gia... để nõng cao chất lượng thanh toỏn quốc tế.
Thanh toỏn quốc tế của BIDV những năm gần đõy vẫn chủ yếu tập trung ở thanh toỏn chứng từ (trong đú thanh toỏn hàng nhập khẩu vẫn chiếm tỷ trọng cao trong BIDV) vỡ tớnh an toàn cao của nú. Nhưng xu thế thương mại quốc tế hiện nay, thanh toỏn bằng phương thức tớn dụng chứng từ giảm, do đú BIDV cần đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức thanh toỏn quốc tế đặc biệt chỳ trọng tới phương thức chuyển tiền và nhờ thu, hỡnh thức CAD (cash again documents), thanh toỏn biờn mậu.....
2.1.3 Nghiệp vụ thẻ tớn dụng quốc tế
Bắt đầu từ thỏng 9/2006, BIDV mới bắt đầu cung cấp thẻ quốc tế Visa. Như vậy, so với cỏc ngõn hàng khỏc như Vietcombank hay Ngõn hàng ACB,
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
89
nghiệp vụ cung cấp thẻ quốc tế của BIDV cũn rất non trẻ. Do vậy, để phỏt triển nhanh nghiệp vụ này trờn cơ sở mục tiờu đó đặt ra, BIDV cần phải nỗ lực nhiều hơn nữa. Một số giải phỏp chủ yếu đối với nghiệp vụ thẻ quốc tế là:
Thứ nhất, mở rộng loại thẻ chấp nhận thanh toỏn. Doanh số thanh toỏn thẻ sẽ tăng lờn theo việc nhiều loại thẻ được chấp nhận trong thanh toỏn. Hiện nay, BIDV mới chỉ chấp nhận thanh toỏn một loại thẻ tớn dụng quốc tế là Visa trong khi Vietcombank chấp nhận thanh toỏn tới bốn loại thẻ quốc tế: Visa, Master, JCB, Amex cũn Ngõn hàng ACB thỡ cú hai loại thẻ là Visa và Master. Hơn nữa theo cỏc đại lý thanh toỏn thỡ cỏc khỏch hàng thường chi trả nhiều loại thẻ khỏc nhau trong đú phổ biến là Amex, JCB và sộc du lịch. Như vậy, chủng loại thẻ chấp nhận thanh toỏn của Ngõn hàng cũn ớt tạo nờn điểm yếu trong cạnh tranh mở rộng đại lý chấp nhận thanh toỏn thẻ giữa BIDV và cỏc ngõn hàng khỏc. Vỡ thế, Ngõn hàng BIDV cần ký kết hợp đồng thanh toỏn cỏc thẻ với cỏc tổ chức thẻ quốc tế Master, Diners Club, Amex và JCB.
Thứ hai, phỏt triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ của Ngõn hàng. Thẻ chỉ cú tỏc dụng khi cú cỏc cơ sở chấp nhận thẻ, vỡ vậy phỏt triển mạng lưới cỏc đại lý chấp nhận thanh toỏn thẻ, tăng doanh số thanh toỏn là một vấn đề chiến lược trong phỏt triển nghiệp vụ thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng. Vậy những việc BIDV cần làm ngay lỳc này để phỏt triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ: - Tiến hành tớch cực hơn nữa chớnh sỏch tiếp thị đại lý để họ tự tỡm đến với Ngõn hàng khi thấy được lợi ớch của việc chấp nhận thanh toỏn thẻ như trớch thưởng nhằm khuyến khớch khi họ đạt doanh số lớn, khuyến khớch giảm phớ cho những đại lý cú doanh thu thanh toỏn thẻ lớn, tổ chức hội nghị cỏc đơn vị chấp nhận thẻ qua đú giỳp cho họ cỏc kiến thức cơ bản về thanh toỏn thẻ để họ hiểu rừ hơn quyền và trỏch nhiệm của mỡnh. BIDV cũng cú thể giới thiệu với chủ thẻ những cơ sở chấp nhận thẻ của mỡnh, hay đăng danh sỏch cỏc đại lý lờn trang web www.bidv.com.vn. Thụng qua cỏc đại lý chấp nhận thẻ cũ, để tạo hậu thuẫn cho việc phỏt triển cỏc đại lý
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
90
chấp nhận thẻ mới trờn nguyờn tắc mở rộng cả chiều rộng và chiều sõu tức là theo lónh thổ địa lý và theo cả lĩnh vực hàng húa, dịch vụ ngành nghề kinh doanh. Tăng cường liờn kết hợp tỏc với cỏc ngõn hàng thương mại tại những nơi khụng cú chi nhỏnh của BIDV nhưng lại cú tiềm năng sử dụng thẻ quốc tế như Huế, Quảng Ninh, SaPa... - Trang bị đầy đủ cỏc mỏy múc thiết bị (chủ yếu là cỏc thiết bị đọc thẻ điện tử EDC) cho cỏc đại lý chấp nhận thẻ nhằm trỏnh tạo ra những khoảng trống cho cỏc ngõn hàng khỏc xõm nhập. Đồng thời phõn phỏt tài liệu hay cử cỏn bộ xuống tận nơi giỳp đại lý hiểu về cụng dụng, cỏch sử dụng của cỏc mỏy múc được lắp đặt.
- Đảm bảo hoạt động ổn định của phần mềm
quản lý vừa xử lý cấp phỏt thanh toỏn thẻ. Cú sự phối kết hợp chặt chẽ với cỏc bưu điện để đảm bảo ổn định cho vấn đề cấp phộp thanh toỏn thẻ của đại lý, thiết lập mạng vi tớnh giữa cỏc đại lý chấp nhận thanh toỏn thẻ ở cựng hoặc khỏc địa bàn đảm bảo ghi cú kịp thời cho cỏc đại lý, cung cấp kịp thời cỏc hoỏ đơn thanh toỏn thẻ cũng như sửa chữa kịp thời những hỏng húc đối với cỏc thiết bị cà thẻ và đọc thẻ điện tử EDC phục vụ hoạt động thanh toỏn thẻ của đại lý. Thứ ba, thẻ quốc tế cú nhiều tiện ớch nhưng cũng hàm chứa trong nú rất nhiều rủi ro. Đú là mối lo lắng rất lớn cho khỏch hàng khi sử dụng loại thẻ này. Do đú, BIDV cần cú những biện phỏp quản trị rủi ro và phũng chống tội phạm trong lĩnh vực cụng nghệ thẻ. Một số biện phỏp sau: - BIDV cần tuõn thủ chặt chẽ cỏc qui định của cỏc tổ chức thẻ quốc tế về việc chấp nhận thanh toỏn thẻ và cỏc quy định liờn quan đến việc quản lý và kiểm soỏt rủi ro; cần sử dụng cú hiệu quả cỏc cụng cụ để kiểm soỏt rủi ro do cỏc tổ chức thẻ quốc tế cung cấp và hỗ trợ.
- Thay thế thẻ từ bằng thẻ chip (thẻ thụng minh) để giảm thiểu đến mức thấp nhất về hành vi gian lận thẻ cũng như hạn chế tối đa hiện tượng làm giả thẻ. Tất nhiờn việc chuyển từ thẻ từ sang thẻ chip sẽ mất nhiều thời gian nhưng đú là xu thế tất yếu buộc BIDV phải tuõn
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
91
theo. - Cần cú sự phối hợp chặt chẽ giữa cỏc ngõn hàng trong việc thanh toỏn thẻ quốc tế và phũng chống gian lận thẻ
2.2 Hoạt động kinh doanh cỏc nghiệp vụ ngõn hàng quốc tế 2.2.1 Nghiệp vụ bảo lónh quốc tế 2.2.1 Nghiệp vụ bảo lónh quốc tế
Bảo lónh tớn dụng quốc tế ngày càng phỏt triển tại BIDV và đem lại nguồn thu khụng nhỏ cho Ngõn hàng. Để phỏt triển hơn nữa nghiệp vụ này, BIDV cú thể ỏp dụng cỏc giải phỏp sau:
Thứ nhất, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức bảo lónh. Bảo lónh nước ngoài cũn tương đối mới mẻ. Nhưng cho tới nay, trờn thế giới đó cú rất nhiều hỡnh thức bảo lónh được ỏp dụng để đỏp ứng nhu cầu phong phỳ và đa dạng của cỏc doanh nghiệp. Cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế, cỏc doanh nghiệp Việt Nam đó và đang tiếp cận với thị trường nhiều khu vực khỏc nhau trờn thế giới nảy sinh nhu cầu cần cú nhiều loại hỡnh bảo lónh khỏc nhau. Để thu hỳt được khỏch hàng và mở rộng hoạt động bảo lónh, trong thời gian tới Ngõn hàng BIDV nờn đa dạng hoỏ cỏc nghiệp vụ bảo lónh của mỡnh. Chỉ trờn cơ sở đa dạng hoỏ cỏc nghiệp vụ bảo lónh nước ngồi thỡ Ngõn hàng mới cú thể lựa chọn được hỡnh thức bảo lónh phự hợp cho từng thương vụ, từng loại đối tượng khỏch hàng và từng đối tỏc nước ngoài cụ thể. Muốn thực hiện được điều này, BIDV nờn cựng phối hợp với Ngõn hàng Nhà nước sớm nghiờn cứu ban hành những văn bản quy định cụ thể cho phộp BIDV mở rộng cỏc nghiệp vụ bảo lónh nước ngồi.
Thứ hai, nghiệp vụ bảo lónh nước ngoài hàm chứa trong nú rất nhiều rủi ro. Do đú cần phải phõn tỏn rủi ro. Bờn cạnh việc đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh bảo lónh như đó trỡnh bày ở trờn, BIDV cú thể thực hiện cỏc nghiệp vụ của thị trường mở để chuyển bớt rủi ro cho một đối tỏc thứ ba. Chẳng hạn việc bỏn đi một quyền trả nợ, cú nghĩa là Ngõn hàng sẽ bỏn quyền bảo lónh
Bựi Thị Thanh Võn Lớp A3 - K41 - KTNT
92
cho một ngõn hàng thứ ba với mức phớ thấp hơn. Nghiệp vụ này hoàn toàn khỏc nghiệp vụ tỏi bảo lónh của ngõn hàng vỡ nghiệp vụ tỏi bảo lónh xảy ra khi đối tỏc khụng tin vào khả năng tài chớnh của Sở giao dịch nờn yờu cầu một ngõn hàng khỏc tỏi bảo lónh. Cũn với nghiệp vụ bỏn quyền trả nợ này, ngõn hàng bảo lónh hồn toàn nắm quyền chủ động, chỉ đơn giản là để giảm bớt rủi