2.1.1. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của AGRIBANK Hà Tây
Một là, AGRIBANK Hà Tây là một chi nhánh có quy mơ hoạt động vào loại lớn nhất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Với đặc điểm này, hoạt động của AGRIBANK Hà Tây sẽ chịu sự chi phối bởi quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, sự đầu tƣ cơ sở vật chất và công nghệ để phát triển các sản phẩm dịch vụ, phụ thuộc vào NHNo&PTNT Việt Nam về phân phối thu nhập và tất cả các cơ chế quản lý, cơ chế nghiệp vụ. Tính đến cuối năm 2009, dựa trên các chỉ tiêu : số lƣợng cán bộ và nhân viên, nguồn vốn huy động tại chỗ, dƣ nợ cho vay,…thì NHNNo&PTNT Hà Tây đứng vào hàng chi nhánh có quy mơ lớn nhất.
Hai là, Chi nhánh AGRIBANK Hà Tây hoạt động kinh doanh trên địa bàn
rộng, sự phát triển kinh tế của khu vực cịn nhiều khó khăn, ... Đặc điểm này sẽ
chi phối rất lớn đến hoạt động quản lý kinh doanh dịch vụ của chi nhánh NHNo &PTNT Hà Tây.
Ba là, thị trường chủ yếu để hoạt động kinh doanh dịch vụ còn chưa phát
triển. Thị trƣờng chính mà AGRIBANK Hà Tây là phục vụ nông nghiệp và nơng thơn cịn đang lạc hậu. Đặc điểm này vừa là cửa mở cho NHNNo Hà Tây khai thác phục vụ, mở rộng thị trƣờng vừa phải chống đỡ các rủi ro.
Bốn là, thị trường chính của AGRIBANK Hà Tây hoạt động kinh doanh có rủi ro cao. NH hoạt động chủ yếu trong khu vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Thị trƣờng này chịu ảnh hƣởng bởi các yếu tố thiên nhiên môi trƣờng.
Thiên tai luôn túc trực ảnh hƣởng trực tiếp đến thị trƣờng, từ đó ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh dịch vụ của ngân hàng.
2.1.2. Khách hàng của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trên địa bàn tỉnh Hà Tây thôn trên địa bàn tỉnh Hà Tây
* Khu vực doanh nghiệp :
Hiện nay Đảng và Nhà nƣớc đã ban hành nhiều chính sách khuyến khích các thành phần kinh tế phát triển nhƣ: chính sách đất đai, chính sách ƣu tiên về thuế với các doanh nghiệp mới thành lập, thu thuế đầu tƣ, …Năm 2009 số doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng 413 doanh nghiệp, đƣa tổng số doanh nghiệp lên 4.164 đơn vị ; Trong đó có 245 doanh nghiệp Nhà nƣớc trung ƣơng và địa phƣơng, số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với AGRIBANK Hà Tây 37 đơn vị. Có 815 cơng ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần trong đó có 462 cơng ty có quan hệ tín dụng. Có 885 doanh nghiệp tƣ nhân, trong đó có 248 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với AGRIBANK Hà Tây.
* Khu vực kinh tế hợp tác xã :
Sau khi chuyển đổi theo luật, đến nay tồn tỉnh có 533 hợp tác xã, trong đó hợp tác xã nơng nghiệp có 494, hợp tác xã cơng nghiệp, vận tải có 39. Qua khảo sát cho thấy các hợp tác xã đã chuyển đổi theo luật từ các HTX cũ, hoạt động kinh doanh yếu kém, năng lực tài chính khó khăn, khơng đủ sức cạnh tranh trên thƣơng trƣờng, khả năng sử dụng các dịch vụ ngân hàng thấp và hầu nhƣ khơng có.
* Khu vực kinh tế hộ tư nhân, cá thể :
Toàn tỉnh có 56 vạn hộ dân cƣ, trong đó hộ giàu chiếm khoảng 9%, hộ khá chiếm khoảng 26%, hộ trung bình chiếm khoảng 54,5%, hộ nghèo chiếm khoảng 10,5%. Khu vực kinh tế này trong những năm gần đây hoạt động phát triển tốt, đã từng bƣớc phát triển từ sản xuất tự cung, tự cấp sang sản xuất hàng hoá, gắn đƣợc việc sản xuất kinh doanh với thị trƣờng đặc biệt nơi có làng nghề.
Đây là khu vực có nhiều tiềm năng phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
2.1.3. Tổng quan hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tây
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tây đƣợc thành lập từ tháng 10 năm 1991 trên cơ sở sát nhập 8 ngân hàng huyện, thị xã thuộc tỉnh Hà Sơn Bình cũ và 6 ngân hàng huyện, thị xã của Hà Nội chuyển giao.
Trong thời gian mới thành lập, tồn tỉnh Hà Tây có 14 chi nhánh Ngân hàng huyện, thị xã, với 28 phòng giao dịch và bàn tiết kiệm, với tổng số 1181 cán bộ công nhân viên. Tổng nguồn vốn huy động 77 tỷ đồng, dƣ nợ 46 tỷ đồng chủ yếu cho vay doanh nghiệp quốc doanh và hợp tác xã (chiếm 90%). Chất lƣợng cho vay thấp, nợ quá hạn chiếm 17% tổng dƣ nợ. Kết quả kinh doanh thua lỗ. Đó là những thách thức khơng nhỏ về thực trạng hoạt động kinh doanh, trình độ cán bộ, mạng lƣới hoạt động. Tổng số 68 điểm giao dịch bao gồm 01 hội sở, 16 huyện, thị xã, chi nhánh cấp II; 44 ngân hàng cấp 3 và 7phòng giao dịch. 100% các điểm giao dịch trực tiếp trên máy vi tính với tổng số máy trang bị 436 bộ.
- Trình độ cán bộ tăng lên rõ rệt, với 851 cán bộ, giảm so buổi đầu thành lập là 330 cán bộ, trình độ đại học, trên đại học chiếm tỷ lệ 75%. Số cán bộ cao đảng, trung cấp chuyên môn nghiệp vụ chiếm tỷ lệ 25%, trình độ tin học chiếm tỷ lệ 82,2%, trình độ ngoại ngữ chiếm 46%.
Qua gần 20 năm thực hiện đổi mới, hoạt động AGRIBANK Hà Tây đã thu đƣợc những kết quả đáng khích lệ, nếu tính hết năm 2009:
- Tổng nguồn vốn huy động đạt 7.974 tỷ đồng, tăng hơn 103 lần so với buổi ban đầu mới thành lập.
- Dƣ nợ cho vay đạt 7.409 tỷ đồng, tăng hơn 161 lần so với buổi ban đầu mới thành lập.
2.2. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI AGRIBANK HÀ TÂY GIAI ĐOẠN 2006-2009
2.2.1. Các nhân tố khách quan ảnh hƣởng đến sự phát triển dịch vụ của AGRIBANK Hà Tây AGRIBANK Hà Tây
- Mơi trường chính trị.
Việt Nam là một nƣớc theo thể chế cộng hòa xã hội chủ nghĩa, với một nền chính trị ổn định, Đảng và Nhà nƣớc luôn quan tâm đến việc phát triển kinh tế để đƣa đất nƣớc trở thành một quốc gia phát triển, từng bƣớc nâng cao chất lƣợng sống cho nhân dân. Trong những năm qua, AGRIBANK Hà Tây luôn nhận đƣợc sự quan tâm của Đảng và Nhà nƣớc trong công cuộc đổi mới. Điều này đã tạo thuận lợi cho AGRIBANK Hà Tây trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng của chi nhánh.
- Môi trường kinh tế.
Môi trƣờng kinh tế có ảnh hƣởng sâu sắc tới chiến lƣợc phát triển của doanh nghiệp. Những yếu tố nhƣ tốc độ tăng trƣởng GDP, thu nhập bình quân đầu ngƣời, tỷ trọng xuất nhập khẩu cho thấy nhu cầu của khách hàng để từ đó doanh nghiệp sẽ có phƣơng hƣớng phát triển phù hợp nhất trong từng giai đoạn.
Năm 2008 nền kinh tế Việt Nam biến động mạnh mẽ, cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu đã kéo theo sự suy giảm kinh tế của nhiều quốc gia trên thế giới. Nhiều thị trƣờng xuất khẩu của Việt Nam nhƣ Mỹ, Châu Âu và Nhật Bản đã thu hẹp đáng kể do những biến động xấu của kinh tế thế giới và sự cắt giảm chi tiêu của ngƣời dân trong khu vực. Tốc độ tăng trƣởng kinh tế (GDP) ƣớc tăng 6,23%, và lạm phát lên đến 22,3%. Kim ngạch xuất khẩu hàng hoá cả nƣớc ƣớc đạt xấp xỉ 63 tỷ USD, tăng trên 29,5% so với năm 2007, kim ngạch xuất khẩu của khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài đạt 34,87 tỷ USD, chiếm tỷ trọng 55,4%, tăng 25,5% so với năm 2007; của khu vực doanh nghiệp 100% vốn trong nƣớc đạt 28,02 tỷ USD, chiếm tỷ trọng 44,6%, tăng 34,9%, so với năm 2007, nhập siêu giảm ƣớc đạt 17 tỷ USD với tỷ lệ nhập siêu/xuất khẩu là
27%, giảm so với năm 2007 (năm 2007 là 29,1%). Theo số liệu thống kê của bộ cơng thƣơng năm 2008 có tới hơn 20% doanh nghiệp rơi vào rủi ro phá sản hàng loạt doanh nghiệp có lợi nhuận âm trong năm 2008 chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ số vốn ít và quy mơ sản xuất nhỏ.
Năm 2009 đạt mức tăng trƣởng 5,32%, đứng vào hàng các nền kinh tế có tốc độ tăng trƣởng cao trong khu vực và trên thế giới.Mặc dù tốc độ tăng trƣởng kinh tế năm 2009 thấp hơn tốc độ tăng 6,18% năm 2008 nhƣng đã vƣợt mục tiêu tăng 5% của kế hoạch. Ðáng chú ý là, GDP của quý III-2009 tăng 6,04% và quý IV-2009 tăng 6,9%, cao hơn so với cùng kỳ năm 2008, cho thấy nền kinh tế nƣớc ta đã vƣợt qua thời kỳ suy giảm tăng trƣởng, chứng tỏ các chính sách, giải pháp ngăn chặn suy giảm kinh tế triển khai trong năm vừa qua phù hợp tình hình thực tế.
- Môi trường pháp lý.
Hệ thống ngân hàng Việt Nam mới phát triển vì vậy hành lang pháp lý về hoạt động của các ngân hàng vẫn còn rất nhiều thiếu sót. Điều này đã tạo ra khơng ít khó khăn cho các ngân hàng Việt Nam khi tham gia vào các hoạt động mang tính chất quốc tế.
Năm 1988 sự ra đời của 2 pháp lệnh ngân hàng mới đã chuyển hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang cơ chế thị trƣờng. Tiếp đó là việc thực thi lại luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng từ 01/10/1998 đã mở ra thời kì phát triển mới cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng.