3.3.2.1. Các sản phẩm truyền thống
* Kinh doanh nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ:
AGRIBANK Hà Tây xác định rõ mục tiêu kinh doanh là đi vay để cho vay. Căn cứ vào mục tiêu kinh doanh nguồn vốn hàng năm tăng trƣởng từ 20 đến 22% năm, chú trọng huy động nguồn vốn lãi suất thấp từ tài khoản tiền gửi các tổ chức kinh tế và cá nhân đạt từ 20 đến 30%. Đòi hỏi các cấp Ngân hàng phải đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, tiếp tục phát hành các hình thức huy động vốn mới kết hợp với công tác khuyến mãi, quảng cáo, lãi suất, dự thƣởng để thu hút khách hàng về với AGRIBANK Hà Tây. Các sản phẩm chủ yếu các loại hình huy động nhƣ sau:
- Huy động tiền gửi không kỳ hạn; bao gồm :
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn;
+ Mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tăng tiện tích của tài khoản cá nhân, nhƣ: phát hành thẻ ATM, ...
+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế; + Mở tài khoản lƣu ký phát hành séc cá nhân, tổ chức kinh tế.
Đây là loại nguồn vốn lãi suất rẻ, nhƣng không ổn định. Nếu xét về hiệu quả kinh tế, cứ huy động một đồng vốn loại nguồn này bằng trên ba đồng nguồn vốn đi vay hay loại tiền gửi có kỳ hạn khác. Để tăng cƣờng huy động loại nguồn
trên cần có chính sách khuyến mại bằng hiện vật, thơng qua bảo hiểm, chính sách ƣu đãi khách hàng có số dƣ lớn, khách hàng mới.
- Huy động tiết kiệm gửi góp.
Hình thức huy động này rất phù hợp cho các đối tƣợng có thu nhập ổn định và cả các đối tƣợng có thu nhập thấp. Tuỳ theo đối tƣợng phục vụ cụ thể để triển khai các hình thức nhƣ : Tiết kiệm hƣu trí, Tiết kiệm An Sinh, Tiết kiệm học đƣờng.
- Huy động tiết kiệm bậc thang trên một năm.
Đây là loại hình huy động tiền gửi tiết kiệm với lãi suất và thời hạn rất linh hoạt, luôn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, khách hàng gửi thời hạn bao nhiêu khi rút trƣớc hạn hay đến hạn đƣợc hƣởng lãi suất áp dụng tƣơng ứng theo thời gian, ngân hàng luôn chủ động cân đối đƣợc vốn để cho vay theo kỳ huy động.
- Huy động tiền gửi có kỳ hạn dƣới một năm.
- Huy động tiền gửi trên một năm.
Hai loại hình thức huy động trên cần phải có nhiều hình thức huy động có tính hấp dẫn cao với khách hàng nhƣ: Chính sách khuyến mại bằng vàng, bằng hiện vật, khuyến khích theo số lƣợng vốn khách hàng gửi, quay thƣởng, bốc thƣởng cho toàn chi nhánh hoặc cho từng đơn vị thành viên.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá.
- Huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, gửi nội tệ có bảo đảm trƣợt giá bằng ngoại tệ...
* Đầu tư vốn:
Hoạt động tín dụng ln đƣợc trú trọng và quyết định sự tồn tại của các Ngân hàng. Vì thế tín dụng cần luôn đƣợc mở rộng và nâng cao chất lƣợng. NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây đã định hƣớng tiếp tục mở rộng đầu tƣ vào các thành phần kinh tế nhƣng xác định thị trƣờng chính là nơng nghiệp và nơng thôn, chú
trọng phân loại lựa chọn khách hàng, các làng nghề truyền thống, đầu tƣ kinh tế trang trại và kinh tế hộ sản xuất, áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất.
Căn cứ mục tiêu trăng trƣởng dƣ nợ từ nay đến 2015 hàng năm tăng trƣởng từ 17% đến 20% năm, tỷ trọng theo hƣớng 60% dƣ nợ ngắn hạn, 40% trung, dài hạn. 35% đến 40% dƣ nợ doanh nghiệp và 60% dƣ nợ hộ sản xuất. Hiện nay AGRIBANK Hà Tây tiếp tục đầu tƣ cho các khách hàng vay để phục vụ mọi nhu cầu của khách hàng theo các sản phẩm tín dụng sau:
- Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân bổ xung vốn lƣu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ...
- Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân thanh toán tiền vật tƣ, nguyên liệu, hàng hố, chi phí dịch vụ và các chi phí cần thiết khác cấu thành giá mua hoặc giá thành sản phẩm, hàng hoá ...
- Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân thanh toán tiền mua sắm máy móc, trang thiết bị, dây truyền công nghệ, phƣơng tiện vận chuyển; nâng cấp, mở rộng trụ sở làm việc, nhà xƣởng, kho bãi...
- Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân sản xuất, thu mua hàng xuất khẩu.
- Cho vay cá nhân phục vụ nhu cầu đời sống nhƣ mua nhà, mua sắm phƣơng tiện đi lại, mua sắm trang thiết bị phục vụ đời sống...
- Cho vay vốn phục vụ ngƣời đi lao động xuất khẩu, đi du học.
- Cho vay bảo lãnh theo các hợp đồng của khách hàng.
- Cho vay trả góp.
Cho vay trả góp là loại hình mà NHNo&PTNT cùng khách hàng xác định và thoả thuận số tiền lãi vay phải trả cộng thêm với số gốc đƣợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay. Phƣơng thức cho vay trả góp áp dụng với mọi khách hàng có thu nhập ổn định, chắc chắn. Đối tƣợng cho vay để mua ôtô, xe máy, du học nƣớc ngoài, lao động nƣớc ngoài.... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.2.2. Các sản phẩm dịch vụ mới
Đối với các Ngân hàng tiến tiến trên thế giới, nguồn thu bền vững và mang lại lợi nhuận to lớn chủ yếu từ các dịch vụ. Muốn trở thành Ngân hàng tiên tiến thì trƣớc tiên AGRIBANK Hà Tây phải có nguồn thu từ dịch vụ lớn, có nhƣ vậy AGRIBANK Hà Tây phải từng bƣớc chuyển hoá kinh doanh đơn thuần sang kinh doanh đa năng. Mặt khác để tồn tại và theo kịp xu thế hội nhập kinh tế toàn cầu, hệ thống NHTM và đặc biệt là NHNo&PTNT phải thực hiện chuyển đổi tiến tới có một định chế tài chính bền vững theo xu thế hoạt động của các tổ chức tài chính quốc tế mạnh. Vì vậy phát triển kinh doanh dịch vụ là một yêu cầu cấp bách. Năm 2012 phấn đấu thu nhập từ thu dịch vụ phi tín dụng chiếm thấp nhất là 11% trên tổng thu nhập . Tỷ trọng thu dịch vụ năm sau phải cao hơn năm trƣớc từ 2% đến 3%, tăng trƣởng với tốc độ thấp nhất đến năm 2010 là 20%. NHNo&PTNT có hệ thống màng lƣới rộng khắp từ nông thôn đến thành thị đây là một ƣu thế mà các NHTM khác khơng thể có đƣợc. Vì vậy việc phát triển dịch vụ có tiềm năng rất lớn.
AGRIBANK Hà Tây ln trú trọng đa dạng hố các loại dịch vụ, theo sát lộ trình phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam. Phấn đấu luôn là chi nhánh tiên phong trong lĩnh vực ứng dụng dịch vụ mới do hệ thống NHNo triển khai.
Đầu tƣ về con ngƣời, có trình độ, đƣợc đào tạo về các dịch mới nhƣ: về nghiệp vụ chứng khoán, đại lý bảo hiểm, vv...
* Dịch vụ chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh:
Là một phƣơng thức chuyển tiền nhanh, sản phẩm trên mới đƣợc áp dụng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Với phƣơng thức chuyển tiền trên đã từng bƣớc thay thế các hình thức thanh tốn thủ cơng của tồn hệ thống nhƣ : Thanh toán bù trừ, thanh toán séc, chuyển tiền thƣ, chuyển tiền điện, nhờ thu,...trƣớc đây. Đến nay tồn chi nhánh có 59 đơn vị chuyển tiền nội, ngoại tỉnh phục vụ khách hàng (100% các ngân hàng huyện và ngân hàng cấp 3 tham gia chuyển tiền điện tử). Dịch vụ chuyển tiền nhanh nội tệ, ngoại tệ qua mạng máy
triển kinh doanh của ngân hàng, vừa tăng nguồn thu dịch vụ, tạo lập đƣợc lòng tin với khách hàng, nên trong năm đã thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi, tiền vay giao dịch với AGRIBANK Hà Tây.
Trong thời gian tới AGRIBANK Hà Tây tiếp tục mở rộng hình thức chuyển tiền từ chuyển tiền đơn tệ sang chuyển tiền đa tệ ở 59 chi nhánh.
* Dịch vụ thanh toán song phương:
Hiện tại NHNo&PTNT Việt Nam đã tổ chức thanh toán song phƣơng với Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển, NH Công thƣơng qua mạng máy tính tại trung tâm điều hành, AGRIBANK Hà Tây là một trong các ngân hàng đƣợc triển khai hệ thống thanh toán trên. Với hình thức thanh tốn song phƣơng trên NHNo&PTNT Việt Nam đã quản lý đƣợc hệ thống vốn thanh toán tập trung tại trung tâm, khơng để lãng phí vốn tại các chi nhánh. Hình thức thanh tốn trên thực hiện nhanh tức thời cho khách hàng, các chi nhánh không phải thực hiện thanh toán bù trừ thủ công. Trong tƣơng lai NHNo&PTNT triển khai mở rộng thanh toán song phƣơng với kho bạc nhà nƣớc, các tổ chức tài chính tín dụng khác....
* Chi trả tiền WESTERN UNION:
Dịch vụ chi trả Western Union là loại hình dịch vụ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và lợi ích lớn cho khách hàng, đây là một hình thức chi trả tiền nhanh, gọn, thủ tục không phức tạp là một sản phẩm đầy tiềm năng vì tỉnh Hà Tây có trên 10 ngàn lao động ở 13 huyện thị xã đi lao động ở nƣớc ngồi, hàng tháng, q, năm ngƣời lao động nƣớc ngồi ln gửi tiền về cho ngƣời nhà. Đây là một sản phẩm mới đƣợc áp dụng tại AGRIBANK Hà Tây, công tác quảng cáo giới thiệu sản phẩm đang đƣợc khẩn chƣơng triển khai rộng khắp mọi thành phần dân cƣ.
* Dịch vụ chi trả kiều hối:
Đến nay số lƣợng khách hàng tham gia chuyển tiền từ nƣớc ngoài về Việt Nam thông qua hệ thống NHNo&PTNT ngày một nhiều, đây là một loại hình
dịch vụ đầy tiềm năng và lợi nhuận cao. Để phát triển dịch vụ này NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lƣợc rõ ràng, phải có màng lƣới rộng khắp tại một số nƣớc có đơng ngƣời Việt Nam nhƣ Mỹ, Đức, Canada... hoặc thành lập một bộ phận chuyên trách về kiều hối.
* Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ:
Doanh số kinh doanh ngoại tệ ngày càng tăng trong thời gian gần đây. Tuy nhiên, do đối tƣợng phục vụ là các cá nhân, doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ngoại tệ hiện nay có quy mơ nhỏ nên nghiệp vụ này chƣa thực sự phát triển triển. Về màng lƣới kinh doanh ngoại tệ và thanh tốn quốc tế cịn hạn chế (mới có ở trung tâm tỉnh) Trình độ cán bộ cịn bất cập, từ đó hoạt động kinh doanh và thanh tốn quốc tế cịn nhiều hạn chế.
* Thực hiện giao dịch quyền chọn (Option):
Quyền chọn tiền tệ là một hợp đồng giữa bên mua và bên bán; Trong đó ngƣời mua có quyền mua hoặc bán một đồng tiền để lấy một đồng tiền khác tại một tỷ giá xác định với số lƣợng nhất định vào một thời gian xác định trong tƣơng lai. Đây là một cơng cụ phịng ngừa rủi ro tỷ giá (Nếu tỷ giá biến động bất lợi) có hiệu quả trên cơ sở các hạn chế của hợp đồng kỳ hạn đƣợc các doanh nghiệp rất quan tâm. Đây là một loại hình kinh doanh mới từng bƣớc nghiên cứu ứng dụng và phát triển.
* Dịch vụ thanh toán séc du lịch, trong nước và nước ngoài:
Hiện nay nghiệp vụ này chƣa xuất hiện tại chi nhánh AGRIBANK Hà Tây. Nhƣng, với chính sách về phát triển du lịch của tỉnh tƣơng lai trong những năm tới sẽ phát triển nghiệp vụ này.
*Dịch vụ đầu tư, tín dụng và cầm cố.
+ đầu tƣ liên doanh trong nƣớc và nƣớc ngoài + Mua cổ phần cổ phiếu và tài sản.
+ Kinh doanh cầm cố.
+ Làm dịch vụ uỷ thác đầu tƣ cho vay các dự án trong nƣớc và nƣớc ngoài. Các sản phẩm dịch vụ trên từng bƣớc triển khai, theo lộ trình phát triển của nền kinh tế và theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, hiện tại dịch vụ cho vay cầm cố đang thực hiện và từng bƣớc mở rộng. Dịch vụ mua cổ phần, cổ phiếu trong năm 2012 AGRIBANK Hà Tây triển khai đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ và thực hiện. Đây là một dịch vụ mới, khả năng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhƣng rủi ro cũng rất lớn, địi hỏi đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn, hiểu biết pháp luật và tính quyết đốn cao, nắm bắt thơng tin nhanh nhạy...
* Dịch vụ cho thuê két sắt:
Triển khai thực hiện dịch vụ bảo quản tài sản, giấy tờ có giá qua đêm và có kỳ hạn đối với mọi thành phần kinh tế. Đây là nghiệp vụ ngân hàng cổ điển đã đƣợc nhiều ngân hàng thƣơng mại thực hiện. Tuy nhiên NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây có điều kiện triển khai nhƣ: kho tàng, két sắt.. cần chuẩn bị các điều kiện quản lý và thành lập tổ chuyên trách thực hiện.
* Dịch vụ thu, chi tiền mặt tại chỗ.
Trong điều kiện nhu cầu sử dụng bằng tiền mặt trong thanh tốn đang là một thói quen của đại bộ phận dân cƣ và nhiều tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội. Với tình hình an ninh xã hội chƣa thực sự ổn định thì nhu cầu của khách hàng đƣợc phục vụ tại chỗ để đảm bảo an toàn về con ngƣời và tài sản vẫn cao. AGRIBANK Hà Tây đã và đang triển khai thực hiện nghiệp vụ thu, chi tiền mặt tại chỗ đối với khách hàng có tài khoản và có nhu cầu mở tài khoản, gửi tiết kiệm tại chi nhánh với số tiền lớn.
Dịch vụ này nếu làm tốt nó góp phần quảng bá thƣơng hiệu và hình ảnh đẹp của AGRIBANK Hà Tây. Với loại hình dịch vụ này tuy khơng mang lợi ích vật chất lớn nhƣng mang tính thƣơng hiệu lớn. Loại hình dịch vụ này trong tƣơng lai nhiều năm sau có xu thế giảm bởi lẽ nhu cầu sử dụng tiền mặt của nhân dân giảm dần. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Dịch vụ thu phí kiểm đếm tiền mặt, giám định ngoại tệ:
Trong điều kiện hiện nay tiền mặt vẫn là phƣơng tiện thanh tốn chính trong nền kinh tế thì dịch vụ kiểm đếm hộ tiền mặt, đổi tiền mặt nhỏ lấy tiền mặt có mạnh giá cao, giám định ngoại tệ mạnh là việc làm rất cần. Trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, có qui chế kiểm soát.
* Dịch vụ thẻ:
a) Nghiệp vụ thẻ ATM
Đây là một loại dịch vụ mới, đòi hỏi hệ thống ngân hàng đầu tƣ lớn về tài sản và công nghệ, đƣờng truyền. Đây là loại hình dịch vụ từng bƣớc làm thay đổi thói quen của mọi ngƣời dân cách quản lý và sử dụng tiền trong thanh tốn. Tính an tồn cao. Đến nay AGRIBANK Hà Tây đã triển khai lắp đặt 28 máy ATM và mở trên 73.000 tài khoản cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM. Số dƣ tiền gửi bình quân trên 84 tỷ đồng, song song với nghiệp vụ phát hành thẻ ATM là nghiệp vụ chi trả lƣơng cho các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, xã hội.
b) Dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ
Mở rộng việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hiện nay NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây đã tiến hành tập huấn về nghiệp vụ thẻ tín dụng cho cán bộ cơng nhân viên chức từng bƣớc tập huấn đến khách hàng. Triển khai các đại lý và tổ chức phát hành thẻ.
* Dịch vụ thông tin, thẩm định và tư vấn tài chính:
+ Dịch vụ cung ứng thông tin khách hàng, thông tin thị trƣờng; + Dịch vụ tƣ vấn lựa chọn chứng khoán;
+ Dịch vụ tƣ vấn lập dự án dầu tƣ, phân tích dự án đầu tƣ. + Các dịch vụ liên quan đến tài chính ngân hàng.
* Đại lý chứng khốn:
Dịch vụ đại lý mua bán, thanh toán, giữ hộ chứng khoán là nghiệp vụ đƣợc rất nhiều các ngân hàng trên thế giới đã và đang thực hiện. Tuy nhiên việc triển khai dịch vụ trên phải đƣợc Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nƣớc và NHNo&PTNT Việt Nam có cơ chế cho phép.
Nếu đƣợc phép AGRIBANK Hà Tây mở tài khoản tiền gửi, tài khoản lƣu ký chứng khoán và thực hiện đặt lệnh mua bán với trung tâm giao dịch chứng khoán theo lệnh của khách hàng và thực hiện thanh toán với khách hàng.
* Dịch vụ công nghệ: Tổ chức bảo hành, bảo trì, sửa chữa hệ thống phần
cứng và phần mềm thiết bị tin học, thực hiện quảng cáo sản phẩm của các doanh nghiệp...
* Dịch vụ bảo lãnh, mơi giới thanh tốn kinh doanh bất động sản: