Đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ

3.3. Các giải pháp phát triển tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng TMCP

3.3.5. Đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ

Việc phát triển hoạt động thanh tốn quốc tế có tác dụng đẩy mạnh hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu. Để phát triển nghiệp vụ này, trong thời gian tới, Eximbank cần phải thực hiện các biện pháp sau:

 Đẩy mạnh cơng tác tiếp cận và chăm sóc khách hàng có hàng xuất khẩu để có nguồn thu ngoại tệ nhằm cân đối một phần ngoại tệ phục vụ nhập khẩu, giảm bớt sự chênh lệch giữa tỷ lệ tài trợ hàng nhập so với hàng xuất.

 Mở rộng hoạt động ngân hàng đại lý tại các thị trường xuất nhập khẩu lớn, mở rộng quah hệ thanh toán với các ngân hàng nước ngoài, áp dụng các nghiệp vụ hiện đại trong kinh doanh ngoại tệ như nghiệp vụ mua bán hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn.

 Phối hợp chặt chẽ với phòng Quan hệ khách hàng, phịng Tín dụng – đầu tư để đưa sản phẩm đối ngoại của Ngân hàng đến khách hàng.

 Nâng cao chất lượng cán bộ thanh toán quốc tế, mở các đợt huấn luyện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, có chính sách đãi ngộ với cán bộ có năng lực, năng suất làm việc cao.

Việc mua bán ngoại tệ có tác động đến trạng thái ngoại tệ của Ngân hàng, do đó tác động đến nguồn vốn ngoại tệ cho xuất nhập khẩu. Để đẩy mạnh các dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, các biện pháp Eximbank cần áp dụng trong thời gian tới là:

 Chủ động nắm bắt thông tin về biến động tỷ giá trên thị trường để xác định các tỷ giá giao dịch thuận lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng.

 Theo dõi tình hình thu chi ngoại tệ của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu có cam kết bán lại ngoại tệ cho Ngân hàng khi có doanh thu từ hợp đồng xuất nhập khẩu.

3.3.6. Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ ngân hàng

Nguồn lực con người là nguồn nội sinh quan trọng đối với sự phát triển của mỗi một ngân hàng. Việc quyết định cho vay hay khơng ngồi các nhân tố khách quan còn phụ thuộc vào nhân tố chủ quan là con người với tư cách là chủ thể trong quan hệ tín dụng. Tại Eximbank hiện nay, đa số cán bộ là những người trẻ

tuổi, nhiệt tình với cơng việc nhưng lại chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn. Vì vậy, để đội ngũ cán bộ được sử dụng một cách hiệu quả, Eximbank cần phát triển chính sách nhân lực theo hướng:

 Sắp xếp, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng và thanh tốn quốc tế, củng cố thêm nhân sự cho phịng thanh tốn quốc tế.

 Có chế độ khen thưởng kịp thời với cán bộ có năng lực, đạt hiệu quả cao trong việc thu hút khách hàng cho Ngân hàng. Đồng thời tuyển thêm cán bộ đã qua đào tạo tín dụng, ngoại thương và có nhiều kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng xuất nhập khẩu. Ngân hàng cần thực hiện tốt chế độ thi tuyển để có lớp người mới thực sự về chất, dần dần khắc phục tình trạng vừa thừa vừa thiếu cán bộ như hiện nay. Có được cán bộ mới đủ năng lực toàn diện về chuyên môn và nhận thức xã hội, lớp người cũ sẽ tự đào thải nếu thiếu ý thức và khơng có ý chí vươn lên trong cơng việc. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần có các quy định quy định trách nhiệm của cán bộ tín dụng để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu.

 Cử những cán bộ có kinh nghiệm kèm cặp cán bộ trẻ mới vào nghề, mở thêm những lớp nâng cao kiến thức về phân tích tài chính doanh nghiệp, thẩm định tín dụng, thanh tốn quốc tế, kinh doanh ngoại hối. Tổ chức nhiều đợt huấn luyện nghiệp vụ, gửi cán bộ đi học khóa đào tạo trong nước và nước ngoài ngắn hạn.

 Đào tạo ngoại ngữ chuyên ngành cho các cán bộ làm cơng tác tín dụng xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế.

3.3.7. Hiện đại hóa ngân hàng

Cơng nghệ ngân hàng là yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh của một NHTM nhờ vào tính tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ thanh toán và lưu chuyển tiền tệ, tập trung và sử dụng có hiệu quả vốn kinh doanh. Về lâu dài, Eximbank phải chú trọng tăng cường khả năng tự xây dựng các chương trình phần mềm ứng dụng để không những phục vụ cho công tác điều hành hoạt động

kinh doanh của Eximbank mà còn phục vụ cho các hoạt động cơ bản của Ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu. Cụ thể:

 Cần xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin phục vụ công tác quản lý điều hành kinh doanh bao gồm hệ thống thông tin bên ngồi (mơi trường kinh doanh, các chủ trương, chính sách của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước) và hệ thống thơng tin bên trong (các chính sách, quy định của Eximbank). Việc nắm bắt được sự thay đổi của các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu sẽ giúp Ngân hàng điều chỉnh chính sách tín dụng một cách kịp thời và nhanh chóng.

 Cần phát triển hệ thống phần mềm quản lý, lưu trữ thông tin khách hàng một cách khoa học. Theo quy định quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước đối với hoạt động thanh toán quốc tế, các chứng từ chứng minh mục đích chuyển đổi ngoại tệ là rất nhiều. Việc lưu trữ thông tin về khách hàng giúp cả khách hàng và Ngân hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí hồn thành các giấy tờ thủ tục ở những lần hợp tác sau đó.

3.3.8. Tăng cƣờng chính sách thơng tin để tiếp cận các nguồn thơng tin nhanh chóng và hiệu quả

Trong thời gian tới, Eximbank cần chủ động trong việc tìm kiếm các nguồn thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu. Với nguồn thơng tin nhanh, chính xác, độ tin cậy cao, Ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro và đứng vững trong cạnh tranh. Việc thu thập thông tin không những phục vụ quyết định cho vay của Ngân hàng mà còn trong hoạt động tư vấn khách hàng. Việc nhận thức đầy đủ về tác động của quá trình hội nhập quốc tế đến nền kinh tế Việt Nam là rất cần thiết bởi nó tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng. Eximbank cần chủ động thu thập thông tin về những ưu đãi các doanh nghiệp Việt Nam được hưởng cũng như các thách thức mà họ phải đối mặt khi xâm nhập vào thị trường quốc tế. Từ đó phán đốn xu hướng biến động của thị trường để phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng. Mặt khác, Ngân hàng cần tư

vấn cho doanh nghiệp những mặt hàng nên đẩy mạnh xuất nhập khẩu hay chuyển hướng kinh doanh sang mặt hàng khác.

Một số nguồn thơng tin hữu ích Eximbank cần khai thác như:

 Các thông tin về khách hàng như: Hồ sơ tín dụng của khách hàng, báo cáo quan hệ tín dụng và uy tín khách hàng do ngân hàng đối tác hay ngân hàng đại lý cung cấp.

 Các báo cáo, ấn phẩm do các tổ chức xúc tiến mậu dịch quốc tế, tổ chức hỗ trợ phát triển ngoại thương, tổ chức tài chính quốc tế như IMF, WB, ADB, các tổ chức đánh giá tín dụng có uy tín như Standard & Poor’s, Moody’s… phát hành, các văn bản pháp luật của Bộ Tài chính, Bộ thương mại phát hành

 Các thơng tin về tình hình kinh tế, chính trị của các nước trên thế giới để giảm thiểu rủi ro quốc gia; các thông tin về tình hình biến động tỷ giá, chính sách ngoại hối của các quốc gia để giảm thiểu rủi ro tỷ giá.

3.3.9. Hồn thiện các quy chế, quy trình thẩm định tín dụng xuất nhập khẩu khẩu

Trong quá trình thẩm định hồ sơ cho vay, Ngân hàng cần phải chú trọng đến khả năng sinh lời của dự án, kế hoạch trả nợ, trên cơ sở đánh giá những yếu tố về chi phí, thu nhập của dự án với những biến động từ chủ trương, chính sách của Nhà nước, mơi trường pháp lý, môi trường kinh tế. Ngân hàng cần phân định rõ cán bộ tín dụng theo dõi tình hình sử dụng vốn trong suốt dự án chứ không chỉ chú trọng trong giai đoạn đầu tiên như hiện nay.

Ngân hàng cần sớm phát hiện các dấu hiệu có thể dẫn tới nợ quá hạn như doanh nghiệp chậm chễ trong việc thông báo báo cáo tài chính, gia tăng bất thường về hàng tồn kho hoặc các khoản nợ… để chủ động xử lý thay vì trơng chờ vào doanh nghiệp. Cán bộ Eximbank có thể cố vấn cho khách hàng trong việc tiêu thụ sản phẩm, đề nghị doanh nghiệp huy động thêm nguồn vốn từ bên ngoài hay gia hạn hợp đồng tín dụng cho các doanh nghiệp có ý thức và có khả năng trả nợ.

Eximbank cần có các quy chế về việc quản lý tài sản thế chấp, cầm cố. Ngân hàng cần xây dựng hệ thống kho bãi đủ tiêu chuẩn để quản lý hàng hóa, vật tư dùng làm vật thế chấp. Về nguyên tắc, tài sản thế chấp cầm cố cho khoản vay phải là những tài sản được hình thành trước và độc lập với vốn vay. Nhưng nếu Ngân hàng có kho bãi đáp ứng được điều kiện an tồn thì có thể chấp nhận tài sản hình thành từ vốn vay làm vật đảm bảo việc giải chấp. Ngân hàng có thể buộc người vay phải mua bảo hiểm cho hàng hóa dùng làm vật cầm cố, thế chấp với Ngân hàng để phòng ngừa các rủi ro bất khả kháng.

3.4. Các kiến nghị

3.4.1. Đối với chính phủ

3.4.1.1. Hồn thiện mơi trường pháp lý và mơi trường kinh doanh

Một môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ và nhất quán là điều kiện quan trọng để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu nói riêng trở nên an toàn và hiệu quả. Đặc thù của tín dụng xuất nhập khẩu là chịu rủi ro của cả hai hoạt động: hoạt động tín dụng và hoạt động thanh toán quốc tế. Chính phủ cần tạo ra hành lang pháp lý vững chắc để các doanh nghiệp cũng như ngân hàng yên tâm sản xuất kinh doanh. Những quy định pháp lý chưa rõ ràng sẽ làm cho cả ngân hàng và doanh nghiệp lúng túng khi thực hiện. Sự lỏng lẻo trong quản lý của Nhà nước sẽ tạo ra nhiều khe hở khiến bọn lừa đảo chiếm đoạt vốn của Nhà nước, ngân hàng và các doanh nghiệp.

Bên cạnh đó, Chính phủ cần tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp xuất nhập khẩu hoạt động mà không phân biệt thành phần kinh tế. Chính phủ cần thành lập các trung tâm xúc tiến thương mại để cung cấp cho các ngân hàng và doanh nghiệp thông tin về thị trường, về uy tín của đối tác thương mại, về thủ tục hành chính, về pháp luật của nước đối tác.

3.4.1.2. Ban hành các chính sách hỗ trợ tài chính cho ngân hàng và doanh nghiệp xuất nhập khẩu

Có chính sách hỗ trợ lãi suất vay vốn ngân hàng hợp lý, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại xử lý linh hoạt lãi suất để tài trợ xuất nhập khẩu, tránh tình trạng lãi suất ưu đãi đầu ra nhỏ hơn lãi suất ưu đãi đầu vào, gây bất lợi cho hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng.

 Đối với các doanh nghiệp:

 Có chính sách tín dụng ưu đãi đối với doanh nghiệp sản xuất mặt hàng mới, giảm thuế xuất khẩu thích hợp nhằm giúp doanh nghiệp nâng cao lợi nhuận để tái đầu tư phục vụ xuất khẩu.

 Xác định những ngành hàng có thế mạnh để hỗ trợ đồng thời chuyển đổi cơ cấu hàng xuất khẩu theo hướng tăng tỷ trọng sản phẩm hàng hóa đã qua chế biến.

3.4.1.3. Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng xuất khẩu

Chính phủ cần thiết triển khai loại hình bảo hiểm tín dụng xuất khẩu tại Việt Nam, nhằm cung cấp bảo đảm tài chính cho doanh nghiệp xuất khẩu, định hướng các ngành hàng, dịch vụ xuất khẩu; thông qua việc đánh giá rủi ro thương mại, rủi ro chính trị để tư vấn, định hướng cho doanh nghiệp xuất khẩu các loại hàng hóa, dịch vụ phù hợp. Hầu hết các nước trên thế giới hiện nay đều có cơ quan tài trợ và bảo hiểm tín dụng xuất nhập khẩu như Nhật Bản, Hàn Quốc, Thái Lan, Mỹ…Cơng ty bảo hiểm tín dụng được thành lập sẽ phát huy được tính cộng đồng, tính tương trợ giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng; góp phần hạn chế rủi ro cho từng ngân hàng cũng như cho cả hệ thống ngân hàng. Từ khi gia nhập WTO, các chính sách trợ cấp xuất khẩu như thưởng thành tích xuất khẩu, trợ cấp thay thế xuất khẩu hay chính sách tín dụng ngắn hạn hỗ trợ doanh nghiệp dưới hình thức cho vay với lãi suất ưu đãi đã không được thực hiện để phù hợp với cam kết. Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ tới các doanh nghiệp trong nước. Để tiếp tục hỗ trợ các doanh nghiệp trong tình hình mới, nhất là sau biến động về thị trường tài chính vừa qua thì Nhà nước cần có hình thức BHTDXK.

3.4.2.1. Hồn thiện cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng

 Ngân hàng Nhà nước cần có thơng tư, quyết định hướng dẫn cụ thể hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của các NHTM trong những thời kỳ cụ thể hoặc khi nền kinh tế trong nước và trên thế giới có những biến động lớn.

 Ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn cụ thể các quy định về cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, đảm bảo tiền vay. Đối với khách hàng vay vốn nhiều NHTM khác nhau thì phải thực hiện biện pháp đồng tài trợ. Trong trường hợp đồng tài trợ, cần có các quy định về quản lý, phân định phạm vi đảm bảo, phân định giá trị tài sản khi xử lý phát mại. Với những khách hàng vay vốn không trả được nợ, cần có các quy định cụ thể về việc cho phép ngân hàng thực hiện quản lý, nhận quyền sở hữu, tạo thuận lợi cho xử lý tài sản thu hồi nợ.

3.4.2.2. Hoàn thiện thị trường liên ngân hàng

Thị trường liên ngân hàng là nơi trao đổi cung cầu vốn giữa các NHTM. Việc thị trường liên ngân hàng phát triển cung cấp nguồn vốn kịp thời và đầy đủ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng có thêm nguồn vốn mới để cho vay bên cạnh nguồn vốn huy động từ các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.

3.4.2.3. Ổn định thị trường tài chính

Ngân hàng Nhà nước cần điều tiết tỷ giá theo quan hệ cung – cầu, đảm bảo khả năng ổn định tỷ giá, đồng thời duy trì tỷ giá theo hướng có lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu mỗi thời kỳ.

3.4.3. Đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu

 Tăng cường những buổi tiếp xúc giữa các doanh nghiệp xuất nhập khẩu với các ngân hàng và Chính phủ để giúp doanh nghiệp tháo gỡ được khó khăn khi vay vốn; từ đó có những chính sách hỗ trợ phù hợp và khả thi.

 Cán bộ tại doanh nghiệp xuất nhập khẩu cần tự nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình để giảm thiểu rủi ro phát sinh từ các hợp đồng thương mại quốc tế. Doanh nghiệp cần đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực, nghiệp vụ chun

mơn và trình độ ngoại ngữ tốt để có thể tiếp cận với những phương tiện tín dụng quốc tế hiện đại. Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần có chế độ thưởng phạt và kích thích tinh thần làm việc của cán bộ.

 Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cần đẩy mạnh hoạt động marketing xuất nhập khẩu để hạn chế rủi ro mất khả năng thanh tốn với ngân hàng. Trong hồn cảnh thị trường thế giới có nhiều biến động phức tạp, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cần có một chiến lược marketing hiệu quả, đặc biệt là chiến lược thâm nhập thị trường để có những quyết định về sản phẩm, giá cả đúng đắn.

 Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cần chấp hành tuyệt đối các nguyên tắc, điều kiện, thỏa thuận khi vay vốn ngân hàng. Doanh nghiệp cần phải sử dụng